Решение по делу № 2-505/2023 от 22.08.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

Дело № 2-505/2023

УИД 32RS0023-01-2023-000488-26

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 августа 2023 года г. Почеп

Почепский районный суд Брянской области в составе судьи Коростелевой Р.В., при секретаре Гунько Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ :

ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, указав в обоснование заявленных требований, что на основании кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года ответчику выдан кредит в сумме 1 360 000 руб. на срок 360 месяцев, под 12% годовых на приобретение недвижимости: жилого дома, площадью № кв. метров, с кадастровым номером № и земельного участка, площадью № кв. метров, с кадастровым номером №, расположенных по адресу: <адрес> <адрес> В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 предоставила Банку залог приобретаемого объекта недвижимости.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с 30.12.2022 года по 05.05.2023 года образовалась просроченная задолженность в размере 1 416 266,99 руб., состоящая из: просроченного основного долга - 1 360 000 руб., просроченных процентов - 56 266,99 руб.

В адрес ФИО1 направлены письма с требованием досрочно возвратить сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени требование не исполнено.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, нормы гражданского права, истец просит расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ года, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года за период 30.12.2022 года по 05.05.2023 года в размере 1 41 6 266,99 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 281,33 руб., расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 2 400 руб.; обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, площадью № кв. метров, с кадастровым номером № и земельный участок, площадью № кв. метров, с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 735 200 руб.

Истец, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении представитель истца ФИО2 просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об отложении рассмотрения дела не просила, причины ее неявки суду не известны.

В соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации", информация о времени и месте рассмотрения дела размещена заблаговременно на интернет-сайте суда.

При указанных обстоятельствах, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства, без участия не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1, п. 3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу части 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (часть 2 статьи 811 ГК РФ).

Статьей 309 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № №, согласно условиям которого, Банк обязался предоставить, а заемщик на возвратить кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 1 360 000 руб. на приобретение объектов недвижимости: жилого дома, и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. Договор заключен на срок 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, с ежемесячной уплатой процентов в размере 12% годовых, путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей в платежную дату 30 число месяца в соответствии с графиком платежей, начиная с 30 декабря 2022 года. Размер полной стоимости кредита составил 13,388% годовых.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 7,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (в соответствии с пунктом 4.4.2 Общих условий кредитования) в размере 1/2 процентной ставки, установленной в пункте 4 Договора (с учетом возможного изменения при наличии соответствующих условий, предусмотренных пунктом 4 Договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств(а), по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств(а) (включительно).

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и пунктом 18 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми выдача кредита производится путем зачисления денежных средств на счет № № (счет кредитования).

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита объекты недвижимости в залог – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> (пункт 11 договора).

ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО3 (продавец) и ФИО1 (покупатель) заключен договор купли-продажи жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> по условиям которого продавец ФИО3 продала, а покупатель ФИО1 купила в собственность недвижимое имущество – жилой дом, площадью № кв. метров, кадастровый № № и земельный участок, площадью № кв. метра, с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>

Как следует из пункта 3 договора купли-продажи, стоимость объектов составляет 1 700 000 руб., при этом стоимость дома - 1 400 000 руб., стоимость земельного участка - 300 000 руб. Цена является окончательной и изменению не подлежит.

Расчет между сторонами произведен следующим образом: 340 000 руб. покупатель передает продавцу за счет собственных средств в день подписания и подачи настоящего договора и необходимых документов в Федеральную службу государственной регистрации, кадастра и картографии, что подтверждается распиской продавца; 1 360 000 руб. покупатель передает продавцу за счет целевых кредитных денежных средств, предоставляемых ФИО1 Сбербанком в соответствии с кредитным договором № № от ДД.ММ.ГГГГ года (п. 4 договора купли-продажи).

Перечисление кредитных средств предусмотрено с использованием номинального счета ООО «Домклик», ИНН №, открытого в Операционном управлении Московского банка ПАО Сбербанк г. Москва, к/счет №, БИК № Бенефициаром в отношении денежных средств, размещаемых на номинальном счете является продавец. Перечисление денежных средств продавцу в счет оплаты объекта недвижимости осуществляется ООО «Домклик», ИНН № по поручению Покупателя после государственной регистрации перехода права собственности на объект недвижимости к покупателю, и ипотеки объекта в силу закона в пользу Банка в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, на расчетный счет, открытый на имя ФИО3 в Калужском отделении № 8608 ПАО Сбербанк.

Передача денежных средств продавцу в счет оплаты стоимости объектов осуществляется в течение от одного рабочего дня до 5 рабочих дней с момента получения ООО «Домклик» информации от органа, осуществляющего государственную регистрацию, о переходе права собственности на объекты недвижимого имущества, указанные в п. 1 Договора к покупателю и ипотеке объектов в силу закона в пользу банка в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

С момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости объекты находятся в залоге (ипотеке) у Банка на основании ст. 62, ст 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года (п. 4.1 договора купли-продажи).

