Решение по делу № 2А-3491/2022 от 15.09.2022 - о признании незаконным и отмене письма (определения) от <дата> № в части ущемляющей права потребителя при предоставлении комплекса консультационных и аналитических услуг по приобретению транспортного средства, услуг помощи на дорогах и других сопутствующих услуг № № с уплатой за услуги в размере 15000 рублей, исполнителем которых является ООО «Кар Ассистанс», и признании действий банка ущемляющими права потребителя.

№2а-3491/2022

44RS0001-01-2022-004332-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2022 года г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Тележкиной О.Д. при секретаре Быстряковой Н.Е. с участием представителя ответчика Управления Роспотребнадзора по Костромской области ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании административное дело по административному исковому заявлению ФИО2 ФИО6 к Управлению Роспотребнадзора по Костромской области, Управлению Роспотребнадзора по Республике Татарстан о признании незаконным и отмене письма (определения) от <дата> № в части ущемляющей права потребителя при предоставлении комплекса консультационных и аналитических услуг по приобретению транспортного средства, услуг помощи на дорогах и других сопутствующих услуг № № с уплатой за услуги в размере 15000 рублей, исполнителем которых является ООО «Кар Ассистанс», и признании действий банка ущемляющими права потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 ФИО7. обратился в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением к Управлению Роспотребнадзора по Республике Татарстан об оспаривании определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении. В обоснование заявленных требований указал, что <дата> ФИО2 ФИО8. обратился в Управление Роспотребнадзора по Республике Татарстан с жалобой о нарушении законодательства в области защиты прав потребителей в отношении ПАО «Совкомбанк», а именно <дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 ФИО9. заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит 1001626,09 руб. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. В указанный кредитный договор кредитор включил условие о том, что банк оказывает клиенту дополнительную услугу – подключение услуги (Назначь процентную ставку» стоимостью 54087,81 руб. <дата> между ФИО2 ФИО10 и ФИО11» заключен абонентский договор № № на комплекс консультационных и аналитических услуг по приобретению транспортного средства, услуг помощи на дорогах и других сопутствующих услуг стоимостью 15000 руб. <дата> между ФИО2 ФИО12. и «Совкомбанк страхование» (АО) заключен договор страхования жизни и здоровья. Срок страхования – 60 месяцев, страховая премия 87642,28 руб. (0,146% (1460,70 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока действия программы). <дата> обращение ФИО2 ФИО13. было направлено по территориальности в Управление Роспотребнадзора по Костромской области. <дата> по почте получен ответ о рассмотрении обращения, в котором указано, что поступившее из Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан обращение рассмотрено, нарушения законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей выявлены в части предоставления дополнительных услуг в виде: в заявлении о предоставлении потребительского кредита от <дата> размер платы включения в Программу страховой защиты указан как 0,146% (1460,70 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока действия программы; взимание комиссии за подключение услуги «Назначь процентную ставку» противоречит положениям ст. ст. 450-452 ГК РФ и нарушает права потребителей. Однако Управление Роспотребнадзора по Костромской области в этом же письме определило, что в действиях ПАО «Совкомбанк» не обнаружено состава административного правонарушения, предусмотренного ст. 14.8 КоАП РФ, по дополнительной услуге, навязанной банком, в виде абонентского договора на оказание комплекса консультационных и аналитических услуг по приобретению транспортного средства, услуг помощи на дорогах и других сопутствующих услуг № № с уплатой за услуги в размере 15000 рублей, исполнителем которых является ООО «Кар Ассистанс». Данный ответ Управления Роспотребнадзора по Костромской области по аналогии и структуре является определением об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении в части ущемления прав потребителя при предоставлении дополнительных услуг в виде абонентского договора на оказание комплекса консультационных и аналитических услуг по приобретению транспортного средства, услуг помощи на дорогах и других сопутствующих услуг № № с уплатой за услуги в размере 15000 рублей, исполнителем которых является ООО «Кар Ассистанс». Мотивированное определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении Управлением Роспотребнадзора по Костромской области не выносилось. Истец, являясь потерпевшим по делу об административном правонарушении, вправе обжаловать такое определение, считает его незаконным. В п. 12 договора потребительского кредита указано в графе «Цели использования заемщиком потребительского кредита» - на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 10.2 ИУ). Банк не представил сведения, документы, которые позволили бы получить кредит без дополнительных услуг, в целях обеспечения ознакомления и реализации права выбора. При этом потребитель обратился в банк только с целью получения кредита, как следует из его обращения. ПАО «Совкомбанк» по целевому потребительскому кредиту включило в сумму кредита сумму, необходимую на оплату дополнительных услуг, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку, что ухудшило финансовое положение заемщика. Исходя из условий, предусмотренных в данном договоре, банк обусловил его заключение обязательным заключением дополнительных услуг, при этом заемщик не имел возможности повлиять на содержание условия договора. Из анализа имеющихся в деле материалов достоверных доказательств о воле заемщика на получение кредита именно в указанном размере не следует. Содержащаяся в заявлении о предоставлении потребительского кредита сумма 1001626,09 руб. указана не самим потребителем, а уже была указана банком, поскольку в этом же заявлении содержатся сведения о размерах дополнительных услуг, которые потребителю не могли быть известны до заполнения заявления. Административным органом оценка указанных обстоятельств в совокупности на предмет соответствия условий кредитного договора требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не дана. Указанные действии банка вводят потребителя в заблуждение относительно суммы кредитных денежных средств, подлежащих непосредственному получению им для распоряжения в личных целях (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ). О навязанности услуги свидетельствует и то обстоятельство, то в нарушение ст. ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» до заемщика не был доведен список страховых компаний, их тарифов, условий и сроков страхования, что с учетом содержания кредитного договора является непредоставлением потребителю всей необходимой информации для осуществления оказания услуги по кредитованию. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истец просил признать незаконным и отменить письмо (определение) Управления Роспотребнадзора по Костромской области от <дата> № в части ущемляющей права потребителя при предоставлении комплекса консультационных и аналитических услуг по приобретению транспортного средства, услуг помощи на дорогах и другие сопутствующие услуги № № с уплатой за услуги в размере 15000 рублей, исполнителем которых является ООО «Кар Ассистанс», и признать действия банка ущемляющими права потребителя.

