РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
адрес 16 августа 2022 года
Хорошевский районный суд адрес в составе
председательствующего судьи фио,
при секретаре фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4685/2022 по иску ФИО1 к ПАО «Московский кредитный банк» о взыскании сумм,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратилась в суд с исковыми требованиями к ПАО «Московский кредитный банк» о взыскании сумм.
В обоснование иска указала, что 19 марта 2013 года между ФИО1 и ПАО «Московский кредитный банк» был Заключен Договор об открытии кредитной линии с установленным лимитом задолженности по счету № VZ2847549, а также заключено Дополнительное соглашение № 1 к Кредитному договору. В рамках Кредитного договора на основании анкеты-заявления от 19.03.2013 года на выпуск банковской карты на имя Истца был открыт Картсчет № 40817810700000951160 (далее - Кредитный картсчет), а также выпущена кредитная карта для расчетов по Кредитному картсчету № 443272******3979 со сроком действия до 31.03.2015 года. Также 19.03.2013 года Истцу был предоставлен доступ к дистанционному сервису «МКБ Онлайн». В связи с истечением срока действия кредитной карты № 443272******3979 был осуществлен перевыпуск кредитной карты на карту № 5432110051746984. По Кредитному картсчету был установлен денежный лимит в размере сумма. «05» декабря 2015 года на основании поданного Истцом Заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания / банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в финансовой организации Ответчиком на имя Истца был открыт Картсчет № 40817810400002786510. Для расчетов по Дебетовому картсчету на имя Истца была выпущена дебетовая банковская карта № 4037800040274534 со сроком действия до 31.12.2021 года. «04» декабря 2021 года в 21 час 36 минут 37 секунд, Истец заметил, что с его Кредитной карты по неизвестным ему причинам и без его ведома и подтверждения стали списываться денежные средства, поскольку на мобильное устройство Истца - iPhone 6s Plus, 16 гигабайт, 1MEI 353334071776203 с телефонным номером телефон - начали поступать PUSH-уведомления о списании. В этот же день в 21 час 38 минут 56 секунд Истец связался с Ответчиком по телефонному номеру телефон, и сообщил, что с его Кредитной карты неизвестным лицом и в адрес неизвестного получателя без подтверждения Истца списываются денежные средства, и попросил незамедлительно заблокировать свой личный кабинет и открытые на свое имя у Ответчика Кредитный и Дебетовый картсчета, что подтверждается Информацией об оказанных услугах связи ПАО «Мобильные телесистемы». Доступ к личному кабинету Истца был заблокирован Ответчиком только в 21 час 45 минут 00 секунд, Кредитная и Дебетовая карты Истца были заблокированы Ответчиком в 21 час 41 минута 03 секунды и в 21 час 41 минута 21 секунда соответственно. Всего сумма декабря 2021 года в период времени с 21 часа 34 минут 20 секунд по 21 час 44 минуты 51 секунда было осуществлено 9 (девять) несанкционированных и не подтвержденных Истцом операций по перечислению денежных средств с Кредитного и Дебетового картсчета Истца в адрес неизвестного лица на общую сумму сумма, из которых сумма денежные средства, списанные с Кредитного картсчета (сумма сумма денежных переводов и сумма сумма комиссий за данные переводы), а также сумма денежные средства, списанные с Дебетового картсчета (сумма сумма денежных переводов и сумма сумма комиссий заданные переводы). Общая сумма денежных переводов с обеих карт, принадлежащих Истцу, составила сумма, а общая сумма денежных комиссий за осуществление данных переводов составила сумма, что подтверждается Выпиской о проведенных операциях держателем банковской карты за 04.12.2021 года от 30.01.2022 года и Выпиской из лицевого счета за 04.12.2021 года от 30.01.2022 года. «06» декабря 2021 года Истец обратился с заявлением о возбуждении уголовного дела о хищении денежных средств с Дебетового и Кредитного картсчетов в ОМВД России по адрес. «06» декабря 2021 года Следователем СО ОМВД России по адрес лейтенантом юстиции фио было возбуждено уголовное дело № 12101450116001175 по признакам преступления, предусмотренного п. В, Г ч. 3 ст. 158 УК РФ, что подтверждается Постановлением от 06.12.2021 года, в этот же день Истец был признан потерпевшим, что также подтверждается Постановлением от 06.12.2021 года. «25» января 2022 года Ответчик направил в адрес Истца Ответ № 07-03-0603/421 от 25.01.2022 года, в котором сообщал, что вышеуказанные денежные средства были списаны с Кредитного и Дебетового картсчета Истца самим Истцом, а сам Ответчик не имеет правовых оснований для возврата указанных денежных средств. В обоснование своего решения Ответчик указал, что «...Вход в личный кабинет «МКБ Онлайн» Истца был осуществлен «03» декабря 2021 года в 16 часов 44 минуты 41 секунда с мобильного устройства «realme RMX3263» с использованием уникального логина и пароля. После входа в мобильное приложение «МКБ Онлайн» была инициирована смена способа подтверждения операций, которая была подтверждена Истцом путем ввода одноразового пароля, направленного Ответчиком 03.12.2021 года в 16 часов 44 минуты 59 секунд, и доставленного на номер Истца. Сами операции 04.12.2021 года проводились с использованием электронной подписи, которая является аналогом собственноручной подписи Истца».
