УИД 39RS0001-01-2022-002459-35

Дело № 2-3184/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 октября 2022 г. г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Паршуковой Н.В.,

при секретаре Стрыгиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» в лице филиала Северо-Западный ПАО «ФК Открытие» о признании недействительной процедуры перевода денежных средств, понуждении осуществить возврат денежных средств, доработку программного интерфейса мобильного банка, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным выше иском, ссылаясь на то, что является клиентом ПАО Банк «ФК Открытие». В данном банке у него имеются: три текущих счета: в рублях Российской Федерации, счет в евро и счет в долларах США. Во взаимоотношениях с банком пользуется личным кабинетом мобильного приложения банка «Открытие». ДД.ММ.ГГГГ после предложения банка «для защиты имеющихся средств на счете Евро» в личном кабинете мобильного банка оформлял вклад «Основной доход» в валюте «Евро» сроком на три месяца под 6,96% годовых с ежемесячным начислением процентов на сумму вклада. Сумма оформляемого вклада составляла 1 000 Евро. Оформление производилось в безналичном виде посредством перевода с его счета во вклад для выполнение которой на его счете находилось необходимое количество средств в Евро в размере 1 000. В личном кабинете мобильного банка, следуя инструкциям, произвел все необходимые для выполнения данного перевода средств со счета во вклад действия. Каких-либо запросов, подтверждений, предупреждений данной операции и свидетельствующих о достаточности или недостаточности средств для перевода, курсов валют, необходимости выполнения двойной конвертации и т.д. от мобильного банка не получал. На момент оформления вклада остаток денежных средств на его счетах в этом составлял: на счете в рублях 0 рублей, на счете в Евро – 1 000 Евро, на счете в долларах США – 2 400,81 USD. При оформлении вклада система банка самостоятельно назначила источником списания денежных средств со счета для зачисления во вклад – счет USD. По факту завершения операции по оформлении вклада остаток составил: на счете в рублях – 0 рублей, на счете в Евро – 1 000 Евро, на счете в долларах США – 374,31 USD, во вкладе – 1 000 Евро. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ установленный курс ЦБ РФ операции 1 USD – 103,2487 рублей, 1 Евро – 114,5544 рублей. В результате простейшей банковской операции понес убытки в размере 94 679 рублей. В связи с этим просит признать недействительной процедуру перевода денежных средств со счета ПАО Банк «ФК Открытие» на срочный вклад в ПАО Банк «ФК Открытие», обязать ответчика осуществить возврат состояние счета клиента на дату, предшествующую проведению оспариваемой операции, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, обязать ответчика осуществить доработку программного интерфейса мобильного банка с целью максимальной защиты клиентов банка при проведении финансовых операций.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Ранее в судебном заседании представитель ПАО Банк «ФК Открытие» - ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования ФИО1 не признала, дав пояснения, аналогичные указанным в письменном отзыве. Просила в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Исследовав представленные доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора,

В силу абз. 1 ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается письменными материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключен договор №, который оформлен в Мобильном банке посредством акцепта «Сборника тарифов ПАО Банк «ФК Открытие» по банковским картам для физических лиц» и согласия, предоставляемого клиентом при оформлении банковской карты без материального носителя в системах дистанционного банковского обслуживания. Согласие предоставлено клиентом банку при направлении электронного распоряжения о присоединении к «Правилам предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие» для физических лиц» в целях открытия банковского счета и выпуска карты без материального носителя.

В рамках договора на имя ФИО1 открыт специальный карточный счет № и выпущена виртуальная банковская карта №******№.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен договор №, в рамках которого на его имя открыт специальный карточный счет № и выпущена банковская карта №* * * * * *№

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен договор №EUR009912722, в рамках которого на его имя открыт специальный карточный счет № и выпущена виртуальная банковская карта №******№

Держателям банковских карт банка доступна услуга Мобильный банк.

ДД.ММ.ГГГГ истец зарегистрировался в мобильном банке.

При регистрации подтвердил, что ознакомлен и согласен с «Условиями дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием Мобильного банка».

В соответствии с разделом 1 «Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием Мобильного банка», действовавших по состоянию на 3 марта 2022г., ключом простой электронной подписи является уникальная последовательность символов, предназначенная для создания простой электронной подписи. Электронная подпись (ЭП) - информация в электронной форме, созданная на основе ключа простой электронной подписи, которая используется для проверки принадлежности клиенту электронного заявления на перевод (ЭЗП)/ электронного распоряжения (ЭР), полученного Банком посредством Мобильного банка. В рамках услуги используется простая ЭП, предусмотренная Федеральным законом от 6 апреля 2011 г. № 63-Ф3 «Об электронной подписи».

Электронное заявление на перевод (ЭЗП) - поручение клиента Банку, оформленное посредством Мобильного банка в электронном виде, о перечислении денежных средств со счета. При этом расчетные документы, необходимые для совершения операций, составляются, подписываются, и исполняются Банком на основании ЭЗП клиента, успешно прошедших аутентификацию сессии.

