Дело № 2-1897/2022

УИД 33RS0011-01-2022-002803-78

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковров 29 июля 2022 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе: председательствующего судьи Кузнецовой Е.Ю. при секретаре Захаровой А.А., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» (далее - ПАО «Промсвязьбанк», истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 (далее - ФИО2, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору от по состоянию на в размере 1 061 267,35 руб., в том числе 1 023 343,81 руб. - основной долг, 37 423,54 руб. - проценты за период с , 250 руб. - неустойка за просрочку основного долга за 1 день (), 250 руб. - неустойка за просрочку уплаты процентов за 1 день (), а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 13 506 руб.

В обоснование требований, поддержанных в судебном заседании представителем истца ФИО1 указано, что в соответствии с условиями кредитного договора от истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 1 197 000 руб. под 14,20% годовых, на срок 24 месяца с даты предоставления кредита. Кредитный договор заключен посредством подачи заемщиком в ПАО «Промсвязьбанк» заявления-оферты на заключение договора и присоединение к действующей редакции «Правил предоставления кредитов ПАО «Промсвязьбанк» по программе кредитования «ПСБ «Без бумаг/Оборотный». Заявление на заключение кредитного договора подписано электронной подписью в порядке, установленном правилами обмена электронными документами при использовании Системы электронного документооборота или мобильного приложения. Предоставление кредита осуществлялось посредством перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика, открытый в ПАО «Промсвязьбанк». Ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами не исполняет. истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении задолженности в связи с систематическим неисполнением обязательств по Кредитному договору. До настоящего времени требования Банка ответчиком в полном объеме не исполнено. По состоянию на задолженность ответчика по кредитному договору составляет 1 061 267,35 руб. Поскольку ответчик не исполнил взятые на себя обязательства, банк вынужден был обратиться в суд.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Промсязьбанк» ФИО1 исковые требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме, возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства. Указал, что на основании заявления ФИО2 между ней и банком был заключен договор о предоставлении комплексного банковского обслуживания, в рамках которого ответчику был оформлен сертификат ключа проверки электронной подписи, посредством которого она в дальнейшем заключила кредитный договор

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась заблаговременно надлежащим образом путем направления судебного извещения по адресу регистрации, которое вернулось в суд за истечением срока хранения, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором .

В силу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи. В п. 68 названного постановления разъяснено, что ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Также ответчик уведомлялась о дате, времени и месте судебного заседания посредством направления СМС-извещения на номер принадлежащего ей мобильного телефона, что подтверждается отчетом об извещении с помощью СМС-сообщения.

На предыдущее судебное заседание ответчик извещалась телефонограммой от 29.06.2022, по телефону сообщила, что занята, мнения по иску не представила.

Кроме того, согласно пп. «в» п. 2 ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» сведения о дате судебного заседания были размещены на официальном сайте Ковровского городского суда в сети Интернет.

Оценивая указанные обстоятельства, принимая во внимание, что ответчик не проявил заинтересованности в получении судебной корреспонденции, направляемой по известному адресу его места регистрации, а факт его уклонения от получения судебных извещений, свидетельствует о злоупотреблении стороной по делу процессуальными правами, что недопустимо в силу положений ст. 35 Гражданского процессуального РФ. Учитывая, что суд предпринял все предусмотренные гражданским процессуальным законодательством меры для извещения ответчика о месте и времени рассмотрения дела, в силу ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ на получателе письма лежит обязанность по получению корреспонденции по адресу регистрации, истец, несмотря на почтовые извещения, в судебное заседание не явился, тем самым распорядился своими процессуальными правами.

Суд, с учетом мнения представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и разрешить спор по имеющимся в деле доказательствам.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд находит исковое заявление подлежащим удовлетворению.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (cт. 310 Гражданского кодекса РФ).