«25» февраля 2022 года Ответчик на основании Решения о возмещении убытка № 80-06-03/41 от 24.02.2022 года (отсутствует в распоряжении Истца, поскольку не было предоставлено Ответчиком) осуществил частичный возврат денежных средств, принадлежащих Истцу и незаконно похищенных с его Дебетового картсчета, в размере сумма, что подтверждается Выпиской из лицевого счета за 25.02.2022 года от 25.02.2022 года. Однако сумма денежной комиссии за переводы в размере сумма Ответчиком возвращена не была.
Истец в целях соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного положениями Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», «17» февраля 2022 года направил в адрес Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Обращение № 1 в порядке досудебного урегулирования спора от 16.02.2022 года, что подтверждается Почтовой квитанцией № 67 от 17.02.2022 года и описью вложения.
«16» марта 2022 года по электронной почте в адрес Истца от Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг поступило два решения - Решение об отказе в удовлетворении требований № У-22-19570/5010-004 от 16.03.2022 года и Решение об отказе в удовлетворении требований № У-22-19834/5010-004 от 16.03.2022 года. В указанных Решениях сообщалось, что в ходе проведенной проверки по документам, представленным самим Ответчиком, было установлено, что денежные средства с Кредитного и Дебетового картсчета Истца были списаны самим Истцом с использованием электронной цифровой подписи. Фактически указанные решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг полностью дублировали доводы и аргументы Ответчика, поскольку были вынесены на основании полученных от последнего документов и сведений. Истец не сообщал свой уникальный логин и пароль для входа в личный кабинет в «МКБ Онлайн» третьим лицам и не терял данную конфиденциальную информацию. Каким образом она могла попасть в распоряжение третьих лиц Истцу не известно. Истец не подтверждал операцию смены подтверждения денежных операций и не отправлял со своего мобильного устройства марки iPhone 6s Plus, 16 гигабайт, IMEI с телефонным номером телефон для этого в адрес Ответчика никакие коды и пароли через СМС-сообщения.
С учетом изложенного истец просил установить факт списания денежных средств с Кредитного картсчета Истца за период с 21 часа 34 минуты 20 секунд по 21 час 40 минут 05 секунд «04» декабря 2021 года в совокупном размере 160 000 (Сто шестьдесят) сумма прописью в результате незаконных противоправных действий третьих лиц в отсутствие вины со стороны истца, обязать ответчика восстановить кредитный лимит по Кредитному картсчету Истца на сумму в размере сумма до первоначальной суммы в размере сумма за счет собственных средств ответчика; обязать ответчика снять с истца все материальные денежные требования, касающиеся взыскания с Истца суммы незаконно списанных с его Кредитного картсчета денежных средств в размере сумма и суммы комиссий за переводы в размере сумма, а также суммы процентов за пользование кредитными денежными средствами, которые могли быть начислены Истцу начиная с «04» декабря 2021 года; обязать Ответчика не представлять в бюро кредитных историй информацию об Истце (кредитную историю), предусмотренную ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях», а также аннулировать уже переданную информацию об Истце, касающуюся предмета рассматриваемого спора; взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму денежной комиссии, удержанной Ответчиком с Истца, за незаконные не подтвержденные переводы с Дебетового картсчета Истца в размере сумма.
Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, исковые требования не признал по доводам возражений.
Дело рассмотрено при данной явке.
Суд, выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, в обоснование которых ссылается в своих требованиях и возражениях.
Судом установлено, что 19 марта 2013 года между ФИО1 и ПАО «Московский кредитный банк» был Заключен Договор об открытии кредитной линии с установленным лимитом задолженности по счету № VZ2847549, а также заключено Дополнительное соглашение № 1 к Кредитному договору. В рамках Кредитного договора на основании анкеты-заявления от 19.03.2013 года на выпуск банковской карты на имя Истца был открыт Картсчет № 40817810700000951160, а также выпущена кредитная карта для расчетов по Кредитному картсчету № 443272******3979 со сроком действия до 31.03.2015 года. Также 19.03.2013 года Истцу был предоставлен доступ к дистанционному сервису «МКБ Онлайн». В связи с истечением срока действия кредитной карты № 443272******3979 был осуществлен перевыпуск кредитной карты на карту № 5432110051746984. По Кредитному картсчету был установлен денежный лимит в размере сумма. «05» декабря 2015 года на основании поданного Истцом Заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания / банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в финансовой организации Ответчиком на имя Истца был открыт Картсчет № 40817810400002786510. Для расчетов по Дебетовому картсчету на имя Истца была выпущена дебетовая банковская карта № 4037800040274534 со сроком действия до 31.12.2021 года.
Согласно пояснений истца «04» декабря 2021 года в 21 час 36 минут 37 секунд, Истец заметил, что с его Кредитной карты по неизвестным ему причинам и без его ведома и подтверждения стали списываться денежные средства, поскольку на мобильное устройство Истца - iPhone 6s Plus, 16 гигабайт, 1MEI 353334071776203 с телефонным номером телефон - начали поступать PUSH-уведомления о списании. В этот же день в 21 час 38 минут 56 секунд Истец связался с Ответчиком по телефонному номеру телефон, и сообщил, что с его Кредитной карты неизвестным лицом и в адрес неизвестного получателя без подтверждения Истца списываются денежные средства, и попросил незамедлительно заблокировать свой личный кабинет и открытые на свое имя у Ответчика Кредитный и Дебетовый картсчета, что подтверждается Информацией об оказанных услугах связи ПАО «Мобильные телесистемы».
Доступ к личному кабинету Истца был заблокирован Ответчиком только в 21 час 45 минут 00 секунд, Кредитная и Дебетовая карты Истца были заблокированы Ответчиком в 21 час 41 минута 03 секунды и в 21 час 41 минута 21 секунда соответственно. Всего сумма декабря 2021 года в период времени с 21 часа 34 минут 20 секунд по 21 час 44 минуты 51 секунда было осуществлено 9 (девять) несанкционированных и не подтвержденных Истцом операций по перечислению денежных средств с Кредитного и Дебетового картсчета Истца в адрес неизвестного лица на общую сумму сумма, из которых сумма денежные средства, списанные с Кредитного картсчета (сумма сумма денежных переводов и сумма сумма комиссий за данные переводы), а также сумма денежные средства, списанные с Дебетового картсчета (сумма сумма денежных переводов и сумма сумма комиссий заданные переводы). Общая сумма денежных переводов с обеих карт, принадлежащих Истцу, составила сумма, а общая сумма денежных комиссий за осуществление данных переводов составила сумма, что подтверждается Выпиской о проведенных операциях держателем банковской карты за 04.12.2021 года от 30.01.2022 года и Выпиской из лицевого счета за 04.12.2021 года от 30.01.2022 года. «06» декабря 2021 года Истец обратился с заявлением о возбуждении уголовного дела о хищении денежных средств с Дебетового и Кредитного картсчетов в ОМВД России по адрес.
