УИД 77RS0013-02-2025-008319-73

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 ноября 2025 года Кунцевский районный суд адрес в составе:

судьи Кругликовой А.В.,

при помощнике фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6164/25 по иску ФИО1 к адрес, ООО фио Жизнь» о признании договора потребительского кредита от 25.10.2024, страхового договора добровольного медицинского страхования по Программе 104, договора страхования от несчастных случаев от 25.10.2024 недействительными, обязании направить в Бюро кредитных историй требования об исключении сведений о кредитном договоре,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит признать заключение договора потребительского кредита №PILPBEUWG3 2410251535 от 25.10.2024 между фио фио с (АО) "Альфа-Банк недействительным. Признать недействительными договор добровольного медицинского страхования по Программе 1.04 №PILPBEUWG32410251535 от 25.10.2024, договор страхования жизни и здоровья - Программа 1.04 №L541BEUWG32410251535 от 25.10.2024 и договор страхования от несчастных случаев «Будь здоров» №L0302/619B/ARUD/24 от 25.10.2024 года. Обязать (АО) "Альфа-Банк" направить в Бюро кредитных историй (БКИ) требование об исключении сведений о кредитном договоре №PILPBEUWG32410251535 от 25.10.2024 из кредитной истории фио Взыскать с банка сумма, моральный вред в размере сумма

Иск мотивирован тем обстоятельством, что ФИО1 23.10.2024 получила уведомление по интернету от Росфинмониторинга, о том, что известные лица оформили на нее кредит и переводят деньги на финансирование террористической организации. Попросили помощи в поимке местных лиц. В случае отказа, обещали привлечь к уголовной ответственности за пособничество и финансирование терроризма. После чего, истец должна перевезти под их контролем денежные средства для определения и обнаружение неизвестных лиц. Пообещали, что все денежные средства, которые переведет, в дальнейшем будут возвращены после окончании проводимой ими спецоперации. Так как, на тот момент у нее не было денежных средств, путем обмана и запугивания, истец оформила потребительский кредит в (АО) Альфа-Банк".

В дальнейшем все действия истец совершала по указанию и под контролем и давлением со стороны сотрудника «Росфинмониторинга».

25.10.2024 заключен договор потребительского кредита №PILPBEUWG32410251535. Сумма кредита сумма. Полная стоимость кредита сумма.

25.10.2024 и 28.11.2024 через банкомат адрес истцом сняты наличные денежные средства, полученные по кредитному договору и 28.11.2024 переведены посредством электронного кошелька.

Также, при заключении договора потребительского кредита, истцу были навязаны договоры добровольного страхования по Программе 1.04 №PILPBEUWG32410251535 от 25.10.2024 года, договор страхования жизни и здоровья - Программа 1.04 №L541BEUWG32410251535 от 25.10.2024 и договор страхования от несчастных случаев «Будь здоров» №L0302/619B/ARUD/24 от 25.10.2024.

Позднее, истец узнала, что стала жертвой мошенников. 02 ноября 2024 года она подала заявление в правоохранительные органы. На основании поданного заявления, возбуждено уголовное дело, где истец признана потерпевшей.

Истец просит признать недействительными оспариваемые договоры о ст.ст.178,179 ГК РФ.

В судебном заседании представитель истца поддержал иск по основаниям, изложенным в нем.

В судебном заседании представитель ответчика адрес иск не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

В судебном заседании представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование» иск не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

В судебное заседание представитель третьего лица не явился, извещен, причины неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 160 ГК РФ Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная норма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи с читается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, в выразившего волю.

В соответствии с ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также умеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Как определено статьей 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (пункт 1).

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (пункт 3).

Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон (пункт 5).

Из материалов дела следует, что заключение договора № PILPBEUWG32410251535 от 25.10.2024 произведено истцом при личном присутствии в отделении Банка. Снятие денежных средств со счета и дальнейшее распоряжение денежными средствами произведены самостоятельно по своему усмотрению. Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются, подтверждаются совокупностью приложенных к возражениям письменных доказательств.

27.04.2024 фио присоединилась к Договору о комплексном обслуживании физических лиц в адрес, что подтверждается подписанной собственноручно Анкетой клиента.

