гр. дело №2-762/2025

УИД: 44MS0008-01-2024-003435-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 февраля 2025 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Гавриловой И.А.,

при секретаре Тощаковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась к мировому судье судебного участка № 8 Ленинского судебного района г. Костромы с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения в сумме 14 216, 77 руб., компенсации морального вреда в сумме 8 000 руб., а также расходов по оплате госпошлины в сумме 569, 00 руб.

Требования мотивированы тем, что в 16 апреля 2019 ФИО1 заключила с ПАО «Совкомбанк» договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты №. Положения указанного договора не предполагали право банка на безакцептное списание денежных средств со счета истца. Тем не менее, 10 сентября 2021 со счета истца списали ранее внесенные наличные денежные средства в сумме 13 000 руб. с пометкой «погашение кредита», не смотря на то, что на тот момент истец использовала только свои денежные средства. Истец считает данные действия банка не законными. 18 апреля 2023 истцу была направлена претензия на возврат денежных средств, с целью досудебного урегулирования спора. Ответ на претензию истец не получила.

Определением мирового судьи судебного участка № 8 Ленинского судебного района г. Костромы от 29 ноября 2024 гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, судебных расходов передано для рассмотрения по подсудности в Ленинский районный суд г. Костромы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, также направила в адрес суда письменные пояснения относительно взыскания в ее пользу компенсации морального вреда.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» - ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без участия представителя.

Исследовав и оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Исходя из положений статьи 1102 ГК РФ, лицо, обратившееся с требованиями о возврате неосновательного обогащения обязано доказать факт приобретения ответчиком за счет истца имущества без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой, оснований.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа договора.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

Согласно ч.1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ч.2 ст.854 ГК РФ).

Согласно ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Частями 1, 3, 12 и 13 ст. 6 ФЗ от 27.06.2021 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно п. 9 ст. 8 Закона N 161-ФЗ распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности (окончательности) перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Пунктом 2.9 положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» при поступлении распоряжения получателя средств, требующего акцепта плательщика, банк плательщика осуществляет контроль наличия заранее данного акцепта плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.1 настоящего пункта или при отсутствии заранее данного акцепта плательщика получает акцепт плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.2 настоящего пункта.

В силу п. 2.9.1 данного положения заранее данный акцепт плательщика дается в договоре, заключенном между банком плательщика и плательщиком, и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленных плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и о договоре, заключенном между плательщиком и получателем средств (далее - основной договор), с указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также с указанием иных сведений. Заранее данный акцепт дается в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств.

Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного сообщения или документа в электронном виде подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что сообщение или документ в электронном виде составлены плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами). Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного сообщения или документа на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным банку в карточке или альбоме.

При наличии заранее данного акцепта плательщика изменение его условий или его отзыв осуществляются плательщиком в порядке, установленном договором, до поступления распоряжения получателя средств в банк плательщика.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» 16 апреля 2019 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит с лимитом кредитования 15 000 рублей, процентная ставка – в соответствии с тарифами банка.

Также материалами дела установлено, что ФИО1 ознакомлена с общими условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать, о чем имеется подпись ФИО1

Из пунктов 3.6, 3.7 общих условий договора потребительского кредита следует, что погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. Допускается частичное досрочное или полное досрочное погашение задолженности по договору потребительского кредита, по инициативе заемщика, при этом производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности ее возникновения в результате проведения льготных операцией. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. При наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита погашение данной задолженности производится при любом поступлении денежных средств на банковский счет клиента, не зависимо от даты окончания платежного периода.

Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счета заемщика, открытых в банке на основании заранее данного акцепта заемщика.

Согласно п. 5.4 общих условий договора потребительского кредита в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору потребительского кредита либо по любому другому обязательству заемщика перед банком банк вправе направить денежные средства, находящиеся на банковском счете, иных счетах открытых в банке, на погашение задолженности по договору потребительского кредита (включая суммы кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) без дополнительного распоряжения заемщика на основании заранее данного заемщиком акцепта.

При заключении кредитного договора ФИО1 в подписанном ею заявлении –анкете просила банк (п.2.1 заявления-анкеты) заключить с ней универсальный договор, открыть ей банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита (бесплатно); также просила банк: денежные средства, поступающие на открытый ею банковский счет без дополнительного распоряжения с ее стороны направлять на исполнение ее обязательств по договору потребительского кредита в сумме, не превышающей минимальный обязательный платеж; если перед банком образуется просроченная задолженность, списывать средства на условиях заранее данного акцепта с любых ее банковских счетов (в том числе вкладов), дебетовых банковских карт, открытых в банке в пределах ее собственных средств. Также списывать средства по мере их поступления, если суммы на счете недостаточно для исполнения ее обязательств. Заключить с ней договор расчетной карты, выпустить расчетную карту на условиях согласно тарифам «Карта «Халва». В дань заключения договора потребительского кредита просила выдать ей расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита.

Таким образом, ФИО3 при заключении договора потребительского кредита сама просила банк денежные средства, поступающие на открытый ею банковский счет без дополнительного распоряжения с ее стороны направлять на исполнение ее обязательств по договору потребительского кредита в сумме, не превышающей минимальный обязательный платеж; если перед банком образуется просроченная задолженность, списывать средства на условиях заранее данного акцепта с любых ее банковских счетов (в том числе вкладов), дебетовых банковских карт, открытых в банке в пределах ее собственных средств.

Согласно представленным ПАО «Совкомбанк» сведениям, не оспоренным истцом, задолженность ФИО3 по кредитному договору № от 16.04.2019, по состоянию на 10 сентября 2021 составляла 13 982,87 руб.

10 сентября 2021 ФИО3 через устройство самообслуживания ПАО «Совкомбанк» совершена операция по внесению денежных средств в размере 13 000 руб.

В этот же день денежные средства в размере 13 000 руб. на основании заранее данного в заявлении –анкете акцепта были списаны банком со счета заемщика в счет погашения основного долга по кредитному договору.

01 марта 2023 ФИО3 совершена операция по зачислению на счет денежных средств в сумме 9 825, 00 руб.

По состоянию на 01 марта 2023 задолженность по договору состояла из основного долга в сумме 14 601, 24 руб.

В этот же день денежные средства в размере 1 216, 77 руб. на основании заранее данного в заявлении –анкете акцепта были списаны банком со счета заемщика в счет погашения основного долга по кредитному договору.

Таким образом, денежные средства в общей сумме 14 216, 77 рублей списаны банком в связи с наличием заранее данного ФИО3 акцепта на списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Доказательств подтверждающих то, что по состоянию на 10 сентября 2021 и на 01 марта 2023 у ФИО3 отсутствовала задолженность по кредитному договору, а также то, что данное в заявлении –анкете согласие на то, чтобы денежные средства, поступающие на открытый ею банковский счет без дополнительного распоряжения с ее стороны направлять на исполнение ее обязательств по договору потребительского кредита в сумме, не превышающей минимальный обязательный платеж, и если перед банком образуется просроченная задолженность, списывать средства на условиях заранее данного акцепта с любых ее банковских счетов (в том числе вкладов), дебетовых банковских карт, открытых в банке в пределах ее собственных средств, отозвано истцом не представлено и судом не добыто.

В силу статей 1, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации согласование условия о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика, действующему законодательству не противоречит.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска ФИО3 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» неосновательного обогащения.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании неосновательного обогащения ФИО3 отказано, оснований для взыскания в её пользу компенсации морального вреда, понесенных ею расходов по оплате государственной пошлины не имеется, поскольку права истца действиями Банка не нарушены.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья И.А. Гаврилова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 24 февраля 2025 г.