Дело №

УИД 24RS0№-54

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 апреля 2023 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Волгаевой И.Ю.

при секретаре А

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ФИО1 Сельскохозяйственный банк» к ФМС, Ф о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратился в суд с вышеуказанным иском, в котором просит взыскать в солидарном порядке с Ф и ФМС в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитным договорам: по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 103,69 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 67 982,04 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 14 121,65 руб.; по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 553 851,49 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 435 045,50 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 118 805,99 руб.; взыскать в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 559,55 руб.

Требования мотивированы следующим. ДД.ММ.ГГГГ между ФСЮ и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное сСоглашение №, согласно которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 120 000 руб. под 17% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между ФСЮ и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное Соглашение №, согласно которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 500 000 руб. под 15,90% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФСЮ умер. ДД.ММ.ГГГГ Кредитором в адрес нотариуса Кореновского нотариального округа <адрес> М была направлена претензия о наличии обязательств к наследникам и наследственному имуществу за исх.№. Как следует из материалов наследственного дела № с заявлением о принятии наследства после смерти ФСЮ обратилась супруга ФЛ. На момент смерти ФСЮ принадлежало следующее имущество: ? доля в праве общей долевой собственности на жилой дом с пристройками, общей площадью 62,9 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>; ? доля в праве общей долевой собственности на земельный участок, категория земель – земли населенных пунктов – для индивидуального жилищного строительства, общей площадью 309 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>; денежные средства, находящиеся на вкладах в Краснодарском РФ АО «Россельхозбанк» в сумме 21 396,62 руб.; денежные средства, находящиеся на вкладах в подразделении № Юго-Западного банка ПАО Сбербанк в сумме 9 387,39 руб.

Определением Кореновского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ФЛ привлечена к участию в деле в качестве ответчика. В ходе судебного разбирательства ФЛ умерла ДД.ММ.ГГГГ. Согласно материалов наследственного дела № с заявлением на принятие наследства по закону после смерти ФЛ обратились Ф и ФМС

Ответчик ФМС обратился со встречным исковым заявлением к АО «ФИО1 Сельскохозяйственный банк», АО СК «РСХБ-Страхование», в котором просит признать смерть ФСЮ страховым случаем, восстановить срока для подачи заявления о выплате страхового возмещения, обязать АО СК «РСХБ-Страхование» произвести в пользу АО «ФИО1 Сельскохозяйственный банк» выплату страхового возмещения по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от 16.02.2017

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФСЮ подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней. Страховым случаем при наступлении которого осуществляется страховая выплата является смерть лица в результате несчастного случая, болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора Страхования. Выгодоприобретателем по данному договору является АО «ФИО1 Сельскохозяйственный банк». Данное страхование действовало в отношении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФСЮ подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней. Страховым случаем, при наступлении которого осуществляется страховая выплата является смерть лица в результате несчастного случая, болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора Страхования. Выгодоприобретателем по данному договору является АО «ФИО1 Сельскохозяйственный банк». Данное страхование действовало в отношении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк до настоящего времени с заявлением о получении страховой выплаты не обратился. Истец заинтересован в том, чтобы выплату по кредиту произвела страховая компания, поскольку договор страхования с ФСЮ расторгнут не был.

В судебное заседание представитель истца-ответчика АО «Россельхозбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, представитель С ходатайствовала о проведении судебного заседания в отсутствие представителя.

Ответчик Ф в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не уведомил. Представил письменные пояснения, согласно которым возражает против исковых требований АО «Россельхозбанк», поддерживает встречные исковые требования ФМС Считает, что имеет место страховой случай, по которому АО «Россельхозбанк» допустил бездействие, не обратившись в страховую компанию за выплатой страхового возмещения. При этом, ответчик не имеет возможности обратиться с заявлением на выплату страхового возмещения, в связи с отсутствием необходимых документов, самостоятельно которые получить не представилось возможным. Кроме того, пропущен срок исковой давности по платежам за февраль и март 2018 по кредитному договору на 500 000 руб.

Ответчик-истец ФМС, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, доверил представление своих интересов представителю.

