Дело № 2-4455/2022

УИД 33RS0002-01-2022-006046-41

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Владимир 13 декабря 2022 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Осиповой Т.А.,

при секретаре Раковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Владимире гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее - истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО4 (далее - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование иска указано, что 12.11.2021 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 был заключен кредитный договор ###.

В заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним договора, предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью Договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка; в рамках Договора откроет ему банковский счет. Рассмотрев заявление Клиента, Банк направил ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть, оферту о заключении Договора.

12.11.2021 Клиент акцептовал оферту Банка путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом Клиент подтвердил получение на руки Индивидуальных условий и Условий кредитования счета «Русский Стандарт», а также что полностью согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.

Согласно Договору, кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.

При заключении договора стороны согласовали сумму кредита – 496 000, 00 руб., срок возврата кредита – кредит предоставляется на 1856 дней до 12.11.2026 и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей, размер процентов за пользование кредитом рассчитывается по ставке 19,9% годовых.

Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счет ### и 12.11.2021 перечислили на указанный счет денежные средства в размере 496 000 рублей, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета Клиента.

В соответствии с Договором задолженность Заемщика перед Банком возникает в результате предоставления Банком Заемщику кредита, начисления Банком подлежащих уплате Заемщиком за пользование Кредитом процентов, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных договором.

По условиям Договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета ###.

Банк выставил Клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 569 653,26 руб., не позднее 14.08.2022, однако требование Банка Клиентом не исполнено.

В связи с тем, что погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось, Банк до даты выставления заключительного требования в соответствии с Индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 42 276, 93 руб.

По настоящее время задолженность Клиента перед Банком по Договору ### не возвращена и составляет 569 653,26 руб., из которых: 481 268,07 руб. – основной долг; 46 108,26 руб. – начисленные проценты; 42 276,93 руб. – неустойка за пропуски платежей.

Ссылаясь в качестве правового обоснования на ст.ст. 309, 310, 809, 810 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ### от 12.11.2021 года в размере 569 653,26 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере – 8 896, 53 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 5).

Ответчик ФИО3, извещался судом надлежащим образом, в судебное заседание не явился, возражений по иску не представил.

Основываясь на нормах п.1 ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, согласно которой каждый имеет право на судебное разбирательство в разумные сроки; п.12 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 5 от 10 октября 2003 года "О применении судами общей юрисдикции общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров Российской Федерации", суд на основании ст.233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст.ст.420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которого содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

Согласно ст.811 ГК РФ предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из определения, данного в пункте 1 статьи 819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений пункта 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст.807-819 ГК РФ).

Статьей 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора, которая считается соблюденной не только посредством составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами способом, позволяющим достоверно установить происхождение документа от стороны по договору, а также, если письменное предложение заключить договор принято в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ - посредством совершения лицом, получившим оферту (предложение), в срок, установленный для ее акцепта (ответа), действий по выполнению указанных в ней условий договора (и с этого момента договор признается заключенным, согласно п.1 ст.433 ГК РФ).

В ходе судебного заседания установлено, что 12.11.2021 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 на основании заявления заемщика заключен кредитный договор ###, в порядке, предусмотренном статьями 160 (п.1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенных в Индивидуальных условиях и передачи их банку в течении 5 рабочих дней с момента получения. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий (п. 2.1 Условий).

По условиям кредитного договора лимит кредитования составляет 496 000 руб. с процентной ставкой 19,9 % годовых, на срок 10 лет, договор заключается на неопределенный срок, кредит предоставляется на срок 1 826 дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей с уплатой ежемесячных платежей в размере 13 120 руб., за исключением последнего платежа, размер которого согласован в размере 12 047 руб. 85 коп., начиная с 05.12.2021 по 05.11.2026.

Своей подписью в Индивидуальных условиях от 12.11.2021 ФИО3 подтвердил, что соглашается с Условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования, а также ознакомлен с данным документом и понимает его содержание / п. 14/ (л.д. 13-14 ).

Из Условий по потребительским кредитам, действующих на момент заключения договора, (далее-Условия) следует, что кредит предоставляется банком заемщику на срок, указанный в индивидуальных условиях. Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете суммы операции по осуществлению платежа (перевода) со счета, совершаемой за счет кредита (п.5.3).

Согласно п.5.4 Условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях (с учетом всех дополнительных соглашений об изменении индивидуальных условий). Индивидуальными условиями и/или дополнительными соглашениями об изменении индивидуальных условий может быть предусмотрено, что проценты по различным кредитам начисляются по различным ставкам. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга по кредиту), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты. Проценты начисляются банком на сумму основного долга по кредиту, уменьшенную на сумму его просроченной части. Банк прекращает начислять проценты за пользование кредитом после даты оплаты.

Согласно п.12 Индивидуальных условий до выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и(или) процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов. Неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов и по дату полного погашения основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченных основного долга и процентов, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Данные условия договора согласуются с положениями ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ, согласно которым индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) включают в себя ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (пп.12 п.9); размер неустойки (штрафа, пени) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.21).

