2-590/2025
УИД: 04RS0014-01-2025-000870-89
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 августа 2025 года г. Кяхта
Кяхтинский районный суд Республики Бурятия в составе
председательствующего судьи Жарниковой О.В.,
при секретаре Санжаловой Т.С. рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении суда, гражданское дело № 2-590/2025 по иску АО «Почта Банк» к Б.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Представитель по доверенности АО «Почта Банк» ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением, в котором указала, что 08.11.2016 г. банк заключил с гр. Б.А.А.. кредитный договор № №, в рамках которого последнему был предоставлен кредита. Факт предоставления кредита и все осуществленные платежи по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Представитель истца отмечает, что условия кредитного договора: заявление о предоставлении персональной ссуды, условия предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», Тарифы по программе «Кредит Наличными», а также график платежей были получены заемщиком Б.А.А.. при заключении кредитного договора, что подтверждается подписью заемщика в п. 10 Заявления. Получая кредит, заемщик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 06.04.2025 г. размер задолженности на период с 15.05.2019 по 06.04.2025 г. составляет 108 736 рублей 34 копейки, из них: 0,00 руб. – задолженность по процентам, 104 867 рублей 54 копейки – задолженность по основному долгу, 1668 рублей 80 копеек – задолженность по неустойкам, 2200 рублей 00 копеек – задолженность по комиссиям, 0,00 руб. – задолженность по страховкам. На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от 08.11.2016 г. № 17614400 в сумме 108 736 рублей 34 копейки, в том числе:, 00 руб. – задолженность по процентам, 104 867 рублей 54 копейки – задолженность по основному долгу, 1668 рублей 80 копеек – задолженность по неустойкам, 2200 рублей 00 копеек – задолженность по комиссиям, 0,00 руб. – задолженность по страховкам, а также государственную пошлину в размере 4262 рубля 00 копеек.
Представитель истца по доверенности АО «Почта Банк» ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Ответчик Б.А.А. судебное заседание также не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. При этом направил возражение относительно исковых требований, в котором просил применить срок исковой давности, указав, что исходя из графика погашения по кредитному договору следует, что первый рекомендованный платеж значится – 28.11.2016 г., дата указана 08.12.2016 г., датой последнего платежа - 08.11.2021 г. Считает, что именно с даты 08.12.2016 г. начал течь срок исковой давности, так как денежные средства не поступили на расчетный счет в счет уплаты по кредитному договору, по каждому платежу. Период с 08.12.2016 г. по 08.11.2021 включительно подпадает под течение срока исковой давности, в связи с этим по вышеуказанному периоду просит применить срок исковой давности, учитывая, что истец обратился в суд лишь в июне 2025 г., т.е. за пределами срока исковой давности, поскольку дата последнего платежа 08.11.2021 г., т.е. с 08.11.2024 г. окончился период течения срока исковой давности. На основании вышеизложенного, ответчик просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме, в связи с пропуском срока исковой давности.
Исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующему выводу.
Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно требованиям ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 08.11.2016 г. Б.А.А.. (ответчик) обратился в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, на основании согласия заемщика, банк заключил с гр. Б.А.А.. кредитный договор № на индивидуальных условиях договору потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», по условиям которого кредитный лимит составил 187 481 рубль 50 копеек, дата закрытия кредитного лимита – 08.11.2016 г., сумма к выдаче – 128 500 рублей 00 копеек, срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – 08.11.2021 (плановая дата погашения), процентная ставка – 24,90% годовых. Также условиям кредитного договора определено количество платежей – 60, размер платежа – 5500 рублей 00 копеек, периодичность (дата) платежей – платежи осуществляются ежемесячно до 08 числа каждого месяца.
Пунктом 11 кредитного договору предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно при ненадлежащем исполнении договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.
Заемщик Б.А.А.. подтвердил ознакомление и согласие с условиями договора, изложенным в Согласии, Условиях, Тарифах, о чем свидетельствует подпись заемщика в согласии заемщика на заключение кредитного договора на индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», договоре страхования, заявление о предоставлении потребительского кредита, декларации ответственности заемщика.
В силу п. 2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).
Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.
В соответствии с условиями кредитному договору, ответчик обязался для погашения кредита вносить ежемесячные минимальные платежи в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода.
Вместе с тем, в нарушение взятых на себя обязательств заемщик не производил платежи, допустил просрочку погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность.
Как следует из позиции истца, банк просит взыскать с должника сумму задолженности, образовавшуюся в период с 15.05.2019 г. по 06.04.2025 г. в размере 108 736 рублей 34 копейки.
В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности.
При этом, как следует из позиции ответчика Б.А.А.., последним заявлено о пропуске срока исковой давности.
Так, в соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).
В данном случае обязательство имеет срок исполнения, дата начала течения срока исковой давности зависит от установленного срока погашения кредиторской задолженности ежемесячных платежей, поэтому течение срока исковой давности начинается по окончании срока погашения задолженности в соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ.
При этом, согласно правовой позиции, изложенной в пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Истец обратился в суд с исковым требованием о взыскании задолженности по данному кредитному договору в июне 2025 г., тогда как, согласно условий кредитного договора предусмотрено 60 платежей, срок возврата кредита – 08.11.2021 г., по графику платежей рекомендованная дата платежа значится – 29.10.2021 г., дата начала просрочки согласно выписки по лицевому счету значится - 15.07.2018 г. Заключительное требование банком выставлено заемщику 15.10.2019 г., должнику установлен срок возврата не позднее 29.11.2019 г. включительно, т.е. направляя заемщику требование, Банк потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами и неустойками, тем самым, изменил срок исполнения кредитного обязательства.
Таким образом, с ноября 2019 года истцу было достоверно известно о наличии задолженности у ответчика с 2019 года, периоде задолженности, а также о наличии права на предъявление иска в суд о ее взыскании.
Суд учитывает, что ввиду неисполнения ответчиком обязательства, банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа 02.09.2021 г. Судебный приказ № 2-2798/2021 принят 09.09.2021 года мировым судьей судебного участка № 1 Кяхтинского района, который в последующем отменен определением мирового судьи от 25.04.2022 года в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения. При этом, истец обратился в суд с иском с требованием о взыскании задолженности по данному кредитному договору 25.06.2025 года, т.е. по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа, соответственно на момент обращения с иском в суд срок исковой давности был пропущен.
В указанной части суд также учитывает, что пунктом 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 предусмотрено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Таким образом, с момента предполагаемого нарушения прав истца прошло более 3-х лет до момента его обращения в суд, исчисляемого с момента, когда истец узнал о нарушении своего права на получение с ответчика суммы основного долга, входящего в размер ежемесячных платежей, с учетом выставления заключительного требования о досрочном возврате всей суммы кредита с причитающимися процентами и неустойками, уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом в названной части по указанному периоду не приведено и судом таковых не установлено.
При указанных обстоятельствах суд считает, что истец пропустил общий трехлетний срок исковой давности, поэтому требования истца удовлетворению не подлежат.
С учетом изложенного, суд не усматривает оснований для взыскания денежных средств с ответчика, исковые требования суд оставляет без удовлетворения.
Судебные издержки истца, связанные с расходами по уплате госпошлины взысканию с ответчика также не подлежат, поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Почта Банк» к Б.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения в связи с пропуском срока исковой давности.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия через Кяхтинский районный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 06.08.2025 года.
Судья Жарникова О.В.