РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № 2-5048/2022

УИД 24RS0020-01-2022-000250-16

20.10.2022. Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе: председательствующего Крамаренко С.В.

при секретаре Сандыковой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

с участием представителя ответчика ФИО2

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 01.02.2017 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № (№), по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 181 800 руб. под 29,5% годовых по безналичным операциям и 50% годовых – по наличным на срок 1059 дней. Заемщик обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом исполняла ненадлежащим образом, по состоянию на 19.06.2022 по кредитному договору образовалась задолженность в размере 442 231,44 руб., из них: 181 781,24 руб. – основной долг, 260 450,20 руб. – просроченные проценты. На уведомление Банка об изменении срока возврата кредита и уплате задолженности по кредиту ответчик не отреагировал. Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, Банк просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по указанному кредитному договору в размере 442 231,44 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 622,31 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, будучи извещенными о времени и месте его проведения надлежащим образом. Представитель Банка ФИО3, действующая на основании доверенности, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, ФИО1 направила для участия в деле представителя. Руководствуясь положениями ст.ст. 48, 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, заявил о пропуске Банком срока исковой давности, просил в удовлетворении иска отказать, а в случае его удовлетворения применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер договорных процентов.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

Решением единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» - ПАО «Совкомбанк» от 25.10.2021 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО Совкомбанк».

ПАО «Совкомбанк» является кредитной организацией и действует на основании Устава и генеральной лицензии № 963, выданной 05.12.2014 Центральным банком Российской Федерации.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела и не оспаривалось представителем ответчика в судебном заседании, 01.02.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 (Заемщик) заключен договор кредитования №, по условиям которого Банк предоставляет заемщику денежные средства на следующих условиях: лимит кредитования 181 800 руб.; использованный лимит кредитования не восстанавливается; Банк вправе сделать запрос об изменении / восстановлении лимита кредитования; лимит кредитования будет изменен / восстановлен в случае согласия заемщика, оформленного, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи; договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему; срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора; срок возврата кредита - до востребования; ставка за проведение безналичных операций – 29% годовых, за проведение наличных операций – 50% годовых; Банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС - №; установления Ллимита кредитования; по ранее заключенным между заемщиком и Банком договорам кредитования уменьшения лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта; размер минимального обязательного платежа (МОП) – 11 630 руб.; состав МОП установлен Общими условиями; погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (ТБС) заемщика; в дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП; дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней; расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода; Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП - 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 6 951 руб.; продолжительность льготного периода - 4 месяца с даты заключения договора; Банк направляет заемщику уведомление о размере МОП.

Подписывая договор, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещены на Сайте Банка.

Таким образом, между Банком и ФИО1 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора № от 01.02.2017, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Банк исполнил свои обязательства по договору, открыв ФИО1 счет, выдав кредитную карту и предоставив кредитный лимит, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение) кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Как следует из выписки по счету, свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование заемщика от своего имени и за свой счет. ФИО1 в свою очередь лишь единожды 03.08.2017 осуществила погашение просроченных процентов по кредиту в сумме 500 руб. Доказательства внесения иных добровольных платежей в материалах дела отсутствуют.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В связи с нарушением ФИО1 обязательств по вышеуказанному кредитному договору, Банк обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа. 29.11.2017 мировым судьей судебного участка № 33 в Идринском районе Красноярского края вынесен судебный приказ № 2-568/2017 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору, рассчитанной по состоянию на 30.10.2017 в размере 247 370,08 руб. Однако, определением мирового судьи от 08.02.2022 данный судебный приказ отменен по заявлению должника.

В период действия вышеуказанного судебного приказа 11.09.2018 с ФИО1 удержано и перечислено взыскателю 5,07 руб., которые пошли на погашение просроченных процентов по кредиту.

12.05.2022 Банк направил в адрес заемщика уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором потребовал в течение 30 дней погасить задолженность в сумме 442 231,44 руб., однако данное требование оставлено ответчиком без исполнения и ответа, иного материалы дела не содержат.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 19.06.2022 составляет 442 231,44 руб., из них: 181 781,24 руб. – основной долг, 260 450,20 руб. – просроченные проценты.

Проверив представленный истцом расчет, суд не обнаружил в нем неточностей и ошибок, в связи с чем, учитывая, что указанный расчет ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен, а к договорным процентам положения ст. 333 ГК РФ не применимы, полагает возможным взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору № (№) от 01.02.2017 в вышеуказанном размере в полном объеме.

При этом довод представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд признает несостоятельным на основании следующего.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 196 ГК РФ).

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как установлено судом, последний добровольный платеж по кредиту произведен ответчиком 03.08.2017, вместе с тем, внесенной в эту дату суммы (500 руб.) было недостаточно для погашения всех начисленных процентов и части суммы основного долга, следовательно, о нарушенном праве Банку стало известно 03.08.2017.

С настоящим иском в суд Банк обратился 26.06.2022, что подтверждается почтовым штампом на конверте, т.е. с пропуском срока исковой давности по платежам до 26.06.2019.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Разъясняя применение норм статьи 204 ГК РФ, Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 29.09.2015 № 43 указал, что срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа (пункт 17). Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается, в частности с момента отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 18).

Из материалов дела следует, что судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по вышеуказанному кредитному договору вынесен мировым судьей 29.11.2017 и отменен 08.02.2022.

При таких обстоятельствах, оснований для применения пропуска срока исковой давности не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, подтвержденные платежным поручением № от 20.06.2022, в сумме 7 622,31 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № (№) от 01.02.2017 в размере 442 231 руб. 44 коп., судебные расходы 7 622 руб. 31 коп., всего 449 853 руб. 75 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Хакасия в месячный срок с момента изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Мотивированное решение суда изготовлено 27.10.2022.

Председательствующий С.В. Крамаренко