№ Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

<адрес> городской суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Алешиной Н.С.,

при секретаре Ступине А.Ю.,

с участием:

представителя истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к

ФИО2,

ФИО3

о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк) обратилось в суд с иском к заёмщику ФИО2, его поручителю ФИО3, в котором просило расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2; взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., из которых <данные изъяты> <данные изъяты> коп. – задолженность по кредиту, <данные изъяты> коп. – задолженность по процентам, <данные изъяты> коп. – пени по процентам, <данные изъяты> коп. – пени по кредиту; а также расходы по уплате государственной пошлины в <данные изъяты>.; обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, принадлежащую ФИО2. ФИО3 на праве совместной собственности, расположенную по адресу <адрес>, <адрес> муниципальный район, <адрес> городское поселение, <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере <данные изъяты> руб. (л.д.л.д. 4-8).

В обоснование заявленных требований указано, что согласно условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 302 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита с уплатой процентов по ставке 10,80 % годовых (п. 4.2, 4.3, 4.4 кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения в совместную собственность ответчиков квартиры, расположенной по адресу <адрес>, <адрес> муниципальный район, <адрес> городское поселение, <адрес>, кадастровый №, состоящей из трех комнат, площадью 68,2 кв.м на основании договора купли-продажи объекта недвижимости №.776/259-О-1-1 от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлялся в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на текущий счет заемщика (п. 2.5., 4.1., 7 кредитного договора). Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (п. 8.1) является ипотека (залог) квартиры в силу закона по факту оформления ее в собственность. Государственная регистрация ипотеки осуществлена в Едином государственном реестре недвижимости ДД.ММ.ГГГГ за номером <адрес> Право залогодержателя удостоверено закладной от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (п. 8.2) является также солидарное поручительство ФИО3 по договору поручительства №-п01 от ДД.ММ.ГГГГ на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту на дату заключения кредитного договора составлял <данные изъяты> коп. (п. 4.5. кредитного договора). В силу п. 4.8 кредитного договора при нарушении сроков возврата основного долга по кредиту заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пени в размере 0,06 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый календарный день просрочки. В силу п. 4.9 кредитного договора при нарушении сроков уплаты процентов заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пени в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 3.1 договора поручительства у поручителя установлена солидарная с заемщиком ответственность по кредитному договору. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Банком проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщик длительное время, с июня 2021 года, нарушает обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась просрочка платежа. За 12 месяцев, предшествующих подаче искового заявления, заемщик допустил просрочку более 3-х раз. В соответствии с условиями кредитного договора банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности при нарушении заемщиком сроков внесения ежемесячных платежей по кредиту более чем на 15 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна. Условиями кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить проценты, неустойку не позднее 15 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования по основаниям, указанным в кредитном договоре. Ответчикам направлены почтой требования (исх. от ДД.ММ.ГГГГ) о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и договору поручительства в срок до ДД.ММ.ГГГГ. На основании ст. 450 ГК РФ заемщик и поручитель также уведомлены о намерении Банка расторгнуть кредитный договор. Требование истца в установленный в уведомлениях срок было оставлено ответчиками без удовлетворения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> коп. Сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки, что в силу ст. 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца – соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные выше обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. Согласно отчету об оценке квартиры № К-35573/23 от ДД.ММ.ГГГГ, выполненному специализированной оценочной компанией, рыночная стоимость заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу <адрес>, <адрес> муниципальный район, <адрес> городское поселение, <адрес>, кадастровый № составляет <данные изъяты>. Таким образом, в соответствии с п. 4 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества должна быть установлена в размере <данные изъяты> руб., что составляет 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете об оценке.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности (л.д. 10), иск поддержал, ссылаясь на доводы, приведенные в заявлении.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомили, об отложении судебного разбирательства не просили, о наличии в производстве настоящего дела уведомлены, мотивированных возражений по иску не представили.

Ранее в предварительном судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ответчики иск не признали, пояснили, что год не вносили платежи в связи с отсутствием заработка по причине простоя работы завода, в настоящее время готовы платить по кредиту, обратиться в Банк с заявлением о рефинансировании.

Представитель истца ФИО1 пояснил, что до настоящего времени ФИО2 не предоставил в Банк необходимый для рефинансирования комплект документов, новый договор о рефинансировании ранее выданного кредита между сторонами не заключался.

Третье лицо ФИО4, извещавшаяся надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, судебную корреспонденцию, направленную заказной почтой, не получила, в судебное заседание не явилась.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд счел возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца ФИО1, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 названной статьи установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или договором.

При этом, согласно названой норме ГК РФ, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора, согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ, может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. При этом обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 302 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита с уплатой процентов по ставке 10,80 % годовых (п. 4.2, 4.3, 4.4 кредитного договора) (л.д.д.л. 11-12).

Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения в совместную собственность ответчиков квартиры, расположенной по адресу <адрес>, <адрес> муниципальный район, <адрес> городское поселение, <адрес>, кадастровый №, состоящей из трех комнат, площадью 68,2 кв.м на основании договора купли-продажи объекта недвижимости №.776/259-О-1-1 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.л.д. 22-28).

Кредит предоставлялся в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на текущий счет заемщика (п. 2.5., 4.1., 7 кредитного договора) (л.д. 29).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (п. 8.1) является ипотека (залог) квартиры в силу закона по факту оформления ее в собственность. Государственная регистрация ипотеки осуществлена в Едином государственном реестре недвижимости ДД.ММ.ГГГГ за номером №. Право залогодержателя удостоверено закладной от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.л.д. 31-32).

Кроме того, обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (п. 8.2) является также солидарное поручительство ФИО3 по договору поручительства №-п01 от ДД.ММ.ГГГГ на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.л.д. 19-21).

Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту на дату заключения кредитного договора составлял <данные изъяты>. (п. 4.5. кредитного договора).

В силу п. 4.8 кредитного договора при нарушении сроков возврата основного долга по кредиту заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пени в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый календарный день просрочки.

В силу п. 4.9 кредитного договора при нарушении сроков уплаты процентов заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пени в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 3.1 договора поручительства у поручителя установлена солидарная с заемщиком ответственность по кредитному договору.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Банком проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Заемщик длительное время, с июня 2022 года, нарушает обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась просрочка платежа.

За 12 месяцев, предшествующих подаче искового заявления, заемщик допустил просрочку более 3-х раз.

В соответствии с условиями кредитного договора банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности при нарушении заемщиком сроков внесения ежемесячных платежей по кредиту более чем на 15 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить проценты, неустойку не позднее 15 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования по основаниям, указанным в кредитном договоре.

Ответчикам направлены почтой требования, уведомления (исх. 261, 262, 263, 264 от ДД.ММ.ГГГГ) о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и договору поручительства в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.л.д. 37, 38).

На основании ст. 450 ГК РФ заемщик и поручитель также уведомлены о намерении Банка расторгнуть кредитный договор. Требование истца в установленный в уведомлениях срок было оставлено ответчиками без удовлетворения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> коп.

Сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки, что в силу ст. 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца – соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные выше обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Поскольку судом установлено, что условия кредитного договора ответчиками выполнены не были, сроки внесения платежей, включая проценты, нарушены, что повлекло существенное нарушение прав истца, постольку суд полагает требования истца к ответчикам законными и обоснованными.

Представленный Банком расчет цены иска судом проверен, ответчиками не опровергнут.

Положениями ст. 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя); к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила данного Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (п. 2 ст. 348 ГК РФ).

Пунктом 3 ст. 348 ГК РФ установлено, что если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее Закон № 102-ФЗ) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований по кредитному договору, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст.ст. 51,55 Закона № 102-ФЗ обращение взыскания по требованиям залогодержателя на жилое помещение, заложенное по договору об ипотеке, допускается только по решению суда.

Статьей 54.1 названного Закона № 102-ФЗ установлено, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обстоятельств, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, судом не установлено.

Учитывая названные выше нормы закона, суд, исходя из обстоятельств дела, размера подлежащих взысканию денежных сумм, условий кредитного договора, полагает, что ответчиками допущено существенное нарушение обеспеченного залогом обязательства, и находит возможным обратить взыскание на заложенное имущество, определив способом реализации имущества его продажу с публичных торгов.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона № 102-ФЗ начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету об оценке квартиры № К-25573/23 от ДД.ММ.ГГГГ, выполненному специализированной оценочной компанией, рыночная стоимость заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу <адрес>, <адрес> муниципальный район, <адрес> городское поселение, <адрес>, кадастровый № составляет <данные изъяты>. (л.д.л.д. 47-84)

Таким образом, в соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона № 102-ФЗ начальная продажная цена заложенного имущества должна быть установлена в размере <данные изъяты> руб., что составляет 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете об оценке.

Кроме того, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, поскольку в соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <...>, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт 15026656, в пользу Банка ВТБ (ПАО), ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> коп. – задолженность по кредиту, <данные изъяты> коп. – задолженность по процентам, <данные изъяты> коп. – пени по процентам<данные изъяты>. – пени по кредиту; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, принадлежащую ФИО2, ФИО3 на праве совместной собственности, расположенную по адресу <адрес>, <адрес> муниципальный район, <адрес> городское поселение, <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через <адрес> городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья __________________ Алешина Н.С.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья _________________ Алешина Н.С.