Определением Арбитражного суда Республики Татарстан от <дата> к участию в деле в качестве ответчика привлечено Управление Роспотребнадзора по Костромской области.

Определением Арбитражного суда Республики Татарстан от <дата> дело № А65-5123/2022 передано для рассмотрения по подсудности в Костромской областной суд.

ФИО2 ФИО14., не согласившись с вынесенным определением, обратился с апелляционной жалобой.

Постановлением Одиннадцатого Арбитражного апелляционного суда от <дата> определение Арбитражного суда Республики Татарстан от <дата> по делу № А65-5123/2022 оставлено без изменения, апелляционная жалоба – без изменения.

Определением судьи Костромского областного суда от <дата> дело № А65-5123/2022 по заявлению ФИО2 ФИО15 к Управлению Роспотребнадзора по Костромской области, Управлению Роспотребнадзора по Республике Татарстан о признании незаконным и отмене письма (определения) от <дата> № в части ущемляющих права потребителей при предоставлении комплекса консультационных и аналитических услуг по приобретению транспортного средства, услуг помощи на дорогах и другие сопутствующие услуги № №») с уплатой за услуги в размере 15000 рублей, исполнителем которого является ООО «Кар Ассистанс», и признании действия банка ущемляющим права потребителя, передано по подсудности для рассмотрения в Свердловский районный суд г.Костромы.

Определением Свердловского районного суда г.Костромы от 12.08.2022 дело принято к производству Свердловского районного суда г.Костромы для рассмотрения в порядке административного судопроизводства.

В судебном заседании административный истец ФИО2 ФИО16., уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, не участвует.

