Дело № 2-837/2023

УИД 26MS0028-01-2023-000565-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 августа 2023 года город Железноводск

Железноводский городской суд Ставропольского края

в составе:

председательствующего судьи ФИО6

при секретаре судебного заседания - помощнике судьи ФИО2,

с участием:

ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску - ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и

по встречному иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, на сумму 22764 рубля, с процентной ставкой 18,90 % годовых, на срок 24 месяца.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования истец мотивирует тем, что договорные обязательства заемщиком не выполняются, сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 27190,43 рублей.

На основании изложенного, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 27190,43 рублей, из которых: сумма основного долга - 21981,77 рубль, сумма процентов за пользование кредитом - 1607,21 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 2783 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности - 323,45 рубля, сумма комиссии за направление извещений - 495 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1015,71 рублей.

В ходе рассмотрения дела по существу, ответчик ФИО1 обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

Встречные исковые требования ответчик мотивирует тем, что кредитный договор № на сумму 18000 рублей был составлен обманным путем, ДД.ММ.ГГГГ ей поступил на мобильный телефон звонок от сотрудника банка, звонивший заявил, что ею подана заявка на получение кредита. Поскольку заявок на получение кредита она не подавала, сотрудник банка предложил снять заявку путем передачи цифр СМС сообщениями, которые будут приходить на её номер. Затем на ее номер стали приходить цифры, которые она направляла СМС сообщениями на номер указанный сотрудниками банка. Указанный договор со стороны банка был заключён в нарушение закона, путём обмана и введения ее в заблуждение, в отсутствие её волеизъявления на заключение такого договора, то есть, указанный договор является недействительным по причине отсутствия её участия в его заключении.

Истец по первоначальному иску, ответчик по встречному иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание представителя не направил, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить, в удовлетворении встречного иска просил отказать, применив срок исковой давности.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО1 в судебном заседании поддержала доводы встречного иска, просила его удовлетворить, в удовлетворении первоначального иска банка просила отказать, представив письменные возражения, согласно которым указанный договор со стороны Банка был заключен в нарушение закона, путем обмана и введения ее в заблуждение, в отсутствие ее волеизъявления на заключение договора, ДД.ММ.ГГГГ на ее мобильный телефон поступил звонок, звонивший представился сотрудником банка, который пояснил, что ею подано заявление на предоставление кредита, поскольку она заявок не подавала, банк предложил снять заявку путем передачи цифр в СМС-сообщении, которые будут приходить на ее номер. Что это означало, она не знала, текст СМС сообщений был написан латиницей, при этом, кредитные средства были переведены в «КУБ банк» <адрес>, и тут же списаны неустановленными лицами. По ее заявлению было возбуждено уголовное дело. Все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного банком в смс-сообщении латинским шрифтом, в нарушении закона о защите прав потребителя о предоставлении информации на русском языке. Она не подавала заявления на заключение кредитного договора и не получала кредитных денежных средств.

Третье лицо ООО «Хоум Кредит Страхование», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилось, о причинах уважительности своей неявки суд в известность не поставило.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску, исследовав материалы гражданского дела, а также представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Недопустимы односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из представленных суду документов: заявления о предоставлении потребительского кредита, заявления на страхование, индивидуальных условий договора потребительского кредита, общих условий договора, графика погашения по кредиту, выписки по счету, следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 22764 рубля, из которых 18000 рублей - кредитные денежные средства, 3846 рублей - денежные средства для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой 18,90 % годовых, на срок 24 календарных месяца.

Кредитный Договор состоит из Индивидуальных Условий потребительского кредита, Распоряжения Заемщика по счету, Заявления о предоставлении потребительского кредита, графика погашения по кредиту и Общих Условий потребительского кредита и согласно ст. 421 ГК РФ является смешанным.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита простая электронная подпись Заемщика, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон Заемщика, означает его согласие с договором, в т. ч. согласие с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на Сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

Выдача денежных средств произведена путем перечисления их на счет ответчика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.1.1 Распоряжения Заемщика по счету Заёмщиком выбран следующий способ выдачи суммы кредита: Моя карта в другом Банке. Для осуществления перевода денежных средств с расчетного счета Клиента №, открытого в ООО «ХКФ Банк», на карту другого банка используется эквайринг банка-партнера (КУБ), об этом написано в Распоряжении заемщика, с которым клиент ознакомился и согласился при подписании кредитного договора. Таким образом, в тех случаях, когда Клиент указывает в Распоряжении в качестве способа получения кредита - Моя карта в другом банке, денежные средства сначала зачисляются на счет клиента, открытый в ООО «ХКФ Банк», а затем согласно распоряжению клиента перечисляются в Банк «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на указанную клиентом карту (согласно Распоряжению Заемщика по счету Клиент указал карту №).

