УИД 74RS0004-01-2022-004878-86

Дело № 2-59/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 03 мая 2023 года

Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Изюмовой Т.А.,

при секретаре Игнатенко Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском (с учетом уточнений) к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя, указывая в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с АО «Тинькофф Банк» кредитный договор № на сумму 764 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ договор № был расторгнут, в связи с досрочным погашением задолженности. Вместе с тем, при заключении кредита в АО «Тинькофф Банк» ей подключили услугу «Программа страховой защиты заёмщиков Банка 2.0», страховая премия составила 214 560 руб., указанная страховая премия вошла в сумму кредита по договору №. Позже ФИО1 стало известно, что участие в программе страхования не является необходимым условием для выдачи кредита в АО «Тинькофф Банк», и при заключении договора ее ввели в заблуждение. Кроме того, об условиях кредитования, а также страхования сотрудники банки разъяснения ФИО1 не дали, выбор страховой компании не предоставили. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес АО «Тинькофф Банк» направлено Заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, ответа от АО «Тинькофф Банк» не поступило. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Тинькофф Банк» направлена Претензия о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии, ответа на претензию также не поступило. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Службу финансового уполномоченного, решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 вынесено решение №№ от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в удовлетворении требований ФИО1 На основании изложенного ФИО1 обратилась с указанным иском к АО «Тинькофф Банк», согласно приведенным в исковом заявлении расчетам, страховая премия подлежит взысканию за неиспользованный период в размере 191 941 руб. 08 коп., также просит взыскать неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 191 941 руб. 08 коп., на день вынесения решения и по день фактического погашения суммы долга, моральный вред в размере 20 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала по доводам, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель третьего лица ОА «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условий кредитного договора, сумма кредита составила 764 000 руб. (л.д. 32).

Согласно пункту 17 Индивидуальных Условий кредитного договора, включение в Программу страховой защиты заемщиков банка 2.0 возможно по желанию заемщика при оформлении Заявления-Анкеты. Плата стоимостью 2980 рублей 00 копеек от первоначальной суммы кредита оплачивается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа. При отказе заемщика от участия в программе размер регулярного платежа не изменяется, за исключением последнего регулярного платежа.

Из Заявления-Анкеты следует, что ФИО1 выразила согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков банка 2.0. Условия Программы страхования определяются Договором страхования и Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы.

Согласно справке, выданной АО «Тинькофф Банк», кредитный договор считается расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ, задолженность отсутствует (л.д. 34).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования и осуществить возврат страховой премии в размере 191941 рубль 08 копеек (л.д. 37-41).

Заявление получено АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.43).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вновь обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования и осуществить возврат страховой премии в размере 191941 рубль 08 копеек (л.д. 44 - 48).

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ требование ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о взыскании денежных средств, удержанных АО «Тинькофф Банк» о взыскании денежных средств, удержанных АО «Тинькофф Банк» в счет уплаты за неиспользованный период пользования дополнительной услугой при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО4 стала застрахованным лицом по договору страхования отказано (л.д. 60-72)

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ требование ФИО1 к АО «Тинькофф Страхование» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворено. С АО «Тинькофф Страхование» взыскана страховая премия в размере 210 726,83 руб. Требование ФИО1 о расторжении договора оставлено без рассмотрения.

Решением Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению ФИО1 отменено.

Апелляционным определением Челябинского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решении Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменений.

Согласно пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако это допустимо условиями договора, заключаемого между сторонами, что соответствует положениям ст. ст. 1, 421 и 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, ФИО1 не предоставлено.

Кроме того, подписывая Договор страхования ФИО1 подтверждает, что была осведомлена, что заключение Договора страхования производится на добровольной основе, ФИО1 вправе отказаться от заключения Договора страхования или заключить аналогичный Договор с любой другой страховой компанией.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В период действия кредитного договора, с карты была списана плата за страховую программу в общей сумме 23840 руб.: ДД.ММ.ГГГГ 2980 руб., ДД.ММ.ГГГГ -2980 руб., ДД.ММ.ГГГГ -2980 руб., ДД.ММ.ГГГГ -2980 руб., ДД.ММ.ГГГГ -2980 руб., ДД.ММ.ГГГГ -2980 руб., ДД.ММ.ГГГГ -2980 руб., ДД.ММ.ГГГГ 2980 руб. (л.д. 150).

Из заявления-Анкеты, ФИО1 следует, что она согласна участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка 2.0 стоимостью 2980 рублей в месяц в качестве застрахованного лица, при этом понимает, что в этом случае, вне зависимости от состояния его здоровья и трудоспособности, он обязан исполнять свои обязательства перед банком в полном объеме и в установленные Кредитным договором сроки.