Представитель ответчика Управления Роспотребнадзора по Костромской области ФИО3 исковые требования не признала, поддержала ранее представленный отзыв Управления. В отзыве руководителя Управления ФИО4 на заявление ФИО2 ФИО17 указано, что по результатам рассмотрения жалобы ФИО2 Управление <дата> (исх.№) направило гражданину ответ, в котором среди прочего указало о намерении привлечь ПАО «Совкомбанк» к административной ответственности за совершенные правонарушения, предусмотренные ч.ч. 1, 2 ст. 14.8 КоАП РФ. В дополнение к ответу от <дата> ФИО1 направлен ответ о невозможности возбуждения дел об административных правонарушениях в отношении ПАО «Совкомбанк», поскольку <дата> вступило в законную силу постановление Правительства РФ от <дата> № «Об особенностях организации и осуществлении государственного контроля (надзора), муниципального контроля». В своей жалобе в суд ФИО2 ФИО18. просит признать незаконным и отменить вынесенное Управлением решение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении в связи с тем, что постановление Правительства РФ от <дата> № «Об особенностях организации и осуществлении государственного контроля (надзора), муниципального контроля» неприменимо, поскольку согласно п.9 ч.4 ст.2 Федерального закона №248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации» положения настоящего Федерального закона не применяются при осуществлении контроля (надзора) за деятельностью кредитных организаций и банковских групп. В обращении потребителя ФИО2 ФИО19 имеют место нарушения прав потребителя в части непредоставления потребителю информации об услуге и навязывания ему дополнительных услуг. Управлением необоснованно отказано в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении ПАО «Совкомбанк» в части навязывания банком договора с ООО «Кар Ассистанс» стоимостью 15000 руб. В соответствии с ч.4 ст. 1 Федерального закона №248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации» федеральный государственный контроль (надзор) осуществляется в рамках полномочий органов государственной власти Российской Федерации по предметам ведения Российской Федерации, полномочий органов государственной власти Российской Федерации по предметам совместного ведения Российской Федерации и субъектов Российской Федерации. На основании Положения о Федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей, утвержденного постановлением Правительства РФ от 25.06.2021 № 1005, Управление осуществляет государственный надзор за соблюдением законодательства в сфере защиты прав потребителей. Управление не уполномочено осуществлять контрольные (надзорные) функции за деятельностью кредитных организаций и банковских групп. Управление проверило факты, изложенные в обращении ФИО2 ФИО20 на соответствие требованиям законодательства о защите прав потребителей. Поскольку государственный контроль в области законодательства о защите прав потребителей регулируется Федеральным законом №248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации», следовательно, применяется к данному контролю положение постановления Правительства РФ от <дата> № «Об особенностях организации и осуществлении государственного контроля (надзора), муниципального контроля». Согласно п. 3 указанного постановления Правительства №, внеплановые контрольные (надзорные) мероприятия проводятся исключительно при непосредственной угрозе причинения вреда жизни и тяжкого вреда здоровью граждан, по фактам причинения вреда жизни, тяжкого вреда здоровью граждан; при выявлении индикаторов риска, влекущих непосредственную угрозу причинения вреда жизни и тяжкого вреда здоровью граждан, обороне страны и безопасности государства. Должностное лицо контрольного (надзорного) органа, уполномоченного на возбуждение дела об административном правонарушении, в случаях, установленных законодательством, вправе возбудить дело об административном правонарушении, если состав административного правонарушения включает в себя нарушение обязательных требований, оценка соблюдения которых является предметом государственного контроля (надзора), муниципального контроля (за исключением государственного контроля (надзора) за деятельностью органов государственной власти и органов мест самоуправления), исключительно в случае, предусмотренном п. 3 ч. 2 ст. 90 Федерального закона «О государственном контроле (надзоре) и] муниципальном контроле в Российской Федерации» (за исключением случаев необходимости применения меры обеспечения производства по делу об административном правонарушении в виде временного запрета деятельности) (п.9). Основания для проведения Управлением внеплановой проверки или возбуждения дела об административном правонарушении по указанным основаниям отсутствовали, о чем в письме от <дата> (исх.44-00-03/33-574-022) ФИО2 ФИО21. сообщено. Обращение ФИО2 ФИО22. поступило на рассмотрение из Управления Роспотребнадзора по <адрес>, в котором гражданин указал на незаконные действия ПАО «Совкомбанк» при выдаче кредита, а именно: о непредоставлении Банком информации о стоимости дополнительных услуг, невозможности отказаться от приобретения дополнительных услуг, в том числе по договору, заключенному с ООО «Кар Ассистанс»; просил принять меры по привлечению ПАО «Совкомбанк» к административной ответственности, предусмотренной ч.2 ст.14.8 КоАП РФ. При исследовании кредитного договора, заключенного <дата> между ФИО2 ФИО23. и ПАО «Совкомбанк», Управлением установлены факты нарушения ст.ст. 10 и 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ПАО «Совкомбанк» направлено уведомление о прибытии в Управление для возбуждения дел об административных правонарушениях. Управление также исследовало предоставленные потребителем ФИО2 ФИО24. документы на предмет навязывания ему при заключении договора потребительского кредита договора с ООО «Кар Ассистанс». В пункте 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указывается об обязанности заемщика заключить иные договоры: договор банковского счета (бесплатно); договор залога транспортного средства; договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае его приобретения заемщиком за счет кредитных средств). В п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указываются услуги, оказываемые кредитором за плату: 1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты. 2. Программа «Гарантия отличной ставки». 3. Программа «Платежи в ПодарОк!». Заявление о предоставлении потребительского кредита (далее - Заявление) содержит информацию о предоставляемых Банком услугах и имеется возможность заемщика согласиться или отказаться от услуги, проставив соответствующую отметку. В Заявлении также указано о необходимости заключения иных договоров: банковского счета на бесплатной основе (раздел В); страхования транспортного средства; дистанционного банковского обслуживания, комплекса услуг, услуги «Назначь процентную ставку» (раздел Д). В Заявлении содержится информация о возможности отказа заемщика от приобретения этих услуг. В кредитном договоре Банк указал те услуги, которые предлагает заемщику к продаже и за которые взимает плату. Управление исследовало представленные ФИО2 ФИО25. документы по договору, заключенному между ФИО2 ФИО26 и ООО «Кар Ассистанс». Данный договор имеет информацию о стоимости и условиях использования услуги, а также о праве потребителя отказаться от использования услуги. ПАО «Совкомбанк» в договоре не фигурирует. Оценив представленные ФИО2 ФИО27 документы, Управление не усматривает доказательств наличия признаков обусловливания именно Банком, как указывает заявитель, приобретения услуги кредитования с обязательным приобретением нефинансовой услуги по договору ООО «Кар Ассистанс». Управление в своих ответах ФИО2 ФИО28. от <дата> (исх. №) и от <дата> (исх.№) указало свои выводы и дало разъяснения по дальнейшим действиям потребителя по защите своих прав. В данном случае определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, предусмотренном ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ, Управление не выносило. Несогласие заявителя с ответом не означает его незаконность. Управление полагает, что проверка законности решений, действий (бездействия) органов, организаций, лиц, наделенных государственными или иными публичными полномочиями, подлежит рассмотрению в порядке, предусмотренном КАС РФ (ч. 1 ст.218 КАС РФ).