Согласно Приложению 12 ДКБО: п. 2.1. при наличии технической возможности у Банка Клиент и Банк оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в Отделении Банка. П.2.5 Перед подписанием Электронного документа Клиент обязан ознакомиться с Электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме.

Формирование Простой электронной подписи Клиента осуществляется Клиентом с использованием Ключа. Клиент соглашается использовать Ключ для получения Электронных документов своей Простой электронной подписью.

Простая электронная подпись Клиента удостоверяет факт получения Электронного документа Клиентом.

Простая электронная подпись Банка удостоверяет факт подписания Электронного документа Банком.

Факт создания Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью, а также факт и результат проверки Простой электронной подписи и иные Банка и Клиента фиксируются в Электронных журналах.

Клиент-владелец Ключа обязан хранить в тайне Ключ, принимать все возможные меры, предотвращающие нарушение его конфиденциальности; в случае нарушения конфиденциальности/компрометации Ключа, незамедлительно обратиться с соответствующим заявлением в Банк в порядке, предусмотренном условием Договора.

Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью Клиента, после положительных результатов проверки Ключа введенного Кода в соответствии с Договором, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованиям совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные после совершения сделки с физическим присутствием Клиента.

В установленных Банком случаях в Отделениях Банка Электронные документы могут подписываться Клиентом и Банком Простой электронной подписью.

Ключом Простой электронной подписи Клиента по выбору Клиента является одноразовый пароль, формируемый и направляемый Банком в составе сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента, или ПИН к Карте Клиента; секретный код, установленный Клиентом на Доверенном устройстве; виртуальный токен.

Электронный документ считается подписанным Простой электронной подписью Клиента, при одновременном выполнении следующих условий:

- установлен факт успешной Верификации и Аутентификации Клиента в Отделении, предшествующий направлению Электронного документа в Банк;

- установлен факт использования Клиентом Ключа (в том числе, путем сообщения Одноразового пароля работнику Банка в Отделении Банка для его введения последним в информационной системе Банка в качестве Ключа Простой электронной подписи Клиента), который совпадает с Ключом, имеющимся в информационных системах Банка, и время ввода Ключа не истекло;

- установлен факт направления Банком Одноразового пароля на Номер телефона сотовой связи Клиента (по операциям, требующим использования Одноразового пароля);

При выполнении указанных условий операция не подлежит оспариванию Клиентом и возмещение по ней Банком не осуществляется.

25.10.2024 в 15:36, после прохождения верификации и аутентификации по паспорту, смс-коду в отделении Банка (в Дополнительном офисе адрес, ДО «ЛЮБЕРЦЫ»), а также согласования с Истцом всех условий кредитного договора, на номер телефона телефон, указанный Истцом в подписанной собственноручно Анкете клиента, направлено смс следующего содержания: «Подпишите пакет документов по ссылке: https://alfa.me/KGP24I».

Перейдя по ссылке, Истец вошел во фронт подписания (программное обеспечение Банка, позволяющее подписывать документы в электронном виде). Далее, истец открыл предлагаемые на подпись электронные документы и ознакомился с их содержанием. После чего Истец подписал ключом простой электронной подписи, направлен номер телефона телефон, пакет электронных документов, включают следующие документы: график платежей, заявление на ДУ, заявление на получение Кредита наличными, заявление по программе «Добровольное медицинское страхование», заявление по программе фио жизни и здоровья заемщике; наличными», Индивидуальные условия к договору, полис-оферта по программе «Добровольное медицинское страхование), полис-оферта по программе фио жизни и здоровья заемщика наличными», поручение на перевод денежных средств в оплату страховой премии фио жизни и здоровья», поручение на перевод денежных средств в оплату страховой премии фио жизни и здоровья», поручение на перевод денежных средств в оплату страховой премии здоровье Забота о здоровье Вариант 1», поручение на перевод денежных средств в оплату страховой премии « Будь здоров! Вариант 3».

Указанные обстоятельства дела подтверждаются Отчетом о подписании электронных документов простой электронной подписью целях заключения договора потребительского кредита, выписки из электронного журнала смс.

