77RS0016-02-2023-008930-86
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 сентября 2025 года адрес
Мещанский районный суд адрес в составе: председательствующего судьи Бакониной И.Ю., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6522/2025 по иску ФИО1 к адрес о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику о взыскании страхового возмещения, мотивируя свои требования тем, что 26.09.2022 года между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договора № V625/0000-0062392, сумма кредита сумма Согласно п. 11 кредитного договора цели использования заемщиком потребительского кредита: на погашение кредита, ранее предоставленного Банком ВТБ (ПАО) по кредитному договору <***> от 19.10.2020 года. 26.09.2022 года между истцом и ответчиком был заключен договор страхования, полис «Финансовый резерв» (версия 4.0.) № FRVTB350-V62500000062392, на основании устного заявления страхователя, страховая премия составила сумма Страховым случаем является инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и/или болезни (п.4.2.2. Условий Страхования). Выгодоприобретателем по данному договору является истец, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники. Страховая сумма составила сумма, срок действия полиса с момента уплаты страховой премии и по 24 часа 00 минут 26 марта 2024 года. В период действия договора страхования наступил страховой случай, а именно: согласно заключения военно-врачебной комиссии ФКУЗ «Медико-санитарная часть МВД России по адрес» истцом получено заболевание в период военной службы, что подтверждается свидетельством о болезни № 6810. ФКУ «ГБ МСЭ по адрес» Минтруда России в лице бюро медико-социальной экспертизы № 27, согласно проведенной экспертизы, установило истцу инвалидность первой группы, что подтверждается справкой серии МСЭ-2020 №0305604 от 29.11.2022 года. 01.02.2023 года истец обратился к ответчику с заявлением о произведении страховой выплаты, приложив необходимые документы. 13.02.2023 года ответчик письмом исх. № СГ-26716 ответил на заявление истца, указав, что представленный пакет документов является недостаточным для принятия решения о выплате/отказе страхового возмещения и необходимости представить направление на МСЭ/протокол МСЭ. 04.03.2023 года все запрашиваемые документы адрес были сданы в отделение Банка ВТБ для направления в адрес 20.03.2023 года посредством Почты России ответчику была направлена копия направления на МСЭ ФИО1 Письмом от 30.03.2023 года ответчик повторно просил предоставить протокол МСЭ и постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного/административного дела по факту ДТП. 06.04.2023 года истец направил ответчику претензию, к которой также приложил копию направления № 5679 на медицинское освидетельствование, а также установил 7-дневный срок для рассмотрения претензии. Ответа не поступило. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере сумма, взыскать расходы на юридические услуги в размере сумма, компенсировать моральный вред в размере сумма
Решением Мещанского районного суда адрес от 14 декабря 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 08 октября 2024 года, в иске отказано.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 27 февраля 2025 года решение Мещанского районного суда адрес от 14 декабря 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 08 октября 2024 года отменены, дело направлено на новое рассмотрение в Мещанский районный суд адрес.
При этом Второй кассационный суд общей юрисдикции указал, что суду первой инстанции надлежало оценить противоречия между содержанием страхового полиса, в котором страховые риски указаны без каких-либо ограничений, и Правилами страхования по страховому продукту «Финансовый резерв. Версия 4.0», устанавливающими дополнительные признаки страховых случаев, определить содержание договора страхования, а в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон дать толкование в соответствии с приведенными выше положениями закона и разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации.
Истец ФИО1 в судебное заседание явился, просил исковые требования удовлетворить.
Представитель истца ФИО2 в судебное заседание явился, поддержал исковые требования, просил иск удовлетворить.
Представитель ответчика адрес фио в судебное заседание явился, представил возражения, в которых указал на необоснованность требований истца, просил в удовлетворении исковых требований отказать.
Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 927, ст. 940 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 26.09.2022 г. между сторонами заключен договор страхования «Финансовый резерв. Версия 4.0» по программе «Оптима», сроком действия с даты (момента) уплаты страховой премии по 24 часа 00 минут 26.03.2024 г.
Договор страхования заключен в соответствии с правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв. (версия 4.0)». Договором страхования предусмотрены страховые случаи: смерть в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2.1 Условий); инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни (пункт 4.2.2 Условий); травма (пункт 4.2.4 Условий); госпитализация в результате несчастного случая и болезни (пункт 4.2.3 Условий).
Согласно пунктам 2.3, 2.3.1 Правил страхования под заболеванием (болезнью) понимается предусмотренные договором страхования заболевания (группы заболеваний), повлекшие за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование (из числа указанных в пунктах 3.2.3, 3.2.5, 3.2.7, 3.2.10, 3.2.12, 3.2.14, 3.2.16) впервые диагностированных в течение срока страхования (если иной срок не предусмотрен Правилами страхования), заболевания застрахованного лица, предусмотренные договором страхования.