Административный ответчик Управление Роспотребнадзора по Республике Татарстан, заинтересованные лица ПАО «Совкомбанк», ООО «Кар Ассистанс», уведомленные о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не участвуют.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы административного дела, суд приходит к следующим выводам.

Правоотношения, связанные с реализацией гражданином Российской Федерации закрепленного за ним Конституцией Российской Федерации права на обращение в государственные органы и органы местного самоуправления, а также порядок рассмотрения обращений граждан государственными органами, органами местного самоуправления и должностными лицами регулируется Федеральным законом от 02.05.2006 № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации», на основании ч. 2 ст. 1 которого граждане имеют право обращаться лично, а также направлять индивидуальные и коллективные обращения, включая обращения объединений граждан, в том числе юридических лиц, в государственные органы, органы местного самоуправления и их должностным лицам, в государственные и муниципальные учреждения и иные организации, на которые возложено осуществление публично значимых функций, и их должностным лицам.

Государственный орган, должностное лицо обеспечивает объективное, всестороннее и своевременное рассмотрение обращения, в случае необходимости - с участием гражданина, направившего обращение; уведомляет гражданина о направлении его обращения при наличии к тому оснований на рассмотрение в другой государственный орган, орган местного самоуправления или иному должностному лицу в соответствии с их компетенцией (ст. 10 Федерального закона N 59-ФЗ).

В соответствии с п. 2 Положения о федеральном государственном контроле (надзоре) в области защиты прав потребителей, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 25.06.2021 N 1005, государственный контроль (надзор) в области защиты прав потребителей осуществляется Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (далее - Роспотребнадзор).

Согласно пп. а п. 4 данного Положения, предметом государственного контроля (надзора) является соблюдение изготовителями, исполнителями, продавцами, уполномоченными организациями или уполномоченными индивидуальными предпринимателями, импортерами, владельцами агрегаторов обязательных требований, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также актами, составляющими право Евразийского экономического союза, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Профилактические мероприятия осуществляются в порядке, установленном Федеральным законом «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации» (п. 14 Положения).

В соответствии с ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 31.07.2020 N 248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации» (далее Федеральный закон № 248-ФЗ) под государственным контролем (надзором), муниципальным контролем в Российской Федерации в целях настоящего Федерального закона понимается деятельность контрольных (надзорных) органов, направленная на предупреждение, выявление и пресечение нарушений обязательных требований, осуществляемая в пределах полномочий указанных органов посредством профилактики нарушений обязательных требований, оценки соблюдения гражданами и организациями обязательных требований, выявления их нарушений, принятия предусмотренных законодательством Российской Федерации мер по пресечению выявленных нарушений обязательных требований, устранению их последствий и (или) восстановлению правового положения, существовавшего до возникновения таких нарушений.

Согласно п. 3 ч. 2 ст. 90 Федерального закона № 248-ФЗ, в случае выявления при проведении контрольного (надзорного) мероприятия нарушений обязательных требований контролируемым лицом контрольный (надзорный) орган в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, обязан при выявлении в ходе контрольного (надзорного) мероприятия признаков преступления или административного правонарушения направить соответствующую информацию в государственный орган в соответствии со своей компетенцией или при наличии соответствующих полномочий принять меры по привлечению виновных лиц к установленной законом ответственности.