При этом Истец не сообщал сотруднику Банка об обстоятельствах, изложенных в иске. Согласно адрес условий PILPBEUWG32410251535 от 2 цели использования заемщиком потребительского кредита: Добровольная; Заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе фио жизни и здоровья" (Программа 1.04), Договор добровольного медицинского страхования по Программе 1.04, комиссии за Услугу за счет кредитных средств иные цели по усмотрению Заемщика.

Кредитный договор исполнен со стороны Банка, истцу выданы денежные средства путем зачисления на текущий счет, о чем истцу было направлено смс: «Готово: размере 1,922,500.00 RUB уже открыт. Сумма кредита перечислена на ваш счёт».

После чего Истец распорядился предоставленными в кредит денежными средствами по своему усмотрению: сумма, сумма были Истцом сняты наличными в банкомате, сумма - уплачены за услугу «Выгодная ставка», сумма, сумма, сумма - направлены на оплату страховых премий по договорам страхования.

Получение денежных средств в банкомате именно истцом подтверждается пояснениями истца которые в судебном заседании не отрицала что денежные средства снимала лично, выписка, подтверждающая снятие денежных средств с использованием ПИН, известно только Истцу, выписка из электронного журнала смс, расписка в получении карты.

Таким образом, кредитный договор заключен при полном соблюдении действующего законодательства и условий заключенного с истцом ранее ДКБО.

Соблюдение порядка заключения кредитного договора, предусмотренного ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Приложением 12 ДКБО, подтверждается Отчетом, из которого усматривается факт успешной Верификации и Аутентификации Истца в Отделении, ознакомления Истца с текстом кредитного договора, использования Истцом Ключа. Факт направления Банком Одноразового пароля на Номер телефона сотовой связи Клиента подтверждается выпиской из электронного журнала смс.

Истец ставит перед судом требование о признании указанного кредитного договора недействительным по основаниям, предусмотренным ст.ст.178,179 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 195 ГК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Истцом же в нарушение указанных норм никаких доказательств своим доводам не представлено. Постановление о возбуждении уголовного дела само по себе, в отсутствие подтверждения совокупностью иных доказательств, достоверным и достаточным доказательством действий Истца во время заключения кредитного договора под влиянием обмана не является, поскольку основано исключительно на показаниях самого Истца.

Истец не оспаривает, что заключение Кредитного договора № PILPBEUWG32410251535 от 25.10.2024 произведено им самостоятельно, при личном присутствии в отделении Банка. Снятие денежных средств со счета истца и дальнейшее распоряжение денежными средствами произведены истцом самостоятельно. Данные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами (Индивидуальные условия № PILPBEUWG32410251535 от 25.10.2024 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заявление на получение кредита наличными, выписка из электронного журнала операций по карте, выписки по счету, выписка из электронного журнала смс, Отчет).

В обоснование исковых требований Истец ссылается на то обстоятельство, что совершил оспариваемую сделку под влиянием обмана со стороны неизвестных лиц и просит применить ст. 179 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также умеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Как следует из материалов дела, при оформлении Кредитного договора у Банка отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия истца. Более того, при оформлении сделки сотрудник Банка выяснял причины получения кредита, на что в ответ истец пояснил, что кредит получает для себя, на личные нужды: на ремонт.

Таким образом, Банк применил все возможные меры повышенной безопасности. 5 раз Истцу подробно разъяснялись схемы мошенничества, и 5 раз клиент подтверждала, что действует добровольно и осознанно.

Действия ФИО1 были целенаправленными, последовательными, соответствующими обычному алгоритму действий заемщика: оформление кредита, распоряжение денежными средствами, внесение денежных средств в погашение задолженности. Указанное позволяет сделать вывод, что воля Клиента была направлена на получение кредита, распоряжение заемными денежными средствами.

Кроме того, кредитный договор не может быть признан недействительным как заключенный вследствие обмана Истца третьими лицами, поскольку вторая сторона сделки (Банк) не знал и не мог знать о таком обмане.

