УИД №58RS0014-01-2025-000136-68 (дело №2-121/2025)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
п. Колышлей 13 мая 2025 года
Колышлейский районный суд Пензенской области
в составе председательствующего судьи Елизаровой С.Н.
при секретаре Савкиной А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Колышлей Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с указанным исковым заявлением на том основании, что 14.05.2019 года между ним и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 45 000 рублей, составными частями которого являются Заявление – Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении - Анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору 23.03.2024 года банк расторг договор и направил должнику Заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности за период с 19.10.2023 года по 23.03.2024 года, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик задолженность в установленный срок не погасила. Истец просит суд взыскать с ФИО1 в его пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 19.10.2023 года по 23.03.2024 года включительно в сумме 55251 рубль 94 копейки, из которых: 44054 рубля 35 копеек – основной долг; 10866 рублей 08 копеек – проценты; 331 рубль 51 копейка – иные платы и штрафы, а также государственную пошлину в размере 4000 рублей, всего – 59251 рубль 94 копейки.
Представитель истца – АО «ТБанк», надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил рассмотреть данное дело в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомленная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с исковыми требованиями истца согласна, не возражает против их удовлетворения.
Суд, исследовав материалы дела, оценив все доказательства в совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.
Как следует из положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Из п. 1 ст. 160 ГК РФ следует, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе, уплата соответствующей суммы, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Пунктом 1 ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.
В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 14.05.2019 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты №, в соответствии с которым на имя ответчика выпущена банковская карта, активированная ФИО1 14.05.2019 года.
Заключение данного договора подтверждается Заявлением - Анкетой, Индивидуальными условиями потребительского кредита, подписанными лично ФИО1 При этом неотъемлемой частью договора в совокупности также являются Условия комплексного банковского обслуживания (Условия КБО) и Тарифы, с которыми ФИО1 ознакомлена, согласна и обязалась их соблюдать в соответствии с Заявлением-Анкетой, направленной ответчиком банку, что подтверждается её личной подписью (л.д. 9-10).
Согласно Заявлению - Анкете заемщик уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в Заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 29, 770% годовых (л.д. 9 оборот-10).
В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении - Анкете или Заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций (л.д. 25-26).
Указанный договор составлен сторонами в надлежащей форме, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом кредитором и заемщиком не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем, его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.
Согласно п. 1.5 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 года кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Пунктом 3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Обращение в банк для активации кредитной карты означает согласие клиента с предоставленными ему индивидуальными условиями договора и Тарифами (л.д. 25-26).
Денежные средства по кредитной карте ответчик ФИО1 получала и пользовалась ими, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с14.05.2019 года по 20.11.2024 года (л.д. 14-18).
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредитабанкначисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку (п. 5.7 Общих условий) (л.д. 25-26).
Согласно Тарифному плану 7.53 с лимитом задолженности до 300000 рублей беспроцентный период по карте составляет до 55 дней; процентная ставка по операциям покупок при условии оплаты минимального платежа – 26,7 % годовых; на снятие наличных, на прочие операции, в том числе, покупки при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых; плата за обслуживание карты – 590 рублей; комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции – 2,9% плюс 290 рублей; плата за оповещение об операциях – 59 рублей в месяц; страховая защита – 0,89 % от задолженности в месяц; минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа - 590 рублей; неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390 рублей (л.д. 11).
Пунктом 5.10 Общих условий предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке. При неоплате минимального платежа/регулярного платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа/регулярного платежа согласно Тарифному плану.
Судом установлено, что свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом в полном объеме, обеспечив ответчику ФИО1 возможность пользования денежными средствами в пределах установленного лимита, ответчик же свои обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, вследствие чего образовалась задолженность.
Из справки о размере задолженности следует, что сумма задолженности ответчика по состоянию на 04.04.2025 года составляет 55251 рубль 94 копейки, из которых: 44054 рубля 35 копеек – основной долг; 10866 рублей 08 копеек – проценты; 331 рубль 51 копейка – комиссии и штрафы (л.д. 13).
Сумма задолженности ответчиком не оспорена и принимается судом, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.
Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), размер которой определяется законом или договором (ст. 330 ГК РФ).
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Пунктом 8.1 Общих условий предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком Заключительного счета, который направляется клиенту (л.д. 26).
При формировании Заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущей выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (п. 8.2 Общих условий).
Поскольку ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, истец 23.03.2024 года расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику Заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 календарных дней с даты его направления (п. 5.11 Общих условий) (л.д. 26, 33).
Однако до настоящего времени требования банка ответчиком не исполнены.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.
На основании изложенного суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика ФИО1 задолженности по договору кредитной карты в размере 55251 рубль 94 копейки.
При этом явной несоразмерности суммы штрафов в размере 331 рубль 51 копейка, которую просит взыскать истец, последствиям нарушения обязательства суд не усматривает, в связи с чем оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ не находит.
В соответствии с решением единственного акционера от 10.06.2024 года наименование банка изменено с АО «Тинькофф Банк на Акционерное общество «ТБанк». Указанное подтверждается Уставом АО «ТБанк», листом записи Единого государственного реестра юридических лиц по состоянию на 04.07.2024 года (л.д. 38, 43, 48).
С учетом изложенного, Акционерное общество «ТБанк» является надлежащим истцом по делу.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В связи с удовлетворением иска суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины по делу в сумме 4000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «ТБанк», ОГРН <***>, ИНН <***>, КПП 771301001, адрес юридического лица: 127287, <...>, просроченную задолженность по договору кредитной карты за период с 19.10.2023 года по 23.03.2024 года включительно в сумме 55251 (пятьдесят пять тысяч двести пятьдесят один) рубль 94 копейки, из которых: 44054 (сорок четыре тысячи пятьдесят четыре) рубля 35 копеек – основной долг; 10866 (десять тысяч восемьсот шестьдесят шесть) рублей 08 копеек – проценты; 331 (триста тридцать один) рубль 51 копейка – иные платы и штрафы, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 (четыре тысячи) рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.
Судья С.Н. Елизарова