Решение по делу № 2-31/2025 от 12.02.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному исковому заявлению <ФИО> к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора исполненным, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Дело № 2-31/2025 (2-699/2024)

УИД: 65MS0008-01-2024-004378-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2025 года г. Невельск

Невельский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи – Синцовой Ю.В.,

при секретаре судебного заседания – Тимофеевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора исполненным, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», обратилось к мировому судье судебного участка № 8 Сахалинской области (Невельский район) с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что 04 июня 2020 года между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО «Восточный экспресс банк») и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под 28,00% /21,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В нарушение условий кредитного договора заемщик ненадлежащим образом исполнял договорные обязательства по уплате основного долга и начисленных процентов, в связи с чем образовалась задолженность. В период пользования кредитом ответчиком произведены выплаты в размере <данные изъяты> рублей. По состоянию на 22 июля 2024 года общая сумма задолженности ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» составила <данные изъяты> рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> рублей; неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> рублей; иные комиссии – <данные изъяты> рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое в добровольном порядке не исполнено.

На основании изложенного, со ссылками на статьи 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с 30 ноября 2022 года по 22 июля 2024 года в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 885, 52 рублей.

ФИО1 обратился со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк», в обоснование которого ссылается, что 10 декабря 2020 года по предложению Банка был заключен договор кредитования №, денежными средствами которого в полном объеме оплачены кредитные обязательства по кредитному договору от 04 июня 2020 года № Со ссылками на положения статей 1, 408, 412, 432, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» просил суд признать кредитный договор от 04 июня 2020 года № исполненным.

Определением мирового судьи судебного участка № 8 Сахалинской области (Невельский район) от 04 сентября 2024 года гражданское дело передано для рассмотрения в Невельский городской суд Сахалинской области.

Согласно заявления от 25 ноября 2024 года ФИО1 увеличил встречные исковые требования, в соответствии с которыми просит суд: взыскать с ПАО «Совкомбанк» убытки в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, моральный вред в размере <данные изъяты> рублей. Указывает, что в рамках кредитного договора от 04 июня 2020 года № открыт текущий банковский счет №, который закрыт 30 декабря 2021 года. Вместе с тем, ПАО «Совкомбанк» в обоснование своих заявленных требований о взыскании задолженности в рамках спорного кредитного договора за период с 30 ноября 2022 года по29 января 2024 года предоставляет выписку по указанному лицевому счету, на котором отражены операции по зачислению ФИО1 денежных средств за период с января 2022 года по 29 сентября 2023 года на общую сумму <данные изъяты> рублей, что при данных обстоятельствах недопустимо и повлекло возникновение убытков. Со ссылкой на положения статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации ФИО1 произведен расчет процентов за пользование ПАО «Совкомбанк» чужими денежными средствами за период с 01 января 2022 года по 01 декабря 2024 года в размере <данные изъяты> рублей. В связи с нарушением прав потребителя, истцу по встречному иску причинен моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты> рублей.

В письменных возражениях на встречное исковое заявление ПАО «Совкомбанк» просит отказать в удовлетворении заявленных требований ФИО1 Ссылается на соблюдение при заключении кредитного договора с ответчиком принципа свободы его заключения, предусмотренного статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Указывает, что 10 декабря 2020 года ФИО1 заключил новый кредитный договор № и указанной датой согласно своего заявления перечислил денежные средства в размере <данные изъяты> рублей по кредитному договору №. Для завершения всех транзакций, проведенных до 10 декабря 2020 года, клиенту необходимо ожидать 45 дней, погасить задолженность в полном размере, в связи с чем кредитный договор мог быть закрыт. Вместе с тем, согласно выписке по счету, после внесения денежных средств на счет, ФИО1 с 12 декабря 2020 года продолжил пользовать банковской картой и кредитными денежными средствами посредством их списания.

В судебное заседание по делу явилась представитель ФИО1 – ФИО2

Представитель истца по первоначальному исковому заявлению ПАО «Совкомбанк», истец по встречному исковому заявлению ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступило.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Представитель ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании заявленные встречные требования поддержала по изложенным в исковом заявлении фактическим и правовым основаниям, просила их удовлетворить, и в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

В судебном заседании, назначенном на 24 января 2025 года, ФИО1 заявленные встречные исковые требования поддержал и просил их удовлетворить.

Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела и оценив собранные по нему доказательства в совокупности, приходит к следующему.

Положениями пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно положениям статьи 309, пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации)

На основании пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) предоставляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно частям 1 и 2 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, на основании анкеты – заявления на получение потребительского кредита 04 июня 2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № по условиям которого Банк предоставляет заемщику денежные средства на индивидуальных условиях для Кредита по Тарифному плану «кредитная карта комфорт» (далее – Индивидуальные условия).