Отсутствуют основания для признания кредитного договора № PILPBEUWG32410251535 от 25.10.2024 недействительным по ст. 178 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Согласно ч. 2 ст. 178 ГК РФ при наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Истцом было пояснено на какие цели был взят кредит (ремонт в квартире). Истец подтвердила, что никто не звонил ей, представляясь сотрудником Банка, полиции, Росфинмониторинга, Центрального Банка и не говорил о попытках совершения в отношении нее мошеннических операций или необходимости вычислить мошенников среди сотрудников Банка, никто ее не запугивал, что кредит она берет исходя из своей воли и в своем интересе. Истец со всеми условиями предоставления и погашения кредита была предварительно ознакомлена и согласна. Истец подтвердила, что размер ежемесячного платежа для неё является комфортным, поскольку за счет своей зарплаты она планирует погашать кредит, а иные её жизненные потребности будут обеспечиваться за счет зарплаты мужа.

Действия Истца были целенаправленными, последовательными, соответствовали обычному алгоритму действий заемщика: оформление кредита, распоряжение средствами, погашение задолженности. Указанное позволяет сделать вывод, что воля Клиента была направлена на получение кредита, распоряжение заемными средствами.

Из данных обстоятельств следует, что истцу известна и понятна правовая природа кредитного договора, предмет кредитного договора и контрагент по кредиту (банк). В своем волеизъявлении на заключение кредитного договора № PILPBEUWG32410251535 от 25.10.2024 (заявление на получение кредита Индивидуальные условия) истец не упоминала тех обстоятельств, на которые ссылается в иске. При оформлении кредитного договора истец не сообщала специалисту Банка, когда оформлял кредит, об обстоятельствах, на которые она ссылается в иске. Доказательств обратного истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В силу ч. 3 ст. 178 ГК РФ заблуждение относительно мотива является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Со стороны истца отсутствовало существенное заблуждение, под влиянием которого был заключен оспариваемый договор.

В соответствии с ч.5 ст. 178 ГК РФ суд может отказать в признак недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с должной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.

При обстоятельствах, изложенных выше, Банк, действуя с обычной степенью заботливости и осмотрительности не мог распознать заблуждение истца, следовательно, иск не подлежит удовлетворению также и на основании ч.5 ст. 178 ГК РФ.

Истец ставит перед судом требование о признании недействительными договоры добровольного медицинского страхования по Программе 1.04 №PILPBEUWG32410251535 от 25.10.2024, договор страхования жизни и здоровья - Программа 1.04 №L541BEUWG32410251535 от 25.10.2024 и договор страхования от несчастных случаев «Будь здоров» №L0302/619B/ARUD/24 от 25.10.2024.

Согласно ст. 8 ФЗ «об организации страхового дела в РФ» страховые компании имеют право осуществлять свою деятельность через агентов и брокеров.

адрес заключает Договоры страхования на основании Агентского договора.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

Между сторонами заключен договор страхования PILPBEUWG32410251535 на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья.

Между сторонами заключен договор страхования L541BEUWG32410251535 на основании Правил добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней

Между сторонами заключен договор страхования Е0302/619/В/АКиО/24 на основании Правил добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней.

Истец утверждает, что он якобы не хотел заключать ни кредитный договор, ни договор страхования.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК PФ В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Исходя из вышеизложенного законодательного запрета на совершение сделок (заключение договоров страхования) с помощью электронных средств не запрещена.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В соответствии с ч.18 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры, либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора кредитования только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора или на оказание такой услуги.

Клиент в силу закона (ч.7,8 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») имеет право принять решение о подписании Индивидуальных условий кредитования в течение 5 рабочих дней с даты их предоставления Банком; Банк обеспечивает реализацию клиентами данного права, чтобы клиент в полной мере мог ознакомиться с документами в Интернет-канале.

Порядок подписания документации с использованием электронной подписи регламентирован Федеральным законом «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63- ФЗ, а также договором банковского обслуживания заключенного между адрес” и фио

Согласно ст. 4 ФЗ "Об электронной подписи" участники электронного взаимодействия вправе использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Законом «Об электронной подписи» допускается использование трех видов электронных подписей: простой, неквалифицированной и квалифицированной.

Наличие сертификата ключа проверки электронной подписи предусмотрено в качестве обязательного признака только для квалифицированной электронной подписи (п. 4 ст. 6 Закона об электронной подписи).

