РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 сентября 2022 года г.о. Балашиха

Железнодорожный городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Мазур В.В.,

при секретаре Орловой Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании списания денежных средств незаконными, признании кредитных договоров исполненными, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что 21 июля 2019 года между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №F0N№, по условиям которого ответчиком истцу выдана кредитная карта №***8713 и открыт счет в банке № с установленным лимитом в размере 85 000 рублей, который в последующем был увеличен банком без согласия истца до 215 000 рублей. Также, 18 мая 2020 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №PILCAQMNZ12005181523, по условиям которого ответчик выдал истцу кредитную карту №***2392 со счетом № с лимитом в размере 157 000 рублей, который в последующем увеличен банком до 219 000 рублей, которые состоят из индивидуальных условий договора потребительского кредита и предусматривающих выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, Общих условий договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций. В анкете-заявлении на получение кредитной карты от 21 июля 2019 года при заключении кредитного договора №F0N№ от 21.07.2019г. и анкете-заявлении на получение кредитной карты от 18 мая 2020 при заключении кредитного договора № от 18 мая 2020 года истцом был указан номер телефона сотовой связи №, как контактный для связи, для отправки СМС-сообщений и подключения Мобильного Банка. 17 августа 2021 года истец обратившись к ответчику узнала о наличии у нее задолженности по вышеуказанным кредитным договорам в размере 213 076,28 рублей и 216 568,14 рублей соответственно. Поскольку истец указанные денежные средства никому не переводила, ей было написано заявлений в полицию по факту мошеннических действий. 04 ноября 2021 года истец была признана потерпевшей в рамках уголовного дела, предусмотренного п.в,г ч.3 ст.158 УК РФ. 11 августа 2021 года в 12.46ч. истец получила СМС-сообщение от АО «Альфа-Банк» о получении кредита с текстом «Никому не сообщайте код:5752. Оформление кредита наличными». 11 августа 2-21 года в 12.56ч. истец связалась с ответчиком по номеру телефона № и сообщила о подозрительном СМС-сообщении, сотрудником банка был проверен счет истца и сообщила, что движений по картам нет. 11 августа 2021 года в 13.01ч. истец заблокировала карту, счет и личный кабинет. Как выяснилось позже, списание денежных средств произошло 13.08.2021г. посредством платежного мобильного сервиса Samsung Pay с использованием карточного токена были совершены 4 расходные операции по кредитному договору №F0N№ от 21.07.2019г. на общую сумму в размере 163 586,28 рублей и 7 расходных операций по кредитному договору № от 18 мая 2020 года на общую сумму в размере 216 588,14 рублей в г. Батуми, когда как истец в момент списания денежных средств находилась дома по адресу: <адрес>. Истец неоднократно обращалась к ответчику с письменными заявлениями и претензиями о том, что вышеназванные операции являются мошенническими и что банк перевел деньги мошенникам с заблокированных карт, на что ответчик прислал ответ о том, что каких-либо нарушений со стороны банка выявлены не были.

Просит суд, признать расходные операции по кредитному договору №F0N№ от 21.07.2019г. на сумму 163 586,28 рублей незаконными и неправомерно списанными, признать расходные операции по кредитному договору № от 18 мая 2020 года на сумму 216 58,14 рублей незаконными и неправомерно списанными, признать кредитные договоры №F0N№ от 21.07.2019г. и № от 18 мая 2020 года исполненными, взыскать с ответчика с свою пользу компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

Истец и ее представитель в судебное заседание явились, на удовлетворении исковых требований настаивали.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен судом о дне и месте рассмотрения дела, ранее представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которым возражал против удовлетворения исковых требований.

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 3 вышеуказанной статьи банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со статьей 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе, связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 856 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего кодекса.

Таким образом, в силу закона Банк не вправе определять и контролировать направления денежных средств клиента и устанавливать направления использования денежных средств клиента, а также устанавливать ограничения на определенные договором банковского счетом и законом его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Пунктом 21 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 предусмотрено, что необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа, либо с нарушением требований законодательства.

Согласно п. 7 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Таким образом, с момента списания Банком денежных средств со счета истца для переводов в пользу указанного истцом получателя наступает безотзывность указанных переводов и отсутствует возможность их отзыва.

