Решение по делу № 2-386/2023 от 06.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов.

Дело № 2-386/2023

76RS0008-01-2022-002845-06

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Переславль-Залесский 06 февраля 2023г.

Переславский районный суд Ярославской области в составе

судьи Охапкиной О.Ю.,

при секретаре Рубищевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества Банк СОЮЗ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Банк СОЮЗ (АО) обратилось в Переславский районный суд с иском. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору <номер скрыт> от 17.04.2021г. по состоянию на 22.12.2022г. в размере 930 530,75 рублей, в том числе задолженность по основному долгу – 910 456,93 рублей, задолженность по процентам – 20 073,82 рубля, обратить взыскание на имущество, принадлежащее ФИО1 транспортное средство – автомобиль ХОНДА ПИЛОТ, год выпуска 2008г., VIN <номер скрыт>, являющееся предметом залога, взыскать с ответчика расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 18 505,00 рублей.

Требования мотивирует тем, что 17.04.2021г. между ответчиком и Банк Оранжевый был заключен Кредитный договор <номер скрыт>, согласно которому ответчику на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности предоставлены денежные средства в размере 1 138 429,40 рублей на приобретение автомобиля ХОНДА ПИЛОТ, год выпуска 2008г., VIN <номер скрыт>. Обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору является указанный автомобиль. 25.02.2021г. ООО Банк <О> передал права по кредитному договору в полном объеме Банку СОЮЗ (АО) путем уступки прав требований согласно договору от 24.02.2021г. Уведомление о смене кредитора направлено в адрес заемщика. Заемщиком систематически нарушаются условия кредитного договора в части сроков его возврата и размера ежемесячного платежа. В этом случае кредитор имеет право на досрочный возврат всей суммы кредита. Требование о досрочном возврате кредита направлено должнику 20.12.2022г. В добровольном порядке не исполнено. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств кредитор имеет право на обращение взыскания на заложенное имущество.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, судом извещен надлежаще, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.6).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал. Факт заключения кредитного договора, приобретения с использованием кредитных средств автомобиля не оспаривал. Пояснил, что в связи с экономической ситуацией возможность вносить денежные средства в установленные сроки и в установленном размере отсутствовала. Денежные средства вносил по возможности. Обсуждал с сотрудниками банка вопрос по возврату денежных средств. В настоящее время ситуация стабилизируется, намерен производить выплаты по кредиту.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч.3 ст.421 ГК РФ). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст.422).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из материалов дела установлено, что 17.04.2021г. ФИО1 обратился в ООО Банк <О> с заявлением о предоставлении кредита по программе кредитования Настоящий автолюбитель (подержанные автомобили) (л.д.8-10).

В тот же день, 17.04.2021г., между ООО Банк <О> и ФИО1 подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия), согласно которым сумма кредита составила – 1 138 429 рублей 40 коп., срок возврата кредита – 60 месяцев, процентная ставка – 18,90% годовых, в период с даты предоставления кредита и до даты первого очередного платежа размер процентной ставки составляет 25% годовых (л.д.22-26).

В соответствие с п.14 Индивидуальных условий заемщик присоединяется к Общим условиям договора потребительского кредита, полностью с ними ознакомлен и согласен (л.д.24).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита совместно с Общими условиями представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на покупку транспортного средства, состоящий из кредитного договора и договора залога транспортного средства (л.д.22-26).

Согласно п.11 Индивидуальных условий кредит предоставляется на приобретение транспортного средства, приобретение сопутствующих услуг и товаров.

В соответствие с пунктом 17 Индивидуальных условий кредит предоставляется посредством зачисления денежных средств на текущий счет для расчетов по кредиту Заемщика <номер скрыт> с последующим перечислением кредитных средств: 1. в размере 999 000 рублей на счет организации, данные которой указаны в п. 3.1. раздела 3 индивидуальных условий, 2. В размере 50 000 рублей на счет организации, данные которой указаны в п. 3.2. раздела 3 индивидуальных условий. 3. В размере 64 439 рублей на счет организации, данные которой указаны в п. 3.3. раздела 3 индивидуальных условий. 4. В размере 24 990 рублей на счет организации, данные которой указаны в п. 3.4. раздела 3 индивидуальных условий (л.д.24).

В соответствие с пунктом 3.1., пунктом 3.2 раздела 3 Индивидуальных условий денежные средства в размере 999 000 рублей, 50 000 рублей подлежали перечислению на счет ООО «<Е>» (л.д.22, об.сторона); денежные средства в размере 64 439 рублей на счет ООО «<Ю>», в размере 24 990 рублей на счет ООО «<В>» (пункт 3.3., 3.4. раздела 3) (л.д.22, об.сторона).