«06» декабря 2021 года Следователем СО ОМВД России по адрес было возбуждено уголовное дело № 12101450116001175 по признакам преступления, предусмотренного п. В, Г ч. 3 ст. 158 УК РФ, что подтверждается Постановлением от 06.12.2021 года, ФИО1 была признана потерпевшей.
В ходе проведенной проверки по заявлению истца ПАО «МКБ» установлено, что вход в личный кабинет «МКБ Онлайн» 04.12.2021 в 21:34:20 н проведение последующих операций (таблица № 1) производилось в мобильном приложении «МКБ Онлайн» с устройства realme RMX3263.
Операции проводились в мобильном приложении «МКБ Онлайн» с использованием ЭП (электронной подписи), которая является аналогом собственноручной подписи клиента (далее - АСП). Вход в мобильное приложение «МКБ Онлайн» был произведен с использованием уникального логина и пароля, о чем Банк незамедлительно направил на номер телефона, предоставленный Истцом в Банк, соответствующее уведомление, которое согласно отчету сотового оператора, было доставлено абоненту.
После входа в мобильное приложение «МКБ Онлайн» была инициирована смена способа подтверждения операций. Смена способа подтверждения операций в мобильном приложении «МКБ Онлайн» была подтверждена Истцом вводом одноразового пароля, направленного 03.12.2021 13:45:04 и доставленного на номер телефона, предоставленный Истцом в Банк.
13:45:04 79161597692 Обработано Сообщение доставлено СМС Смена способа подтверждения операций. Никому не говорите код: ****
Порядок проведения операций в мобильном и интернет-банке «МКБ Онлайн» и ответственность сторон определена правилами дистанционного банковского обслуживания в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «МОСКОВСКИЙ ФИО2 БАНК», которые являются неотъемлемой частью ДКБО.
П.п. 3.4 правил ДБО определено, что Банк присваивает на время сеанса работы клиента с интернет- банком «МКБ Онлайн» ему идентификатор. При доступе клиента в мобильный банк «МКБ Онлайн» клиенту присваивается виртуальный токен. Доступ клиента к «МКБ Онлайн» и совершение операций в «МКБ Онлайн» осуществляются при условии обязательной передачи Банку посредством «МКБ Онлайн»:
- при входе в интернет-банк «МКБ Онлайн» - своего логина и пароля, а также после проверки Банком соответствия указанного пароля логин\ уникального цифрового кода или одноразового SMS-кода;
- при входе в мобильный Банк «МКБ Онлайн» - своего пароля или результатов биометрической аутентификации (при выполнении условий, указанных в п. 3.5 правил):
- при осуществлении операций в интернет-банке «МКБ Онлайн» - присвоенного клиенту идентификатора, а также уникального цифрового кода или одноразового SMS-кода, что подтверждает совершение клиентом операций посредством «МКБ Онлайн»:
- при осуществлении операций в мобильном банке «МКБ Онлайн» - виртуального токена и одноразового SMS-кода (в случае запроса Банком) и/или ЭП (при наличии технической возможности), что подтверждает совершение клиентом операций посредством «МКБ Онлайн».
В соответствии с п. 3.5. правил ДБО доступ в «МКБ Онлайн» посредством биометрической аутентификации осуществляется при одновременном соблюдении следующих условий:
- мобильное устройство, на котором установлено программное обеспечение:
- поддерживает технологию биометрической аутентификации клиента:
- позволяет идентифицировать посредством биометрической аутентификации только клиента:
- не было подвержено модификациям, нарушающим пользовательское соглашение, заключенное между клиентом и производителем мобильного устройства:
- технология считывания информации о биометрических характеристиках, реализованная в мобильном устройстве клиента, поддерживается программным обеспечением «МКБ Онлайн»;
- клиент дал свое согласие на возможность предоставления доступа в «МКБ Онлайн» посредством биометрической аутентификации, активировав соответствующий режим в мобильном банке «МКБ Онлайн».
