Решение по делу № 2-194/2023 от 22.09.2023 - о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Дело №2-194/2023

УИД 22RS0056-01-2023-000231-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 сентября 2023 года с. Тюменцево

Тюменцевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Савостина А.Н.,

при секретаре Калединой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском, в котором, с учетом уточнения, просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору кредитной карты от 27 февраля 2013 года №0037661014 в размере 67 884 рублей 12 копеек, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 431 рублей 64 копеек.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 27 февраля 2013 года между истцом и ответчиком (далее по тексту также – заемщик) был заключен договор кредитной карты №0037661014 с лимитом задолженности 48000 рублей (далее по тексту также – договор, кредитный договор). Составными частями кредитного договора являются: подписанное ответчиком заявление-анкета на оформление кредитной карты, Тарифы Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»). В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользованием кредитом, предусмотренные комиссии и платы, а также вернуть в установленные сроки заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, ответчиком же неоднократно допускались просрочки по оплате минимального платежа, чем были нарушены условия договора. В связи с систематическим нарушением обязательств по договору банк расторг договор 12 октября 2022 года путём выставления заключительного счета ответчику. На 12 октября 2022 года у ответчика образовалась задолженность в размере 74384 рублей 12 копеек, из которых: 58 630 рублей 54 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 15 157 рублей 38 копеек - просроченные проценты, 596 рублей 20 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 13 сентября 2023 года ответчиком погашена часть задолженности в размере 6500 рублей, поэтому сумма оставшейся задолженности уменьшена истцом до 67 884 рубля 12 копеек, из которых: 58 630 рублей 54 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 8 657 рублей 38 копеек - просроченные проценты, 596 рублей 20 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Истец АО «Тинькофф Банк», будучи надлежаще извещен, в судебное заседание своего представителя не направил, просит о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещена, в судебное заседание не явилась, просит о рассмотрении дела в её отсутствие, возражений относительно исковых требований не представила.

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об обоснованности уточненных исковых требований и наличии оснований для их удовлетворения, исходя из следующих обстоятельств.

Как следует из п.1 и п.3 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419).

При этом, согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора.

Согласно ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.432, п.1 ст.433, п.3 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 47 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из содержания данных правовых норм следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия, как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью кредитора является предоставление денежных средств, а заемщика - своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

В силустатей 819,850ГК РФ, п.2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П, выдача кредитной карты представляет собой предоставленный кредит.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму неустойку (штраф, пеню).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 27 февраля 2013 года между истцом (кредитором) и ответчиком (заемщиком) в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №0037661014 (договор кредитной карты), составными и неотъемлемыми частями которого являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), условия комплексного банковского обслуживания «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

В соответствии с п.2.4 условий комплексного банковского обслуживания универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцепт осуществляется путем активации кредитной карты.

Таким образом, кредитный договор (договор кредитной карты) между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен путем направления оферты (подписание заявления-анкеты) и её акцепта (активации кредитной карты). Данный договор заключен в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания со всеми приложениями, включая общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее также – Общие условия), Тарифами по кредитным картам (далее – Тарифы, Тарифный план), предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Согласно заявлению-анкете на оформление кредитной карты ФИО1 подтвердила ознакомление с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их, и в случае заключения Договора, обязуется их соблюдать.

Таким образом, данный договор был заключен ответчиком (заемщиком) ФИО1 добровольно, после ознакомления со всеми его условиями, с которыми она была согласна.

Так, согласно Тарифному плану ТП 7.7, беспроцентный период действует до 55 дней, процентная ставка по кредиту как по операциям покупок, так и по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям составляет 39,9% годовых. При этом, начисляется ежегодная плата за обслуживание карты в размере 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 290 рублей. Минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности, но минимум 600 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. Условиями договора также предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: в первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей.

В соответствии с кредитным договором Банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с лимитом задолженности, которую заемщик ФИО1 активировала и, согласно выписке по номеру договора №0037661014, неоднократно воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, начиная с 28 февраля 2013 года, что подтверждает факт получения и использования денежных средств ответчиком, предоставленных истцом в кредит по договору.

Таким образом, обязанность по предоставлению кредита истец исполнил надлежащим образом.

В соответствии с п.5.6 Общих условий (общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт) на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Размер минимального платежа и даты его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банкам ответчику счетах-выписках.

В соответствии с п.5.7 Общих условий (общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт) банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.

Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

В соответствии с п.5.8 Общих условий (общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт) сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

В соответствии с п.5.11 и п.7.1.1 Общих условий (общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт) заемщик обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, а также вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита.

Из п.7.2.1 Общих условий (общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт) следует, что заемщик принимает на себя обязательства погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме.

