Дело № 2-265/2023

67RS0008-01-2023-000193-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 апреля 2023 года г. Ярцево

Ярцевский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Паниной И.Н.,

при секретаре Шляхтенковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании недействительным кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании недействительным кредитного договора.

В обоснование иска указал, что в результате мошеннических действий неустановленного лица, представившимся по телефону сотрудником ФСБ, 24.10.2022г. между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор, по условиям которого ему были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> банком были переведены на оплату по договору страхования в АО «СОГАЗ». Оставшиеся денежные средства по предложению неустановленного лица он сразу перевел на счет другого неизвестного ему лица.

Кредитный договор оформлялся дистанционно, в его личном кабинете в системе ВТБ-онлайн путем ввода им ключа кода транзакции. От банка на его электронный адрес поступили: анкета-заявление на получение кредита в ПАО Банк ВТБ от 24.10.2022г.; кредитный договор от 24.10.202г. № V625/0051-0033972; график погашения кредита и уплаты процентов по кредитному договору от 24.10.202г. № V625/0051-0033972; анкета на перечисление страховой премии; полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) от 24.10.2022г. программа «Оптима» АО «СОГАЗ»; памятка по полису «Финансовый резерв» (версия 4.0) АО «СОГАЗ»; заявление в АО «СОГАЗ» о перечислении страховой выплаты в безналичном порядке на расчетный счет в ПАО Банк ВТБ; заявление от 24.02.2022г. о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений ПАО Банка ВТБ, предъявляемых по кредитному договору от 24.10.2022г. № V625/0051-0033972; заявление от 24.10.2022г. на взаимодействие с третьими лицами передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности.

Через несколько часов он осознал, что в отношении него были совершены мошеннические действия и обратился на «горячую линию» банка за возвратом денежных средств, однако ему в этом отказали. По его заявлению СО МО МВД России «Ярцевский» было возбуждено уголовное дело по ч.3 ст. 159 УК РФ, где он признан потерпевшим.

В настоящее время ему периодически поступают звонки из банка с требованием оплаты кредита.

Считает, что кредитный договор от 24.10.2022г. является недействительной сделкой, совершенной с нарушением требований законодательства, мошенническим путем со стороны лиц, имеющих отношение к Банку ВТБ, повлекших нарушение его прав как потребителя.

Ни один из направленных ему ответчиком документов, в том числе кредитный договор не содержит его подписи и подписи со стороны Банка. Намерения заключить кредитный договор он не имел, кредитный договор заключен в результате мошеннических действий неустановленных лиц посредством обмана и злоупотребления доверием истца, денежные средства сразу после их получения были переведены на счет другого лица.

Просит суд признать недействительным (ничтожным) кредитный договор от 24.10.2022г. № V625/0051-0033972 и применить последствия его недействительности, а именно: признать не возникшими по кредитному договору его обязательства по уплате суммы кредита, процентов, финансовых санкций, предусмотренных кредитным договором; обязать ПАО Банк ВТБ исключить отраженную на его ссудных счетах по кредитному договору задолженность по кредиту, процентам, а также финансовым санкциям.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, направив возражения на иск, в которых просил в удовлетворении требований отказать. Указал, что 05.10.2016г. с истцом был заключен договор комплексного обслуживания, в котором предусмотрено предоставление истцу доступа к дистанционному банковскому обслуживанию с использованием системы «ВТБ-Онлайн». 24.10.2022г. между истцом и банком посредством использования системы дистанционного банковского обслуживания был заключен кредитный договор. Так, 24.10.2022г. в 18 час.29 мин. банк направил на телефон, указанный истцом, смс-сообщение, содержащее существенные условия кредитного договора, а в 18 час. 35 мин. шестизначный код для его подписания. 24.10.2022г. в 18час. 36 мин. в Банк поступил отклик клиента в виде шестизначного кода, таким образом, клиент подписал кредитный договор посредствам ВТБ-Онлайн. Указанный кредитный договор был подписан клиентом и Банком в установленном порядке. Подписав договор с использованием «ВТБ-Онлайн», истец подтвердил, что согласен с правилами кредитования (общие условия) (п.14 индивидуальных условий). Банк выполнил обязательства, перечислив сумму кредита в размере <данные изъяты> на счет заемщика. 24.10.2022г. ФИО1 были совершены операции по перечислению денежных средств со счета в размере <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты> и <данные изъяты> (а всего четыре перевода на общую сумму <данные изъяты>), что подтверждается прилагаемой выпиской по счету за период с 24.10.2022г. по 14.03.2023г. Согласно ст. 845 ГК РФ банк обязан по договору банковского счета выполнять распоряжения клиента о зачислении, перечислении, выдаче сумм со счета и проведении других операций по счету. При этом банк не вправе контролировать и определять направления использования денежных средств клиента. Таким образом, сгенерированный и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем кодом, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписи, являющейся аналогом собственноручной подписи, а потому оснований для признания кредитного договора недействительным не имеется.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим способом.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно положениям части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, взаимосвязанных с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 ГК РФ).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п.1 п. 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

