Дело №
48RS0009-01-2023-000182-25
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
гор. Данков 17 июля 2023 года
Данковский городской суд Липецкой области в составе:
председательствующего судьи Ишмуратовой Л.Ю.,
при секретаре Новиковой А.Р.,
с участием представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности за счёт наследственного имущества,
УСТАНОВИЛ:
АО «Тинькофф Банк» обратилось с иском к наследственному имуществу после смерти заемщика ФИО7., по договору кредитной карты №. В обоснование иска указало, что 24 декабря 2015 года между банком и ФИО5 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 85 000 рублей. Договор заключен путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заемщика. Моментом заключения договора считается зачисление Банком суммы кредита на счёт или момент активации кредитной карты. Заемщик ФИО5 умер 24 февраля 2022 года. Задолженность заемщика перед банком составила 88 881,59 руб., из которых: 85 829,72 руб.- просроченная задолженность по основному долгу, 3 051,87 руб. просроченные проценты. По имеющимся данным после смерти ФИО5 было открыто наследственное дело № к имуществу заемщика.
В связи с чем истец просит взыскать с наследников в свою пользу в пределах наследственного имущества ФИО5 просроченную задолженность в сумме 88 881,59 рублей и расходы по оплате госпошлины в сумме 2 866,44 рубля.
Представитель истца АО «Тинькофф Банк» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился. В письменном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя, указав, что исковые требования просит удовлетворить в полном объеме, актуальная сумма задолженности составляет 91 748,04 руб., с учётом расходов на оплату государственной пошлины.
В ходе судебного разбирательства в качестве ответчика был привлечён наследник ФИО5 – ФИО1.
Ответчик ФИО1, будучи извещённый о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.
Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебном заседании, не оспаривая наличие договора между истцом и ФИО5, и признавая наличие задолженности по основному долгу, с иском не согласился, и пояснил, что после смерти ФИО5 в наследство вступил его брат ФИО1, других наследников нет. Полагает, что банк злоупотребил своим правом, так как намеренно длительное время не предъявлял иск, для того, чтобы начислять проценты. ФИО1 получив иск от банка, сразу же оплатил сумму основного долга 85 829,72 рублей. В связи с чем просил отказать во взыскании процентов и расходов по оплате госпошлины. Так же пояснил, что перечисленные ФИО1 денежные средства были возращены банком на счёт ответчика.
В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика ФИО2 ссылается на то, что АО «Тинькофф Банк» не является правопреемником «Тиньков Кредитные системы», а истцом не представлены документы. Ссылаясь на постановление Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 года № 9, указывает, что обратившись в суд 2023 году, имея информацию о смерти ФИО5 в марте 2022 года, злоупотребляет правом. Ранее в адрес ФИО1 от Тинькофф Банка приходило сообщение о погашении задолженности в размере 90 000 рублей до 23 июня 2022 года. Однако в исковом заявлении задолженность указана в сумме 88 881,59 рублей. получив исковое заявление 14 апреля 2023 года ответчик оплатил сумму 85 829,72 рублей.
Представитель третьего лица ОА "Тинькофф Страхование" будучи извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился.
Исследовав письменные материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
В отношениях по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Судом установлено, что 20 декабря 2015 года ФИО5 обратился в Банк АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой о заключении универсального договора на условиях, указанных в заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания, Тарифов, которые являются неотъемлемой частью договора. Акцептом является совершение банком действий: активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Своей подписью ФИО5 подтвердил, что с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ознакомлен, согласен и принял на себя обязательство их соблюдать. Согласно тарифам по кредитным картам тарифный план ТП 7.27 (рубли РФ), процентная ставка по кредиту составила 34,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств - 49,9% годовых. Размер минимального платежа составляет не более 8% от задолженности, минимально 600 рублей.
Согласно выписке по счету кредитного договора №, первая операция с использованием кредитной карты имела место 24 декабря 2015 года в связи, с чем договор кредитной карты считается заключенным.
Операции по кредитной карте происходили до 17 февраля 2022 года.
Также заемщик дал своё согласие на присоединение к договору коллективного страхования № от 4 сентября 2013 года, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС».
В соответствии с п. 5.6 Общих условий кредитования, на сумму задолженности Банк ежемесячно начисляет проценты в соответствии с Тарифным планом, до дня формирования Заключительного счета включительно.
В соответствии с п. 8.1 Общих условий кредитования, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, в т.ч. неисполнения клиентом обязательств по договору. Расторжение договора происходит (при наличии у Клиента задолженности) путём направления клиенту Заключительного счета.
Согласно справке о задолженности по договору кредитной карты, размер задолженности по состоянию на 17 февраля 2023 года составляет: 88 881,59 рублей, из которых: 85 829,72 рубля просроченная задолженность по основному долгу, 3 051,87 рубля просроченные проценты.