На основании п. 4 ст. 421 и п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В этих случаях договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. ст. 809, 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ФИО2, зарегистрированная в качестве индивидуального предпринимателя, обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением-офертой на заключение договора о предоставлении кредита по программе кредитования «Без бумаг/Оборотный» , заявив о присоединении к действующей редакции «Правил предоставления кредитов ПАО «Промсвязьбанк» по программе кредитования «Без бумаг/Оборотный» (далее - Правила), и предложила заключить с ней кредитный договор в порядке, предусмотренном заявлением на заключение договора и Правилами.

Указанная оферта была акцептована банком, тем самым между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор о предоставлении кредита по программе кредитования «Без бумаг/Оборотный», согласно которого банк предоставил ФИО2 денежные средства в размере 1 197 000 руб. под 14,20 % годовых, сроком на 24 месяца, то есть до , последняя обязалась вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 15-17).

Пунктом 1.5. договора установлена дата очередного платежа - 5 число каждого календарного месяца.

Согласно п. 1.8.1. договора акцептом со стороны кредитора предложения (оферты) о заключении договора будет являться зачисление кредитором суммы кредита на счет, указанный в п.1.6. заявления на заключение договора, т.е. на счет , открытый у кредитора.

Пунктом 1.8.5. договора установлено, что в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга и (или) уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные разделом 4 Правил на просроченную задолженность по основному долгу и (или) просроченную задолженность по процентам подлежат начислению пени в порядке, установленном п. 4.14 Правил, в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности по основному долгу или просроченной задолженности по процентам, но не менее 500 руб. за каждый день просрочки исполнения.

Договор заключен с ФИО2 в электронной форме путем подписания заемщиком и банком простой электронной подписью по системе «PSB On-line».

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, то есть лицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершило действие по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию Ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи.

Часть 2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» устанавливает, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Соглашения между участниками электронного взаимодействия должны содержать: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Возможность использования аналога собственноручной подписи заемщика в целях оформления договора займа предусмотрена условиями вышеуказанных Правил.

Так, в силу п. 2.1. Правил заключение договора осуществляется путем присоединения заемщика к Правилам в целом в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ и производится путем акцепта кредитором (замчислением на счет) оферты заемщика (направленного кредитору заявления на заключение договора).

Заявление на заключение договора подписывается электронной подписью заемщика в порядке, установленном правилами обмена электронными документами при использовании Системы электронного документооборота или мобильного приложения, действующими на момент подписания заявления на заключение договора, и направляется заемщиком кредитору посредством системы электронного документооборота или мобильного приложения.

Договор, заключенный посредством обмена электронными документами, направляемыми с использованием системы электронного документооборота или мобильного приложения, признается равнозначным договору, заключаемому на бумажном носителе, подписанному надлежащим образом, в том числе, с использованием печати.

Согласно раздела I «Термины и определения» Правил под системой электронного документооборота понимается корпоративная информационная система, комплекс программно-технических средств и организационных мероприятий для создания, защиты, передачи и обработки электронных документов по телекоммуникациям общего пользования «PSB On-line». Для целей договора под электронным документом понимается документ, в котором информация представлена в электронной форме, а её неизменность и авторство удостоверены электронной подписью соответствующей стороны.

Порядок обмена электронными документами по системе «PSB On-line» регулируется договором дистанционного банковского обслуживания с использованием системы «PSB On-line».

между ФИО2 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор дистанционного банковского обслуживания путем акцепта банком оферты ФИО2 (заявления о предоставлении комплексного банковского обслуживания и (или) открытии банковского счета юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и лицам, занимающимся частной практикой, в ПАО «Промсвязьбанк»).