Представитель ответчика-истца ФС П, полномочия проверены, встречные исковые требования ФМС не поддержала. Возражала против удовлетворения исковых требований АО «Россельхозбанк» по доводам изложенным в письменных пояснениях, согласно которых. Истцом заявлено требование о взыскании долга по двум кредитным договорам в общей сумме 635 955,18 руб. Наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах наследственной массы. После смерти ФСЮ, его супруга вступила в наследство в отношении дома с кадастровой стоимостью 599 787,45 руб., земельного участка с кадастровой стоимостью 430 668,75 руб. Кроме того, на имя ФСЮ были открыты вклады в ПАО «Сбербанк» т на сумму 8 284,42 руб. и 1 102,97 руб., в АО «Россельхозбанк» на сумму 11 286,57 руб. и 16 130,05 руб. Однако, ФЛ вклады в АО «Россельхозбанк» получены не были, по запросу нотариуса поступила информация о наличии на счете 0 руб. Факт отсутствия денежных средств истец объяснить не смог. Поскольку дом и земельный участок находились в совместной собственности супругов, стоимость имущества принадлежащего ФСЮ составляет 515 228,10 руб. Полагает, что в размер наследственного имущества не подлежит включению принадлежащее имущество ФЛ

На момент смерти ФСЮ дом и земельный участок находились в залоге по договору ипотеки, заключенному с ПАО «Сбербанк».

В соответствии с Программой коллективного страхования от несчастного случая и болезней заемщиков банка для установления Страховщиком факта наступления страхового случая и принятия решения об осуществлении страховой выплаты Выгодоприобретатель подает Страховщику письменное заявление о событии, имеющем признаки страхового случая и представляет документы, перечень которых определен договором. То есть обязанность по уведомлению страховщика у выгодоприобретателя наступает с момента получения сведений о смерти застрахованного лица. Согласно порядка действий Застрахованного лица, Выгодоприобретателя при наступлении события, имеющего признаки страхового случая (Программы страхования) и п. п. 3.9., 3.9.1. Договора страхования, Банк-Выгодоприобретатель уведомляет Страховщика о событии, имеющем признаки страхового случая по форме Страховщика, формирует и направляет Страховщику комплект документов, необходимых для принятия решения о выплате. Сложилась ситуация, в которой, при наличии события, имеющего признаки страхового случая (смерть застрахованного лица), Банк-Выгодоприобретатель не может получить информацию о причинах наступления смерти заемщика с целью ее предоставления Страховщику для оценки последним, является или нет наступившее событие страховым случаем и подлежит ли выплате Выгодоприобретателю страховая сумма, а Страховщик эту информацию самостоятельно также не получил. На истце, как на страхователе и выгодоприобретателе, лежала обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и представить необходимые документы, для получения страхового возмещения, которые в свою очередь должны быть представлены Банку родственником умершего заемщика. Банку еще в июле 2018 году стало известно о смерти ФСЮ Однако банк вместо обращения к страховой компании в 2021 году обратился к наследникам. При этом с учетом договора коллективного страхования банк обладал возможностью обратиться к страховой компании. Страховая компания также обладала возможностью запросить документы и произвести выплату, с учетом наличия встречного иска, однако этого сделано не было.

Представитель третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, представитель К, полномочия проверены, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Направил отзыв на исковое заявление АО «Россельхозбанк» согласно которого.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор коллективного страхования №, в соответствии с которым Страховщик обязался при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату. Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица – заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действия договора страхования, в связи с чем, они включены в Бордеро (список Застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

ДД.ММ.ГГГГ между ФСЮ и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение №. ДД.ММ.ГГГГ между ФСЮ и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение №. Вместе с заключением кредитного договора ФСЮ присоединился к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней Пенсионный №, включен в Бордеро. В соответствии с договором страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по договору является Банк. До настоящего времени АО «Россельхозбанк» с заявлением на страховую выплату по факту наступления смерти ФСЮ не обратился, выплата страхового возмещения не производилась. Просил в удовлетворении исковых требований к АО СК «РСХБ-Страхование» отказать.