Доступ в «МКБ Онлайн» с использованием биометрической аутентификации клиента осуществляется в следующем порядке:
- после осуществления доступа в «МКБ Онлайн» с использованием логина и пароля в мобильном банке «МКБ Онлайн» и активации режима, соответствующего требованиям Биометрической аутентификации, Банк предоставляет клиенту виртуальный токен:
- при входе клиента в мобильный банк «МКБ Онлайн» с соответствующим активированным режимом биометрической аутентификации Банк автоматически получает с мобильного устройства клиента направленный банком ранее виртуальный токен, при этом доступ в «МКБ Онлайн» считается успешным.
В случае получения Банком с мобильного устройства клиента строки символов, отличной от направленного Банком ранее виртуального токена, биометрическая аутентификация не считается осуществленной надлежащим образом (успешной).
Банк сохраняет запись о входе клиента в мобильный банк «МКБ Онлайн» с использованием биометрической аутентификации, которая имеет для сторон юридическую силу и влечет возникновение прав и обязанностей, а также иных последствий для сторон, аналогичных доступу в «МКБ Онлайн» с использованием логина и пароля. Данная запись является доказательством того, что с мобильного устройства клиента получен направленный Банком ранее виртуальный токен и доступ в «МКБ Онлайн» предоставлен лично клиенту, при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.
В случае получения Банком с мобильного устройства клиента виртуального токена, отличного от ранее направленного Банком клиенту, доступ в «МКБ Онлайн» не предоставляется.
На основании п.п. 5.1.4.2 правил ДБО для формирования распоряжений в случае их передачи посредством мобильного банка «МКБ Онлайн»:
- после получения доступа в мобильный банк «МКБ Онлайн» клиент инициирует распоряжение путем ввода необходимых данных для его совершения) и отправляет распоряжение в Банк посредством мобильного банка «МКБ Онлайн»:
- при передаче (выполняется по каналу, защищенному в том числе от модификации передаваемых данных) распоряжения клиентом к нему автоматически присоединяется виртуальный токен:
-для дополнительного подтверждения (в случае необходимости, определяемой Банком) передаваемого распоряжения клиент осуществляет ознакомление с поступившей в SMS-сообщении с одноразовым SMS-кодом информацией (в том числе с информацией о его назначении) и вводит посту пивший одноразовый SMS-код.
П.п. 5.1.4.3. правил ДБО указывает, что стороны признают, что подтверждением того, что распоряжение исходит именно от клиента, будет проверка Банком идентификатора или виртуального токена клиента, установленного в соответствии с п. 3.4 правил при защищенном входе в «МКБ Онлайн», а также проверка соответствия введенного одноразового SMS-кода. отправленного клиенту / уникального цифрового кода (в случае его запроса со стороны банка).
Порядок установки и использования ЭП для мобильного приложения «МКБ Онлайн» отражен в пункте п. 5.1.5.1. и п. 5.1.5.2. правил ДБО:
- 5.1.5.1. при установке (или обновлении) версии мобильного банка «МКБ Онлайн», поддерживающей функциональность использования ЭП. происходит генерация в защищенной памяти мобильного устройства клиента с установленным приложением мобильный банк «МКБ Онлайн» пары взаимно-однозначно соответствующих друг другу открытого и закрытого ключа ЭП. При этом открытый ключ передаётся по защищенному (в том числе от модификации) каналу в банк. Банк при получении открытого ключа для подтверждения и активации открытого ключа
- 5.1.5.2. указание клиентом значения полученного от Банка одноразового SMS-кода активации ЭП в соответствующем поле личного кабинета в мобильном банке «МКБ Онлайн» является подтверждением признания клиентом сформированного на его устройстве открытого ключа ЭП. а сторонами - ЭП. равнозначной собственноручной подписи клиента на распоряжениях, оформленных на бумажном носителе.
В соответствии с п.п. 5.1.5.7.4. правил ДБО стороны согласны, что применение технологии ЭП ввиду особенностей ее реализации и используемых алгоритмов гарантирует:
- подтверждение авторства сообщения / распоряжения клиента:
- подтверждение неизменности сообщения / распоряжения клиента в случае корректности подписи:
- отсутствие возможности использования закрытого ключа ЭП иным лицом, при условии соблюдения клиентом требований, предусмотренных п. 5.1.4 и п. 5.1.5 настоящих правил.