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из содержания п.2 ст.811 ГК РФ следует, что требование досрочного возврата суммы займа (кредита) является мерой ответственности Заемщика за нарушение срока установленного для возврата очередной части денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, постольку эта мера должна применяться с учетом общих правил ответственности за нарушение обязательства.

Согласно п. п. 8.4 Условий – банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения задолженности в случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течении последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительно требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Данные условия договора не противоречат п.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Установлено, что Банк открыл Клиенту банковский счет ### и 12.11.2021 перечислили на указанный счет денежные средства в размере 496 000 рублей, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета Клиента (л.д.24).

Согласно Условий погашение на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного требования производится путем размещения заемщиком в Банке (на счете или учитываемых банком в рамках договора без зачисления на счет) денежных средств в объеме, достаточном для погашения заемщиком задолженности в дату оплаты (п.8.5.4 Условий).

Таким образом, суд считает кредитный договор от 12.11.2021 ### между сторонами заключенным, все существенные условия кредитного договора между сторонами согласованными. Подписав договор, ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, которые являются неотъемлемой частью договора. Банк в отношениях с ответчиком действовал в соответствии с указанными условиями, являющимися неотъемлемыми частями заключенного сторонами договора потребительского кредита.

В нарушение условий договора потребительского кредита погашение задолженности ФИО3 своевременно не осуществлялось, оплата кредита ответчиком не производилась.

Из выписки по счету ###, следует, что в установленные даты собственных средств Заемщика в Банк не поступало, с 12.03.2022 погашение задолженности ответчиком не осуществлялось.

Согласно представленному Банком расчету по состоянию на 21.09.2022 имеется задолженность ответчика по кредитному договору ### от 12.11.2021 в размере 569 653,26 руб., в том числе основной долг – 484 268 руб. 07 коп., проценты – 46 108 руб. 26 коп., неустойка за пропуск платежей по графику – 42 276 руб. 93 коп. (л.д. 7).

Суд считает представленный истцом расчет задолженности обоснованным и составленным в соответствие с условиями кредитного договора ### от 12.11.2021 и положениями ст.319 ГК РФ, что подтверждается как самим расчетом, так и выпиской по текущему счету. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

13.07.2022 Банк в соответствии с Условиями направил в адрес Клиента Заключительное требование об оплате задолженности в срок до 12.08.2022 (л.д. 23), которое ответчиком не исполнено.

Утверждение Банка о том, что требование Заемщиком до настоящего времени не исполнено, нашло подтверждение в судебном заседании, следует из выписки по текущему счету Заемщика ### и не оспорено ответчиком.

Исходя положений п.2 ст.811 ГК РФ, п.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ, условий кредитного договора ### от 12.11.2021, принимая во внимание, что на момент рассмотрения спора Заемщиком добровольно не погашена просроченная задолженность, что период ненадлежащего исполнения обязательств по договору является существенным, суд приходит к выводу, что у Банка возникло право требовать досрочного взыскания с Заемщика образовавшейся задолженности.

Суд учитывает, что надлежащее исполнение обязательств в соответствии с условиями кредитного договора ### от 12.11.2021 при существующем графике платежей, Заемщиком не доказана, никаких действенных мер к урегулированию спора принято не было, погашение просроченной задолженности в подтверждение намерений надлежащего исполнения обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, Заемщиком не осуществлено.

При указанных обстоятельствах удовлетворение требований Банка о досрочном взыскании суммы кредита является соразмерным допущенному Заемщиком нарушению кредитного договора ### от 12.11.2021 и его последствиям.

Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, АО «Банк Русский Стандарт» обоснованно требует от ответчика досрочного возврата суммы кредита, а также причитающейся суммы процентов за пользование кредитом и неустойки, в связи с чем суд считает необходимым удовлетворить исковые требования истца и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору ### от 12.11.2021 в сумме 569 653,26 руб., в том числе основной долг – 484 268 руб. 07 коп., проценты – 46 108 руб. 26 коп., неустойка за пропуск платежей по графику – 42 276 руб. 93 коп. (л.д. 7).

С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства, поэтому нормы ст.333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом и правовые основания для снижения размера процентов за пользование кредитом, начисленных Банком у суда отсутствуют (п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.). Вышеизложенное касается также согласованных сторонами договора комиссий, взимаемых за оказанные Банком услуги.

Предусмотренных ст.330 ГК РФ оснований для снижения размера неустойки судом не установлено, соответствующее ходатайство ответчиком не заявлено.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению ### (л.д.6) от 22.09.2022 истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина на общую сумму 8 896 руб. 53 коп. исчисленная в соответствии с пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ исходя из требований имущественного характера (569 653,26 -200 000) *1%+5200), которая в связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме подлежит взысканию в указанном размере с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194 -199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 (###) в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору ### от 12.11.2021 по состоянию на 21.09.2022 в сумме 569 653,26 руб., в том числе основной долг – 484 268 руб. 07 коп., проценты – 46 108 руб. 26 коп., неустойка за пропуск платежей по графику – 42 276 руб. 93 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 896 руб. 53 коп., а всего 578 549 руб. 79 коп.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Владимира заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г.Владимира в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г.Владимира в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Т.А. Осипова

Мотивированное решение изготовлено 20.12.2022.

Председательствующий судья Т.А. Осипова