Таким образом, перечисление денежных средств на карту, указанную Заемщиком в распоряжении осуществляет Банк КУБ (АО).

Также п. 1.11 Положения "О правилах осуществления перевода денежных средств" (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) установлено наличие права банка на установление формы распоряжения клиента: Распоряжения, для которых настоящим Положением не установлены перечень реквизитов и формы, составляются отправителями распоряжений, с указанием установленных банком реквизитов, позволяющих банку осуществить перевод денежных средств, и по формам, установленным банком или получателем средств по согласованию с банком.

Соответственно, факт осуществления перевода свидетельствует о достаточности сведений, указанных в оспариваемом Истцом распоряжении.

Из протокола оформления кредитного договора, отражающего запись событий в системе «Мой кредит» в хронологическом порядке, также видно, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ клиент выбрал способ получения кредита по номеру карты №

Кроме того, ООО «ХКФ Банк» обратилось с запросом в Банк «КУБ» (АО) для получения информации об операции по спорному кредитному договору, в рамках которого было получено подтверждение операции от ДД.ММ.ГГГГ на сумму транзакции 18000 рублей, которая была перечислена Банку-эмитенту КИВИ Банк (АО) по номеру карты № (данный номер карты указан в Распоряжении Заемщика по счету).

Относительно счетов, открытых в ООО «ХКФ Банк» на имя ФИО1 до 2020 года установлено, что ФИО1 до заключения оспариваемого кредитного договора уже являлась клиентом Банка.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, предоставив свой паспорт, заключила кредитный договор №, согласно которому Заемщику был открыт счет №.

В соответствии с Офертой «Условия соглашения об использовании Интернет-банка» (далее по тексту - Оферта), размещенном на сайте Банка, оферта - настоящий типовой формуляр Банка, размещение которого на Сайте и на информационных стендах в офисах Банка является публичным предложением (офертой) Банка Клиентам заключить Соглашение. Условия использования Интернет-банка, в частности, информация об ограничениях способов и мест его использования, в случаях повышенного риска и о мерах безопасности, соблюдение которых необходимо при использовании Интернет-банка, содержатся в Приложении к Оферте. В соответствии с п.3 Оферты, Условия Оферты могут быть приняты Клиентом не иначе, как в целом.

Согласно п.4 Раздела II Оферты, Клиент может заключить Соглашение путем обращения в Банк, согласно п.4.4, при Авторизации Клиента в Личном кабинете информационного сервиса Мой кредит или путем установления им на Мобильное устройство приложения Мой кредит мобайл.

ФИО1 было установлено приложение «Мой кредит», в котором она авторизовалась, соответственно, ФИО1 акцептована публичная Оферта Банка.

Согласно Оферте СМС-код - уникальная последовательность цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством смс-сообщения на номер его мобильного телефона, письменно сообщенный при личном обращении на рабочие места уполномоченных Банком лиц. СМС-код используется в качестве электронной подписи Клиента под Электронными документами при их формировании Клиентом. В случае идентичности Смс-кода, направленного Банком, и Смс - кода, введенного в форме Электронного документа для подтверждения передачи Клиентом соответствующего распоряжения/заявления через Интернет-Банк, такая Электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом.

Электронный документ (ЭД) - заявление/распоряжение/соглашение, оформленное в Интернет-банке и подписанное Электронной подписью. Клиент признает, что любой ЭД, в том числе договор с Банком и/или распоряжение по счету, сформированный в Интернет-банке и подписанный Электронной подписью, имеет равную юридическую силу и влечет такие же правовые последствия, что и документ, оформленный на бумажном носителе и подписанный собственноручной подписью Клиента.

Таким образом, на момент подписания оспариваемого кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ клиент уже акцептовал Оферту «Условия соглашения об использовании Интернет-банка» и имел открытый на его имя счет №, был ознакомлен и согласен с Информационными сервисами Банка.

Согласно и. 1 Раздела V Общих условий договора «Другие существенные условия Договора» заключение Договора осуществляется посредством Информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на Сайте Банка.