Согласно п. 4 указанного заявления ФИО2 просила предоставить доступ к системе «PSB On-line», включая Интернет-банк «Мой бизнес», мобильному приложению «PSB мой бизнес». Для этого клиент присоединяется к Правилам обмена электронными документами по системе «PSB On-line» в ПАО «Промсвязьбанк». Также ФИО2 просила зарегистрировать её в реестре удостоверяющего центра в качестве владельца сертификата ключа проверки электронной подписи и выпустить на её имя сертификат ключа проверки электронной подписи, указав при этом номер мобильного телефона (+) для подтверждения операций при входе по логину и паролю и использовать указанный номер мобильного телефона для отправки через оператора сотовой связи СМС-сообщений с одноразовым кодом подтверждения волеизъявления пользователя удостоверяющего центра о подписании электронных документов с применением ключа электронной подписи, созданного с использование СЭП, а также для отправки иных СМС-сообщений в соответствии с правилами информационного взаимодействия.

Принадлежность ФИО2 номера мобильного телефона + подтверждается также ответом на запрос суда ПАО «Мегафон» .

Согласно раздела I Термины и определения Правил обмена электронными документами по системе «PSB On-line» в ПАО «Промсвязьбанк» сертификата ключа проверки электронной подписи - это документ на бумажном носителе или электронный документ, которые выдаются удостоверяющим центром участнику электронного документооборота и подтверждают принадлежность ключа проверки электронной подписи владельцу сертификата ключа проверки электронной подписи. Сертификат ключа проверки электронной подписи, выданный пользователю, применяется для подтверждения подлинности электронной подписи в электронном документе и идентификации владельца сертификата ключа проверки электронной подписи в системе «PSB On-line» и модуле «Личный кабинет».

Согласно п. 1.6. Правил обмена электронными документами по системе «PSB On-line» в ПАО «Промсвязьбанк» сделки с использованием электронных систем могут заключаться путем направления клиентом в банк электронного документа, подписанного электронной цифровой подписью владельца сертификата ключа проверки электронной подписи, с использованием предусмотренных системами шаблонов (оферта), и присвоения такому электронному документу соответствующего статуса в системе или Мобильном приложении (актцепт), удовлетворяют требованиям совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных гражданским законодателситвом, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделок с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающих сделку.

Таким образом, предоставление в личном кабинете должника форм документов по займу является офертой, адресованной должнику в соответствии со ст.435 ГК РФ, а направление должником СМС-кода, являющегося аналогом его собственноручной подписи, в адрес кредитора и получение денежных средств выбранным им способом является акцептом данной оферты в соответствии со ст.438 Гражданского кодекса РФ.

Кредит был предоставлен банком ФИО2 путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика открытом в ПАО «Промсвязьбанк», что подтверждается лицевым счетом с .

Согласно выписке из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей от ФИО2 прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчета цены иска по кредитному договору, а также лицевому счету с , последняя оплата по кредитному договору внесена ответчиком в феврале 2022 года.

в адрес ответчика банком было направлено требование о погашении просроченной задолженности по кредитному договору до включительно, а в случае не погашения просроченной задолженности в указанный срок - о досрочном возврате кредита. До настоящего времени требования банка ответчиком в полном объеме не исполнено.

По состоянию на задолженность ФИО2 по кредитному договору составляет 1 061 267,35 руб., в том числе 1 023 343,81 руб. - основной долг, 37 423,54 руб. - проценты за период с , 250 руб. - неустойка за просрочку основного долга за 1 день (), 250 руб. - неустойка за просрочку уплаты процентов за 1 день ().

Расчет задолженности, процентов по кредитному договору судом проверен, является арифметически верным, расчет соответствует требованиям закона и условиям кредитного договора, ответчиком не оспорен, в связи с этим, суд полагает возможным принять расчет задолженности, представленный истцом.

При таких обстоятельствах, требования ПАО «Промсвязьбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 13506 руб., что подтверждается платежным поручением от , которая и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт ) в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ИНН ) задолженность по кредитному договору от по состоянию на в размере 1 061 267,35 руб., в том числе: 1 023 343,81 руб. - основной долг, 37 423,54 руб. - проценты за период с по , 250 руб. - неустойка за просрочку основного долга за 1 день (), 250 руб. - неустойка за просрочку уплаты процентов за 1 день (), а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 506 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца после принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.Ю. Кузнецова

Решение в окончательной форме принято судом 05 августа 2022 года.