В свою очередь, согласно пункту 14 статьи 3 ФЗ N 161-ФЗ безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Согласно пункту 10 статьи 7 ФЗ N 161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

Согласно п. 15 ст. 7 ФЗ N 161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

Согласно части 9 статьи 8 Закона N 161-ФЗ распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Как следует из Письма Банка России от 22.11.2010 N 154-Т "О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием" кредитная организация доводит до сведения клиента в доступной для ознакомления форме, в том числе в местах обслуживания клиентов, информацию о возможном несоответствии суммы операции, совершаемой с использованием банковской карты, и суммы денежных средств, списанных с банковского счета клиента по данной операции (например, в случае если операция с использованием банковской карты совершалась в валюте отличной от валюты банковского счета). Клиенту сообщается о том, что отражение операций по банковскому счету осуществляется на основании подтверждающих операции документов, день поступления которых в кредитную организацию может не совпадать с днем совершения клиентом операций (п.13).

Из материалов дела следует, что 21 июля 2019 года истец подписан индивидуальные условия №F0N№ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытия и кредитование счета кредитной карты, в соответствии с которыми истцу была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 85 000 рублей. Банк в рамках исполнения соглашения о кредитовании, открыл истцу счет кредитной карты №, осуществил его кредитование, выпустил на имя истца и выдал ему банковскую карту №, что подтверждается распиской в получении карты и истцом не оспаривается.

20 ноября 2020 года лимит кредитования был увеличен до 215 000 рублей, о чем истец был проинформирован посредством СМС-сообщения.

18 мая 2020 года истец подписал индивидуальные условия № Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, в соответствии с которыми истцу была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 157 000 рублей. Банк в рамках исполнения Соглашения о кредитовании, открыл истцу счет кредитной карты №, осуществил его кредитование, выпустил на имя истца и выдал ему банковскую карту №, что подтверждается распиской в получении карты и истцом не оспаривается.

21 декабря 2020 года лимит кредитования был увеличен до 219 000 рублей, о чем истец был проинформирован посредством СМС-сообщения.

Согласно ДКБО, банк оказывается среди прочих услуг, услугу Альфа-Мобайл» - услуга банка, предоставляемая клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществить денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п.8.8. Договора КБО.

Согласно п.п.8.5,8.6 ДКБО клиент/держатель дополнительной карты самостоятельно совершает действия, необходимые в целях копирования приложения для мобильных устройств «Альфа-Мобайл» с сайтов в сети Интернет. Для выбора соответствующего программного обеспечения на сайте в строку «Поиск» необходимо ввести слова «Альфа-Банк». Установка приложения для мобильных устройств «Альфа-Мобайл» производится клиентом/держателем дополнительной карты самостоятельно непосредственно на мобильное устройство клиента/держателя дополнительной карты.

В соответствии с п.8.3 ДКБО подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется банком клиенту на основании электронного заявления клиента, поданного посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл» (далее – приложение для мобильных устройств «Альфа-Мобайл»). Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием направляемого банком одноразового пароля. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентов, и информации, содержащейся в базе данных банка, и после успешного формирования клиентов кода «Альфа-Мобайл», в порядке, предусмотренном п.8.4.2.

31 июля 2021 года истец установил приложение «Альфа-Мобайл» на мобильном телефоне, и ввел необходимые данные для его идентификации банком.

Ответчик на сотовый номер истца, зафиксированный в банке №, и указанный истцом в собственноручно подписанной анкете-заявления на получение кредитной карты от 21 июля 2019 года, в подтверждение подключения истцом услуги Альфа-Мобайл на мобильном телефоне отправил ему СМС-сообщение содержащий код для входа в онлайн банк. После успешного ввода истцом направленного ему банком пароля, и соответствующей проверки банком данных истца, последнему была подключена услуга «Альфа-Мобайл» на мобильном устройстве Samsung SM-A505FN, что подтверждается электронными журналами, предоставленными ответчиком.

Согласно п.8.8 Договора КБО посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент, при наличии технической возможности, вправе совершать указанные в настоящем пункте операции и действия: в том числе осуществлять управление карточными токенами: инициировать создание и добавление карточного токена к карте, выпущенной на имя клиента, в платежном мобильном сервисе. Карточный токен считается созданным клиентов, если отправленный банком одноразовый пароль совпадает с введенным клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло; осуществить блокировку (приостановить совершение операций с использованием карточного токена)/разблокировку карточного токена (возобновить совершение операций с использованием карточного токена); удалить карточный токен из платежного мобильного сервиса.

Согласно п.2.24.2.1 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, являющихся приложением № к Договору КБО карточный токен может быть создан к любой активированной и не блокированной карте.

