Дело № 2-3860/2023
УИД 22RS0069-01-2023-000425-64
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 июля 2023 года г. Барнаул
Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего Черемисиной О.С.
при секретаре Шаммедовой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация «Открытие» (далее по тексту - ПАО Банк «ФК «Открытие») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» (сокращенно – ОАО «УРСА Банк»), правопреемником которого в последующем являлось ОАО «МДМ-Банк», затем ПАО «Бинбанк», и ФИО2 заключен договор банковского счета и использовании банковской кредитной карты №
Договор заключен в письменной форме, посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно условиям договора, содержащимся в заявлении на открытие специального карточного счета, получение карты и установление кредитного лимита, Условиях предоставления и использования банковских карт, Тарифах, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) 10 000,00 руб., процентная ставка по кредиту – 27,0 % годовых.
В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия – являются неотъемлемой частью заявления и договора.
Банк исполнил принятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка в порядке ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации по открытию банковского счета.
Согласно Условиям кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента.
В соответствии с Условиями с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.
В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.
Кредитное досье заемщика было банком частично утрачено, что подтверждается актом об утрате кредитного досье от ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по договору у него образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 73 026,41 руб., в том числе сумма основного долга – 58 678,47 руб., проценты за пользование – 14 347,94 руб.
ДД.ММ.ГГГГ ОАО «УРСА Банк» присоединилось к ЗАО «Банковский холдинг МДМ», которое изменило наименование на ОАО «МДМ-Банк».
ДД.ММ.ГГГГ осуществлена реорганизация ПАО «МДМ-Банк» в форме присоединения к ПАО «Бинбанк».
ДД.ММ.ГГГГ на основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК «Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения Общего собрания акционеров ПАО «Бинбанк», ПАО Банк «ФК «Открытие» и ПАО «Бинбанк» реорганизованы в форме присоединения ПАО «Бинбанк» к ПАО Банк «ФК «Открытие».
ПАО Банк «ФК «Открытие» стало правопреемником ПАО «Бинбанк» в отношении прав и обязательств третьих лиц.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 160, 309, 310, 408, 434, 438, 819, 820, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, ПАО Банк «ФК «Открытие» просит взыскать с ФИО2 сумму задолженности по договору банковского счета и использования банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 026,41 руб., в том числе 58 678,47 руб. - сумма основного долга, 14 347,94 руб.- проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 391,00 руб.
Определением Ленинского районного суда .... от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО2 передано по подсудности в Центральный районный суд .....
Определением Центрального районного суда .... от ДД.ММ.ГГГГ дело принято к производству суда.
В судебное заседание представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании участия не принимал, уведомлен в установленном порядке, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.
В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как установлено в ходе рассмотрения дела судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк» и ФИО2 был заключен договор банковского счета и использования банковской карты №
Договор заключен в офертно-акцептной форме, путем присоединения заемщиком письменным заявлением к Условиям кредитования ОАО «УРСА Банк» по продукту «Кредитная карта VISA».
Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ОАО «УРСА Банк» с заявлением на получение кредита и заключение договора банковского счета на следующих условиях: сумма лимита – 10 000,00 руб.; ставка – 27,0 % годовых; срок действия кредитного договора – до востребовании, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ; ежемесячный платеж по кредиту рассчитывается и уплачивается в соответствии с разделом 3 Условий кредитования; штрафные санкции: 300,00 руб. – в случае однократного нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов, 1 000,00 руб. – при повторном нарушении заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа, 3 000,00 руб. – в случае третьего нарушения заемщиком срока возврата платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд, 1 000,00 руб. – за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд.
Условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» предусмотрено, что кредитный договор - это договор, заключенный между банком и клиентом, согласно которому банк, при наличии свободных ресурсов, предоставляет клиенту кредит, а клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить банку ежемесячный платеж за пользование кредитом в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором.