Согласно пункту 9.17 Правил страхования в случае досрочного расторжения договора страхования по основанию пункта 9.14.5 Правил страхования:9.17.1 Если страхователь — физическое лицо обратился с заявлением о расторжении Договора страхования не позднее 14 (четырнадцатого) календарного дня с даты начала страхования, и по расторгаемому Договору страхования отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая: - если страхователь отказался от Договора страхования до даты начала страхования — возврат страховой премии осуществляется в полном объеме; - если Страхователь отказался от Договора страхования после даты начала страхования — возврат страховой премии осуществляется в объеме фактически уплаченной страховой премии за неистекший срок страхования, которая рассчитывается в днях пропорционально неистекшему сроку страхования со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия. В соответствии с пунктом 9.17.2 Правил страхования в остальных случаях (за исключением случаев, указанных в пункте 9.17.1 Правил страхования) Страхователь имеет право на часть фактически уплаченной страховой премии за неистекший срок страхования, которая рассчитывается пропорционально неистекшему сроку страхования в днях, за вычетом расходов Страховщика на ведение дела в размере 50% от подлежащей возврату суммы страховой премии по Договору страхования. Согласно пункту 9.17.3 Правил страхования датой прекращения Договора страхования по основаниям, предусмотренным пунктом 9.14.5 Правил страхования, кроме случаев, указанных в пункте 9.17.1 Правил страхования, будет считаться дата получения Страховщиком надлежащего уведомления Страхователя о досрочном прекращении Договора страхования (об отказе от Договора страхования) в порядке, предусмотренном пунктом ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования. Датой прекращения Договора страхования по основаниям, предусмотренным пунктом 9.14.5 Правил страхования, в случаях, указанных в пункте 9.17.1 Правил страхования, считается дата получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования.ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением о досрочном расторжении Договора страхования и возврате страховой премии по истечении срока, установленного пунктом 9.17.1 Правил страхования и пунктом 1 Указания Банка России. В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ-№° 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита 1 займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей,. включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита. В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка по Кредитному договору составляет 22,20% годовых, а при участии заемщика в Программе страховой защиты заемщиком Банка в качестве застрахованного лица согласно пункту 17 Индивидуальных условий Кредитного договора - 14,20% годовых. Согласно пункту 17 Индивидуальный условий Кредитного договора включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка 2.0 возможно по желанию заемщика при оформлении Заявлении-Анкеты. Плата стоимостью 2980 рублей от первоначальной суммы кредита оплачивается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа. При отказе заемщика от участия в программе размер регулярного платежа не изменяется, за исключением последнего регулярного платежа. Из Заявления-Анкеты следует, что Заявитель выразил согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков банка 2.0 стоимостью 2 980 руб. в месяц в качестве застрахованного лица, при этом понимает, что в этом случае, вне зависимости от состояния его здоровья и трудоспособности, он обязан исполнять его обязательства перед банком в полном объеме и в установленные Кредитным договором сроки. А также Заявитель проинформирован о том, что при отказе от участия в указанной Программе ставка по кредиту составит 22,2% годовых. Договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Из договора страхования следует, что страховая премия за участие в программе страхования списывается ежемесячно, а не единовременно за весь период действия кредитного договора и не входит в сумму выданного кредита. В силу условий страхования, клиент поручил Банку ежемесячно включать его в программу и ежемесячно списывать с него плату за участие в программе, и страховая премия перечисляется страховщику только за те периоды, в которых действовало поручение клиента на включение в программу страхования. При получении распоряжения об исключении за программы страхования на будущие периоды страхования, страховая премия перестает взыматься, и клиент перестает быть участником программы страхования. Судом установлено, что ФИО6 был предоставлен кредит на сумму 764000 руб. на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ указанный кредитный договор закрыт, в связи с досрочным погашением долга. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 уплачена страховая премия в размере 23840 руб. 00 коп. (2980х8 месяцев). ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 внесено в счет досрочного исполнения кредитных обязательств 718856 руб. 14 коп. (764000 руб. (сумма кредита) – 48207,06 руб. (проценты уплаченные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 715792 руб. 94 коп.+3063 руб. 20 коп. (проценты)). Доказательств того, страховая премия в размере 238400 руб. была списана с карты ФИО1, материалы дела не содержат, таких доказательств суду представлено не было. В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Согласно ч.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Подключение дополнительных услуг при заключении договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны Банка, а предоставленные банком дополнительные услуги не ущемляют права ответчика, как потребителя данных услуг. В силу ч.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Указанная норма права прямо предусматривает наступление ответственности при наличии виновных действий со стороны исполнителя услуги перед потребителем.

Доказательств того, что в счет оплаты страховой премии денежные средства были внесены ФИО1 за счет своих или кредитных средств суду не представлено, таким образом у суда отсутствуют основания для взыскания страховой премии с АО «Тинькофф Банк».

Требования истца сводятся к суждениям о том, что АО «Тинькофф Банк» в договор включены условия, ущемляющие права истца как потребителя, чем ей были причинены нравственные и физические страдания. Однако, доказательств того, что со стороны АО «Тинькофф Банк» имело место нарушение прав истца, как потребителя в результате виновных действий, либо истцу причинены физические или нравственные страдания по вине ответчика, суду не представлено, в связи с чем, суд полагает, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат отклонению.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, суд не находит оснований для взыскания с ответчика штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт №) к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» (ОГРН <***>) о защите прав потребителей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий п/п Т.А. Изюмова

Мотивированное решение изготовлено 10 мая 2023 года.

Копия верна.

Судья Т.А. Изюмова

Пом.судьи ФИО7

Решение не вступило в законную силу по состоянию на 31.05.2023 г.

Судья Т.А. Изюмова

Пом.судьи ФИО7

Подлинник подшит в материалы гражданского дела №2-59/2023, которое находится в производстве Ленинского районного суда г.Челябинска

74RS0004-01-2022-004878-86