Представители третьих лиц не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Сбербанк», ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ФМС П, исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору, по которому заемщик обязуется возвратить полученную от банка по кредиту денежную сумму и уплатить проценты на эту сумму, применяются по общему правилу положения закона, предусмотренные для договора займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФСЮ и АО «Россельхозбанк», на основании анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.31-33), заключено кредитное соглашение №, согласно которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 120 000 руб. под 17% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.13-16). Денежные средства в размере 120 000 руб. перечислены ФСЮ на основании банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.22)

ДД.ММ.ГГГГ между ФСЮ и АО «Россельхозбанк» на основании анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.29-30), заключено кредитное соглашение №, согласно которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 500 000 руб. под 15,90% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.5-8). Денежные средства в размере 500 000 руб. перечислены ФСЮ на основании банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.21)

ДД.ММ.ГГГГ ФСЮ умер, что подтверждается свидетельством о смерти V-АГ № (т.1 л.д.33, 49)

Согласно ч.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» в адрес нотариуса Кореновского нотариального округа <адрес> направлена претензия к наследникам и наследственному имуществу ФСЮ (т.1 л.д.34)

Согласно материалов наследственного дела № наследниками умершего ФСЮ являлись ФЛ, ФМС, Ф (т.1 л.д.48-52). В состав наследственного имущества входили ? доля в праве общей долевой собственности на жилой дом с пристройками, общей площадью 62,9 кв.м., расположенного по адресу: <адрес> (т.1 л.д.58); ? доля в праве общей долевой собственности на земельный участок, категория земель – земли населенных пунктов – для индивидуального жилищного строительства, общей площадью 309 кв.м., расположенного по адресу: <адрес> (т.1 л.д.59); денежные средства, находящиеся на вкладах в Краснодарском РФ АО «Россельхозбанк» в сумме 11 286,57 руб. и 16 130,05 руб. (т.1 л.д.67-69); денежные средства, находящиеся на вкладах в подразделении № Юго-Западного банка ПАО Сбербанк в сумме 8 284,42 руб. и 1 102,97 руб.

ФЛ умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти IX-МЮ № (т.1 л.д.119)

Согласно материалов наследственного дела № наследниками умершей ФЛ являлись ФМС, Ф (т.1 л.д.118-120, 122). В состав наследственного имущества входили ? доля в праве общей долевой собственности на жилой дом с пристройками, общей площадью 62,9 кв.м., расположенного по адресу: <адрес> (т.1 л.д.134); ? доля в праве общей долевой собственности на земельный участок, категория земель – земли населенных пунктов – для индивидуального жилищного строительства, общей площадью 309 кв.м., расположенного по адресу: <адрес> (т.1 л.д.133); денежные средства, находящиеся на вкладах в подразделении № Юго-Западного банка ПАО Сбербанк в сумме 228,04 руб., 18,40 руб. и 67,33 руб. (т.1 л.д.148-149)

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 103,69 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу 67 982,04 руб., по процентам за пользование кредитом 14 121,65 руб., по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 553 851,49 руб., из которых просроченная задолженность по основному долу 435 045,50 руб., проценты за пользование кредитом 118 805,99 руб.

Отказывая в удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» суд исходит из следующего.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) подписанного страховщиком (п.2 ст.940 ГК РФ)

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). (п.1 ст.943 ГК РФ)

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. (п.2 ст.943 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

При заключении кредитного Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФСЮ присоединен к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней. Согласно п.3 ФСЮ оплатил Банку страховую плату в размере 8 610,74 руб. В соответствии с п.4 заявления ФСЮ самостоятельно выбрал Выгодоприобретателя – АО РСХБ (т.2 л.д.27-30)

При заключении кредитного Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФСЮ присоединен к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней. Согласно п.3 ФСЮ оплатил Банку страховую плату в размере 68 954,19 руб. В соответствии с п.4 заявления ФСЮ самостоятельно выбрал Выгодоприобретателя – АО «Россельхозбанк» (т.2 л.д.31-36)

Данными Программами коллективного страхования предусмотрены ограничения по приему на страхование, страховые случаи/риски и их исключения.