При этом, со стороны Клиента Договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью Клиента (введением смс - кода в информационном, сервисе, направленным на телефон Заемщика + №), а со стороны Банка - при зачислении суммы Кредита

Так, ДД.ММ.ГГГГ Клиенту на номер телефона +№ пришло сообщение с кодом для входа в приложение «Мой кредит». В данном сообщении также было указано: Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам Банка!

После чего, ДД.ММ.ГГГГ Банком направлено смс-сообщение на телефон заемщика +№, также в смс-сообщении было указано, что это код для подписания кредитного договора. Если Вы не совершаете данной операции, звоните +№

Данный код 2228 был введен в информационном сервисе Банка «Мой кредит» при подписании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ (данным кодом подписано заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия по кредиту, распоряжение Заемщика по счету, график погашения по кредиту, согласие на взаимодействие с третьими лицами).

Для подписания страхового договора на номер телефона Заемщика № направлено смс-сообщение с ко<адрес>, также в сообщении указано: «Если Вы не совершаете данной операции, звоните №»

Таким образом, идентичность СМС-кода, направленного Банком, и известного только Истцу, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, является основанием считать такую подпись подлинной и проставленной Клиентом.

Кроме того, согласно соглашению, Клиент обязан: 4.1. Обеспечить хранение информации об авторизационных данных (ФИО3, Временного пароля, Кодового слова, Кода доступа и Пароля) способом, исключающим доступ к ним третьих лиц, а СМС - коды, получаемые от Банка для формирования ЭД, уничтожать незамедлительно после их использования, согласно условиям Соглашения.

4.3. Не сообщать авторизационные данные (Логин, Пароль, Кодовое слово, Код доступа) работникам Банка по телефону, в Хоум - чате, по электронной почте или иным способом, за исключением случая установления личности Клиента по телефону с использованием Кодового слова в рамках Договора банковского счета. Использование авторизационных данных допускается только Клиентом в Интернет-банке без участия любых третьих лиц, в том числе работников Банка.

Указанные обстоятельства направления смс-кодов и введения данных кодов при подписании оспариваемого договора подтверждаются выгрузкой из специального программного обеспечения и кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным электронной подписью Заемщика.

Направленные Банком на номер телефона заемщика смс-сообщения с кодами, написаны русским языком в латинской транслитерации, доступной для прочтения каждому человеку. Запрета транслитерации русских слов латинскими буквами законодательство РФ не содержит.

Кроме того, сами цифровые коды, являющиеся простой электронной подписью Заемщика, прописаны арабскими цифрами.

Таким образом, существенные условия кредитного договора согласованы сторонами, требования статей 160, 434 ГК РФ, предъявляемые к сделке, совершаемой в письменной форме, при подписании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ соблюдены.

Предъявляя встречные исковые требования о признании кредитного договора недействительным, ФИО1 сослалась на то, что кредитный договор не заключала, денежные средства не получала, кредитный договор был заключен без ее согласия.

Однако, данные доводы в судебном заседании своего подтверждения не нашли, заемщик был уведомлен о том, что смс-код необходим именно для заключения кредитного договора, является дееспособным и совершеннолетним лицом, выразила свою волю на его подписание.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Согласно п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман. Следует учитывать, что закон не связывает оспаривание сделки на основании пунктов 1 и 2 статьи 179 ГК РФ с наличием уголовного производства по фактам применения насилия, угрозы или обмана. Обстоятельства применения насилия, угрозы или обмана могут подтверждаться по общим правилам о доказывании.

Таким образом, исковые требования о признании сделки недействительной, как совершенной под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, подлежат удовлетворению, если другая сторона по сделке знала или должна была знать об обмане. Такая осведомленность стороны сделки предполагается, если третье лицо, от которого исходил обман, было привлечено этой стороной для оказания содействия совершении сделки.

Таких оснований в данном случае не усматривается, не усматривается и иных, предусмотренных законом оснований для признания сделки недействительной.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», являясь стороной по сделке, не совершало действий, направленных на заключение договора с ФИО1 путем обмана или иных противоречащих закону действий, не было осведомлено о намерениях третьих лиц, со стороны которых исходил обман.

ФИО1 при совершении сделки - заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, позволяющего, согласно его условиям, в дальнейшем совершать банковские операции, действовала добровольно, сознательно, и в этом договоре, составленном в письменном виде, намеренно и добровольно указала свой номер телефона, с помощью которого могут производиться банковские операции.

В соответствии с п. 2 ч. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно абзацу второму п.1 ст.160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" договор может быть подписан простой электронной подписью.