Согласно договору страхования страховая сумма составляет сумма
06.02.2019 г. истец получил травму: «разрыв внутреннего мениска левого коленного сустава».
01.10.2021 г. в результате ДТП истец получил травму: «ПСМТ, ушиб шейного отдела спинного мозга на уровне С6-С7. Закрытый компрессионный перелом тела С7 1 адрес параплегия, верхний глубокий парапарез. Гипестензия с уровня С6 с 2-сторон. Нарушение функций тазовых органов по типу задержка мочи».
29.11.2022 г. бюро МСЭ № 27 ФКУ «ГБ МСЭ по адрес» истцу установлена первая группа инвалидности в результате заболевания, полученного в период военной службы.
На обращение фио 20.03.2023 г. адрес отказало в выплате страхового возмещения, так как заявленное событие не является страховым случаем.
Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).
Пунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 ГК РФ).
Таким образом, при заключении договора страхования между его сторонами должно быть достигнуто соглашение о страховом случае, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Если между содержанием договора страхования (страхового полиса) и правилами страхования, на основании которых заключен договор, имеются противоречия, то приоритет отдается тем условиям, которые индивидуально согласованы сторонами договора.
Если условия страхования содержатся также в правилах страхования, которые не изложены в одном тексте с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, то суду следует установить, были ли названные правила вручены страхователю.
При отсутствии отметки о вручении страхователю правил страхования, на которые содержится ссылка в договоре страхования, положения таких правил необязательны для страхователя.
Кроме того, если между содержанием договора страхования (страхового полиса) и правилами страхования, на основании которых заключен договор, имеются противоречия, то приоритет отдается тем условиям, которые индивидуально согласованы сторонами договора.
Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписка, практика, установившаяся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 указанного Кодекса). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 этого же Кодекса). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).
Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (абзацы третий – пятый пункта 43).
По смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (пункт 45).
Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
При заключении договора страхования сторонами достигнуто соглашение о страховом случае, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату: указано, что страховым случаем является, в том числе, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни.
Данные условия сторонами индивидуально согласованы, если между содержанием договора страхования (страхового полиса) и правилами страхования, на основании которых заключен договор, имеются противоречия, то приоритет отдается тем условиям, которые индивидуально согласованы сторонами договора.
Если условия страхования содержатся также в правилах страхования, которые не изложены в одном тексте с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, то суду следует установить, были ли названные правила вручены страхователю.
При отсутствии отметки о вручении страхователю правил страхования, на которые содержится ссылка в договоре страхования, положения таких правил необязательны для страхователя.
Оценивая противоречия между содержанием страхового полиса, в котором страховые риски указаны без каких-либо ограничений, и Правилами страхования по страховому продукту "Финансовый резерв. Версия 4.0", устанавливающими дополнительные признаки страховых случаев, суд полагает, что применению подлежат именно условия, указанные в страховом полисе, которые четко изложены без каких-либо ограничений и неясностей толкования, выражают волю сторон и в соответствии с приведенными выше положениями закона и разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации подлежат применению.
Разрешая заявленные исковые требования, учитывая установленные в ходе судебного разбирательства юридически значимые обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, поскольку имело место наступление соответствующего страхового случая, оснований для отказа в выплате страхового возмещения истцу у ответчика не имелось.
В силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
При этом размер компенсации морального вреда определяется судом с учетом фактических обстоятельств дела.
Учитывая, что на правоотношения истца и ответчика распространяются положения Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", суд взыскивает с адрес в пользу истца компенсацию морального вреда, размер которой с учетом фактических обстоятельств дела, принципа разумности и справедливости определяет в сумме сумма
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" в связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, с ответчика адрес в пользу истца подлежит взысканию штраф.
Вместе с тем, применив положения ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационный характер потребительского штрафа, степень вины ответчика, явную несоразмерность штрафа последствиям нарушенного обязательства, суд полагает необходимым снизить размер штрафа до сумма
В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу положений ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд считает возможным взыскать с ответчика также расходы на оплату услуг представителя с учетом требований разумности и объективности, времени рассмотрения дела в размере сумма
Также суд взыскивает с адрес в доход бюджета госпошлину в сумме сумма.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к адрес о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – удовлетворить частично.
Взыскать с адрес в пользу ФИО1 страховую выплату сумма, компенсацию морального вреда сумма, штраф сумма, расходы на представителя сумма.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с адрес в доход бюджета госпошлину в сумме сумма.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд адрес в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 06 февраля 2026 года.
Судья фио