Дело № 2-300/2022

УИД 42RS0039-01-2022-000423-77

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ижморский районный суд Кемеровской области

В составе председательствующего – судьи Гритчиной Т.П.,

При секретаре Коршуновой Н.В.,

п.г.т. Ижморский 20 октября 2022 г.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, свои требования мотивируя тем, что 17.05.2020 Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 087 174,00 руб., а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 1.1, 1.2, 1.4 кредитного договора).

Возврат кредита и уплаты процентов должны осуществляться ежемесячно 17-го числа каждого календарного месяца.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

По факту досрочного истребования ответчику было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

Таким образом, по состоянию на 23.07.2022 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 031 339,57 руб.

В соответствии с ч.2 ст.91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на 23.07.2022 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (учетом снижения штрафных санкций) составила 1 014 168,67 руб., из них: 960 437,52 руб. – сумма задолженности по основному долгу; 51 823,27 руб. – сумма задолженности по плановым процентам; 1 907,88 руб. – сумма задолженности по пени.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 17.05.2020 № в общей сумме по состоянию на 23.07.2022 включительно 1 014 168,67 руб., из них: 960 437,52 руб. – сумма задолженности по основному долгу; 51 823,27 руб. – сумма задолженности по плановым процентам; 1 907,88 руб. – сумма задолженности по пени, а также судебные расходы за оплату госпошлины в сумме 13 271,00 руб.

Истец Банк ВТБ (ПАО) о месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности № просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, при этом надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания, возражения на иск не представил.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Последствия нарушения заемщиком договора займа определены статьей 811 ГК РФ, согласно пункту 2 которого, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно информации о полной стоимости кредита – кредитного договора от 17.05.2020 №, заключенного ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчета 10,995 % годовых. В расчет ПСК включены: гашение основного долга – 1 087 174 руб., уплата процентов по кредиту – 424 603,98 руб., сумма страховой премии – 36 529,05 руб. Согласно п.2 договора срок действия договора 84 месяца, в случае невозврата кредита – срок до полного исполнения обязательств, дата предоставления кредита – 17.05.2020, дата возврата кредита – 17.05.2027.

Процентная ставка на дату заключения договора: 9,9. Процентная ставка определена как разница между процентной ставкой (п.4.2 индивидуальных условий договора и дисконтом): дисконт к процентной ставке в размере 5 процентов применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияет на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки 31 календарного дня, следующего за днем, в который страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в данном случае устанавливается в размере 14,9.

Пунктом 6 договора установлено, что количество платежей – 84. Размер платежа (кроме первого и последнего) 17 992,25 руб., размер первого платежа - 17 992,25 руб., размер последнего платежа – 18 421,23 руб. Дата ежемесячного платежа 17 числа каждого календарного месяца. Периодичность платежей – ежемесячно.

Пунктом 12 договора предусмотрено, что за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения не начисляются.

Согласно пункту 17 договора банковский счет для предоставления кредита: № Договор подписан в электронном виде.

В силу названных правовых норм составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку из других документов, в данном случае, анкеты-заявления на получение кредита, индивидуальных условий кредитного договора, графика погашения кредита, согласие на взаимодействие с третьими лицами, заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банка ВТБ (ПАО), явствует волеизъявление заемщика получить от банка денежную сумму на оговоренных условиях. Факт подписания указанных документов ответчиком простой электронной подписью ответчика подтвержден в суде материалами дела.

Истец на запрос суда сообщил, что заявка на получение кредита, была оформлена клиентом ФИО1, онлайн. Кредитный договор от 17.05.2020 № заключен дистанционно, в рамках комплексного обслуживания системы «ВТБ-Онлайн». Для выдачи кредита, клиент в личном кабинете ставит отметку о получении кредита и в офис не обращается, в Банк поступает отклик и выдается кредит, деньги поступают автоматически на мастер счет клиента № Поскольку кредитный договор оформлен дистационным способом с использованием сервиса «ВТБ-Онлайн», досье клиента хранится без подписи.

Таким образом, имеющиеся в деле доказательства, подтверждают наличие договорных отношений между сторонами, доказательств, объективно подтверждающих отсутствие воли заемщика на заключение кредитного договора на указанных в нем условиях, в материалы дела не представлено, имеющиеся в деле доказательства не свидетельствуют об обратном.

ФИО1 принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Факт получения ФИО1 денежных средств по кредиту от 17.05.2020 № в сумме 1 087 174,00 руб. подтверждается выпиской по счету №

Как установлено в судебном заседании, все существенные условия кредитного договора, на основании которого предъявлены требования и произведен расчет задолженности были согласованы с заемщиком ФИО1, что подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 23.07.2022 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору от 17.05.2020 № составила 1 014 168,67 руб., из них: 960 437,52 руб. – сумма задолженности по основному долгу; 51 823,27 руб. – сумма задолженности по плановым процентам.

Содержание расчета по исковым требованиям ответчиком не оспорено, иных расчетов суду не представлено. Судом расчет истца проверен и найден соответствующим заявленным требованиям.

Материалами дела подтверждается, что исходящим письмом № 349 от 30.05.2022, истцом ответчику направлялось уведомление о досрочном истребовании задолженности в том числе и по кредитному договору №

Таким образом, суд приходит к выводу, что заемщиком ФИО1 были нарушены условия кредитного договора в части уплаты, как основного долга, так и процентов за пользованием кредитом, что в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ и считается нарушением обязательств, что дает банку право требовать досрочного погашения оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.

Доказательств, опровергающих расчет задолженности истца, ответчик суду не представил. Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Исходя из п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, в случае их несвоевременной уплаты заимодавец также имеет право на взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ либо предусмотренной договором неустойки.

Учитывая, что факт неисполнения ответчиком обязательств по спорному договору установлен, требования о взыскании неустойки является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п.2 Определения № 263-О, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст.17 ч.3 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст.333 ГК РФ речь идет о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного)ущерба. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства. В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.42 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, характер допущенного нарушения, суд полагает не возможным применить ст.333 ГК РФ и не усматривает оснований для снижения размера неустойки, которую просит взыскать истец. Таким образом, исковые требования о взыскании пени в размере 1 907,88 руб., в котором просит взыскать истец, подлежат удовлетворению, так как суд не может выйти за рамки заявленных требований, в соответствии со ст.196 ГПК РФ.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению № 354810 от 22.08.2022 истцом уплачена госпошлина при подаче данного иска в сумме 13 271 руб., что на момент подачи искового заявления соответствовало абз.5 п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ, в связи с удовлетворением исковых требований данные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, паспорт №, в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества), №, дата государственной регистрации ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № в общей сумме по состоянию на 23.07.2022 включительно 1 014 168 (один миллион четырнадцать тысяч сто шестьдесят восемь) рублей 67 копеек, из них: 960 437 (девятьсот шестьдесят тысяч четыреста тридцать семь) рублей 52 копейки – сумма задолженности по основному долгу; 51 823 (пятьдесят одна тысяча восемьсот двадцать три) рубля 27 копеек – сумма задолженности по плановым процентам; 1 907 (одна тысяча девятьсот семь) рублей 88 копеек – сумма задолженности по пени, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 13 271 (тринадцать тысяч двести семьдесят один) рубль.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Ижморский районный суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.П. Гритчина

Мотивированное решение изготовлено 20 октября 2022.