Электронное распоряжение (ЭР) - оформленное в электронном виде и подписанное ЭП распоряжение клиента о заключении договора карты с использованием заявления - анкеты на получение карты; о заключении договора счета и выпуске новой карты (без материального носителя), о выпуске дополнительной карты (без материального носителя) на имя клиента, о блокировке карты/дополнительной карты, о разблокировке карты/дополнительной карты, о перевыпуске карты (в случаях, предусмотренных соответствующим договором счета, в рамках которого выпущена карта), о расторжении договора счета, в рамках которого выпущена карта, и закрытии СКС, о прекращении действия дополнительной карты (на материальном носителе), о подключении/отключении услуги «Уведомления по карте», об изменении номера телефона для предоставления услуги «Уведомления по карте»; о заключении договора вклада и переводе суммы вклада на счет вклада, о востребовании вклада в дату окончания срока вклада/о досрочном расторжении договора вклада и переводе суммы вклада и процентов на счет, открытый в Банке; о заключении договора счета и открытии счета «Моя копилка»/ «Накопительный» и переводе суммы вклада на счет, о расторжении договора счета «Моя копилка»/ Смарт счета»/ «Накопительный» и переводе остатка денежных средств и процентов на другой счет, открытый в Банке; о заключении договора карты с кредитным лимитом (без материального носителя); о заключении кредитного договора; о подключении/ отключении программы страхования; о покупке/ продаже драгоценного металла по ОМС/ СДМ, о регистрации/подтверждении учетной записи на портале Госуслуг и подписании согласия на обработку персональных данных при регистрации и/или подтверждении учетной записи на портале Госуслуг. При этом расчетные документы, необходимые для совершения операции перевода денежных средств, составляются и исполняются Банком на основании электронных распоряжений клиента, успешно прошедших аутентификацию сессии.

Аутентификация сессии – процедура удостоверения правомочности использования логина, присвоенного клиенту путем ввода пароля или отпечатка пальца, или эталона лица. В случае успешного прохождения процедуры правомочности использования логина устанавливается уникальный сессионный ключ, с помощью которого осуществляется проверка подлинности ЭЗП/ЭР, направляемых клиентом в рамках сессии. Без успешной аутентификации сессии – сессия не устанавливается.

Сессионный ключ – уникальная последовательность символов, предназначенная для проверки подлинности ЭЗП/ЭР, направляемых клиентом в рамках сессии.

Согласно п. 2.14 Условий Мобильного банка с использованием Мобильного банка клиент может совершать операции, перечень которых определен в Приложении № 1 к Условиям Мобильного банка. Банк вправе изменить перечень операций.

Согласно п. 2.15 Условий Мобильного банка клиент подтверждает, что полученное Банком ЭЗП / ЭР рассматривается Банком как распоряжение клиента на проведение операции, полученное непосредственно от клиента.

Согласно п. 2.16 Условий Мобильного банка все операции в Мобильном банке осуществляются только после формирования клиентом и успешной аутентификации сессий.

Согласно разделу 4 Условий Мобильного банка в целях обеспечения безопасности услуги исполнение ЭЗП/ЭР клиента осуществляется после осуществления последовательных действий:

- клиент открывает Мобильный банк;

- осуществляется верификация и Аутентификация сессии. В случае успешной аутентификации устанавливается Сессионный ключ, который передается в Банк в рамках текущей сессии. После успешной аутентификации клиент допущен до проведения операций и направления в Банк ЭЗП/ЭР;

- клиент создает операцию, которая содержит в себе идентификатор сессии. В момент подтверждения операции/направления в Банк ЭЗП/ЭР формируется ЭП клиента;

- посредством Мобильного банка клиент передает электронное сообщение по операции, содержащее информацию о клиенте/ номере банковской карты получателя/ номере телефона мобильной связи получателя вместе с Сессионным ключом в Банк;

- проверка принадлежности клиенту ЭЗП/ЭР, полученного Банком посредством Мобильного банка, производится Банком после получения электронного сообщения об операции и проверки корректности Сессионного ключа клиента;

- стороны признают, что используемая технология передачи (криптостойкие туннели от сервера Мобильного банка до устройства клиента) исключает искажение ЭЗП/ЭР при их передаче.

Согласно п 5.9 Условий Мобильного банка все операции по счету, совершаемые с использованием Мобильного банка, являются безналичными расчетами/операциями и совершаются в пределах доступных клиенту денежных средств на счете, включая кредитный лимит по счету, установленный Банком (при наличии), а также с учетом установленных лимитов на оnline-операции в соответствии с Tарифами, Условиями Мобильного банка и требованиями законодательства РФ на момент исполнения ЭЗП либо ЭР.

Согласно п. 5.17. Банк не несет ответственности за убытки, понесенные клиентом, вследствие исполнения Банком ЭЗП/ЭР клиента, составленного клиентом с ошибками.

