Дело № 2-424/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Курчатов Курской области 20 июня 2022 года

Курчатовский городской суд Курской области в составе председательствующего судьи Халиной М.Л.,

при секретаре Башкиревой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что 16.10.2017 г. между ней и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №№, просрочек она не допускала. 16.03.2022 года с ее счета были незаконно списаны деньги в сумме 3400 руб., при это она лично никаких списаний с банковского счета не производила. Списание денежных средств с ее счета произвелось в счет погашения процентов по кредиту №№ от 03.06.2015 г. Указанное привело к просрочки платежа по кредиту от 16.10.2017 г. Считает данные действия банка по списанию денежных средств в счет погашения задолженности по другому кредиту, незаконными, поскольку никаких уведомлений о передаче прав требования она не получала. Просит суд признать переход права по кредитному договору №№ от 03.06.2015 г. в банке «Восточный» незаконным.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на иск, в котором просил отказать в иске, указав, что 03.06.2017 г. между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №№ (№ в базе данных банка после реорганизации) с лимитом в сумме 115555 руб. С июля 2015 года по договору имеется просроченная задолженность. 16.10.2017 г. между ПАО «Совкомбанк» и истцом был заключен договор кредитования №№ в сумме 229965,59 руб. на 60 месяцев на неотделимые улучшения предмета залога. Общие условия по данному договору включены в указанный договор, согласно которому денежные средства в счет погашения ежемесячного платежа списываются с текущего счета без распоряжения клиента на основании заранее данного акцепта. Размер просроченной задолженности на 17.05.2022 г. составлял 4280,88 руб. 16.03.2022 г. истец внесла наличные на текущий счет договора в размере 3400 руб., которые были списаны в тот же день со счета истца в счет погашения просроченных процентов по договору, заключенному с ПАО КБ «Восточный»

Представитель третьего лица ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2-300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ,услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

Согласно части 1 статьи 387 настоящего Кодекса права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 57 Гражданского кодекса Российской Федерации реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.

Пунктом 4 указанной статьи установлено, что юридическое лицо считается реорганизованным, за исключением случаев реорганизации в форме присоединения, с момента государственной регистрации юридических лиц, создаваемых в результате реорганизации. При реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица. Государственная регистрация юридического лица, создаваемого в результате реорганизации (в случае регистрации нескольких юридических лиц - первого по времени государственной регистрации), допускается не ранее истечения соответствующего срока для обжалования решения о реорганизации (пункт 1 статьи 60.1).

Аналогичные положения изложены в статье 15 Федерального закона от 26 декабря 1995 года N 208-ФЗ "Об акционерных обществах".

Согласно пункту 2 статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункту 5 статьи 17 указанного Федерального закона при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят все права и обязанности присоединяемого юридического лица в порядке универсального правопреемства вне зависимости от составления передаточного акта. Факт правопреемства может подтверждаться документом, выданным органом, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц, в котором содержатся сведения из ЕГРЮЛ о реорганизации общества, к которому осуществлено присоединение, в отношении прав и обязанностей юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, и документами юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, определяющими соответствующие права и обязанности, в отношении которых наступило правопреемство.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 03.06.2015 г. между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 заключен договор кредитования № № (№ № номер договора после реорганизации) путем подачи заявления о заключении смешанного договора, включающего элементы Кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, под 34,5% годовых на срок 24 месяца - по 03.06.2017 года, с лимитом кредитования 115555 руб. Ежемесячный платеж - 6737,00 руб.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий, Заемщик обязан производить платежи по Кредитному договору ежемесячно, в соответствии с п. 4.4 Общих условий договора.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, Заемщик ознакомлена и согласна с Общими условиями, Правилами и Тарифами банка.

Согласно п. 4.4 Общих условий Договора, возврат кредита и уплата начисленных за пользование Кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на Банковском специальном счете (далее БСС) заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

В соответствии с п. 5.4.5 Общих условий договора, клиент дает свое согласие банку на списание с БСС плат за совершение операций по БСС клиента, а также сумм, ошибочно перечисленных на БСС Банком.

Таким образом, денежные средства в счет погашения ежемесячного платежа списываются с текущего счета без распоряжения Клиента на основании заранее данного акцепта.

Кроме того, судом установлено, что 16.10.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № № в сумме 229 965,59 руб. на 60 месяцев на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) (далее - ДКПЗН).

Согласно п. 5.6 договора, возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора или устройство самообслуживания кредитора, либо в безналичном порядке путем внесения наличных денежных средств на корреспондентский счет кредитора и списания кредитором средств со счетов заемщика, отрытых у кредитора на основании заранее данного акцепта заемщика.

В соответствии с п. 5.8 договора, заключая договор, заемщик предоставляет кредитору заранее данный акцепт на списание ежемесячных платежей, платежей в счет полного досрочного погашения кредита и иных сумм по договору с Банковского счета, а в случае недостаточности на нем средств - с любого открытого заемщиком счета физического лица для исполнения обязательств заемщика по договору без дополнительных распоряжений заемщика.

Размер просроченной задолженности по договору кредитования № № от 16.10.2017 г. на 17.05.2022 г. составляет 4 280,88 руб.

Также из материалов дела следует, что с июля 2015 г. по Договору № № от 03.06.2015 г. существует просроченная задолженность, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности. Размер просроченной задолженности на 17.05.2022 составляет 69 922,44 руб.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 14 февраля 2022 года Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», что подтверждается записью в ЕГРЮЛ от 14 февраля 2022 года за № №. В результате реорганизации банков в форме присоединения правопреемником ПАО КБ «Восточный» является ПАО «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые истцом.

Таким образом, правопреемство произошло на основании закона, а не договора.

Из расчета задолженности, а также выписки по операциям на счете (специальном банковском счете) следует, что ФИО1 16.03.2022 года через устройство самообслуживания внесены денежные средства в сумме 3400 руб. на счет, открытый для погашения кредитной задолженности и данные денежные средства были списаны кредитором ПАО «Совкомбанк» в счет погашения задолженности по просроченным процентам по кредиту от 03.06.2015 года, заключенному ранее ФИО1 с ПАО «Восточный экспресс кредит»,

В силу пункта 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2 настоящей статьи).

Положением Банка России от 19.06.2012 N 383-П предполагается возможность включения сторонами в договор заранее данного акцепта.

Согласно пункту 9.3 указанного Положения, если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера.

Таким образом, согласно приведенным положениям, заранее данный акцепт имеет характер распоряжения клиента о том, какая сумма, кому, и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о правомерности списания банком ПАО «Совкомбанк» денежных средств в сумме 3400 руб. со счета, поскольку право на безакцептное списание установлено кредитными договорами, с условиями которых ФИО1 была ознакомлена и согласна.

При этом сама по себе реорганизация юридического лица не влияет на условия обязательств, вытекающих из кредитных договоров от 03.06.2015 г. и от 16.10.2017 г., в том числе и на право банка на безакцептное списание по договору в силу положений пункта 2 статьи 58 ГК РФ о переходе права и обязанности присоединенного юридического лица к другому юридическому лицу.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд Курской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 27.06.2022 года

Судья Халина М.Л.