Дело № 2-2126/2025
УИД 59RS0011-01-2025-002854-02
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Пермский край, г.Березники 26 июня 2025 г.
Березниковский городской суд Пермского края
в составе председательствующего судьи Филиппова С.В.,
при ведении протокола помощником судьи Кубаревой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
истец АО «ТБанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указал, что 26.11.2021 г. между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен кредитный договор № на сумму 500 000 руб. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление-Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов поконкретному договору (далее - Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытиясчетов физических лиц и Общих условий кредитования. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора в соответствии с п.2.2 Общих условий кредитования считается зачисление Банком суммы Кредита на Счет. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора Банк согласно п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах. Ответчик также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения Договора, путем указания в тексте Заявления-Анкеты (для договоров, заключенных до 01.07.2014 г.) или указания указания полной стоимости кредита в специальном поле в правом верхнем углу Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (для договоров, заключенных после 01.07.2014 г.). Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Taфифами Банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк 31.10.2022 г. расторг Договор в одностороннем порядке путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного ypeгулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком. Дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п.5.2 Общих условий расторжения, Банк после расторжения Договора вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму Задолженности. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность Ответчика перед Банком составила 473602,17 рублей, из которых: 428 191,94 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 25 815,30 руб. - просроченные проценты; 9 594,93 руб. – штрафы; 10 000 руб. прочие начисления за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по договору потребительского займа. С учетом уточнения исковых требований просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «ТБанк» задолженность по Договору в размере 473602,17 руб., проценты за неправомерное удержание денежных средств в соответствии со ст.395 ГК РФ, начисляемые на сумму основного долга в размере 428 191,94 руб., с даты расторжения договора (31.10.2022 г.) по день фактического возврата, расходы по оплате государственной пошлины.
Представитель истца АО «ТБанк» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражает против вынесения заочного решения.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом в соответствии со ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) по адресу места жительства, имеющемуся в материалах дела, о чем в материалах дела имеется отчёт об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, согласно которому судебное извещение, направленное в адрес ответчика заказной корреспонденцией, возвращено отправителю из-за истечения срока хранения.
С учетом изложенного, положений ст. 3, ст. 154 ГПК РФ, ст.6 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года, устанавливающих условие о необходимости рассмотрения гражданских дел судами в разумные сроки и без неоправданной задержки, а также положений ст.113-119 ГПК РФ, ст.20 ГК РФ, суд находит поведение ответчика, выражающееся в неполучении направленных в его адрес судебных извещений и непредставлении в адрес суда информации о месте жительства, нарушением общеправового принципа недопустимости злоупотребления правом, считает поступившие в адрес суда сведения о невручении почтовой корреспонденции с судебными извещениями с отметкой «истек срок хранения» сведениями о надлежащем извещении ответчика о времени и месте рассмотрения дела, и полагает возможным рассмотреть дело при данной явке, поскольку судом были предприняты все возможные меры для извещения ответчика. Кроме того, суд принимает во внимание то обстоятельство, что информация о времени и месте рассмотрения дела в соответствии с положениями Федерального закона от 22.12.2008 г. № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» была заблаговременно размещена на официальном и общедоступном сайте Березниковского городского суда Пермского края в сети «Интернет», и ФИО1 имел объективную возможность ознакомиться с данной информацией.
В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
С учетом указанных положений закона, мнения истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, обозрев материалы гражданского дела № 2-94/2023, суд приходит к следующим выводам.
Судом установлено, что 26.11.2021 г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 на основании Заявления-анкеты был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 500 000 руб., на срок 36 месяцев, под 17,1 % годовых.
Условия договора предусмотрены в документах банка – Условиях комплексного обслуживания, включающих Общие условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Общие условия кредитования, Тарифный план, а также в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Заявлении-Анкете.
С условиями кредитования ФИО1 был ознакомлен и принял на себя обязательство по их выполнению, что подтверждается его подписью в Заявлении-Анкете и не оспаривается ответчиком.
В соответствии с пунктами 3.2, 3.3, 3.5 Общих условий кредитования кредит предоставляется Клиенту путем зачисления на счет. На сумму кредита банк начисляет проценты в соответствии в соответствии с Тарифным планом. Погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с Тарифным планом со счета.
Согласно пунктам 4.2.1, 4.2.2 Общих условий кредитования Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с Тарифным планом в определенный кредитным договором срок; погашать задолженность в размере, указанном в выписке, в течение указанного в ней срока.