Индивидуальные условия подписаны сторонами 17.04.2021г. (л.д.21-2-26). В тот же день сумма кредита в размере 1 041 133,00 рублей зачислена на счет <номер скрыт>, открытый на имя ФИО1

В тот же день, 17.04.2021г. денежные средства в размере 999 000 рублей, 50 000 рублей перечислены ООО «<Е>» в качестве оплаты за автомобиль ХОНДА ПИЛОТ, год выпуска 2008г., VIN <номер скрыт>, в качестве оплаты дорожной карты Premium <номер скрыт>, на основании договора купли-продажи № <номер скрыт> от 17.04.2021г. (л.д.11-12, 36-37). Транспортное средство ХОНДА ПИЛОТ, год выпуска 2008г., VIN <номер скрыт>, передано ФИО1 по Акту приема-передачи автомобиля №<номер скрыт> от 17.04.2021г. (л.д.13).

Факт заключения кредитного договора на указанных выше условиях, факт приобретения автомобиля с использованием кредитных средств, ФИО1 в судебном заседании не оспаривал.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор является между его сторонами заключенным.

Судом установлено, что 24.02.2021г. между ООО Банк <О> и Банк СОЮЗ (АО) был заключён Договор уступки прав (требований), согласно которому Цедент уступает Цессионарию, а последний принимает принадлежащие Цеденту по обязательствам, возникшим из Кредитных договоров, заключенных Цедентом с физическими лицами (далее – Заемщики), в соответствие с которыми Заемщикам был предоставлен кредит на покупку автотранспортных средств, а также из обязательств, вытекающих из Кредитных договоров, права (требования) по которые принадлежат Цеденту на основании переуступки прав (требований) в объёме и на условиях, которые будут существовать на дату перехода прав (требований), указанную в пункте 1.6 Договора (л.д.14-16).

Договор является рамочным договором, определяющим общие условия обязательственных взаимоотношений сторон. Перечень и реквизиты Кредитных договоров, права по которым Цедент уступает Цессионарию, фамилии, имена, отчества заемщиков указываются в реестрах общего размера требований, составляемых по форме, указанной в приложении <номер скрыт> к договору.

Передаваемые в соответствие с п.1.1 Договора права (требования) должны соответствовать параметрам, указанным в п. 1.3. Договора (л.д.14).

Согласно п.1.6 Договора датой перехода указанных в п.1.1 Договора прав (требований) к Цессионарию является дата подписания каждого Реестра общего размера требований (Приложение <номер скрыт> к Договору) (л.д.14, об.сторона).

Права требования к ФИО1 по кредитному договору от 17.04.2021г. №<номер скрыт> переданы Банку СОЮЗ (АО) по реестру 25.05.2021г. (л.д.16, об.сторона, л.д. 17).

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласие на уступку Банком прав (требований) по кредитному договору третьим лицам ФИО1 выразил в письменном виде (пункт 13 индивидуальных условий – л.д. 23, об.сторона).

При таких обстоятельствах, истец имеет право требовать уплаты задолженности.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствие с п.6 Индивидуальных условий определены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору. Погашение кредита, уплата процентов за пользование, осуществляется путем внесения ежемесячных платежей, количество платежей – 60, периодичность : ежемесячно 17 числа, размер платежа: Первый платёж включает только сумму начисленных процентов и составляет 23 392 рубля 38 коп., Размер второго и последующего платежа составляет 29 770 рублей 62 коп. (л.д.23).

Подписанием Индивидуальных условий заемщик предоставил Банку безусловное поручение списывать по требованиям Банка без дополнительного распоряжения денежные средства со своего текущего счета <номер скрыт> в сумме и сроки, определённые строкой 6 Индивидуальных условий и Графиком платежей (пункт 19 Индивидуальный условий – л.д.24, об.сторона) Пополнение текущего счета для расчетов по кредиту осуществляется способами, указанными в пункте 8 Индивидуальных условий (л.д.23).

Из выписки по счету, из расчета, представленных истцом, видно, что условия договора исполнялись заемщиком ненадлежащим образом. Дата и размер ежемесячных платежей (график платежей) в целях исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, начиная с 25 мая 2021 г. ФИО1 не соблюдались. Имело место нарушение в части срока погашения кредита и уплаты процентов за пользование, а также в части размера ежемесячного платежа (л.д.27-28, 30.).

За период с 17.02.2022г. по 18.11.2022г. общая продолжительность просрочки по погашению основного долга составила 208 календарных дней, за период с 25.05.2021г. по 18.11.2022г. общая продолжительность просрочки по уплате процентов составила 543 дня (л.д.30). Последний платеж по кредиту произведен ответчиком 20.01.2023г. в сумме 30 000 рублей, которые не покрыли всю сумму просроченной задолженности (л.д.100). Указанные обстоятельства ФИО1 в судебном заседании не оспаривались.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом в части срока и размера ежемесячного платежа, ФИО1 нарушались неоднократно, основания для досрочного возврата всей суммы долга с причитающимися процентами имеются.

Требование о досрочном возврате кредита 18.10.2022г. направлено в адрес ФИО1 по месту регистрации по месту жительства (<адрес скрыт>) (л.д.41), а также по месту фактического проживания (<адрес скрыт> (л.д.41, об.сторона). указанное требование в добровольном порядке ответчиком не исполнено.