Согласно п. 6.3.6 Условий Мобильного банка клиент обязан до совершения операции контролировать верность суммы операции, правильность реквизитов, в том числе номера мобильного телефона получателя и иной информации о получателе при осуществлении перевода по номеру телефона получателя, указываемых в ЭЗП/ЭР, контролировать изменение статуса ЭЗП/ЭР, исполнении или отказе в принятии к исполнению ЭЗП/ЭР.

Согласно п. 7.1 Условий Мобильного банка стороны не несут ответственность за убытки, понесенные одной стороной не по вине другой стороны в результате использования Мобильного банка, в том числе при исполнении ошибочных ЭЗП и ЭР, если переданные ЭЗП/ЭР были оформлены надлежащем образом, а Банком получены, проверены и признаны верными на основании успешной проверки принадлежности клиенту ЭЗП/ЭР, полученного Банком посредством Мобильного банка.

Согласно п. 7.6 Условий Мобильного банка клиент несет ответственность за все действия (совершение операций), произведенные через Мобильный банк от имени клиента после прохождения Аутентификации сессии.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчиком была проведена проверка, по результатам которой установлено, что по состоянию на начало дня ДД.ММ.ГГГГ доступный остаток ФИО1 по специальному карточному счету № составлял 2 400,81 доллар США, по специальному карточному счету № евро, по специальному карточному счету № рублей.

ДД.ММ.ГГГГг. в личном кабинете Мобильного банка после успешной Аутентификации сессии истцом посредством нажатия кнопки «Открыть вклад» оформлено ЭР об открытии договора банковского вклада «Основной доход» со следующими параметрами: срок 91 день, валюта - евро, первоначальная сумма вклада – 1 000 евро, процентная ставка - 6,96% годовых, карта или счет списания первоначальной суммы вклада – карта №******№. Посредством нажатия кнопки «Подтвердить» ФИО1 подтвердил, что согласен на условия оформления вклада и ознакомлен с Заявлением на открытие срочного банковского вклада физического лица.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком заключен договор срочного банковского вклада «Основной доход» №, в рамках которого на имя Клиента открыт счет вклада №. Денежные средства в размере 1 000 Евро перечислены с карты №******№ счет вклада №.

Сумма списания со специального карточного счета № в соответствии с кросс-курсом Банка, установленным на момент осуществления операции (0,4939 Евро за 1 доллар США), составила 2 024,50 доллара США.

При оформлении ЭР в интерфейсе Мобильного банка была отражена информация об источнике списания первоначальной суммы вклада, сумме перевода денежных средств с карты № (1 000 Евро) и кросс-курсе Банка при осуществлении операции (0,4939 евро за 1 доллар США).

Истцом в обоснование своей правовой позиции представлены скриншоты страницы по открытию договора вклада в Мобильном банке на сумму 1 000 евро.

Как следует из данных скриншотов, источником списания выбрана карта Mastercard World *4137 с доступным балансом 50 000,18 рублей, которых, с учетом конвертации в Евро, недостаточно для открытия вклада на сумму 1 000 Eвро.

Доводы истца о том, что каких-либо подтверждений, предупреждений, касающихся операции и говорящих о достаточности или недостаточности средств для перевода, курсов валют, необходимости выполнения двойной конвертации он не получал, противоречат материалам дела и установленным судом обстоятельствам.

Как следует из материалов дела, при необходимости у истца была возможность изменения карты или счета списания первоначальной суммы вклада.

На претензию истца от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ДД.ММ.ГГГГ направлено смс-сообщение, согласно которому указано, что при открытии вклада в мобильном приложении необходимо было выбрать источник списания денежных средств.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для признания процедуры перевода денежных средств со счета истца в ПАО Банк «ФК Открытие» на срочный вклад в ПАО Банк «ФК Открытие» недействительной.

Соответственно, не подлежат удовлетворению исковые требования ФИО1 о понуждении ПАО Банк «ФК Открытие» осуществить возврат состояние счета клиента на дату, предшествующую проведению оспариваемой операции.

Истцом также заявлено требование об обязании ответчика осуществить доработку программного интерфейса мобильного банка с целью максимальной защиты клиентов банка при проведении финансовых операций.

Вместе с тем, правовых оснований для удовлетворения данных требований не имеется, поскольку вопрос работы программного интерфейса мобильного банка относится к компетенции ответчика. Таким образом, указанные требования при вынесении настоящего решения самостоятельному удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда производны от вышеперечисленных исковых требований, оснований для удовлетворения иска в части взыскания компенсации морального вреда и как следствие штрафа также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь положениями ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 паспорт серия № № к ПАО Банк «ФК Открытие» в лице филиала Северо-Западный ПАО «ФК Открытие» (ИНН №) о признании недействительной процедуры перевода денежных средств, понуждении осуществить возврат денежных средств, доработку программного интерфейса мобильного банка, взыскании компенсации морального вреда и штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 12 октября 2022 г.

Судья Н.В. Паршукова