Что касается неквалифицированной электронной подписи, то, в силу п. 5 ст. 6 Закона об электронной подписи, сертификат ключа проверки электронной подписи может не создаваться, если соответствие электронной подписи признакам неквалифицированной электронной подписи может быть обеспечено без использования сертификата ключа проверки.

Факт подписания документов электронной подписью подтверждается записью в отчете о заключении договора страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи.

В Отчете о простой электронной подписи указано, что ключ отправлен на Номер телефона сотовой связи Клиента, Сгенерированный Ключ совпадает с введенным, Время ввода Ключа не просрочено, Исходный и проверочный хэш-код совпадают, Ключ соответствует ПЭП в Электронных документах, Авторство ПЭП подтверждено, верификация клиента проведена с использованием услуги «Альфа-Мобайл».

Из отчета о подписании видно, что Истец самостоятельно осуществлял вход в систему "Альфа-Мобайл". В данном приложении оформил заявки на получение потребительского кредита, договоров страхования ввел правильно все необходимые подтверждающее коды. Таким образом, заключая кредитные договоры и договоры страхования через систему фио- Мобайл", подписывая индивидуальные условия кредитования и иные документы, истец знакомился с условиями договоров, действуя своей волей и в своем интересе, выражал волеизъявление на получение кредитов на вышеуказанных условиях. Поведение истца при заключении сделок, свидетельствовало о сознательном выборе, последовательности действий, что указывает на согласование им всех условий оспариваемых сделок и отсутствие с его стороны заблуждения, имеющего существенное значение и позволяющего в силу приведенных положений ст. 178 ГК РФ признать сделки недействительными как совершенные под влиянием заблуждения.

Согласно ст.6 ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Тем самым электронная подпись имеет силу собственноручной подписи Истца в документах по страхованию, тем самым подтверждает факт вручения договоров страхования и всех приложений к нему.

Согласно полису-оферте, заявлению на получение кредита Заявитель ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Приняв договоры страхования, подписав заявления на страхование, а также оплатив страховые премии в рамках договоров страхования. Заявитель подтвердил, что Условия/Правила страхования получил и прочитал, ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, что порядок расторжения договоров страхования доведен до Застрахованного в полном объеме.

У банка и у страховой компании отсутствует возможность в мобильном приложении, в личном кабинете клиента самостоятельно сформировать, осуществить отметки о дополнительных услугах и подписать за клиента документы, клиент - это может сделать исключительно самостоятельно.

На основании п. 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. путем совершения лицом, получившим оферту (в срок, установленный для ее акцепта), действий по выполнению указанных в ней условий договора

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Согласно условиям договора страхования, оплата страховой премии является акцептом. Кроме того, акцептом договора страхования застрахованный (заявитель) подтверждает, что ознакомился с условиями договоров страхования, а также правилами страхования. Кроме того, подтверждает, что отдельные условия договора разъяснены в ключевом информационном документе.

Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, таким образом, оплатив страховую премию, Истец принял окончательное решение о вступлении договоров страхования в силу. Страховая премия могла быть оплачена Заемщиком любым удобным способом, в том числе из собственных денежных средств.

Согласно реестрам, страховая премия была оплачена со счета № 40817810406390175443 открытые на имя Истца.

Тем самым Истцом совершен ряд последовательных действий, направленных на заключение как кредитного договора, так и договоров страхования, подтверждающих намерении Истца на заключение с банком кредитного договора, а также договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». Тем самым кредитный договор, договор страхования заключен Истцом лично, своей волей и в своем интересе.

Таким образом, подписание электронного документа посредством ввода одноразового пароля, направляемого Банком в составе SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи Заявителя, и проставлением соответствующих отметок формируемого осуществлено надлежащим образом, в соответствии с соглашением между Банком и Клиентом, предусмотренном в Договоре КБО. Кроме того, ни банк, ни страховая компания не могут оперировать мобильным приложением клиента, вводить на его телефоне секретные коды и таким образом повлиять на выбор клиента о получении, либо отказе от услуги страхования.