Проверив представленный расчёт, суд признаёт его обоснованным, произведённым в соответствии с порядком использования ответчиком кредитных денежных средств, условиями анкеты - заявления, Условиями комплексного банковского обслуживания, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Общими условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты и Тарифов по тарифному плану ТП 7.27 (Рубли РФ).
Расчёт задолженности ответчиком не оспорен. Доказательств отсутствия задолженности ответчиком суду не представлено.
Банком в адрес ФИО5 направлялся заключительный счёт с указанием суммы задолженности по состоянию на 24 февраля 2022 года в размере 88 881,59 рублей, с требованием произвести погашение задолженности в течении 30 календарных дней со дня отправки заключительного счета.
24 февраля 2022 года заемщик ФИО5 умер.
В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В силу п. 1 ст. 1143 ГК РФ, если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.
Согласно материалам наследственного дела № к имуществу ФИО5 наследником, принявшим наследство по закону, является его брат ФИО1.
Наследственное имущество, на которое были выданы свидетельства о наследстве по закону, состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес> кадастровая стоимость квартиры – 1 279 682,16 руб.;
- ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость жилого дома – 159 843,99 руб.;
-? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок КН №, находящийся по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость земельного участка -216 405,00 руб..
Как предусмотрено ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ) (п.14).
А поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п.61).
Таким образом, ФИО1, принявшему наследство после смерти ФИО5, в виде недвижимого имущества, указанного выше на общую сумму 1 655 931,15 рублей, принял имущественные обязанности ФИО5, в т.ч. долги в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.
При этом не только основной долг по кредитному договору, но и проценты, начисленные истцом на дату смерти ФИО5
Таким образом, довод представителя ответчика ФИО6 о злоупотреблении правом со стороны банка, выразившееся в начислении процентов, и обращении в суд спустя год после смерти ФИО5, являются не состоятельными и отвергаются судом.
Как следует из разъяснений Верховного Суда РФ, изложенных в постановлении Пленума от 29 мая 2012 года № 9, проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
Таким образом, кредитору может быть отказано во взыскании процентов, подлежащих уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, то есть штрафной санкции.
Однако, по настоящему иску АО «Тинькофф Банк» начислил заемщику проценты за пользование займом по день его смерти, тогда как штрафные санкции не начислял. В связи с чем освобождение наследника от уплаты процентов за пользование займом, как того просит ответчик, противоречит требованиям статей 809, 819 ГК РФ и ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Длительность периода не обращения банка за судебной защитой, не отменяет обязанность ответчика, как правопреемника заемщика ФИО5 уплатить банку проценты за пользование займом в установленном договором размере и, соответственно, не может рассматриваться как злоупотребление банком правом.
Тем более, как говорилось выше, проценты были начислены по день смерти ФИО5
Довод представителя ответчика о том, что АО «Тинькофф Банк» не является правопреемником «Тинькофф Кредитные Системы» не является юридически значимым обстоятельством по делу, поскольку заемщик ФИО5 заключил договор кредитной карты № 24 декабря 2015 года именно с АО «Тинькофф Банк», а не с «Тинькофф Кредитные Системы», что подтверждается материалами дела.
Представителем ответчика в судебном заседании была представлена квитанция от 18 апреля 2023 года, подтверждающая оплату ответчиком основного долга в сумме 85 829,72 рублей.
Вместе с тем, согласно ответу представителя истца платёж на сумму 85 829,72 руб. от 18 апреля 2023 года был отклонён банком, ввиду ошибки в реквизитах и 25 апреля 2023 года возвращён в банк отправителя. Данный факт подтверждается выпиской ПАО Банк Зенит по СКС № на имя ФИО1 с 1 марта 2023 года по 23 июня 2023 года.
Ответчик после смерти заемщика ФИО5 погашение кредита не производил. Доказательств обратного, суду не представлено.
Согласно заявлению-анкете ФИО5 от 20 декабря 2015 года он изъявил желание участвовать в программе страховой защиты заёмщиков Банка.
Из условий присоединения к договору коллективного страхования № от 4 сентября 2013 года заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС» следует, что Выгодоприобретателем в случае смерти Клиента признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством РФ.
Таким образом, ФИО1 вправе при наличии оснований и в соответствии с действующим законодательством обратиться с соответствующим заявлением в ОАО «ТОС».
С учётом вышеизложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № в сумме 88 881,59 рублей.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 866,44 рубля, подтвержденные платёжным поручением № от 19 января 2023 года.
На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 24 декабря 2015 года в размере 88 881 (восемьдесят восемь тысяч восемьсот восемьдесят один) рубль 59 копеек, из которых 85 829 рублей 72 копейки – основной долг, 3 051 рубль 87 копеек – просроченные проценты, и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 866 рублей 44 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд путём подачи жалобы через Данковский городской суд в течении месяца со дня принятия его в окончательной форме.
Председательствующий Л.Ю. Ишмуратова
Мотивированный текст решения составлен 21 июля 2023 года.