Согласно п. 5.1.6. правил ДБО операция, совершенная с использованием «МКБ Онлайн», признается совершенной клиентом, если при осуществлении доступа в «МКБ Онлайн» был введен логин и пароль клиента, а также получено подтверждение по операции в виде уникального цифрового кода / одноразового SMS-кода / ЭП или 3D-Secure пароля (в случае совершения операции перевода с использованием реквизитов банковской карты, выпущенной сторонним Банком, на счета / счета вкладов / счета банковских карт).
Согласно п. 5.1.7. стороны признают, что распоряжения, переданные клиентом в Банк посредством ДБО:
- являются равнозначными, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу, аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, подписанным собственноручной подписью клиента, и являются основанием для проведения Банком операций, заключения договоров (сделок) и совершения иных действий от имени клиента:
- не могут оспариваться или отрицаться сторонами и третьими лицами либо быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием ДБО.
Согласно п. 5.6.1. приложения 2 ДКБО в «МКБ Онлайн» распоряжение считается переданным клиентом и полученным Банком, а соответствующая операция выполняется Банком от имени и по поручению клиента, если передача распоряжения подтверждена уникальным цифровым кодом, одноразовым SMS-кодом (для интернет-банка «МКБ Онлайн»). ЭП(для мобильного банка «МКБ Онлайн») клиента и Банком произведена авторизация операции в сервисе дистанционного банковского обслуживания (далее-ДБО).
В силу и. 6.1. правил ДБО клиент поставлен в известность и в полной мере осознает, что передача информации, составляющей банковскую тайну и/или связанной с доступом или использованием «МКБ Онлайн», влечет за собой риск несанкционированного доступа к такой информации сторон»’» т лиц.
В соответствии с п. 6.2. правил ДБО клиент обязуется осуществлять хранение информации о присвоенных ему пароле и логине способом, обеспечивающим их недоступность для третьих лиц, а также немедленно уведомлять Банк о фактах возможной компрометации.
В соответствие с п. 6.4. правил ДБО в случае компрометации уникального цифрового кода и/или пароля клиент обязан незамедлительно сообщить об этом в Банк любым способом, позволяющим Банку остановить, что сообщение исходит от клиента.
Согласно п. 6.7 правил ДБО клиент обязан убедиться, что на устройстве, с которого осуществляется получение дистанционных банковских услуг, установлено и функционирует антивирусное программное обеспечение.
В период проведения вышеуказанных операций системами Банка не зарегистрированы попытки входа в веб-версию «МКБ-Онлайн» расположенную по адресу https://online.mkb.ru/
Банк исполнял подаваемые распоряжения на перевод денежных средств в мобильном приложении «МКБ Онлайн» сформированные в соответствии с договором и правилами ДБО, в связи с чем у Банка отсутствовали правовые основания для отказа в приеме и исполнении распоряжений.
В связи с тем, что переводы были успешно осуществлены, возможность отзыва распоряжений об осуществлении перевода отсутствует согласно ч. 7 ст. 5, ч. 9 ст. 8 ФЗ от 27.06.2011 № 161 -ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон), в соответствии с которыми клиент вправе отозвать свое распоряжение о переводе денежных средств до наступления безотзывности перевода. Безотзывность перевода денежных средств наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика, либо с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.
Согласно ч. 10-11 ст. 5 Закона окончательность перевода денежных средств и, следовательно, прекращение обязательства Банка по перевод) денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет банка, обслуживающего получателя средств.
В соответствии с п. 11 ст. 9 Закона клиент обязан в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без его согласия направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.
При этом уведомление о несанкционированных списаниях со счета денежных средств в установленные Законом сроки Истцом в Банк не направлялись.
Уведомление о несанкционированных операциях направлено Истцом в Банк 21.01.2022, то есть с нарушением срока, установленного Законом и Договором.
В силу п. 14 ст. 9 Закона в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч. 4 ст. 9 Закона и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11 ст. 9 Закона, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.
Осуществление доступа в Систему с использованием корректных логина и пароля, а также подтверждение операций с помощью ЭП исключает возможность совершения несанкционированных операций без нарушения порядка использования Системы и Карты со стороны Истца.
