РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 января 2023 года п.Новонукутский

Нукутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего Пихаевой А.А., при секретаре Очирове А.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-20/2023 по исковому заявлению представителя Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей, под 34% годовых, сроком на 12 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий кредитования. Согласно п. 5.2 общих условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 161 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 11.06.2022, на 18.11.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 161 день. Ответчик в период пользования кредитом выплаты не производил. По состоянию на 18.11.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В связи с изложенным, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

От ответчика ФИО1 поступило возражение на исковое заявление, согласно которого он с исковыми требованиями ПАО «Совкомбанк» не согласен, так как сумма купленного телефона ниже, чем сумма, указанная в заявлении на предоставление транша, также были навязаны информационные услуги, смс информирование, вступление в программу добровольного страхования. Кроме того, стоимость кредита в договоре указана <данные изъяты> рублей, а не <данные изъяты> рублей. Более того, истец указывает, что сумма неустойки составляет 20% за каждый день просрочки, тогда как в договоре указана сумма неустойки 20% годовых. В связи с чем расчет задолженности вызывает у ответчика сомнения. Также ответчик указывает, что требование оплатить задолженность было им получено только 10 января 2023 года. В связи с чем, ответчик ФИО1 просит суд отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» в полном объеме.

Истец ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, на рассмотрение дела своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив представленное ходатайство и приложенные документы, суд не находит оснований для отложения рассмотрения дела по существу, поскольку наличие больничного листка, само по себе не является безусловным основанием для отложения рассмотрения дела, данных о невозможности представителя ответчика принимать участие в судебном заседании по состоянию здоровья материалы дела не содержат.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 ГК РФ обязательства возникают, в том числе из договора.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 ГК РФ).

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно положениям ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и ст. 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Частью 1 статьи 29 указанного Федерального закона предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами.

Согласно положениям статьи 851 ГК РФ и статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основании своих требований и возражений.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 34% годовых сроком на 12 месяцев, с минимальным размером ежемесячного платежа в сумме <данные изъяты> руб., с периодичностью платежей ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике, - ежемесячно 10 числа.

Согласно разделу «А. Заявление на перевод и предоставление транша» заявления о предоставлении транша, ФИО1 просит ПАО «Совкомбанк» предоставить сумму в размере <данные изъяты> рублей, для оплаты за следующий товар/услугу: мобильный телефон/смартфоны, другое 7 - цена <данные изъяты> руб., информационные услуги, личный секретарь информационные услуги – цена <данные изъяты> руб., смс-информирование – цена <данные изъяты> руб.

Согласно разделу «В. Программа добровольной финансовой и страховой защиты» заявления о предоставлении транша, ФИО1 просит ПАО «Совкомбанк» одновременно с предоставлением ему транша на условиях, и в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой, он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев. Он уведомлен, что участие в Программе является добровольным, и получение транша не обусловлено участием в Программе.

Из заявления заемщика ФИО1 на добровольное оформление услуги страхования от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что страхование является добровольным. ФИО1 ознакомлен с условиями Договора страхования, осознает, что имеет право самостоятельно заключить Договор страхования с любой иной страховой компанией без участия Банка, понимает, что добровольное страхование – это его личное желание и право, а не обязанность.

При этом оказание банком дополнительной услуги по подключению к Программе страхования не являются обязательными условиями для заключения кредитного договора, в рамках которого клиенту предоставляется кредит, и данная услуга оказывается исключительно при наличии на то самостоятельного и добровольного волеизлияния клиента, что и имело место быть в спорных правоотношениях сторон по настоящему делу.

С учетом изложенного, доводы ответчика о том, что банк навязал услугу по страхованию, суд отклоняет, поскольку нарушение банком ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», вопреки доводам ответчика не установлено.

Своей подписью в заявлении о предоставлении транша ФИО1 подтвердил, что знает о том, что Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита. Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 1,25% (519,86) рублей от суммы транша, умноженной на 12 месяцев срока действия Программы.

Данные обстоятельства подтверждаются Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного сторонами - ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, заявлением о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, подписанные ответчиком, информационным графиком платежей.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность в виде уплаты неустойки в случае нарушения обязательств по уплате кредита и процентов в размере 20% годовых.

Таким образом, договор потребительского кредита между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен в надлежащей письменной форме.

Банк исполнил принятые на себя обязательства по предоставлению ответчику кредита, перечислив денежные средства в размере <данные изъяты> рублей по реквизитам, указанным ФИО1 в заявлении о предоставлении транша, что подтверждается выпиской по счету, однако ФИО1 в нарушение условий договора потребительского кредита свои обязательства по погашению кредита не исполнял, что также подтверждается выпиской по счету.

В результате нарушения ответчиком сроков исполнения обязательства по возврату денежных средств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, которая составила <данные изъяты>

Представленный истцом расчет размера задолженности суд находит верным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям законодательства, в том числе положениям ст. 319 Гражданского кодекса РФ и п. 3.9 Общих условий потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью заключенного ответчиком кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по спорному кредитному договору, а также иного размера задолженности по данному кредитному договору, обоснованного соответствующим расчетом, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

В силу п. п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Доводы ответчика о том, что истцом не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора при рассмотрении данной категории дел не принимаются судом во внимание, как основанные на неверном толковании норм права.

Определением мирового судьи судебного участка №132 Нукутского района Иркутской области от 27.09.2022 судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.

Доказательств, подтверждающих исполнение кредитных обязательств в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиком не представлено.

Учитывая изложенное, исковые требования банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 1795,38 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление представителя Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Нукутский районный суд Иркутской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 23 января 2023 года.

Председательствующий: