Решение по делу № 2-1349/2022 от 07.12.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов.

Дело № 2-1349/2022

УИД № 27RS0013-01-2022-002145-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 декабря 2022 года г. Амурск Хабаровский край

Амурский городской суд Хабаровского края в составе

председательствующего судьи Парфенова Е.С.,

при секретаре Смирновой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд к ФИО1. с иском о расторжении кредитного договора № от 30.04.2022, взыскании задолженности по кредитному договору № от 30.04.2022 на 07.10.2022 в размере 545 339,97 руб., процентов за пользование кредитом с 08.10.2022 и по дату вступления решения в законную силу, неустойки с 08.10.2022 и по дату вступления решения в законную силу, расходов по оплате государственной пошлины в размере 14 653,4 руб., а также обратить взыскание на предмет залога – квартиру, распложенную по <адрес>, кадастровый №, определив способ реализации имущества, путем проведения публичных торгов, установив начальную продажную цену имущества 927 000 рублей, ссылаясь на то, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН <***>. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). 30.04.2022 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 495 099,71 руб. под 28,4 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № от 30.04.2022 ДЗ (далее по тексту - договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора № от 30.04.2022, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является - квартира, общей площадь 43,4 кв.м., распложенная по <адрес>, кадастровый №. принадлежащая ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки). Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 6.2 договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. В соответствии с п. 5.4.3 договора, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Также, в соответствии с п. 8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет: 927 000 руб. В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке. В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.07.2022, на 07.10.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 99 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.07.2022, на 07.10.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 99 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 16 478,17 руб. По состоянию на 07.10.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 545 339,97 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. С учетом изложенного, истец обратился в суд с настоящим иском.

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ не явилась, просила рассмотреть дело без её участия.

В судебное заседание ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО3, допущенный к участию в деле на основании письменного заявления ответчика, не явились по неизвестным причинам, о месте и времени судебного разбирательства уведомлены надлежащим образом. Возражений относительно исковых требований истца, а также документов, в обоснование возражений, не представили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившейся стороны.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, оценив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему:

При исследовании материалов дела, установлено, что 30.04.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 495 099,71 руб. под 28,4 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 4.1.7 договора залога № от 30.04.2022 ДЗ (далее по тексту - договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора № от 30.04.2022, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости).

В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а также на основании договора залога № от 30.04.2022, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является - квартира, <адрес>, кадастровый №.

Как следует из выписки из ЕГРН жилое помещение - квартира, расположенная по <адрес>, кадастровый № принадлежит ФИО1. на праве собственности, дата государственной регистрации права ДД.ММ.ГГГГ. На жилое помещение наложено обременение в пользу ПАО «Совкомбанк», на основании договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ.

После чего ФИО1 систематически не исполнял обязанности по погашению кредита, нарушая тем самым взятые на себя обязательства перед кредитором.

Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

При заключении указанного выше кредитного договора был определен его предмет - это получение заемщиком кредита и его возврат в определенный срок с ежемесячной выплатой процентов. Кредитор при этом рассчитывал на своевременный возврат займа и получение процентов.

Как установлено судом, ответчиком существенно нарушались условия кредитного договора, что привело к ущемлению интересов ПАО «Совкомбанк» и нанесению данной стороне договора значительного ущерба.

В соответствие со ст. 451 ГК РФ - при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств, суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Поскольку ФИО1 существенно нарушены условия договора № от 30.04.2022, а именно, в части не оплаты суммы займа и процентов за его пользование в установленные графиком погашения сроки, допуская одностороннее изменение условий исполнения обязательств, в результате которого истец в значительной степени лишен того, на что вправе был рассчитывать при заключении договора, в соответствии со ст. 450 ГК РФ, требование о расторжении указанного договора подлежит удовлетворению. Порядок досудебного обращения по требованию о расторжении договора истцом соблюден.

В соответствии с п. 5.4.1 условий кредитования, Банк вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

23.08.2022 банком предъявлено ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотренное договором.