Согласно п.2.24.3 общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, являющихся приложением № к Договору КБО обязательным условием для создания карточного токена является наличие в банке актуальной информации о номере телефона сотовой связи клиента/держателя, на который банком направляется одноразовый пароль. Карточный токен считается созданным клиентом/держателем карты, если отправленный банком одноразовый пароль совпадает с введенным клиентом/держателем карты одноразовым паролем и время его ввода не истекло. При этом клиент поручает банку передать в организацию, предоставляющую платежный мобильный сервис, всю информацию, необходимую для токенизации карты.

Согласно п.18.2.19 общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, являющихся приложением № к Договору КБО до того, как инициировать создание карточного токена, клиент/держатель карты знакомится с условиями создания и использования карточного токена согласно условиям пользовательского соглашения, заключенного между клиентом/держателем карты и сторонней организацией, предоставляющей платежный мобильный сервис, а также информацией, размещенной на сайте банка.

31 июля 2021 года в 10:24:32 (мск) к кредитной карте № истцом был создан карточный токен и подключен Samsung Pay.

Для подтверждения совершения данной операции использовался одноразовый пароль, который был направлен банком 31 июля 2021 года в 10:24:03 (мск) посредством PUSH сообщения на номер телефона истца № с текстом «Код:6527 для подключения Samsung Pay». Об успешном совершении данной операции банк уведомил истца, направленным 31 июля 2021 года в 10:24:32 (мск) PUSH-уведомлением на номер телефона № «К карте4*2392 успешно подключен Samsung Pay».

31 июля 2021 года в 10:26:00 (мск) к кредитной карте № истцом был создан карточный токен и подключен Samsung Pay.

Для подтверждения совершения данной операции использовался одноразовый пароль, который был направлен банком 31 июля 2021 года в 10:25:45 посредством PUSH-сообщения на номер телефона истца № с текстом «№ для подключения Samsung Pay». Об успешном совершении данной операции банк уведомил истца, направленным 31 июля 2021 года в 10:26:00 (мск) PUSH-уведомлением на номер телефона истца № «К карте № подключен Samsung Pay».

Из ответа на судебный запрос из ПАО «ВымпелКом» от 30 марта 2022 года следует, что абонентский № с 26 ноября 2015 года принадлежит ФИО1

В соответствии с п.14.2.3 ДКБО клиент обязуется в случае утраты средств доступа, ПИН или карты (ее реквизитов), а также в случае возникновения риска использования средств доступа, пароля «Альфа-Диалог», пароля «Альфа-Клик», кода «Альфа-Мобайл», кода «Альфа-Мобайл-Лайт» или карты (ее реквизитов) без согласия клиента/держателя карты, мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью ауентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты, незамедлительно уведомить об этом банк, обратившись в отделение банка, либо в телефонный центр «Альфа-Консультант», также направив СМС-сообщение в случаях, предусмотренных п.14.4.7 Договора.

В соответствии с ДКБО, бесконтактная оплата – способ совершения платежа с использованием карты и/или карточного токена путем близкого поднесения или прикосновения карты/мобильного устройства, поддерживающего технологию NFC, используемую для проведения бесконтактной оплаты, к считывающему платежному терминалу без физического контакта с указанным терминалом.

11 августа 2021 года в период с 12:08:28 (мск) по 12:13:08 (мск) по счету кредитной карты № посредством платежного мобильного сервиса «Samsung Pay» с использованием карточного токена, созданного к кредитной карте № способом бесконтактной оплаты были совершены 4 расходные операции по оплате услуг в торгово-сервисных предприятий «I.M OLGA KHAKIMOVA» и «ART DECORE LLC» на общую сумму в размере 6 571 лари (165 586,28 рублей).

11 августа 2021 года в период с 12:05:03 (мск) по 12:11:14 (мск) по счету кредитной карты № посредством платежного мобильного сервиса «Samsung Pay» с использованием карточного токена, созданного к кредитной карте № способом бесконтактной оплаты были совершены 7 расходных операций по оплате услуг в торгово-сервисном предприятии «I.M OLGA KHAKIMOVA» на общую сумму в размере 8 700 лари (216 588,14 рублей).

Истец в своем исковом заявлении указывает, что о совершении указанных банковских операциях она узнала, придя в отделение банка. Указанные операции она не совершала, денежные средства никому не переводила.

Из выписки по счету № за период с 18 июля 2021 года по 18 августа 2021 года, представленной истцом в материалы дела следует, что дата проводки банковской операции ФИО1 о предоставлении транша по кредитному договору № от 18 мая 2020 года в размере 216 588,14 рублей - 13 августа 2021 года.