Договором коллективного страхования №, заключенным между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» предусмотрена обязанность АО СК «РСХБ-Страхование» за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю – АО «Россельхозбанк» страховую выплату. Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица – заемщики кредита, заключившие с Банком договор. (т.2 л.д.66-80)

В соответствии с п.3.4.2 договора страхования страховая сумма, определенная за конкретного Застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия договора, указывается в Бордеро. В течение срока действия договора в отношении конкретного Застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом, размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого Застрахованного лица на день распространения на него действия договора.

Согласно п.3.1.1, 3.6.4 договора страхования, при наступлении страхового случая в период действия договора по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере 100% от страховой суммы. После осуществления страховой выплаты действие страхования в отношении Застрахованного лица, с которым произошел страховой случай, прекращаются.

В соответствии с п.3.9.1 договора страхования при обращении за страховой выплатой Страховщику должны быть представлены заявление на страховую выплату от Выгодоприобретателя с указанием суммы фактической задолженности Застрахованного лица по кредитному договору (включая проценты, штрафы? пени) на день наступления с ним страхового случая (включительно) по форме Страховщика, а также перечисленные документы.

Согласно справки о смерти № отдела ЗАГС <адрес> управления ЗАГС <адрес> причиной смерти ФСЮ явилось сердечная недостаточность, острый трансмуральный инфаркт миокарда. (т.2 л.д.145)

Своевременно истец как Выгодоприобретатель за получением страховой выплаты не обратился.

АО «Россельхозбанк» является Выгодоприобретателем по договору страхования, который в установленном законом порядке имел возможность своевременного направления заявления на страховую выплату по причине смерти ФСЮ

Исходя из положений ст.961 ГК РФ на АО «Россельхозбанк» лежит обязанность сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая и представить соответствующие документы, а также получить страховое возмещение. Наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

Согласно ответа АО СК «РСХБ-Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ заявление и документы на страховую выплату Страхователем были представлены только ДД.ММ.ГГГГ, в адрес Выгодоприобретателя письмом № от ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление о пропуске срока исковой давности. При этом АО СК «РСХБ-Страхование» уведомило, что в случае предоставления Страхователем (Выгодоприобретателем) документально подтвержденных сведений о том, что документы поданы до истечения срока исковой давности, Общество повторно вернется к рассмотрению завяленного события.

Как разъяснено в пункте 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 11 "О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству", фактические обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения спора, должны определяться судом на основании норм материального права, подлежащих применению (абзац второй).

В силу п.3 ст.961 ГК РФ правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со п.3 ст. 1 ГК РФ указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст,1 ГК РФ).

В п. 1 ст. 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст.10 ГК РФ).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено, в том числе, и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся Выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

В соответствии с программой коллективного страхования к кредитному Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ размер страховой суммы не должен превышать 550 000 руб.

В соответствии с программой коллективного страхования к кредитному Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ размер страховой суммы не должен превышать 1 100 000 руб.

До настоящего времени имеется возможность повторного рассмотрения завяленного события АО СК «РСХБ-Страхование», при предоставлении Страхователем (Выгодоприобретателем) соответствующих документов, в связи с чем, требования истца о взыскании с ФМС, Ф задолженности по кредитным Соглашениям не подлежат удовлетворению.

В силу ст.1967 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Ответчик Ф, представитель ответчика ФМС заявили о пропуске срока исковой давности.

Как следует из материалов дела исковые требования АО «Россельхозбанк» к наследственному имуществу ФСЮ поступили ДД.ММ.ГГГГ. В ходе рассмотрения дела установлены наследники, которые в дальнейшем привлечены к участию в деле в качестве ответчиков.

Таким образом, по рассматриваемым кредитным Соглашениям подлежат учету платежи с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку суд пришел к выводу, что исковые требования АО «Россельхозбанк» не подлежат удовлетворению, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «ФИО1 Сельскохозяйственный банк» к ФМС, Ф о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий И.Ю. Волгаева