В соответствии с Индивидуальными условиями, лимит кредитования составляет <данные изъяты> рублей (пункт 1). Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования (пункт 2). Ставка, % годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операцией – 28,00%. Ставка, % годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций – 21,50. Ставка, % годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций – 78,9% действует по истечении 90 дней с даты заключения Договора. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней (пункт 4). Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (далее – МОП) на текущий банковский счет (далее – ТБС) заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Платежный период – 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Размер процента МОП на дату подписания Индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 рублей. Максимальный размер процента МОП – 10% от суммы, полученного, но не погашенного кредита (пункт 6). Внесение на ТБС денежных средств до наступления платежного периода является заявлением о частичном досрочном погашении кредита, которое исполняется в день зачисления денежных средств. Частичное досрочное погашение не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в течение платежного периода (при наличии задолженности). Частичное досрочное погашение не изменяет порядок и периодичности платежей, установленных пунктом 6 Индивидуальных условий (пункт 7). Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548% (пункт 12).

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка.

В соответствии с пунктом 19 Индивидуальных условий Банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых для предоставления кредита путем совершения совокупности следующих действий: 1) открытия ТБС, номер текущего банковского счета - №; 2) установления лимита кредитования; 3) выдача и активация кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии); 4) по ранее заключенным между заемщиком и Банком договорам уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а также отключения возобновления лимита кредитования.

Индивидуальные условия договора подписаны собственноручно ФИО1 и представителем ПАО «Восточный экспресс Банк» 04 июня 2020 года.

Банк свои обязательства по кредитному договору № по предоставлению суммы кредита исполнил в полном объеме. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий кредитного договора обязанность по погашению кредита ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность, и в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банком направлено в адрес ответчика требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое в добровольном порядке не исполнено.

05 февраля 2024 года мировым судьей судебного участка № 8 Сахалинской области (Невельский район) вынесен судебный приказ № 2-495/2024 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору, который определением мирового судьи от 16 февраля 2024 года отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчету, по состоянию на 22 июля 2024 года задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> рублей; неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> рублей; иные комиссии – <данные изъяты> рублей.

Суд соглашается с представленным расчетом, поскольку он обоснован, подтвержден материалами дела, является арифметически верным, ответчиком контррасчет не представлен.

Доводы стороны ответчика о том, что по предложению ПАО «Восточный экспресс банк» 10 декабря 2020 года между ФИО1 и Банком заключен договор кредитования №, денежными средствами которого в полном объеме оплачены кредитные обязательства по кредитному договору от 04 июня 2020 года № не являются основанием для удовлетворения требований истца по встречному иску о признании данного кредитного договора исполненным, поскольку в содержании условий кредитного договора от 10 декабря 2020 года не отражены особые обязательства заемщика по погашению спорного договора кредитования.

Перечисление 10 декабря 2020 года ФИО1 безналичным способом денежных средств на основании его заявления в размере <данные изъяты> рублей в рамках исполнения указанного кредитного договора и обстоятельства того, что ответчик после их внесения продолжил пользоваться банковской картой и кредитными денежными средствами посредством их списания, об обратных выводах суда не свидетельствуют.

Вопреки положениям части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств того, что ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору произошло по вине истца, материалы дела не содержат, и подтверждение оплаты задолженности по кредитному договору в спорный период времени ответчиком не представлено.

Кроме того, кредитные договоры от 04 июня 2020 года и от 10 декабря 2020 года ФИО1 в установленном законом порядке не оспорены, недействительными не признаны.

Судом также установлено и представленными истцом по первоначальному иску сведениями подтверждается, что 14 февраля 2022 года ПАО «Восточный экспресс банк» прекратило деятельность юридического лица путем реорганизации и присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем после перехода кредитного договора № на баланс последней банковской организации, кредитному договору присвоен №, счету №, присвоен номер №, в связи с чем первоначальный счет значится как закрытый.

Исходя из указанного, обстоятельства закрытия 30 декабря 2021 года текущего банковского счета № в рамках указанного кредитного договора не свидетельствуют об отсутствии у ответчика спорной задолженности, надлежащем исполнении его обязательств по кредитному договору и о понесенных последним убытков в размере <данные изъяты> рублей.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, оснований для признания кредитного договора, заключенного 04 июня 2020 года между сторонами, исполненным в полном объеме, и удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 не имеется, как и отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании убытков в размере <данные изъяты> рублей, предусмотренных статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, поскольку судом нарушение прав ответчика не установлено.

Доказательств того, что ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору произошло по вине истца, материалы дела, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не содержат.

При таких обстоятельствах, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку истцом представлены достаточные доказательства, свидетельствующие, что заемщик допустил существенное нарушение условий исполнения кредитного договора в части уплаты образовавшейся задолженности и комиссии, и на основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае займодавец вправе потребовать возврата всей суммы задолженности.

Оснований для вывода о несоразмерности заявленной к взысканию с ответчика неустойки последствиям нарушения обязательств, наличие иных оснований для уменьшения размера неустойки стороной ответчика суду не указано и судом не выявлено.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма кредитной задолженности в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со статьями 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию денежные средства в размере 885, 52 рублей в возмещение понесенных последним судебных расходов по уплате государственной пошлины при обращении с настоящим исковым заявлением в суд.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору от 04 июня 2020 года № за период с 30 ноября 2022 года по 22 июля 2024 года в размере <данные изъяты>, судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 885 рублей 52 копеек, итого в общей сумме – <данные изъяты>

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора исполненным, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Невельский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Ю.В. Синцова

Мотивированное решение суда изготовлено 26 февраля 2025 года.