Решение по делу № 2-413/2023 от 17.01.2023 | Советский районный суд г. Астрахани (Астраханская область)

РЕШЕНИЕ

И<ФИО>1

17 января 2023 года <адрес>

Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Аверьяновой З.Д.,

при секретаре судебного заседания <ФИО>3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к <ФИО>2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога и расторжении кредитного договора,

установил:

Истец «Газпромбанк» (Акционерное общество) обратился в суд с иском к <ФИО>2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога и расторжении кредитного договора, указав, что 14.05.2013г. между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и <ФИО>2 был заключен кредитный договор <номер>-ПБ/13 по программам кредитования физических лиц на приобретение объекта недвижимости в размере 1 990 000 рублей на срок по <дата> (включительно) под 12,95 % годовых. Кредит выдавался Заемщику в безналичной форме путем перечисления денежных средств на банковский счет <номер>, что подтверждается выпиской по банковскому счету с <дата> по <дата> В соответствии с п.2.4 Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является, залог квартиры, приобретаемой за счет кредита, предоставляемого по Кредитному договору. Квартира считается находящей в залоге у Кредитора с даты государственной регистрации залога квартиры в пользу Банка и до полного погашения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору. Заемщиком на основании договора купли-продажи квартиры от <дата> приобретена в собственность квартира общей площадью 58,9 кв.м., жилой площадью 43,3 кв.м., находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>, существующие ограничения права: ипотека в силу закона в пользу Банка, что подтверждается выпиской из ЕГРН от <дата>. Ответчиком обязательства по кредитному договору нарушались. В связи с невыполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору в адрес <ФИО>2 <дата> и <дата> были направлены требования о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора в срок до <дата>. Однако в установленный в требование срок задолженность ответчиком не была погашена. По состоянию на <дата>, размер задолженности составляет 1 959 042,47 рубля из которых: 1095444,58 руб. – просроченный основной долг, 72173,37 руб. – проценты за пользование кредитом, 105119,90 руб. – проценты за просроченный основной долг, 592567,78 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 93736,84 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. Просит суд расторгнуть кредитный договор с даты вступления в силу решения суда. Взыскать с <ФИО>2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество): задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> в сумме 1 959 042,47 рубля, в том числе: 1095444,58 руб. – просроченный основной долг, 72173,37 руб. – проценты за пользование кредитом, 105119,90 руб. – проценты за просроченный основной долг, 592567,78 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 93736,84 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, расходы по оплате государственной пошлины в размере 23995,21руб. Взыскать с <ФИО>2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) проценты по кредитному договору по ставке в размере 12,95 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с <дата> по дату расторжения договора. Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 58,9 кв.м., жилой площадью 43,3 кв.м., кадастровый <номер>, расположенную по адресу: по адресу: <адрес>, путьем продажи в публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2605688,80 руб.

В судебном заседании <дата> к участию в деле привлечено Управление ФНС России по <адрес> в качестве третьего лица.

Представитель истца «Газпромбанк» (Акционерное общество), в судебном заседании <ФИО>4 просила иск удовлетворить в полном объеме.

Ответчик <ФИО>2 в судебном заседании не возражал против удовлетворения иска в отношении основного долга и процентов за пользование кредитом. Просил снизить неустойку по ст. 333 ГК РФ в связи с ее явной несоразмерностью по отношению к нарушенному обязательству по кредитному договору.

Третье лицо, представитель Управления ФНС России по <адрес> участия в судебном заседании не принимал, о дне слушания дела извещался надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав стороны, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и <ФИО>2 был заключен кредитный договор <номер>-ПБ/13 от <дата> по программам кредитования физических лиц на приобретение объекта недвижимости в размере 1 990 000 рублей на срок по <дата> (включительно) под 12,95 % годовых. Кредит предоставлен на срок по <дата> (п.п.1.2, 2.3 Кредитного договора). Сумма кредита перечислена Заемщику в безналичной форме на банковский счет <номер>, что подтверждается выпиской по банковскому счету с <дата> по <дата>.

Согласно п.п.3.2.1, 3.2.2, 3.2.3 Кредитного договора Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей 15 числа текущего календарного месяца, за период с 16 числа предыдущего месяца по 15 число текущего календарного месяца, в сумме 28 448 рублей.

В соответствии с п.2.4 Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является, залог квартиры, приобретаемой за счет кредита, предоставляемого по Кредитному договору. Квартира считается находящей в залоге у Кредитора с даты государственной регистрации залога квартиры в пользу Банка и до полного погашения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору.

Пунктом 2.5 Кредитного договора, залоговая стоимость квартиры составляет 2 135 200 рублей.

Согласно п.5.1 Кредитного договора, Заемщик отвечает за неисполнение своих обязательств по Кредитного договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.

На основании договора купли-продажи квартиры от <дата> <ФИО>2 является собственником квартиры общей площадью 58,9 кв.м., жилой площадью 43,3 кв.м., находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>, существующие ограничения права: ипотека в силу закона в пользу Банка, что подтверждается выпиской из ЕГРН от <дата>.

Права банка по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной от <дата>, зарегистрированной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>.

В связи с невыполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору в адрес <ФИО>2 <дата> и <дата> были направлены требования о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора в срок до <дата>.