Расчет задолженности истцом выполнен в письменном виде, период задолженности определен по состоянию на 22.12.2022 года (л.д.30). Общая сумма задолженности составила 930 530,75 рублей, в том числе задолженность по основному долгу – 910 456,93 рубля, задолженность по процентам – 20 073,82 рубля.

Расчет задолженности судом проверен признается правильным, соответствующим условиям кредитного договора, датам и размеру фактических платежей, произведенных заемщиком в счет погашения кредита.

Требования о взыскании с Заемщика мер гражданско-правовой ответственности в виде неустойки (пени) истцом не заявлены. В связи с чем доводы ФИО1 о тяжелом имущественном положении, временных трудностях в связи с проведением специальной военной операции, наличием на иждивении несовершеннолетнего ребенка, правового значения для рассматриваемых судом требований о взыскании задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом не имеют.

При таких обстоятельствах исковые требования Банка СОЮЗ (АО) о взыскании задолженности по кредитному договору признаются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, расчет задолженности произведен истцом на 22.12.2022г., 20.01.2023г. ФИО1 в счет погашения кредитной задолженности внесены денежные средства в размере 30 000 рублей, из которых 14 979,82 рублей зачислены банком в счет погашения суммы процентов, 9 926,18 рублей –в счет погашения основного долга (л.д.30-31, 100).

С учетом произведенного ответчиком платежа, сумма задолженности составит 905 624,75 рублей, из которых 900 530,75 – задолженность по основному долгу, 5 094 рубля – задолженность по процентам за пользование кредитом.

В указанной части исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Истец просит обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство, автомобиль ХОНДА ПИЛОТ 2008 года выпуска, VIN <номер скрыт>, принадлежащий ФИО1 на праве собственности.

Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч.1 ст.334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Индивидуальные условия предоставления кредита от 17.04.2021г. состоят, в том числе, из договора залога транспортного средства. В соответствие с п. 10 Индивидуальных условий заемщик выразил согласие на заключение договора залога имущества в отношении транспортного средства ХОНДА ПИЛОТ 2008 года выпуска, VIN <номер скрыт>, стоимость транспортного средства (по соглашению сторон) – 999 000 рублей, залоговая стоимость транспортного средства 999 000 рублей (л.д.23, об.сторона).

В соответствие с пунктом 20 Индивидуальных условий подписание заемщиком Индивидуальных условий означает заключение кредитного договора и договора залога имущества, параметры которого определены в строке 10 Индивидуальных условий с приобретением заемщиком и Банком прав и обязанностей Залогодателя и Залогодержателя соответственно, в соответствие с положениями Общих условий договора потребительского кредита.

Согласие на залог транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств, было выражено ФИО1 путем подписания Индивидуальных условий (л.д.22-26), что свидетельствует об акцепте Банком предложения ФИО1 на передачу транспортного средства в залог, и возникновении права залога Банка.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ч.3 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствие с условиями договора залога стоимость транспортного средства определена сторонами в 999 000 рублей (п. 10) (л.д.23, об.сторона). Сумма неисполненных Заемщиком обязательств превышает 5% от стоимости заложенного имущества (999 000 *5% = 49 950 рублей). Имеет место просрочка должника по возврату суммы долга и уплате процентов более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд. Т.е. основания, предусмотренные ст. 348 ГК РФ для обращения взыскания на заложенное имущество, имеются, судом установлены. Исковые требования об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению.

Согласно информации МРЭО ГИБДД УМВД по Ярославской области транспортное средство ХОНДА ПИЛОТ 2008 года выпуска, VIN <номер скрыт> зарегистрировано на имя ФИО1 (л.д.88).

С учетом изложенного, исковые требования в части обращения взыскания на транспортное средство – автомобиль ХОНДА ПИЛОТ 2008 года выпуска, VIN <номер скрыт>, принадлежащий ФИО1 на праве собственности, путем продажи с публичных торгов подлежат удовлетворению в полном объеме.

При удовлетворении исковых требований в силу ст.98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18 505 рублей. Факт уплаты государственной пошлины подтверждается материалами дела (л.д.4).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <дата скрыта> года рождения, паспорт <номер скрыт> выдан <данные изъяты>, в пользу Банк СОЮЗ (АО), ОГРН <данные изъяты>, ИНН <данные изъяты>, задолженность по кредитному договору <номер скрыт> от 17.04.2021г. в размере 905 624 рубля 75 коп., из которых: 900 530 рублей 75 коп. – задолженность по основному долгу, 5 094 рубля – задолженность по процентам за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 505 рублей.

Обратить взыскание в пользу Банк СОЮЗ (АО), ОГРН <данные изъяты>, ИНН <данные изъяты> на транспортное средство – автомобиль ХОНДА ПИЛОТ 2008 года выпуска, VIN <номер скрыт>, государственный регистрационный номер <номер скрыт>, принадлежащее ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 13 февраля 2023 года.

Судья О.Ю. Охапкина