Постановлением Правительства РФ от 10.03.2022 N 336 «Об особенностях организации и осуществления государственного контроля (надзора), муниципального контроля» установлено, что в 2022 году не проводятся плановые контрольные (надзорные) мероприятия, плановые проверки при осуществлении видов государственного контроля (надзора), муниципального контроля, порядок организации и осуществления которых регулируется Федеральным законом «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации» и Федеральным законом «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля», а также установлены исключительные основания для проведения в 2022 году внеплановых проверок.

Закон РФ «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии со ст. 16 данного Закона недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со ст. 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления (п. 1). К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя (пп. 5, 6 п. 2). Продавец (исполнитель, владелец агрегатора) не вправе отказывать в заключении, исполнении договора, направленного на приобретение одних товаров (работ, услуг), по причине отказа потребителя в приобретении иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме. Продавец (исполнитель, владелец агрегатора) не вправе без получения согласия потребителя выполнять дополнительные работы (оказывать дополнительные услуги) за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора) (п. 3).

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ч. 2).

Частью 1 ст. 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы, частью 2 ст. 14.8 КоАП РФ – за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 23.49 КоАП РФ федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей, рассматривает дела об административных правонарушениях, предусмотренных ст. 14.8 КоАП РФ.

Согласно ст. 28.1 КоАП РФ, поводом к возбуждению дела об административном правонарушении являются, помимо прочего, сообщения и заявления физических и юридических лиц, а также сообщения в средствах массовой информации, содержащие данные, указывающие на наличие события административного правонарушения (п. 3 ч. 1). Дело об административном правонарушении, выражающемся в несоблюдении обязательных требований, оценка соблюдения которых является предметом государственного контроля (надзора), при наличии одного из предусмотренных пунктами 1 - 3 ч. 1 настоящей статьи поводов к возбуждению дела может быть возбуждено только после проведения контрольного (надзорного) мероприятия во взаимодействии с контролируемым лицом, проверки, совершения контрольного (надзорного) действия в рамках постоянного государственного контроля (надзора), постоянного рейда и оформления их результатов, за исключением случаев, предусмотренных частями 3.2 - 3.4 настоящей статьи и ст. 28.6 настоящего Кодекса (ч. 3.1). Дело об административном правонарушении может быть возбуждено до оформления результатов контрольного (надзорного) мероприятия, проверки, контрольного (надзорного) действия в рамках постоянного государственного контроля (надзора), постоянного рейда в случае необходимости применения мер обеспечения производства по делу об административном правонарушении, предусмотренных статьями 27.10, 27.14 и 27.16 настоящего Кодекса. Обо всех случаях возбуждения дел об административных правонарушениях до оформления результатов контрольного (надзорного) мероприятия, проверки, контрольного (надзорного) действия в рамках постоянного государственного контроля (надзора), постоянного рейда должностное лицо, составившее протокол о применении меры обеспечения производства по делу об административном правонарушении, уведомляет прокурора в течение двадцати четырех часов (ч. 3.2). В случае отказа в возбуждении дела об административном правонарушении при наличии материалов, сообщений, заявлений, указанных в п. п. 2 и 3 ч. 1 настоящей статьи, должностным лицом, рассмотревшим указанные материалы, сообщения, заявления, выносится мотивированное определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении (ч. 5).

В соответствии с ч. 1 ст. 28.3 КоАП РФ протоколы об административных правонарушениях, предусмотренных настоящим Кодексом, составляются должностными лицами органов, уполномоченных рассматривать дела об административных правонарушениях в соответствии с главой 23 настоящего Кодекса, в пределах компетенции соответствующего органа.

Как следует из материалов дела, ФИО2 ФИО29. <дата> обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением № о предоставлении кредита в размере 1001626,09 руб., в котором просил банк заключить с ним договор потребительского кредита под залог транспортного средства <адрес> года выпуска, кузов № №.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от <дата>, банк предоставляет заемщику кредит в размере 1001626,09 руб.на срок 1826 дней, который подлежит возврату в соответствии с графиком платежей. Процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 17,90% годовых. При подключении заемщиком услуги «Назначь процентнубю ставку» действующая процентая ставка по кредиту снижается на 3 процентных пункта со дня подключения услуги и увеличивается на 3 процентных пункта соответственно со дня, следующего за днем, в который заемщик отказался от услуги (п.п. 1, 2, 4).

Количество платежей по кредиту – 60, размер платежа 25384,67 руб., срок платежа 4 числе каждого месяца включительно (п. 6).

В п. 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры. Целью использования заемщиком потребительского кредита является приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно оплата полной стоимости транспортного средства.

Заемщик ознакомлен в Общими условиями и обязуется их соблюдать (п. 14).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий, заемщик вправе по своему желанию подключить следующие добровольные платные услуги, выразив согласие в Заявлении о предоставлении кредита: 1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты. 2. Программа «Гарантия отличной ставки». 3. Программа «Платежи в ПодарОк!».

