дело №2–148/23
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Владикавказ 07 февраля 2023 года
Ленинский районный суд города Владикавказа Республики Северная Осетия-Алания в составе:
председательствующего судьи Коваленко В.А.,
при секретаре Дзебисовой Л.Н.,
помощник судьи Бритаева Б.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусского Банка ПАО Сбербанк к ФИО2 ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусского Банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2 ФИО1., в котором просило расторгнуть с ней кредитный договор № № от 22 июля 2020 года, взыскать с ФИО2 ФИО1. задолженность по кредитному договору №№ от 22 июля 2020 года за период с 13 ноября 2021 года по 27 июня 2022 года (включительно) в размере 1968122 рубля 55 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 18040 рублей 61 копейку. В обосновании иска указало, что ПАО «Сбербанк России» (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора № № от 22 июля 2020 года (далее по тексту - Кредитный договор) выдало ФИО2 ФИО1. (далее - Ответчик. Заемщик) кредит в сумме 2208485 рублей 66 копеек на срок 60 месяцев под 12,5% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с подпунктом 1.1. Условий банковского обслуживания, надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. Должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 22 июля 2020 года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Банком выполнено зачисление кредита. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Согласно пункту 6 Кредитного договора Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно пункту 8 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. В соответствии с пунктом 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня, с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока - для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. За период с 13 ноября 2021 года по 27 июня 2022 года включительно задолженность Ответчика по кредитному договору составляет 1968122 рубля 55 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 1808 395 рублей 01 копейка, просроченные проценты – 159 727 рублей 54 копейки. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Банк направлял заемщику письма с требованием погасить просроченную задолженность по кредитному договору, с предупреждением о возможном досрочном взыскании задолженности в судебном порядке.
Представитель ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО2 ФИО1., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.
По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объём своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
Неявка лица, извещённого в установленном законом порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.
В условиях предоставления законом равного объёма процессуальных прав, перечисленных в статье 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, неявка лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.
Согласно статье 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения об уважительных причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении иска по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Как следует из материалов дела, ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № № от 22 июля 2020 года предоставило ФИО2 ФИО1. кредит в сумме 2208485 рублей 66 копеек на срок 60 месяцев под 12,5% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО).
В соответствии с подпунктом 1.1. Условий банковского обслуживания, надлежащим образом заключенного между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.
Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.
Из материалов дела видно, что 26 сентября 2016 года должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
В соответствии с пунктом 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
Должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке по счету клиента № № (выбран заемщиком для перечисления кредита - пункт 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 22 июля 2020 года в 15:43 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 2208 485 рублей 66 копеек.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
В соответствии с пунктом 6 кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей.
В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.
В соответствии с пунктом 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых.
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
Из расчета задолженности по кредитному договору № № от 22 июля 2020 года видно, что ФИО2 ФИО1. не исполняет обязательства по кредитному договору, вследствие чего её задолженность за период с 13 ноября 2021 года по 27 июня 2022 года составляет 1968122 рубля 55 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 1808 395 рублей 01 копейка, просроченные проценты – 159727 рублей 54 копейки.
Размер задолженности подтверждается расчетом, представленным истцом, который является обоснованным и арифметически правильным.
Между тем, сведения о погашении задолженности ответчиком ФИО2 ФИО1. в материалах дела отсутствуют.
Согласно части 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Требование о расторжении кредитного договора № № от 22 июля 2020 года, досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки от 06 апреля 2022 года ответчиком оставлено без внимания. Данные о направлении ответа на указанное предложение отсутствуют.
При таких обстоятельствах, кредитный договор № № от 22 июля 2020 года подлежит расторжению.
Согласно пункту 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.
Вместе с тем, указанные последствия, вызванные расторжением договора, наступают на будущее время и в силу общих норм обязательственного права (статьи 307, 408 Гражданского кодекса Российской Федерации) не прекращают возникших ранее договорных обязательств должника, срок исполнения которых уже наступил.
Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право займодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям и заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа.
Пени, установленные договором, являются определенной договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Основания освобождения от ответственности содержатся в статье 401 Гражданского кодекса Российской Федерации. Расторжение договора в качестве основания освобождения стороны от ответственности (уплаты неустойки) в законе не указано.
Из содержания приведенных норм следует, что расторжение договора займа (кредита) влечет прекращение обязательств сторон на будущее, но не прекращает обязательств заемщика по возвращению уже полученного кредита и уплаты предусмотренных статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации процентов за весь период пользования кредитом до момента его возврата. Не прекращается и обязанность заемщика по уплате неустойки при нарушении обязательств.
Частью 5 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.
Исходя из указанных норм закона, в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору № № от 22 июля 2020 года с ответчика ФИО2 ФИО1. в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию сумма задолженности за период с 13 ноября 2021 года по 27 июня 2022 года в размере 1968122 рубля 55 копеек.
В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Из платежных поручений № 486638 от 15 сентября 2022 года, №272421 от 01 сентября 2022 года видно, что истцом оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 24 040 рублей 61 копейка (18040 рублей 61 копейка - за требование имущественного характера, 6000 рублей - за требование неимущественного характера по определению суда от 05 сентября 2022 года), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО2 ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № № от 22 июля 2020 года за период с 13 ноября 2021 года по 27 июня 2022 года включительно в размере 1968 122 (один миллион девятьсот шестьдесят восемь тысяч сто двадцать два) рубля 55 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 1808395 (один миллион восемьсот восемь тысяч триста девяносто пять) рублей 01 копейка, просроченные проценты – 159727 (сто пятьдесят девять тысяч семьсот двадцать семь) рублей 54 копейки.
Расторгнуть кредитный договор № № от 22 июля 2020 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2 ФИО1.
Взыскать с ФИО2 ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в сумме 24 040 (двадцать четыре тысячи сорок) рублей 61 копейку.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания через Ленинский районный суд г. Владикавказа Республики Северная Осетия-Алания в течение месяца, со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий В.А. Коваленко