Дело № 2-196/2023
УИД22RS0023-01-2023-000184-24
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 октября 2023 года с. Калманка
Калманский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Рудь Т.О.,
при секретаре Деври Т.М.,
с участием ответчика ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней опекаемой Д.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней опекаемой Д.Д., ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее-ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Д. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлена кредитная карта, с возобновляемым лимитом. Заемщик воспользовалась предоставленными кредитными средствами, при этом в нарушение условий договора обязательства по нему исполняла ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 96911,7 рублей. ДД.ММ.ГГГГ Д. умерла. Обязательства по кредитному договору не исполнены. Банк не располагает кругом наследников умершего заемщика, в связи с чем обратился к суд с требованиями о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору в размере 96911,7 рублей, а также расходов по уплате в размере 3107,35 рублей.
В ходе рассмотрения дела, судом в порядке ст. 40 ГПК РФ к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО1 , действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетней Д.Д., а также ФИО2
Представитель истца в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии.
Ответчик ФИО1 , действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетней Д.Д. в судебном заседании не оспаривала факт заключения кредитного договора и наличие задолженности по нему, при этом пояснила, что в права наследования ни она, ни несовершеннолетняя Д.Д. не вступали, фактически наследство не принимали.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки не представила, ходатайство об отложении дела не заявила.
Исходы из принципа диспозитивности гражданского судопроизводства следует, что участники гражданского процесса свободны в реализации предоставленных им процессуальных прав, в связи с чем, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО3, не явившись по извещению в суд, указанным образом распорядилась своими процессуальными правами.
В соответствии со ч. 2 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими процессуальными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством в гражданском судопроизводстве.
Согласно ч. 1 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Учитывая изложенное, руководствуясь ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело при имеющейся явке.
Выслушав лицо, участвующее в деле, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.
В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 1 июля 2014 года договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Д. в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита № по финансовому продукту «Карта «Халва», по условиям заемщику выдана карта «Халва» с лимитом кредитования 90 000 руб., период кредитования 120 месяцев, с правом пролонгации. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 2 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 10 %, в течение льготного периода кредитования- 0%, длительность льготного периода 36 месяцев. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются ОУ.
Платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора. Состав обязательного платежа установлен ОУ. Размер обязательного платежа указывается в Выписке в личном кабинете Заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по Договору направляется Заемщику одним из способов, предусмотренных ОУ (п. 6 Индивидуальных условий).
Пунктом 12 предусмотрена ответственность заемщика на ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 31 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.
Согласно п. 2.1 Индивидуальных условий заемщик заключает Договор потребительского кредита на условиях, изложенных с настоящих ИУ, Тарифах по финансовому продукту «Карта «Халва», размещенных на сайте Банка и выданных заемщику с договором на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора.
Согласно Тарифами банка по финансовому продукту «Карта «Халва» лимит кредитования от 0,1 рубля до 350 000 рублей устанавливается в момент открытия кредитного договора; срок действия договора 10 лет (120 месяцев) с правом пролонгации и правом досрочного возврата; базовая ставка по договору 10% годовых, ставка льготного периода кредитования ? 0%; размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. Минимальный ежемесячный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 дней. Льготный период кредитования ? 24 месяца; полная стоимость кредита ? 0 рублей.
Тарифами также предусмотрено взимание комиссии за снятие/перевод заемных средств ? 2,9% + 290 рублей; за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», а также возможность взимания оплаты дополнительных услуг, подключенных по желанию клиента.
В соответствии с пунктом 3.2 Общих условий договора потребительского кредита договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.
За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (пункт 3.4 общих условий).
Возврат кредита, уплата процентов, уплата штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании заранее данного акцепта заемщика (пункт 3.8 общих условий).
Из материалов дела следует, что Д. получила карту рассрочки «Халва» и совершала по ней расходные операции в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в данном случае форма договора соблюдена, кредитный договор является заключенным.
В судебном заседании установлено, что в нарушение условий договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации ФИО4 обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, допускались просрочки платежей, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету.
ДД.ММ.ГГГГ Д. умерла, что подтверждается записью акта о смерти.
Исходя из общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о прекращении обязательств, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (пункт 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников или принятия наследства.
В соответствии со статьей 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.
В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.
Пунктом 1 статьи 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса.
Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (часть 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункты 1, 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (часть 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из разъяснений, содержащихся в п.п.36,58,60,61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Как следует из материалов дела, Д. в зарегистрированном браке не состояла. Наследниками первой очереди являются -мать ФИО1 , дети-ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, Д.Д., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, опекуном которой на основании постановления администрации <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ назначена ФИО1.
В связи с вступлением в брак ДД.ММ.ГГГГ фамилию ФИО3 изменена на Титову.
После смерти наследодателя Д. нотариусом Калманского нотариального округа заведено наследственное дело № по заявлению ФИО1 об отказе от наследства по всем основаниям, что подтверждается ответом нотариуса, копией заявления ФИО1
Согласно выписке из ЕГРН Д. на праве долевой собственности принадлежит объект недвижимости- жилое помещение, площадью 12,7 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, секция 16 <адрес> (9/10 доли в праве собственности). Другими долевыми собственниками данного помещения является –ФИО3 (1/20 доля), Д.Д. (1/20 доля). Кадастровая стоимость недвижимого имущества составляет 434852,19 рублей.
Также на имя наследодателя Д. открыт расчетный счет №, открытый в отделении ПАО Сбербанк №, на котором имеются денежные средства -1248,95 рублей.
Как установлено судом в ходе рассмотрения дела и следует из пояснений ответчика ФИО1 в судебном заседании ни она, ни ее опекаемая внучка Д.Д. (несовершеннолетний наследник) в права наследования после смерти Д. в права наследования не вступали, наследственным имуществом не пользуются. В комнате, находящая в долевой собственности наследодателя Д. проживает ее дочь ФИО2
Данные обстоятельства также подтверждаются сведениями, предоставленными участковым уполномоченным отделения участковых уполномоченных и по делам несовершеннолетних пункта полиции «Западный» отдела полиции по <адрес> о том, что по адресу: <адрес>, сек. 16, <адрес> фактически проживает ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения совместно с сожителем ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
Учитывая изложенное, надлежащим ответчиком по делу является ФИО2, поскольку она фактически приняла наследство после смерти Д., так как проживает в жилом помещении, принадлежащем наследователю на праве долевой собственности, пользуется ее частью имущества, следовательно, несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося ей наследственного имущества.
Иные наследники ФИО6 действий, свидетельствующих о принятии наследства, после смерти Д. не совершали, что нашло свое подтверждение при рассмотрении дела, доказательств обратному суду не представлено, соответственно, требования банка к указанным ответчикам подлежат оставлению без удовлетворения.
Стоимость наследственного имущества составляет: 392 615,92 рублей, из которых 391366,97 руб. (стоимость 9/10 доли в праве собственности)+ 1248,95 рублей ( сумма остатка денежных средств находящихся на расчетной счете наследодателя).
Учитывая, что стоимость наследуемого имущества, исходя из его кадастровой стоимости эквивалентна средне рыночной стоимости, сторонами не оспаривалась, и значительно превышает размер задолженности по исковым требованиям, суд приходит к выводу об отсутствии необходимости определения рыночной стоимости наследуемого имущества, установив стоимость наследуемого недвижимого имущества, исходя из его кадастровой стоимости.
В силу закона именно наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В данном случае ФИО2 является должником перед кредитором ПАО «Совкомбанк» по исполнению обязательств по вышеуказанному кредитному договору в пределах стоимости принятого ею наследственного имущества.
Факт заключения Д. кредитного договора при рассмотрении дела не оспорен, доказательств исполнения наследодателем обязанностей, вытекающих из данного договора, не представлено.
Расчетом задолженности подтверждается, что обязательства Д. по возврату полученного кредита и уплате начисленных неустойки, комиссий не исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 96911,7 руб., в том числе: основной долг в размере 89174,27 рублей; неустойка на просроченную ссуду- 67,07 рублей, комиссии-7670,36 рублей.
Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиками не оспорен, судом проверен, признается арифметически верным, соответствующим требованиям гражданского законодательства и условиям договора.
Учитывая данные обстоятельства, суд полагает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ (паспорт .......) в пределах стоимости наследственного имущества в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН/ОГРН <***>/<***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и Д., умершей ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 96911,7 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность – 89174,27 рублей, неустойка на просроченную ссуду- 37,07 рублей, комиссии-7670,36 рублей, а также 3107,35 рублей в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
В удовлетворении иска к ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней опекаемой Д.Д. отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке лицами, участвующими в деле, путем подачи апелляционной жалобы в Алтайский краевой суд через Калманский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
В окончательной форме решение принято 24 октября 2023 года.
Судья Т.О. Рудь