Из выписки по счету № за период с 18 июля 2021 года по 18 августа 2021 года, представленной истцом в материалы дела следует, что дата проводки банковской операции ФИО1 о предоставлении транша по кредитному договору №F0N№ от 21.07.2019г. в размере 163 586,28 рублей - 13 августа 2021 года.

В связи с чем, 17 августа 2021 года истец обратилась в ОП по мкр. Железнодорожный с заявлением по факту мошеннических действий.

04 ноября 2021 года следователем отдела по расследованию преступлений на территории обслуживания отделом полиции по мкр. Железнодорожный СУ МУ МВД России «Балашихинское» вынесено постановление о признании ФИО1 потерпевшей в рамках уголовного дела №. В указанном постановлении установлено, что с 12 часов 46 минут до 13 часов 01 минуты ДД.ММ.ГГГГ, неустановленное следствием лицо, находясь в неустановленном следствием месте тайно похитило с банковских счетов № и №, открытых на имя ФИО1 в отделении банка АО «Альфа-Банк» по адресу: МО, <адрес> денежные средства в сумме 380 174,42 рублей.

В соответствии с п.п.16.4, 16.5 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, являющихся приложения № к Договору КБО при проведении авторизации в авторизированной базе банка платежный лимит карты уменьшается на сумму проведенной операции, т.е. сумма операции блокируется (резервируется) на срок до 45 дней на счете, к которому выпущена карта, с использованием которой совершена соответствующая операции. После получения подтверждения о совершении операции с использованием которой совершена соответствующая операции. После получения подтверждения о совершении операции с использованием карты, банк имеет право списать денежные средства в соответствии с условиями договора счета, к которому выпущена карта, с использованием которой совершена соответствующая операция.

В соответствии с условиями ДКБО суммы по операциям были заблокированы (зарезервированы) с уменьшением лимита счетов № и № и после получения 13 августа 2021 года подтверждения от международной платежной системы о совершении истцом операций были списаны с указанных счетов.

11 августа 2021 года в период с 13:01:06 (мск) по 13:01:33 (мск) кредитные карты № и № были заблокированы истцом в телефонном центре «Альфа-Консультант». О факте блокировки карт истец был оповещен, направленными 11 августа 2021 года в период с13:01:09(мск) по 13:01:37 (мск) СМС-сообщениями на номер телефона № с текстами «Наталья Алексеевна, Ваша карта 4*2392 заблокирована в 13.01 11.08.2021г. Если Вы не блокировали карту, обратитесь в банк по тел№ (Москва и Московская область» и «Наталья Алексеевна, Ваша карта № заблокирована в 13.01 11.08.2021. Если Вы не блокировали карту, обратитесь в банк по тел.: № (Москва и Московская область».

При этом на момент совершения оспариваемых истцом операций кредитные карты № и № не были блокированы как утерянные или украденные.

В связи с чем, доводы истца о том, что банковские операции были проведены ответчиком в период блокировки банковский карт, принадлежащих истцу, являются голословными и не соответствующими обстоятельствам дела, в том числе представленному самим истцом в материалы дела постановлению о признании истца потерпевшей, согласно которому списание произошло 11 августа 2021 года. Данные обстоятельства также подтверждаются и выписками по счетам истца, и выпиской транзакций по картам из которых прямо усматривается, что дата совершения операций 11 августа 2021 года, а не 13 августа 2021 года как указывает в иске истец.

Таким образом, со стороны ответчика каких-либо неправомерных действий в отношении истца допущено не было, как и нарушений положений действующего законодательства или условий заключенных между сторонами кредитных договоров, в связи с чем оснований для освобождения истца от исполнения обязательств по кредитным договорам не имеется.

Довод истца о том, что денежные средства были списаны не по ее инициативе, поскольку в момент списания денежных средств она находилась по адресу: <адрес>, в то время как средства были списаны в <адрес>, суд также не принимает во внимание, поскольку находит несостоятельным, так как Банк осуществил все переводы, проверив полномочия лица на перевод принадлежащих ему денежных средств. При установлении в рамках уголовного дела виновных лиц, истец вправе предъявить требования к ним.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о признании списания денежных средств незаконными, признании кредитных договоров исполненными, удовлетворению не подлежат.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного искового требования, не подлежат удовлетворению и производное от него требование о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании списания денежных средств незаконными, признании кредитных договоров исполненными, взыскании компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Железнодорожный городской суд Московской области.

Судья В.В. Мазур

Мотивированный текст решения

изготовлен 20 октября 2022 года