Дело 2-2420/2022

УИД 61RS0002-01-2022-004400-11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 августа 2022 года город Ростова-на-Дону

Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

судьи АФИНОГЕНОВОЙ Е.В.,

при секретаре КАВКАЛО А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «Ресо-Гарантия» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к САО «РЕСО-Гарантия»о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа.

В обоснование исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Формула-МЦ» заключен договор купли-продажи автомобиля №, оплата по которому частично произведена за счет кредитных денежных средств, полученных истцом на основании заключенного с АО МС Банк Рус кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ. Условием заключения с истцом кредитного договора являлось подписание договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ с САО «РЕСО-Гарантия» - полис №SYS2055093939 от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования с требованием расторгнуть договор страхования и возвратить истцу уплаченную страховую премию.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № САО «РЕСО-Гарантия» отказало истцу в удовлетворении требования в части возврата страховой премии.

Потребительский кредит по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ истцом погашен в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой б/н от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с разделом договора страхования №SYS2055093939 от ДД.ММ.ГГГГ «Особые условия» полис может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. В случае отказа страхователя от полиса в течение 4 календарных дней со дня его заключения при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, произошедших в данный период, возврату подлежит уплаченная страховая премия в полном объеме.

Истец указывает, что с момента получения ответчиком заявления об отказе от договора страхования данный полис считается расторгнутым, соответственно страховая премия подлежит возврату.

Поскольку до настоящего времени требования истца, как потребителя, ответчиком не исполнены, с САО «РЕСО-Гарантия» подлежит взысканию уплаченная страховая премия.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО1 страховую премию по договору страхования№SYS2055093939 от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12627,27 руб., взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО1 страховую премию по договору страхования №SYS2055093939 от ДД.ММ.ГГГГ за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 158585 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12627,27 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 158585 руб., пеню на сумму 12627,27 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ до момента полного фактического возврата денежных средств, пеню на сумму 158585 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ до момента полного фактического возврата денежных средств, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за неудовлетворение требований потребителя в досудебном порядке.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещалась судом надлежащим образом, однако судебная повестка была возвращена в суд с отметкой почтового отделения об истечении срока хранения.

В силу положений ст. 165.1. Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, изложенным в п. 67, п. 68 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015г. №, юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Судом рассмотрено дело в отсутствие истца ФИО1 с учетом требований ст.165.1 ГК РФ и в порядке ст.167 ГПК РФ.

В судебном заседании, назначенном на ДД.ММ.ГГГГ, представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, просил удовлетворить. Судом объявлен перерыв в судебном заседании до ДД.ММ.ГГГГ, однако после перерыва представитель истца в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки в суд не представил, ходатайств об отложении либо рассмотрении в отсутствие представителя истца не заявил. Дело рассмотрено судом в отсутствие представителя истца в порядке статьи 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, просила в иске отказать.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО МС Банк Рус заключен кредитный договор № №

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и САО «РЕСО-Гарантия» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней полис «Заемщик» №SYS2055093939, по условиям которого истец оплатила единовременно страховую премию в размере 171212,27 руб., а ответчик обязался выплатить страховое возмещение по застрахованным рискам: постоянная утрата трудоспособности с установлением Iгруппы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период договора страхования, постоянная утрата трудоспособности с установлением IIгруппы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период договора страхования, смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ.

Потребительский кредит по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ истцом погашен в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой б/н от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» письмом № уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований, поскольку задолженность по кредитному договору не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ.21 истец обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с претензией, в которой просила возвратить страховую премию в размере 171212 руб.

ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» письмом № уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований, в связи с отсутствием сведений о погашении задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с претензией, в которой просила возвратить страховую премию в размере 171212 руб.

ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» письмом № РГ-3235/37 уведомило заявителя об отказе в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному ФИО7 с аналогичными требованиями.

Финансовый уполномоченный ФИО7, рассмотрев представленные документы, решением № № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований о взыскании страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней отказал.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст. 954 ГК РФ, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ч. ч. 2, 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом, исходя из содержания ч. 9 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О потребительском кредите (займе)», действовавшей на момент заключения 18.10.2021ФИО1, как кредитного договора № №, так и договора страхования №SYS2055093939 с САО «РЕСО-Гарантия» следовало, что досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Суд, изучив представленный Полис страхования «Заемщик» №SYS2055093939, Правила страхования, отмечает, что согласно разделу «Особые условия» договора страхования настоящий полис может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя.

В случае отказа страхователя от настоящего полиса страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (независимо от момента уплаты страховой премии) при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, произошедших в данном периоде, возврату подлежит уплаченная страховая премия в полном объеме.

В случае отказа страхователя от полиса страхования позже 14 календарных дней со дня заключения полиса страхования, возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования не производится, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Соглашением сторон иное не предусмотрено.

Истец обратилась в адрес САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением об отказе от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора.

Следовательно, заявление об отказе от договора страхования направлено заявителем в САО «РЕСО-Гарантия» по истечении периода охлаждения, в связи с чем в соответствии с условиями договора страхования и ст. 958 ГК РФ страховая премия возврату не подлежит.

Кроме того, погашение истцом задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения этого договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика и.т.д.) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай несчастных случаев и болезней, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

Заключая договор страхования, заемщик ФИО1 была информирована обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты ее устраивали, и она была с ними согласна.

Согласно п.п. 9, 10индивидуальных условий потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что у заемщика ФИО1 отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по данному договору в виде заключения договора страхования. Подписывая настоящие Индивидуальные условия, заемщик выразил свое согласие на участие в программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья со страховыми рисками согласно договору страхования.

Подписывая настоящие Индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что он уведомлен о возможности заключения альтернативного варианта кредитного договора без участия в программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья на сопоставимых условиях.

Подписывая настоящие Индивидуальные условия, заемщик выразил свое согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств по договору страхования за весь срок кредита.

Согласно стр. 2 договора страхования №№ ДД.ММ.ГГГГ, в случае отказа страхователя от настоящего Полиса позже 14 календарных дней со дня заключения настоящего Полиса возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования не производится, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Таким образом, у САО «РЕСО-Гарантия» не возникло обязанности по возврату части страховой премии.

Кроме того, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18-55).

Таким образом, у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании страховой премии в полном объеме. Кроме того, поскольку требования истца о взыскании неустойки, пени и штрафа вытекают из требований о взыскании суммы страховой премии, в удовлетворении которой суд отказал, соответственно требования истца ФИО1 подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования ФИО1 к САО «Ресо-Гарантия» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.