Кроме того, именно на клиенте лежит обязанность по ответственному хранению его идентификаторов, которые он не должен передавать третьим лицам, а также ответственность за проводимые операции через устройства самообслуживания.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Которых в исковом заявлении не приводится. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Ссылки истца на постановление о возбуждении уголовного дела по факту хищения денежных средств и постановление о признании потерпевшим не является достаточным доказательством, подтверждающем, что документы по страхованию не были подписаны Истцом в установленном порядке и признании договоров недействительными.

Факт возбуждения уголовного дела по заявлению Истца в данном случае, правового значения не имеет, уголовное дело возбуждено в отношении неустановленных лиц. Потерпевшим по данному уголовному делу признан Истец. Однако, что мошеннические действия совершены сотрудниками банка, или страховой компании из этого не следует. Перевод денежных средств на счет неизвестного лица вследствие чего полученные денежные средства были похищены, является его собственным риском, за который банк, ни страховая компания ответственности нести не может.

Истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а так же Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Такие специальные нормы применительно к договорам страхования предусмотрены ст. 958 ГК РФ, а также Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, ФЗ «О потребительском кредите»

В главе 48 ГК РФ «Договор страхования» предусмотрено специальное правило, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. На основании п. 3 ст. 958 ГК РФ, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 30 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Согласно п. 1.8 Указания Банка России от 17.05.2022 N 6139-У, Страховщик обязан указать в ключевом информационном документе случаи досрочного прекращения договора добровольного страхования, при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, может быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, приняты страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно КИД к Договорам страхования основаниями для возврата страховой премии являются:

- Отказ от договора страхования в течение 30/14календарных дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа Страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

- Отказ от договора страхования в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

- Отказ от договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по договору страхования, обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В иных случаях страховая премия возврату в рамках договора страхования не подлежит.

В соответствии с п. 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ» бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Сроки, в течение которых Застрахованный имеет право отказаться от договора страхования прямо установлены законодательно, так же были согласованы сторонами при заключении договора страхования и обязательны для соблюдения, как для Страховщика, так и для Страхователей.

Каких-либо обращений в страховую компанию не поступало обратного в материалы иного не представлено.

Вышеуказанный порядок отказа согласован сторонами, сроки для отказа, при котором застрахованный имеет право требовать назад уплаченный страховой взнос установлены законодательно, и обязательны для соблюдения, как для Страховщика, так и для Страхователей.

Доказательств ненадлежащего информирования об условиях страхования истцом не предоставлено.

Доказательства полного досрочного погашения кредита не были предоставлены.

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 адрес "О применении судами законодательства о добровольном страховании граждан" в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом.

К договорным отношениям в области страхования применимы специальные нормы права.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 ”О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В главе 48 ГК РФ «Договор страхования» предусмотрено специальное правило, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Также вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". Согласно п. 1 Приказа «О внесении Изменения Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У данный срок был увеличен и с 01.01.2018 г. и составляет 14 календарных дней, до этой даты 5 рабочих дней.

Согласно п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Такое условие предусмотрено п 8.3-8.9 Правил страхования.

В иных случаях ни ст. 958 ГК РФ, ни Указание не требуют возвращать часть страховой премии страхователю при досрочном расторжении Договора страхования.

Следовательно, п. 8.10 Правила страхования полностью соответствует нормам ст. 958 ГК РФ и Указанию ЦБ РФ.

Учитывая, что истцу отказано в признании оспариваемых договоров недействительными, не подлежит удовлетворению и производное от него требование об обязании Банка направить в Бюро кредитных историй требования об исключении сведений о кредитном договоре и взыскании денежных средств в размере сумма

Поскольку отсутствуют доказательства причинения истцу морального вреда действиями ответчиков, не подлежит удовлетворению и требование о компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 )паспортные данные) к адрес (ИНН <***>), ООО фио Жизнь» (ИНН <***>) о признании договора потребительского кредита от 25.10.2024, страхового договора добровольного медицинского страхования по Программе 104, договора страхования от несчастных случаев от 25.10.2024 недействительными, обязании направить в Бюро кредитных историй требования об исключении сведений о кредитном договоре, взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Кунцевский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления.

Мотивированное решение изготовлено 14 января 2026 года.

Судья