РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дело № 2-577/2025 (2-6450/2024)
(43RS0001-01-2024-009524-15)
31 января 2025 года г. Киров
Ленинский районный суд г. Кирова в составе:
судьи Клабуковой Н.Н..
при секретаре Катербарге Д.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк, истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее - ФИО1, заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору.
В исковом заявлении указано, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили договор {Номер изъят} от {Дата изъята} на сумму 321 693 руб., процентная ставка установлена в размере 16,8% годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 321 693 руб. на счет заемщика {Номер изъят}.
Заемщиком получен график погашения по кредиту, сумма ежемесячного платежа составила 8 060,92 руб.
В период действия договора заемщиком подключена/активирована услуга по ежемесячному направлению извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб.
В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем {Дата изъята} Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до {Дата изъята}.
До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.
Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен {Дата изъята} (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с {Дата изъята} по {Дата изъята} в размере 105 486,21 руб., что является убытками Банка.
Согласно расчету задолженности по состоянию на {Дата изъята} задолженность составляет 404 272,63 руб., из которых сумма основного долга - 293 289,23 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 4 015,79 руб.; убытки Банка - 105 486,21 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 085,40 руб., сумма комиссии за направление извещений - 396 руб.
С учетом уточнений исковых требований в сторону уменьшения, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в размере 388670,96 руб., из которых сумма основного долга – 293289,23 руб., сумма процентов за пользование кредитом в размере 4015,79 руб., убытки Банка в размере 88884,54 руб., штраф в размере 1085,40 руб., комиссия за направление извещений в размере 396,00 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 606,82 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, согласно исковому заявлению просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, извещена надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, выражено несогласие с требованием о взыскании убытков, в указанной части просит отказать в удовлетворении исковых требований.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее его изменение не допускается.
В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор {Номер изъят}.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашениями сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).
Так, согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формировании электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия с ней.
В силу п. 14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственной подписи, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сетей Интернет.
Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита от {Дата изъята} {Номер изъят} ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставило ФИО1 кредит на сумму 321 693 руб. сроком на 60 месяцев.
Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита определены количество, размер и периодичность платежей. Количество платежей установлено в количестве 60, размер платежа составляет 8 060,92 руб., дата ежемесячного платежа 5 число каждого календарного месяца.
Возврат кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей. К индивидуальным условиям договора потребительского кредита приложен график платежей.
Банк в полном объёме выполнил свои обязательства перед ФИО1, перечислив денежные средства на счет {Номер изъят}.
{Дата изъята} между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение об изменение даты Ежемесячного платежа. Согласно п. 6 индивидуальных условий дополнительного соглашения к договору потребительского кредита, размер следующего после заключения Дополнительного соглашения Ежемесячного платежа – 8379,59 руб., каждого последующего – 8080,59 руб. Новая дата Ежемесячного платежа -10 число каждого месяца вне зависимости от длительности Процентных периодов, указанной в Общих условиях Договора.
В сроки, предусмотренные условиями кредитного договора, ФИО1 не вносила на счет денежные средства, в связи с чем у заемщика образовалась задолженность, которая согласно расчету истца по состоянию на дату вынесения решения составляет 388670,96 руб., из которых сумма основного долга - 293 289,23 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 4 015,79 руб.; убытки Банка – 89884,54 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 085,40 руб., сумма комиссии за направление извещений - 396 руб.
Ответчик ФИО1 возражала против взыскания убытков.
Согласно исковому заявлению с учетом уточнения Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с {Дата изъята} по дату вынесения решения суда в размере 89884,54 руб., что является убытками Банка.
Расчет убытков произведен путем арифметического сложения процентов, установленных графиком платежей после выставления требования с {Дата изъята} (13 ежемесячный платеж согласно графику платежей с учетом дополнительного соглашения) по {Дата изъята} (43 ежемесячный платеж согласно графику платежей).
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
Согласно положений статьи 11 Федерального закона от {Дата изъята} № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4). В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).
По смыслу приведенных положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства.
Требования Банка о взыскании убытков обоснованы суммой неполученных доходов (упущенной выгоды) в виде процентов, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора заемщиком в пределах установленного в нем срока. Между тем, взыскание таких процентов возможно, исходя из соотношения необходимости компенсации Банку упущенной выгоды при наличии соответствующих доказательств возникновения убытков у кредитора и недопущения неосновательного обогащения, а также соблюдения баланса интересов обеих сторон.
Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.
В соответствии с положениями статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Способы защиты гражданских прав установлены статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Обращаясь в суд с требованиями о взыскании с ответчика процентов, предусмотренных кредитным договором, по день фактического возврата кредита, Банк просил суд взыскать проценты, определив на основании договора их конкретную сумму, на будущее, тогда как в настоящий момент данное право еще не нарушено и кредитный договор продолжает действовать до {Дата изъята}.
Взыскание процентов в твердой денежной сумме с даты вынесения судебного решения (по графику платежей) до окончания срока кредитного договора противоречит положениям статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.
Таким образом, требования Банка с учетом уточнений о взыскании убытков подлежат удовлетворению за период выставления требования до даты вынесения решения, в сумме 89884,54 руб., исходя из арифметического расчета процентов, начиная с 13 строки до 43 ежемесячных платежей согласно графику платежей, согласованных сторонами.
Представленный истцом уточненный расчёт, судом проверен, является арифметически верным, соответствующим условиям кредита, ответчиком не опровергнут, контррасчет не представлен.
Доказательств, подтверждающих отсутствие у ФИО1 просроченной задолженности по кредитному договору, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось за взысканием задолженности по кредитному договору в порядке приказного производства.
22.03.2024 мировым судьей судебного участка № 54 Ленинского судебного района г. Кирова вынесено определение об отмене судебного приказа № 56/2-5357/2023, выданного о взыскании задолженности с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
Вместе с тем, до настоящего времени заемщиком задолженность не погашена, доказательств обратного суду не представлено.
Поскольку до настоящего времени обязательства перед Банком заемщиком не исполнены, суд находит исковые требования о взыскании задолженности обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению с учетом уточнения размера взыскиваемых убытков.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 12 312,28 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 (паспорт {Номер изъят}) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в размере 388670,96 руб., из них сумма основного долга в размере 293289,23 руб., проценты за пользование кредитом в размере 4015,79 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 89884,54 руб., штраф в размере 1085,40 руб., комиссии в размере 396 руб., а также госпошлину в размере 12312,28 руб.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Кирова в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.Н. Клабукова
Мотивированное решение изготовлено 10 февраля 2025 года.