Кредитный договор, договор банковского счета заключается сторонами в следующем порядке:
- клиент представляет в банк заявление (оферту) на заключение договора банковского счета, кредитного договора, а также копию документа, удостоверяющего личность гражданина (паспорт РФ) (п. 3.2.1 Условий);
- банк, в случае согласия с условиями, изложенными в заявлении клиента, совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров: открывает клиенту банковский счет в соответствии с заявлением (офертой) и настоящими Условиями. Оферта клиента о заключении договора банковского счета считается принятой и акцептованной банком с момента открытия данного счета; открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита; открывает кредитную линию, предусматривающую установление лимита задолженности (п.3.2.2 Условий).
В соответствии с п. 3.3 Условий под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета клиента; под датой исполнения клиентом обязательства понимается дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесенных клиентом наличными в кассу банка или полученных безналичным путем перечислением со счета.
Согласно п. 3.4 Условий срок пользования кредитом (частью кредита) для начисления процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита (части кредита), по дату окончания срока действия кредитного договора, установленного п. 8.2 условий кредитования, в случае взыскания с клиента задолженности по кредиту в судебном порядке - до даты подачи банком заявления в рамках искового или приказного производства в суд.
Получив оферту, ОАО «УРСА Банк», как лицо, которому она была адресована, приняло предложение ФИО2, открыло ответчику счёт карты, выдало карту, тем самым заключив с ответчиком договор №.
Своей подписью в заявлении ФИО2 согласился с тем, что Условия кредитования являются неотъемлемой частью оферты и, в случае, ее акцепта банком в 30-дневный срок, - частью договора банковского счета, кредитного договора.
ФИО2, ставя свою подпись под заявлением (офертой) также подтвердил, что целью заключения кредитного договора являются его личные нужды, ответственность за погашение кредита лежит полностью на нем, он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования, параметрами кредита (раздел Б заявления (оферты)), порядком кредитования, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций.
С Условиями кредитования ФИО2 был лично ознакомлен, что подтверждается его собственноручной записью ниже текста Условий от ДД.ММ.ГГГГ.
Исходя из содержания заявления ФИО2, с информацией о полной стоимости кредита он ознакомлен путем прочтения условий, содержащихся в настоящем заявлении (оферте), до момента его подписания (заключения кредитного договора).
Кроме этого, своей личной подписью ФИО2 подтвердил, что получил банковскую карту, а также экземпляр настоящего заявления (оферты).
С учетом приведенных выше положений закона, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор заключен между сторонами в надлежащей форме. Существенные условия договора содержатся в заявлении, Условиях кредитования физических лиц ОАО «УРСА Банк».
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что первоначально установленный по карте ФИО2 лимит кредитования составлял 10 000,00 руб.
В соответствии с п. 4.2 Условий банк вправе по инициативе клиента изменить лимит кредита, в том числе при имеющейся ссудной задолженности.
После заключения договора ФИО2 обращался в ОАО «УРСА Банк» с заявлениями на изменение условий кредитного договора по продукту «<данные изъяты>» в части размера лимита кредитования. На основании заявлений банком в соответствии с п. 4.2 Условий первоначально установленный кредитный лимит был увеличен до 26 000,00 руб. (заявление от ДД.ММ.ГГГГ), впоследствии до 55 000,00 руб. (заявление от ДД.ММ.ГГГГ).
По счету карты ФИО2 после заключения договора производились расходные операции в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно представленной банком выписке по счету, всего кредитных средств при использовании карты в указанный период было использовано в размере 712 154,77 руб. (общие обороты), внесено в погашение всего 657 546,20 руб., остаток непогашенной суммы основного долга составил 54 608,57 руб. После реорганизации кредитора в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ расходных операций по карте произведено на общую сумму 137 877,29 руб. (с учетом входящего остатка 54 608,57 руб.), основной долг погашен на общую сумму 79 198,82 руб. Исходящий остаток непогашенного долга на ДД.ММ.ГГГГ составил 58 678,47 руб.
Обращаясь в суд с настоящим иском, ПАО Банк «ФК «Открытие» просит взыскать задолженность по кредитной карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 026,41 руб., в том числе просроченный основной долг – 58 678,47 руб., проценты за пользование кредитом – 14 347,94 руб.