В соответствии с положениями Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Судом установлено, что 05.10.2016г. между ВТБ 24 (ПАО) и истцом был заключен договор комплексного банковского обслуживания путем подписания истцом заявления и присоединения к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), Правилам предоставления и использования банковских карт в ВТБ 24 (ПАО); Правилам дистанционного банковского обслуживания (ДБО) физических лиц в ВТБ 24 (ПАО); Правилам совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО). (л.д.203)

Пунктом 1.4 заявления предусмотрено предоставление истцу доступа к дистанционному обслуживанию банком, право доступа к дополнительным информационным услугам. По счетам, открытым на имя клиента в банке, по каналам: телефон, интернет, мобильный банк, устройства самообслуживания.

Пунктом 1.4.2 заявления предусмотрено предоставление истцу доступа в ВТБ-Онлайн и направление сообщений в рамках SMS-пакета «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «контактная информация».

Согласно Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц, система дистанционного банковского обслуживания – это система, обеспечивающая предоставление Онлайн-сервисов, формирование, прием к исполнению, обработку, исполнение распоряжений, заявлений клиентов в соответствии с договором ДБО, а именно система «ВТБ-Онлайн», или система «Мобильный банк, или система «Интернет-Банк». (л.д.76)

Согласно п.3.1.1 доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной аутентификации, порядок которой определяется условиями системы ДБО. (л.д.81)

Согласно п.5.1 стороны признают, что используемая в системе ДБО для осуществления электронного документооборота электронная подпись клиента достаточна для подтверждения принадлежности электронного документа конкретному клиенту.

Подтверждение (подписание) электронного документа производится клиентом с помощью идентификатора, пароля и средства подтверждения, образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП. Проверка простой электронной подписи в электронном документе осуществляется Банком в автоматическом режиме по идентификатору, паролю и средству подтверждения, с указанным клиентом в системе дистанционного банковского обслуживания для аутентификации и подтверждения (подписания) распоряжения/ заявления П/У, а также по зафиксированным в системе дистанционного банковского обслуживания дате, времени регистрации и иным реквизитам электронного документа, подтвержденного (подписанного клиентом). (п.5.4)

Банк не несет ответственности за ошибочную передачу клиентом распоряжений, заявлений. (п.7.2.3)

На основании анкеты-заявления 24.10.2022г. между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № V625/0051-0033972, согласно которому истцу была предоставлена сумма кредита в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев (дата возврата– 25.10.2027г.), под 8,9% годовых.

Кредитный договор был заключен с использованием системы дистанционного банковского обслуживания с использованием системы «ВТБ-Онлайн». (л.д.205-211)

Так, согласно отчету об SMS-сообщениях, направленных банком на номер истца, 24.10.2022г. в 16.45 истцу был направлен код для оформления онлайн-заявки. (л.д.217-219)

24.10.2022г. в 18 ч 02 мин истцом был осуществлен вход в ВТБ Онлайн с использованием кода. В последующем истцом неоднократно с помощью введения кодов подтверждались электронные документы. В 18 ч 29 мин истцу банком был направлен кредитный договор, который в 18 ч 35 мин путем ввода шестизначного кода был подписан истцом. В 18 ч. 36 мин денежные средства по кредитному договору поступили на счет истца.

Из протокола операций цифрового подписания следует, что дата и время отправки запроса на создание операции электронного подписания ФИО1 – 24.10.2022г. в 18 час. 35 мин.; наименование канала, в котором осуществлялось подписание электронного документа – Интернет Банк; уникальный сквозной ID – 17109911; уникальный номер сессии, которую открывает клиент в момент входа в канал подписания – 62bed3db-98dc-4ab4-8d68-а5570085e180; адрес устройства клиента с которого происходил вход в канал подписания – 10.183.244.78; идентификатор клиента в ВТБ-Онлайн, присваемый Банком при регистрации клиента в ВТБ-Онлайн – 17781383; уникальный код клиента в МДМ – 1085479347; сумма кредита – <данные изъяты>; процентная ставка – 8,9% годовых; срок кредита – 5 лет; перечень электронных документов, с которыми ознакомился ФИО1 – кредитный договор и договор страхования; дата и время поступления информации о проставлении клиентом отметки об ознакомлении и согласии с электронным документом из канала подписания – 24.10.2022г. в 15 час. 35 мин.; дата и время ввода клиентом кода подтверждения – 24.10.2022г. в 15 час. 35 мин.; значение кода подтверждения, направленного клиенту в смс-сообщении на доверенный номер телефона – <***>; дата и время получения результата сравнения значений кодов подтверждения в СУБО ЦП РБ – 24.10.2022г. в 18 час. 36 мин.; подписание договора страхования – 24.10.2022г. в 18 час.36 мин.; дата и время формирования значения простой электронной подписи для кредитного договора – 24.10.2022г. в 18 час. 36 мин.; дата и время формирования значения простой электронной подписи для договора страхования – 24.10.2022г. в 18 час. 36 мин.; статус, дата и время поступления в СУБО ЦП РБ информации о подписании всех электронных документов по операции – подписано 24.10.2022г. в 18 час. 36 мин. (л.д. 220-232)