ФИО2 ФИО30. <дата> обратился с заявлениями на подключение услуги «Назначь процентную ставку», на включение в Программу добровольного страхования.

Между ФИО2 ФИО31 и «Совкомбанк страхование» (АО) <дата> заключен договор страхования жизни и здоровья путем присоединения к Программе добровольного страхования. Срок страхования – 60 месяцев, страховая премия 87642,28 рублей.

Между ФИО2 ФИО32. (абонент) и ООО «Кар Ассистанс» (исполнитель) <дата> заключен абонентский договор № №»). По договору предусматривается внесение Абонентом определенного платежа за право требовать от исполнителя предоставления предусмотренного исполнения в затребованных количестве или объеме. Исполнением является оказание абоненту услуг, связанных с приобретением и использованием транспортных средств, а именно: комплекс консультационных и аналитических услуг по приобретению транспортного средства; помощь на дорогах и другие сопутствующие услуги («Автопомощник 24/7»). Комплекс консультационных и аналитических услуг по приобретению транспортного средства включает в себя: экспресс-анализ кредитного рейтинга, в том числе на основании открытой части кредитной истории, данных исполнительных производств, судебных дел, налоговых задолженностей; заполнение и подача электронных заявок, анкет в банки на получение кредита при покупке транспортного средства; подбор и сравнительный анализ кредитных продуктов и кредитных условий от банков; заполнение и подача электронных заявок, анкет в страховые компании для страхования ответственности владельца транспортного средства или страхования транспортного средства; подбор и сравнительный анализ страховых продуктов от страховых компаний; передача таблицы «Действия автомобилиста при ДТП» (п. 1).

Срок оказания услуг составляет до 2 часов в пределах границ населенного пункта, до 3 часов – за границами населенного пункта (п. 4).

Абонентский договор вступает в силу с момента подписания и действует по <дата> (п. 7).

Цена абонентского договора составляет 15000 руб. Цена комплекса консультационных и аналитических услуг по приобретению транспортного средства составляет 7500 руб., цена помощи на дорогах и других сопутствующих услуг – 7500 руб. (п. 9).

ФИО2 ФИО33. <дата> обратился с заявлением в банк о перечислении суммы 15000 руб. по реквизитам ОО «Кар Ассистанс» за подключение к программам помощи на дорогах.

Со счета № в ПАО «Совкомбанк», принадлежащего ФИО2 ФИО34 во исполнение абонентского договора № <дата> списано 15000 руб., что подтверждается счетом на оплату № от <дата> и выпиской по банковскому счету.

Кроме того, со счета списана комиссия 54087,81 руб. за услугу «Назначь процентную ставку».

ФИО2 ФИО35. <дата> обратился в Управление Роспотребнадзора по Республике Татарстан с жалобой на незаконные действия ПАО «Совкомбанк», в которой указал, что <дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 ФИО36. заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 1001626,19 руб. Заемщик обязуется возвратить кредитору подученный кредит и выплатить за пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. <дата> между ФИО2 ФИО37. и ООО «Кар Ассистанс» заключен абонентский договор № № («Автодруг-2») на комплекс консультационных и аналитических услуг по приобретению транспортного средства услуг помощи на дорогах и другие сопутствующие услуги стоимостью 15000 руб. В указанный кредитный договор кредитор включил условие о том, что Банк оказывает клиенту услугу – подключение услуги «Назначь процентную ставку» стоимостью 54087,81 руб. <дата> между ФИО2 ФИО38 и «Совкомбанк страхование» (АО) заключен договор страхования жизни и здоровья. Срок страхования – 60 месяцев, страховая премия 87642,28 рублей (0,146% (1460,70 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока действия программы. Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. В том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). На основании ч. 18 ст. 5 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). В ходе анализа заявления заемщика установлено, что в нарушение требований данного закона в обозначенном заявлении не указан информация о заключении договора страхования со страховой компанией и, следовательно, отсутствует письменное согласие потребителя на заключение данного договора страхования. В случае, если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал о наличии права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право. Кроме того, потребителю не предоставлен выбор, заключить договор кредитования с условием страхования, либо без названного условия. Также, оплата страховой премии и вознаграждения за подключение к Программе страхования жизни включена в общую сумму кредита, страховая премия указана в процентах, как следствие. Потребитель, фактически не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, предусмотренными на оплату сумм за подключение к Программе страхования, обременяется обязанностью не только по выплате указанных сумм за подключение за страхование в банк, но и процентов, начисленных на указанную сумму, в течение всего срока действия кредитного договора. На основании указанных норм законодательства заемщик должен иметь возможность не согласиться с указанными условиями, так как они носят индивидуальный характер и должны быть обязательно согласованы заемщиком и кредитором. Просил принять предусмотренные действующим законодательством меры к ПАО «Совкомбанк» в случае выявления прав потребителей; вынести постановление о привлечении к административной ответственности; привлечь в качестве потерпевшего ФИО2 ФИО39.