Однако в установленный в требовании срок задолженность в полном объеме ответчиком не погашена.

По состоянию на <дата>, размер задолженности составляет 1 959 042,47 рубля из которых: 1095444,58 руб. – просроченный основной долг, 72173,37 руб. – проценты за пользование кредитом, 105119,90 руб. – проценты за просроченный основной долг, 592567,78 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 93736,84 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Расчёт суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан достоверным и правильным, оснований не доверять указанному расчёту у суда не имеется.

Таким образом, анализируя представленные доказательства, требования истца о взыскании задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом. Процентам за просроченный основной долг подлежат удовлетворению

Ответчиком заявлено ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ по отношению к неустойке.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В силу п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" даны следующие разъяснения положений ст. 333 ГК РФ. Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме. При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Из вышеприведенного положения Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Таким образом, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая заявление ответчика о снижении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, принимая во внимание соотношение сумм неустойки и неисполненного ответчиком обязательства по возврату денежных средств, обстоятельства дела, характера неисполненного обязательства, суд находит размер неустойки (пени) за просрочку возврата кредита, начисленной на сумму невозвращенного в срок кредита в размере 592567.78 руб. явно несоразмерным последствиям нарушенного обязательства и полагает необходимым уменьшить его до 100000 рублей, размер неустойки (пени) за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере – 93736.84 руб. явно несоразмерным последствиям нарушенного обязательства и полагает необходимым уменьшить его до 20000 руб.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в Постановлении от <дата> <номер> «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

На основании и ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Поскольку ответчиком обязательства исполняются ненадлежащим образом, были допущены нарушения при исполнении договора, суд считает, что кредитный договор подлежит расторжению.

Согласно п.1 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредитора лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу ст.237 Гражданского кодекса РФ изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором.

Статьей 50 Федерального закона от <дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (ч.1).

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства (ч.4).

Кроме того, Федеральный закон от <дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» устанавливает, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (ст.51).

Из содержания вышеперечисленных правовых норм следует, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество и удовлетворить свои требования к должнику за счет реализации этого имущества.

Статьей пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от <дата> №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Статьей 56 Федерального закона от <дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, ответчик предоставил в качестве обеспечения залога приобретаемого имущества, принадлежащее ему на праве собственности, общей залоговой стоимостью на момент подписания Кредитного договора 2 135 200 рублей.

Согласно заключению ООО «Атлант Оценка» от <дата> об определении рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, рыночная стоимость залогового имущества составляет 3 257 111 рублей, а 80% от рыночной стоимости – 2 605 688,80 рублей. Ответчиком рыночная стоимость квартиры не оспаривалась.

Со стороны ответчика имелось систематическое нарушение сроков внесения платежей по договору займа, то есть имело место ненадлежащие исполнение обеспеченного обязательства.

Залоговая стоимость имущества, являющегося предметом договора залога, определена сторонами условиями данных договоров залога.

При обращении взыскания на имущество и определении начальной продажной стоимости имущества суд принимает за основу залоговую стоимость имущества, которая установлена заключением ООО «Атлант Оценка», поскольку сомнения у суда не вызывает, иных доказательств, свидетельствующих об иной рыночной цене заложенного имущества суду не представлено.

Таким образом, начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере 80% от указанной рыночной стоимости имущества и составляет 2 605 688,80 рублей.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Учитывая, что истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 23995,21 рублей, что подтверждается платёжным поручением <номер> от <дата>, в связи с чем понесенные истцом судебные расходы подлежат возмещению ответчиком в полном объеме.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) к <ФИО>2 о взыскании денежных средств по кредитному договору – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <номер>-ИП/13, заключенный <дата> с «Газпромбанк» (Акционерное общество) и <ФИО>2 с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с <ФИО>2 (<дата> года рождения, уроженца <адрес> Республики Армения, паспорт серии 12 18 <номер>, выдан УМВД Росси по <адрес>, <дата>, зарегистрированный по адресу: <адрес>) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ОГРН <***>, ИНН <***>, дата регистрации <дата>, юр.адрес: <адрес>) задолженность по кредитному договору <номер>-ПБ/13 от 14.05.2013г. по состоянию на <дата> в сумме 1 959 042 (один миллион девятьсот пятьдесят девять тысяч сорок два) рубля 47 копеек, в том числе: 1 095 444 (один миллион девяносто пять тысяч четыреста сорок четыре) рубля 58 копеек – просроченный основной долг, 72173 (семьдесят две тысячи сто семьдесят три) рубля 37 копеек – проценты за пользование кредитом, 105119 (сто пять тысяч сто девятнадцать) рублей 90 копеек – проценты за просроченный основной долг, 592567 (пятьсот девяносто две тысячи пятьсот шестьдесят семь) рублей 78 копеек – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 93736 (девяносто три тысячи семьсот тридцать шесть) рублей 84 копейки – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере – 23995 (двадцать три тысячи девятьсот девяносто пять) рублей 21 копейку.

размере 12,95 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с <дата> по дату расторжения договора.

Обратить взыскание на предмет залога – <адрес>, общей площадью 58,9 кв.м., жилой площадью 43,3 кв.м., кадастровый <номер>, расположенную по адресу: по адресу: <адрес>, путем продажи в публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2605688,80 руб.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен <дата>.

Судья Аверьянова З.Д.