В соответствии с положениями п. 3 ст. 845 ГК РФ, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента, устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно статье 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
По общему правилу списание денежных средств со счета осуществляется банком основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).
К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами 44 главы ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада.
В соответствии с Положением об эмиссии банковских карт на адрес, утвержденном ЦБ РФ 24.12.2004 года за N 266-П предусмотрена иная форма безналичного расчета, предназначенная для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента кредитной организации, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом, как банковская карта.
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным, на это лицом.
При таких обстоятельствах, суд соглашается с доводами ответчика о том, что у Банка до момента поступления в его адрес телефонного звонка о блокировании карты отсутствовали основания полагать, что распоряжение на снятие денежных средств дано неуполномоченным лицом, поскольку установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченными лицами, при этом договором обязанность сохранять в тайне ПИН-код и номер карты, идентификаторы мобильного приложения, не передавать карту или ее номер третьему лицу возложена на истца.
При таких обстоятельствах, у Банка отсутствовали основания для отказа осуществлении операций по счету по распоряжению держателя карты, Банк был обязан совершить Операции с использованием банковской карты в мобильном приложении. При этом согласно Условий операции признают совершенными непосредственно истцом.
Сслылки истца на то, что операции по счету были совершены без разрешения истца суд также находит не состоятельными, поскольку состояние авторизации подразумевает под собой не получение согласия клиента на совершение той или иной операции по счету, а получение согласия Банка на проведение операции, с учетом технических возможностей и соблюдения иных условий для ее проведения. Нахождение операции в состоянии авторизации не предусматривает возможности отказа клиента от ее совершения.
Из представленных суду доказательств усматривается, что после входа в мобильное приложение «МКБ Онлайн» была инициирована смена способа подтверждения операций. Смена способа подтверждения операций в мобильном приложении «МКБ Онлайн» была подтверждена Истцом вводом одноразового пароля, направленного 03.12.2021 13:45:04 и доставленного на номер телефона, предоставленный Истцом в Банк, в связи с чем списание денежных средств с карты через мобильное приложение ПАО «МКБ» истца было обоснованным и законным, поскольку операции, совершенные 03.12.221 года находились в состоянии авторизации, т.е. были совершены от имени истца и являлись безотзывными с его стороны.
Доводы истца о том, что на момент оспариваемой транзакции она не является владельцем мобильного устройства «realme RMX3263», не могла совершить операции по переводу средств с указанного устройства, суд находит несостоятельными, поскольку это обстоятельство не свидетельствует о невозможности распорядится своим счетом, передав его в пользование другому лицу.
Согласно условиям заключенного договора ответственность за проведение операций по счету возложена на держателя карты/счета, поскольку предполагается, что использование карты с учетом необходимости авторизации, исполнение собственноручной подписи клиента, или предоставление для совершения операций иных данных или личных данных ее держателя возможно только им самим.
Таким образом, исковые требования об установлении факта списания денежных средств с Кредитного картсчета Истца за период с 21 часа 34 минуты 20 секунд по 21 час 40 минут 05 секунд «04» декабря 2021 года в результате незаконных противоправных действий третьих лиц в отсутствие вины со стороны истца, обязании ответчика восстановить кредитный лимит по Кредитному картсчету Истца на сумму в размере сумма до первоначальной суммы в размере сумма за счет собственных средств ответчика; обязании ответчика снять с истца все материальные денежные требования, касающиеся взыскания с истца суммы незаконно списанных с Кредитного картсчета денежных средств; обязании ответчика не представлять в бюро кредитных историй информацию об истце (кредитную историю), предусмотренную ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях», а также аннулировании переданной информации об истце, касающуюся предмета рассматриваемого спора удовлетворению не подлежат, в их удовлетворении надлежит отказать.
Оснований полагать, что ответчиком истцу была оказана услуга ненадлежащего качества оснований не имеется, в связи с чем суд полагает, что исковые требования истца в части взыскания с ответчика денежных средств, списанных с счета не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Московский кредитный банк» о взыскании сумм, установлении факта нарушения отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
фио Клочков
Мотивированное решение изготовлено 07.11.2022 года