Таким образом, анкета-заявление, кредитный договор№ V625/0051-0033972, содержащий индивидуальные условия были подписан простой электронной подписью (ID Операции: 17109911, дата: 24.10.2022г.). Кредитный договор № V625/0051-0033972 состоит из правил кредитования (общие условия) и индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком Банком индивидуальных условий (с учетом п.3.1.2 правил кредитования). До подписания индивидуальных условий заемщик ознакомился с правилами кредитования (общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют. В соответствии с п.21 индивидуальных условий заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

Из выписки по счету №002 ФИО1 следует, что 24.10.2022г. ему был выдан кредит по договору № V625/0051-0033972 в размере <данные изъяты>; 24.10.2022г. истец со своего счета оплатил страховую премию за продукт «Финансовый резерв» ОПТИМА (СОГАЗ) по договору FRVTB350-V62500510033972 от 24.10.2022г.; 24.10.2022г. ФИО1 три раза осуществил перевод на другую карту (Р2Р) с карты 536829***2510 на карту №002***4597 по <данные изъяты>; 24.10.2022г. ФИО1 осуществил перевод на другую карту (Р2Р) с карты 536829***2510 на карту №002***3017 в размере <данные изъяты> (л.д.144-150)

Таким образом, кредитный договор был заключен и подписан истцом в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц банка ВТБ простой электронной подписью путем введения кода. Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен ст. 160 ГК РФ. В силу этой же статьи договор, заключенный посредством обмена электронными документами, направляемыми с использованием системы электронного документооборота или мобильного приложения, признается равнозначным договору, заключаемому на бумажном носителе, подписанному надлежащим образом.

При таких обстоятельствах, поскольку письменная форма кредитного договора соблюдена, кредитный договор содержит все существенные условия кредитования, истец подписал договор, чем выразил согласие с его условиями, банк исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, заемщик воспользовался предоставленными кредитными денежными средствами путем снятия их со счета и перечисления на счет другого лица, а доказательств, подтверждающих факт заключения кредитного договора под влиянием обмана или заблуждения со стороны Банка или третьих лиц, истцом в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено, то оснований для признания кредитного договора недействительным не имеется.

Довод истца о том, что в связи с указанными выше обстоятельствами заключения кредитного договора возбуждено уголовное дело по факту совершения мошеннических действий по ч. 3 ст. 159 УК РФ, в рамках которого он признан потерпевшим, сам по себе основанием для удовлетворения исковых требований не является, поскольку указанное обстоятельство не свидетельствует о совершении истцом сделки под влиянием обмана и заблуждения и о наличии предусмотренных гражданским законодательством оснований для признания сделки недействительной, равно как не является основанием для вывода о допущенных со стороны ответчика нарушениях прав истца, поскольку хищение денежных средств со счета истца, если таковое имело место, не ставит под сомнение сам факт заключения кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с положениями ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное (часть 1).

В соответствии со статьей 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

При этом определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом и договором банковского счета ограничения его прав распоряжаться по своему усмотрению, банк не вправе в силу требований пункта 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из положений статьи 7 Федерального закона РФ от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента. Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 настоящей статьи (часть 15).

Согласно п. 14 ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" под безотзывностью перевода денежных средств понимается характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Согласно п. 7 ст. 5 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Таким образом, заключение кредитного договора, а также перевод денежных средств на счет другого лица осуществлено дистанционным способом в системе «ВТБ-Онлайн» с прохождением истцом аутентификации и введения идентификатора, что позволило банку идентифицировать истца. При выполнении операций банк не имел оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения, основания для невыполнения поступившего запроса у него отсутствовали. Банк действовал в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц банка ВТБ, а также действующим законодательством Российской Федерации, в частности Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ярцевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: И.Н. Панина

Решение суда в окончательной форме принято 10 апреля 2023 года