Согласно п.5.12 Общих условий (общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарный дней после даты его формирования.

В соответствии с п.9.1 Общих условий (общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт), Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета.

В силу п.5.11 Общих условий (общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт) при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору (договору кредитной карты) выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, вследствие чего, ей в соответствии с вышеуказанными тарифами были начислены штрафы и образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 12 октября 2022 года составлял 74384 рублей 12 копеек, в том числе: 58 630 рублей 54 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 15 157 рублей 38 копеек - просроченные проценты, 596 рублей 20 копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, в связи с чем, Банк в соответствии с условиями договора сформировал 12 октября 2022 года заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней, и направил его в адрес заемщика. Требование истца об оплате задолженности, изложенное в заключительном счете, ответчиком исполнено не было. При этом, ответчиком после подачи истцом рассматриваемого иска в суд (иск направлен почтовым отправлением 25 августа 2023 года) произведено 13 сентября 2023 года погашение части задолженности в размере 6500 рублей, которые распределены истцом на погашение задолженности по просроченным процентом. В связи с чем, истец уточнил свои требования, уменьшив их до 67 884 рубля 12 копеек, из которых: 58 630 рублей 54 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 8 657 рублей 38 копеек - просроченные проценты, 596 рублей 20 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Данная задолженность ответчиком не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Суд соглашается с произведенным истцом уточненным расчетом исковых требований, признает его арифметически верным, законным и обоснованным. При этом, суд учитывает, что возражений и контррасчета ответчиком не представлено.

В соответствии с п.1 ст.232.2 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее по тексту - ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)») гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абз.4 п.2 ст.4 данного Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее 50 000 рублей и не более 500 000 рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке, если на дату подачи такого заявления в отношении его окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании п.4 ч.1 ст.46 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не возбуждено иное исполнительное производство после возвращения исполнительного документа взыскателю.

В Едином федеральном реестре сведений о банкротстве размещаются сведения о гражданине, предусмотренные п.5 ст.213.7 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», сведения о кредиторах гражданина, подавшего заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке, размере их требований, а также наименование многофункционального центра предоставления государственных и муниципальных услуг, включившего в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве соответствующие сведения.

Как следует из п.1 ст.223.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением требований кредиторов, не указанных в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке.

Согласно документам, представленным КАУ «МФЦ Алтайского края», ФИО1 03 августа 2023 года обратилась в КАУ «МФЦ Алтайского края» о признании её банкротом во внесудебном порядке, о чем 04 августа 2023 года в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве включены сведения о возбуждении в отношении неё процедуры внесудебного банкротства, при этом, АО «Тинькофф Банк» в числе её кредиторов не указан, также не указано и о наличии у неё задолженности по вышеуказанному договору кредитной карты от 27 февраля 2013 года №0037661014.

Представленное же ответчиком заявление о признании её банкротом во внесудебном порядке с указанием в числе её кредиторов АО «Тинькофф Банк» не имеет даты составления, сведений о его подаче и приеме КАУ «МФЦ Алтайского края», а также не соответствует содержанию заявления, представленного КАУ «МФЦ Алтайского края», в связи с чем, не может быть принято во внимание.

Таким образом, учитывая, что АО «Тинькофф Банк» в числе кредиторов ФИО1 в её заявлении о признании её банкротом во внесудебном порядке, поданном в КАУ «МФЦ Алтайского края», не указан, то установленный п.1 ст.223.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» мораторий не распространяется на обязательства ответчика ФИО1 по кредитному договору (договору кредитной карты) от 27 февраля 2013 года №0037661014.

При указанных выше обстоятельствах уточненные исковые требования суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что истец уменьшил размер заявленных исковых требований в ходе рассмотрения дела, в связи с оплатой ответчиком части задолженности уже после подачи иска в суд, то понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца исходя из первоначально заявленных требований, то есть из размера цены иска в сумме 74384 рублей 12 копеек, которой соответствует государственная пошлина в размере 2 431 рубля 64 копеек, именно в этом размере она истцом и оплачена, что следует из платежных поручений от 21 октября 2022 года №1188 и от 19 января 2023 года №340.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 431 рублей 52 копеек.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №, СНИЛС №) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН <***>) задолженность по договору кредитной карты от 27 февраля 2013 года №0037661014 в размере 67 884 (шестьдесят семь тысяч восемьсот восемьдесят четыре) рублей 12 копеек.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №, СНИЛС №) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 431 (две тысячи четыреста тридцать один) рублей 52 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда, с принесением жалобы в Тюменцевский районный суд Алтайского края.

Председательствующий А.Н. Савостин

Решение в окончательной форме принято 26 сентября 2023 года.