Согласно п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относится кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820 ГК РФ, пункт 2 статьи 836 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Частью 1 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" установлено, что информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Кредитный договор от 05 марта 2020 года между сторонами заключён посредством дистанционных сервисов Банка через Информационный сервис - Приложение «Мой кредит». Согласно п. 1.1 Раздела I Общих условий, если в день заключения Договора Клиент уже имеет открытый в Банке Счет, то новый банковский счет не открывается, а для целей исполнения Договора используется ранее открытый Счет, при этом условия Договора являются дополнениями к ранее заключенному договору банковского счета.

У ФИО1 имелся действующий банковский счет, открытый на ее имя в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», который ею не закрывался.

Простой электронной подписью при подписании электронного документа в Информационном сервисе является СМС-код, представляющий собой уникальную последовательность цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством СМС - сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного Банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая подпись считается подлинной и проставленной Клиентом.

Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода.

Электронные документы, оформленные через Информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу.

Заключение договора через Информационный сервис доступны только для клиентов Банка, имеющих действующее соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счёт, открытый до заключения спорного договора.

При заключении кредитного договора на сайте ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" клиент указывает свой номер телефона, на который приходит код подтверждения, который впоследствии вводится в форму. Банк производит, таким образом, аутентификацию клиента.

ФИО1 своей простой электронной подписью (ПЭП) в согласии заёмщика подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями кредитного договора, изложенными в Условиях и в Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора. С условиями предоставления кредита истец был ознакомлен на сайте, согласился с Условиями, ему были сформированы документы.

Со стороны банка нарушений требований закона при заключении с истцом кредитного договора не имелось, права ФИО1, как потребителя, банком нарушены не были.

Таким образом, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, не противоречит приведенным нормам права.

Также ФИО1 дано согласие на оказание услуги страхования, согласно которого истец включён в перечень застрахованных лиц по договору страхования в ООО «Хоум Кредит Страхование». Заявление также подписано истцом с использованием простой электронной подписи, банком проведена аутентификация клиента. В протоколе оформления спорного кредитного договора отражены все действия по заключению кредитного договора. Обязательства по кредитному договору по перечислению денежных средств банком исполнены надлежащим образом, что подтверждается материалами дела.

Разрешая встречные исковые требования, суд исходит из того, что доводы ФИО1 о том, что она не подписывала кредитный договор не нашли своего подтверждения, согласно пояснениям ответчика в судебном заседании она отправила в банк СМС-сообщениями цифровые коды, которые ей были продиктованы сотрудником банка.

Заемщиком не представлено доказательств, достоверно подтверждающих предъявленное требование о недействительности кредитного договора.

Учитывая изложенное в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным надлежит отказать.

То обстоятельство, что банком были надлежащим образом исполнены обязательства перед заемщиком ФИО1 и в оговоренный в кредитном договоре срок, сумма кредита заемщику была выдана, подтверждается выпиской по счету. Доводы истца о ненадлежащем и несвоевременном исполнении Заемщиком своих обязательств по договору и наличии просроченной задолженности по кредитному договору подтверждаются представленными суду расчетом задолженности.

Порядок кредитования физических лиц в банке определяется законодательством РФ и договором. Условия предоставления кредита банк определяет самостоятельно в своих внутренних (локальных) актах, которые не создают юридические последствия для клиентов банка. Правоотношения между банком и заемщиками возникают на основании договорных обязательств и регламентируются нормами гражданского права.

Проанализировав представленные суду истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» доказательства в обоснование заявленных к ответчику требований, суд находит подтвержденным достаточными и бесспорными доказательствами тот факт, что ответчиком на момент рассмотрения спора не выполнены надлежащим образом обязательства перед истцом по договору.

Учитывая вышеприведенные нормы закона, а также то, что действиями ответчика нарушены законные права и охраняемые законом интересы истца, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме и сумма задолженности подлежит взысканию с заемщика ФИО1

В связи с удовлетворением иска, понесенные истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы в сумме 1015,71 рублей по оплате государственной пошлины также подлежат взысканию с ответчика ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст. 179, 309, 310, 421, 422, 819, 820 ГК РФ, ст. 56, 98, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт серии №) о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии №) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 27190,43 рублей, из которых: сумма основного долга в размере 21981,77 рубль, сумма процентов за пользование кредитом в размере 1607,21 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 2783 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 323,45 рубля, сумма комиссии за направление извещений в размере 495 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1015,71 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 (паспорт серии №) к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Железноводский городской суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий,

судья ФИО5

Мотивированное решение составлено 31 августа 2023 года.