Поскольку при заключении кредитного договора по данному делу соблюдены все требования закона, то ответчик должен нести ответственность за последствия его невыполнения.

Как установлено в ходе судебного заседания, ответчик, взяв на себя кредитные обязательства, надлежащим образом их не исполнила, за время действия кредитного договора ответчиком нарушалась обязанность производить гашение кредита и процентов в соответствии с графиком по Договору, с момента выдачи кредита платежи поступали не своевременно.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка.

Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, неустойки, соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора, не противоречит действующему законодательству.

Согласно расчету задолженности по договору кредитования № от 30.04.2022 у ФИО1 на 07.10.2022 образовалась задолженность перед ПАО «Совкомбанк» в размере 545 339,97 руб., что не оспаривается ответчиком.

В части исчисления процентов и неустойки за нарушение сроков возврата денежных средств (ст. 811 ГК РФ) составленный истцом и не оспоренный ответчиками расчёт соответствует закону и условиям договоров займа и поручительства. Суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки по собственной инициативе. Ответная сторона об этом не ходатайствовала.

Соглашаясь с методикой расчета истца, поскольку таковая не противоречит закону и заключенным между сторонами договорам, вместе с тем, суд соглашается с требованием истца о взыскании процентов и неустойки по указанному договору на дату вступления решения в законную силу.

В соответствии с пунктом 4 статьи 809 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 19.10.2011 № 284-ФЗ), в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Абзац 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Действующее в настоящее время законодательство, прямо предусматривает право заемщика, получившего сумму займа для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Таким образом, условия договора заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом.

При таких обстоятельствах, подлежат проценты за пользование займом и неустойка в размере Ключевой ставки Банка России (0,0466) на день заключения настоящего договора, начисленная на сумму остатка основного долга (491 117,23 руб.) за каждый календарный день просрочки с 08.10.2022 по день вступления решения суда в законную силу.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, неустойки, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное (часть 2).

Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила (часть 3).

Согласно ст. 2 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ № «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Как указано ранее, в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору, Банк принял от ФИО4 в залог недвижимое имущество – квартиру, <адрес> кадастровый №, дата государственной регистрации права ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку ипотека в силу закона установлена кредитным договором № от 30.04.2022, договором залога № от 30.04.2022, зарегистрирована в соответствии с требованиями закона, обязательства по указанному договору надлежащим образом не исполняются в течение длительного времени, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, суд считает требование истца об обращении взыскания на вышеуказанное недвижимое имущество также подлежащим удовлетворению.

Согласно п.3.1 договора залога (ипотеки) № от 30.04.2022 по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога (залоговая стоимость) в целом на момент заключения настоящего договора составляет 927 000 руб.

Учитывая изложенное, положения подпункта 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ, суд приходит к выводу об определении начальной продажной цены вышеназванного объекта недвижимости в сумме 927 000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежат взысканию судебные расходы в пользу истца ПАО «Совкомбанк» в виде оплаченной государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере 14 653,4 руб...

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 214 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 30.04.2022, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору о кредитовании № от 30.04.2022 в размере 545 339,97 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 653,4 руб., а всего взыскать 559 993,37 руб..

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование займом по ставке 28,4% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга (491 117,23 руб.) с 08.10.2022 по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России (0,0466) на день заключения договора о кредитовании № от 30.04.2022, начисленные на сумму остатка основного долга (491 117,23 руб.) за каждый календарный день просрочки с 08.10.2022 по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 30.04.2022, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, <данные изъяты> на находящееся в собственности ответчика ФИО1 имущество – квартиры, <адрес>, кадастровый №, определив способ реализации имущества, путем проведения публичных торгов, установив начальную продажную цену имущества 927 000 рубля.

Копию мотивированного решения направить сторонам.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Амурский городской суд в течение одного месяца со дня составления в мотивированном виде.

Судья Е.С. Парфенов

Мотивированный текст решения изготовлен 16.12.2022

Судья Е.С. Парфенов