Дело № 2-315/2023

УИД: 22RS0013-01-2022-006597-20

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2023 года город Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе судьи Елясовой А.Г., при секретаре Молофеевой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Бийский городской суд с иском к ФИО1, ФИО2, попросив суд взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 13.09.2022 в размере 102 990,59 руб., в том числе: просроченную ссудную задолженность – 89 636,27 руб., неустойку на просроченную ссудную задолженность – 10 417,56 руб., иные комиссии – 2 936,76 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 259,81 руб..

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 90 000,00 руб., с условием уплаты процентов в размере 0 % годовых, на срок 120 месяцев. По состоянию на 13.09.2022 общая задолженность составила 102 990,59 руб.. Однако ДД.ММ.ГГГГ заемщик скончалась. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Поскольку потенциальными наследниками могут быть ФИО1, ФИО2, истец обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца ПАО Совкомбанк в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчики ФИО2, ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом.

Представители третьих лиц ООО «Совкомбанк страхование жизни», ПАО Сбербанк, третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В силу ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Руководствуясь указанной нормой, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст.1).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ответчику кредит с лимитом кредитования в размере 90 000,00 руб., а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользованием кредитом на условиях и в сроки, предусмотренные договором и Тарифами (л.д.38-39).

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва с финансовой защитой» срок действия договора составляет 10 лет (120 месяцев); льготный период кредитования – 36 месяцев; процентная ставка в льготный период кредитования – 0% (л.д.84-85).

Как следует из материалов дела, Банком был открыт ответчику текущий банковский счет, осуществлено кредитование счета (л.д.20-23).

Из выписки по счету заемщика и расчета задолженности установлено, что ответчик пользовалась кредитными средствами с 23.03.2019 по 27.01.2021 (л.д.20-23).

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Однако ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла (л.д.60).

В связи с неисполнением обязательств по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, которая согласно расчету истца по состоянию на 13.09.2022 составила 102 990,59 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 89 636,27 руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность – 10 417,56 руб., иные комиссии – 2 936,76 руб..

На основании ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно расчету неустойка рассчитана истцом исходя из ставки 19,92 % годовых.

В соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которой размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Учитывая, что неустойка, начисленная истцом, соответствует требованиям закона, суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки.

Следовательно, начисленная Банком неустойка подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Разрешая требования истца о взыскании комиссий, суд учитывает следующие обстоятельства

Согласно выписке по счету, задолженность по комиссиям составляют следующие комиссии: комиссия за снятие/перевод заемных средств; комиссия за невыполнение обязательных условий СМС-информирования; комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж»; комиссия за услугу «Халва с альтернативным платежом».

Между тем Тарифами Банка не предусмотрены комиссия за снятие/перевод заемных средств, комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж», комиссия за услугу «Халва с альтернативным платежом», а комиссия за невыполнение условий обязательного информирования, которая составляет 99 руб. в месяц, является неустойкой, поскольку начисляется в случае неисполнения условий договора.

Данная неустойка в виде комиссии за обслуживание карты не предусмотрена законом и фактически превышает установленный законом размер неустойки, а потому начисление указанной комиссии и ее взимание является неправомерным, в связи с чем, требования истца о взыскании этой комиссии, а также других комиссий, не предусмотренных условиями договора, удовлетворению не подлежат.

Следовательно, задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составит 100 053,83 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 89 636,27 руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность – 10 417,56 руб..

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По смыслу данной правовой нормы смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства только в тех случаях, когда обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

Согласно ч.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В частности, в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ) (п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Как следует из положений ст.1175 ГК РФ и разъяснений, изложенных в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В силу положений пункта 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В данном случае после смерти ФИО3 наследниками первой очереди являются ее супруг – ФИО2, дочь – ФИО4, Дочь ФИО1

Согласно ст.1152 и ст.1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как следует из материалов гражданского дела, наследство, открывшееся после смерти заемщика ФИО3 принял ее супруг ФИО2, подав нотариусу в установленном порядке заявление о принятии наследства (л.д.109). Дочери ФИО4 и ФИО1 от наследства отказались (л.д.109).

Следовательно, ответчиком по заявленным истцом требованиям является ФИО2, тогда как требования к ФИО1 удовлетворению не подлежат, так как предъявлены к ненадлежащему ответчику.

После смерти ФИО3 открылось следующее наследственное имущество (л.д.123-125):

квартира, находящаяся по адресу: <адрес>, рыночной стоимостью 835 000,00 руб.;

права на денежные средства, внесенные наследодателем во вклады в ПАО Сбербанк в сумме 39,17 руб.,

прав на получение страховой выплаты в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в сумме 40 600,00 руб..

Всего на сумму 875 639,17 руб..

Судом также установлено, что решением Бийского городского суда от 12.05.2022 с ответчика ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк была взыскана задолженность по счету международной банковской карты в сумме 26 659,24 руб..

Таким образом, общая сумма долгов наследодателя составила 126 713,07 руб. (100 053,83 руб. + 26 659,24 руб.).

Поскольку сумма долгов наследодателя меньше стоимости наследственного имущества, требования истца о взыскании задолженности по договору потребительского кредита в сумме 100 053,83 руб. подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в сумме 3 259,81 руб. (платежное поручение № 140 от 29.09.2022 – л.д.8).

Принимая во внимание, что требования истца удовлетворены частично, судебные расходы, понесенные истцом на оплату государственной пошлины, также подлежат частичному возмещению в сумме 3 166,57 руб. (97,14%).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в порядке наследования с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца <адрес> (СНИЛС: №), в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН: <***>; ОГРН: <***>) задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 053,83 руб., в том числе: просроченную ссудную задолженность – 89 636,27 руб., неустойку на просроченную ссудную задолженность – 10 417,56 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 166,57 руб..

В остальной части иска ПАО «Совкомбанк» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Г. Елясова