Таким образом, обязательство по выдаче кредита было исполнено банком надлежащим образом, при этом, ответчик воспользовалась кредитными средствами для частичной оплаты приобретенного недвижимого имущества.

В нарушение условий кредитного договора заемщик исполняла обязательства по возврату кредита ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

В соответствии с пунктом 4.3.4 Общих условий Банк направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении всей суммы задолженности, которое осталось без удовлетворения.

Согласно расчету истца за период с 30 декабря 2022 года по 05 мая 2023 года размер задолженности составляет 1 416 266,99 руб., в том числе: просроченный основной долг - 1 360 000 руб., просроченные проценты - 56 266,99 руб..

Представленный расчет задолженности по кредитному договору проверен судом, признается арифметически верным и принимается судом.

В нарушение требований статьи 56 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих о погашении имеющейся перед истцом задолженности в названной сумме, об ином размере задолженности, доводов, исключающих обязанность по погашению задолженности, ответчиком не представлено.

Разрешая заявленные требования, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, учитывая, что ФИО1 предусмотренные кредитным договором обязательства надлежащим образом не исполнялись, суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года подлежат удовлетворению в соответствии с расчетом задолженности.

ПАО Сбербанк заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество – жилой дом, площадью № кв. метров, с кадастровым номером № и земельный участок, площадью № кв. метра, с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес> <адрес> разрешая которое суд исходит из следующего.

Положениями статьи 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

По правилам статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество определены положениями статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», пунктом 1 которой предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая, что нарушение ответчиком обязательств имеет длящийся характер, а также условия кредитного договора, Индивидуальные условия и Общие условия, суд не усматривает оснований для отказа истцу в обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 1 статьи 56, пунктом 2 статьи 78 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона

Как следует из отчета № № об оценке рыночной и ликвидационной стоимости жилого дома, площадью № кв. метров, с кадастровым номером № и земельного участка, общей площадью № кв. метров, с кадастровым номером №, расположенных по адресу: <адрес> <адрес>, подготовленного оценочной компанией ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость жилого дома по состоянию на 26 апреля 2023 года составляет 861 000 руб., рыночная стоимость земельного участка по состоянию на 26 апреля 2023 года составляет 58 000 руб., всего: 919 000 руб.

Иного размера стоимости жилого дома и земельного участка стороной ответчика суду не представлено.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд определяет начальную продажную стоимость жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, в размере 735 200 руб. (80% от рыночной стоимости).

Поскольку обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренных пунктом 2 статьи 348 ГК РФ, и его реализации путем продажи с публичных торгов при разрешении настоящего спора не установлено, суд считает заявленное истцом требование об обращении взыскания на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок, законным, а потому подлежащим удовлетворению.

Разрешая заявленные требования в части расторжения кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 части 2 статьи 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно части 2 статьи 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истец обратился к ответчику с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора 18 мая 2023 года, однако указанное требование ФИО1 оставлено без внимания, что послужило основаниям для обращения истца в суд с указанным иском.

Поскольку ответчиком нарушены установленные кредитным договором сроки погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что является существенным нарушением условий договора, исковые требования ПАО Сбербанк в части расторжения кредитного договора также подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; другие признанные судом необходимыми расходы.

Размер государственной пошлины определен истцом правильно в соответствии с пп. 1, 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, оплата госпошлины подтверждается платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Истцом проведена оценка стоимости заложенного имущества, что подтверждается отчетом оценочной компанией ООО «Мобильный оценщик» № № от ДД.ММ.ГГГГ года, который является доказательством по настоящему делу, за оценку недвижимого имущества Сбербанк оплатил ООО «Мобильный оценщик» 2 400 руб., что подтверждается письмом ООО «Мобильный оценщик» от 05 мая 2023 года.

В связи с удовлетворением исковых требований в полном размере с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО Сбербанк подлежит взысканию государственная пошлина в размере 27 281,33 руб. и расходы по оценке предмета залога в сумме 2400 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года за период с 30 декабря 2022 года по 05 мая 2023 года в сумме 1 416 266,99 руб., состоящую из: просроченного основного долга в сумме 1 360 000 руб., просроченных процентов в сумме 56 266,99 руб.; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 281,33 руб. и расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 2 400 руб., всего: 1 445 948,32 руб.

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору имущество – жилой дом, площадью № кв. метров, с кадастровым номером № и земельный участок, площадью № кв. метров, с кадастровым номером № расположенные по адресу: <адрес> определив способ продажи – с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 735 200,00 руб.

Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ФИО1 и ПАО Сбербанк.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Брянского областного суда через Почепский районный суд Брянской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Брянского областного суда через Почепский районный суд Брянской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Р.В. Коростелева

Решение составлено в окончательной форме 29 августа 2023 года.