В соответствии с п.5.4 Общих условий кредитования досрочное истребование банком задолженности может быть осуществлено по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ, в том числе при нарушении Клиентом условий кредитного договора.
Клиент обязан погасить всю задолженность по заключительному требованию в срок, указанный в Заключительном требовании, но не менее чем в течение 30 календарных дней с даты направления Заключительного требования (п.5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).
Установлено, что ФИО1 неоднократно нарушал условия договора, допускал просрочку по оплате платежа, в связи с чем Банк 31.10.2022 г. расторг договор в одностороннем порядке путем выставления заключительного счета.
В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Исходя из положений ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (п.1 ст.807 ГК РФ).
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. (п.1 ст.809 ГК РФ).
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа договора.
По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.
Исходя из положений п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В соответствии с ч.14 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с ч.2 ст.6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).
На основании Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.
31.10.2022 г. банк расторг кредитный договор с ФИО1 путем выставления в его адрес Заключительного счета, дальнейшее начисление процентов и комиссий ответчику не производилось.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Задолженность ответчика перед истцом, по состоянию на 07.05.2025 г. составляет 473 602,17 руб., из которых: 428 191,94 руб. – сумма основного долга, 25 815,30 руб. – сумма процентов, 19 594,93 руб. – сумма штрафов, что подтверждается Заключительным счетом, выпиской по счету и справкой о размере задолженности (л.д.9).
Доказательств необоснованности иска ответчиком не представлено. На день рассмотрения иска исковые требования добровольно ответчиком не удовлетворены.
На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 26.11.2021 г. в общей сумме 473 602,17 руб.
С учетом наличия правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору, подлежат также удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, что предусмотрено положениям статей 395, 811 ГК РФ. Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п.3 ст.395 ГК РФ).
Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу АО «ТБанк» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с 01.11.2022 г. по день вынесения решения суда, в размере 166 490,40 руб., исходя из следующего расчета:
Задолженность,руб.
Период просрочки
Ставка
Днейвгоду
Проценты,руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]x[4]x[5]/[6]
428 191,94
01.11.2022
23.07.2023
265
7,50%
365
23 315,93
428 191,94
24.07.2023
14.08.2023
22
8,50%
365
2 193,75
428 191,94
15.08.2023
17.09.2023
34
12%
365
4 786,36
428 191,94
18.09.2023
29.10.2023
42
13%
365
6 405,28
428 191,94
30.10.2023
17.12.2023
49
15%
365
8 622,50
428 191,94
18.12.2023
31.12.2023
14
16%
365
2 627,81
428 191,94
01.01.2024
28.07.2024
210
16%
366
39 309,42
428 191,94
29.07.2024
15.09.2024
49
18%
366
10 318,72
428 191,94
16.09.2024
27.10.2024
42
19%
366
9 335,99
428 191,94
28.10.2024
31.12.2024
65
21%
366
15 969,45
428 191,94
01.01.2025
26.06.2025
177
21%
365
43 605,19
Итого:
969
14,66%
166 490,40
Поскольку на момент рассмотрения дела денежные средства ответчиком не возвращены, следовательно проценты подлежат начислению по день фактического исполнения ответчиком обязательства, исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Судом требования удовлетворены в размере 640 092,57 руб., размер государственной пошлины составил 17 801,85 руб. (640 092,57 - 500 000 * 2% + 15 000).
При обращении в суд (с учетом обращения к мировому судье за выдачей судебного приказа) истец уплатил государственную пошлину в размере 14 340,00 руб. (л.д.6-8), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца; в доход местного бюджета с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3 461,85 руб. (17 801,85 – 14 340,00).
Руководствуясь ст.194-199, 235-237 ГПК РФ, суд
решил:
иск акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ..... года рождения, уроженца ..... (ИНН №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 26.11.2021 г. в размере 473 602,17 руб., из которых: 428 191,94 руб. – сумма основного долга, 25 815,30 руб. – сумма процентов, 19 594,93 руб. – сумма штрафов; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01.11.2022 г. по 26.06.2025 г. в размере 166 490,40 руб., и, начиная с 27.06.2025 г. по день фактического исполнения обязательства, в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, начисляемые на сумму основного долга 428 191,94 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14 340,00 руб.
Взыскать с ФИО1, ..... года рождения, уроженца ..... (ИНН №) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 461,85 руб.
Ответчик вправе подать в Березниковский городской суд Пермского края заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья /подпись/ С.В. Филиппов
Копия верна, судья -