Управлением Роспотребнадзора по Республике Татарстан 24.01.2022 на основании ч. 3 ст. 8 Федерального закона от 02.05.2006 № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации» обращение ФИО2 ФИО40. направлено доля рассмотрения по территориальной принадлежности в Управление Роспотребнадзора по Костромской области.

Управлением Роспотребнадзора по Костромской области 17.02.2022 направлен ответ ФИО2 ФИО41. на обращение, в котором указано, что заявление о предоставлении потребительского кредита от <дата> содержит согласие (подпись) ФИО2 ФИО42 на включение его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. В Заявлении обеспечена возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему платной услуги. Заявление содержит информацию о праве заемщика отказаться от услуги в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, при этом банк возвращает уплаченные денежные средства за услугу в полном объеме (п. 1.2). Если истец не хотел приобретать услугу включения в Программу страховой защиты, он мог своевременно отказаться от услуги, обратившись в банк с заявлением. В Заявлении размер платы включения в Программу страховой защиты указан, как 0,146% (1460,70) рублей от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока действия Программы. Подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе. В соответствии с п.п. 1,2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Управление полагает, что в рассматриваемом случае банк нарушил право истца на информацию, поскольку цена услуги должна быть указана в договоре и не в процентном выражении. Непредоставление потребителю обязательной информации об услуге образует состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 1 ст. 4.8 КоАП РФ. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Управление исследовало заявление на подключение услуги «Назначь процентную ставку». В заявлении указывается, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения договора с банком, и является платной услугой. Тарифы комиссионного вознаграждения за подключение услуги размещены на официальном сайте Банка и в офисах Банка. Из представленной выписки по счету, банк списал комиссию за услугу «Назначь процентную ставку» в размере 54087,81 руб. Управление считает, что условие договора о взимании комиссии за подключение услуги «Назначь процентную ставку» противоречит положениям ст.ст.450-452 ГК РФ и ущемляет права потребителя. На основании п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (п. 1 ст. 452 ГК РФ). Действия об изменении процентной ставки по кредиту совершаются Банком в рамках указанных положений и не могут являться самостоятельной возмездной услугой. Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя образует состав административного правонарушения, ответственноеть за которое предусмотрена ч.2 ст.14.8 КоАП РФ. Управление направило ПАО «Совкомбанк» уведомление о прибытии в 16 часов <дата> для составления протоколов об административных правонарушениях, предусмотренных ч.ч. 1,2 ст.14.8 КоАП РФ. ФИО2 ФИО43. как потерпевшее лицо, вправе присутствовать при составлении протоколов. Также предоставлен абонентский договор № № от <дата> («Автодруг-2»), заключенный между ФИО2 ФИО44. и ООО «Кар Ассистенс», предметом которого является предоставлением услуг «помощь на дорогах и другие сопутствующие услуги». Договор действует по 03.06.2022г цена абонентского договора составляет 15000 руб. В соответствии с п. 1 ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. ФИО2 ФИО45 вправе обратиться к ООО «Кар Ассистанс» с претензией об отказе от исполнения договора об оказании услуг и потребовать возврата уплаченных по договору денежных средств. Управление не вправе в административном порядке обязать банк и ООО «Кар Ассистанс» выдать ФИО2 ФИО47. уплаченные по договорам денежные средства. Имущественные споры решаются исключительно в судебном порядке. В соответствии со ст. 17 Закона ФИО2 ФИО46 может подать в суд иск по выбору: по месту его жительства (пребывания); заключения и исполнения договора. ФИО2 ФИО48., как потребитель освобожден от уплаты государственной пошлины при обращении в суд.

В дополнительном ответе от 21.03.2022 Управления Роспотребнадзора по Костромской области в адрес ФИО2 ФИО49. указано, что в связи с вступлением в законную силу Постановления Правительства РФ от <дата> N 336 «Об особенностях организации и осуществления государственного контроля (надзора), муниципального контроля» возбуждение дел об административных правонарушениях без проведения контрольных (надзорных) мероприятий в порядке, установленном Федеральным законом № 248-ФЗ не допускается. Согласно п. 3 указанного постановления, внеплановые контрольные (надзорные) мероприятия проводятся исключительно при непосредственной угрозе причинения вреда жизни и здоровью граждан, по фактам причинения вреда жизни и здоровью граждан; при выявлении индикаторов риска, влекущих непосредственную угрозу причинения вреда жизни и здоровью граждан, обороне страны и безопасности государства. Данных о причинении вреда или угрозе причинения вреда жизни и здоровью в обращении не содержится. Таким образом, основания для проведения проверки отсутствуют, дело об административном правонарушении не может быть возбуждено. Имущественный спор с банком решается исключительно в судебном порядке. Управление Роспотребнадзора по Республике Татарстан в целях защиты прав потребителя может дать в суде заключение по его иску.