Порядок возврата кредита определен положениями Условий кредитования ОАО «УРСА Банк».
Согласно п. 3.6 Условий возврат кредита, уплата процентов банку производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу банка на банковский счет клиента либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на банковский счет клиента и списания банком средств в безакцептном порядке.
Банк в одностороннем внесудебном порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов и досрочно взыскать с клиента всю задолженность (п. 5.1).
Согласно п. 4.1 Условий клиент обязан: оплатить проценты за пользование кредитом и вернуть сумму кредита в порядке и в сроки, установленные в кредитном договоре; ежемесячно совершать платежи по кредиту в размере, в порядке и в сроки, указанные в п.п. 3.5, 3.6 настоящих Условий.
Ежемесячный платеж по кредиту рассчитывается и уплачивается в соответствии с разделом 3 Условий кредитования, а именно согласно п. 3.5 Условий размер ежемесячного платежа по кредитному договору, подлежащий уплате клиентом с 1 по 20 число месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, составляет сумму платежей:
- 10 % от суммы задолженности по использованному лимиту (ссудной задолженности) на последний календарный день месяца, предшествующему отчетному;
- суммы процентов за пользование кредитом, рассчитанных банком на остаток ссудной задолженности за месяц пользования кредитом, предшествующий отчетному;
- суммы просроченной задолженности по использованному лимиту и просроченных процентов за пользование кредитом (при наличии);
- суммы штрафных санкций по кредитному договору (при наличии).
Со стороны заемщика допускалось нарушение условий договора, денежные средства вносились несвоевременно и не в полном объеме.
ДД.ММ.ГГГГ ОАО «УРСА Банк» реорганизовано путем присоединения к ЗАО «Банковский холдинг МДМ», наименование которого изменено на ОАО «МДМ-Банк».
В последующем ПАО «МДМ – Банк» реорганизовано путем присоединения к нему ПАО «Бинбанк», что подтверждается протоколом № внеочередного Общего собрания акционеров ПАО «МДМ-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ.
Договором присоединения от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Бинбанк», АО «Бинбанк Столица», АО «Бинбанк Мурманск» реорганизованы в форме присоединения к ПАО «МДМ-Банк»
ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «Открытие» и ПАО «Бинбанк» реорганизованы в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие», что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц,, протоколами собраний, в связи с чем ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» является надлежащим истцом по данному делу.
После реорганизации кредитора номер договора, заключенного с ФИО2, изменен на номер №
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из представленных банком расчета задолженности, выписок по счетам следует, что с июня 2021 года заемщиком принятые обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, с указанного времени допущены просрочки оплаты кредита, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитной карте внесен в августе 2022 года; с сентября 2022 года погашение кредита прекращено, в связи с чем по кредитному договору образовалась просроченная задолженность. Непогашенная часть основного долга составляет 58 678,47 руб. Начисленные за указанный период на непросроченную и просроченную задолженность, непогашенные проценты составляют 14 346,97 руб.
Представленный банком совместно с настоящим иском расчет задолженности по основному долгу, процентам за пользование судом проверен, является арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора.
Доказательств погашения задолженности по делу не представлено. Возражений против иска, размера заявленной ко взысканию задолженности ответчиком ФИО2 не приведено.
При таких обстоятельствах, учитывая неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО2 задолженности по договору банковского счета и использования банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 026,41 руб., в том числе 58 678,47 руб. - сумма основного долга, 14 347,94 руб. - проценты за пользование кредитом.
На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.ст. 52, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ФИО2 в пользу ПАО Банк «ФК «Открытие» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 391,00 руб.
Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО2 удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие», ОГРН <***>, ИНН <***>, задолженность по договору банковского счета и использования банковской карты № в размере 73 026 руб. 41 коп., в том числе 58 678 руб. 47 коп. - основной долг, 14 347 руб. 94 коп. – проценты за пользование кредитом.
Взыскать с ФИО2, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие», ОГРН <***>, ИНН <***>, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 391 руб. 00 коп.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья О.С. Черемисина