В соответствии с ч. 1 ст. 178 КАС РФ суд рассматривает дело по заявленным требованиям.

Оценив и исследовав имеющиеся в деле доказательства в их совокупности и взаимосвязи с приведенными правовыми нормами, суд приходит к выводу, что Управлением Роспотребнадзора по Костромской области не совершено каких-либо неправомерных действий (бездействия), нарушающих права и интересы ФИО2 ФИО50.

Его обращение рассмотрено компетентным должностным лицом, ответ на него дан своевременно, в соответствии с требованиями действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения.

Несогласие истца с содержанием ответа по существу приведенных в нем выводов и обстоятельств не может рассматриваться как незаконное решение, действие (бездействие) должностного лица (органа) при рассмотрении обращения.

Невынесение должностным лицом Управления определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении само по себе не повлекло нарушения прав истца, поскольку не воспрепятствовало обжалованию принятого решения в рамках настоящего административного дела.

Как разъяснил Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 30.03.2021 N 9-П «По делу о проверке конституционности ч. 5 ст. 28.1 КоАП РФ и ч. 3 ст. 201 АПК РФ в связи с жалобой гражданки Я.», связывая возможность возбуждения дела об административном правонарушении с наличием достаточных данных, указывающих на событие правонарушения, этот Кодекс исключает возможность начала производства по делу, в частности, при отсутствии события или состава административного правонарушения (п. 1 и 2 ч. 1 ст. 24.5). Соответственно, принятие процессуального решения о возбуждении дела об административном правонарушении или об отказе в таковом по обращению заявителя требует, кроме прочего, проверки содержащихся в нем данных, указывающих на имевшее место административное правонарушение, и не предполагает, что это решение принимается по одному только факту поступления названного обращения. Вместе с тем проведение контрольных мероприятий не меняет порядка рассмотрения обращений, предусмотренного этим Кодексом, предполагая в итоге принятие должностным лицом, уполномоченным составлять протоколы об административных правонарушениях, процессуального решения о возбуждении дела об административном правонарушении или об отказе в его возбуждении. Однако этот порядок не распространяется на случаи, когда уполномоченное должностное лицо в ходе рассмотрения обращения установит, что в нем отсутствуют данные, указывающие на наличие события конкретного административного правонарушения (т.е. информация, которая объективно может свидетельствовать о событии административного правонарушения и может быть проверена), или обращение направлено должностному лицу, не уполномоченному возбуждать дела о соответствующем виде административных правонарушений. В таких случаях должностное лицо, рассмотревшее обращение, принимает по нему решение в пределах своей компетенции в соответствии с отраслевой природой обращения.

В рассматриваемом случае обращение ФИО2 ФИО51. рассмотрено Управлением Роспотребнадзора по Костромской области в соответствии с его отраслевой природой, проанализированы представленные заявителем документы, дан мотивированный ответ со ссылками на нормы отраслевого законодательства, в том числе применительно к заключению договора между истцом и ООО «Кар Ассистанс».

Суд не находит оснований не согласиться с выводами ответчика, приведенными в ответах на обращение истца.

При этом суд учитывает, что в жалобе на действия ПАО «Совкомбанк», представленной в копии в материалах дела, ФИО2 ФИО52 не указывает на несогласие с договором ООО «Кар Ассистанс», навязывание ему данной услуги банком и не указывает на наличие в этой связи в действиях банка состава административного правонарушения.

Суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку нарушений действующего законодательства и прав административного истца со стороны административных ответчиков по настоящему делу не усматривается.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 175-180 КАС РФ, суд

РЕШИЛ:

Административное исковое заявление ФИО2 ФИО53 к Роспотребнадзора по Костромской области, Управлению роспотребнадзора по Республике Татарстан о признании незаконным и отмене письма (определения) от <дата> г№ в части ущемляющей права потребителя при предоставлении комплекса консультационных и аналитических услуг по приобретению транспортного средства, услуг помощи на дорогах и другие сопутствующие услуги № №») с уплатой за услуги в размере 1500 рублей, исполнителем которых является ООО «Кар Ассистанс», и признании действия банка ущемляющим права потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г.Костромы.

Судья О.Д. Тележкина