Дело № 2-710/2022
УИД 21RS0006-01-2022-000848-09
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 июля 2022 года г. Канаш
Канашский районный суд Чувашской Республики
под председательством судьи Софроновой С.В.,
при секретаре судебного заседания Шмелевой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Канашского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов за счет наследственного имущества З.,
установил:
Представитель акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту - АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 340 635 рублей 76 копеек и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 606 рублей 36 копеек за счет наследственного имущества З.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ З. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 286 825 рублей 58 копеек на срок 1826 дней и принять решение о заключении с ней потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, именуемые Условия по обслуживанию кредитов. В заявлении клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка, в рамках договора откроет ей банковский счет. Рассмотрев заявление клиента, Банк направил ей оферту о заключении договора потребительского кредита. Клиент акцептировала оферту Банка путем подписания индивидуальных условий и передачи их в Банк. Таким образом между Банком и клиентом был заключен договор №. Клиент подтвердила получение на руки своего экземпляра индивидуальных условий и условий по обслуживанию кредитов, а также, что она ознакомлена, согласна, понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать. При заключении договора стороны согласовали сумму кредита - 286 825 рублей 58 копеек, кредит предоставляется на 1826 дней, срок возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ, кредит подлежит возврату в соответствии с графиком платежей, размер процентов за пользование кредитом по ставке 36,00% годовых. Во исполнение договорных обязательств Банк открыл клиенту банковский счет № и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на указанный счет денежные средства в размере 286825 рублей 58 копеек. В нарушение своих договорных обязательств погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось. Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 340 257 рублей 99 копеек не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако требование Банка клиентом не исполнено. До настоящего момент задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 340 635 рублей 76 копеек. З. умерла ДД.ММ.ГГГГ. После её смерти нотариусом Б. было заведено наследственное дело №.
Определением судьи Канашского районного суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1
Представитель истца - АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «Банк Русский Стандарт».
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, в представленном в суд письменном заявлении просил рассмотреть дело без его участия, письменно заявив о применении срока исковой давности, в удовлетворении иска просил отказать (л.д. №).
Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения гражданского дела на интернет-сайте Канашского районного суда Чувашской Республики в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».
Изучив материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Пунктом 2 ст. 811 ГК также установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами.
Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ З. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита №, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 286 825 рублей 58 копеек на срок 1827 дней и принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов» (л.д. №).
В рамках договора потребительского кредита З. просила банк открыть ей банковский счет, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет.
При заключении договора потребительского кредита З. своей подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подтвердила, что понимает и согласна с тем, что банк, в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.
Рассмотрев заявление З., банк предоставил ей индивидуальные условия договора потребительского кредита - оферту, которая была акцептована клиентом, о чем свидетельствует ее подпись в индивидуальных условиях, тем самым, между сторонами был заключен договор потребительского кредита №.
Индивидуальными условиями договора потребительского кредита были предусмотрены следующие условия: сумма кредита - 286 825 рублей 58 копеек; кредит предоставлен на срок 1827 дней и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ (включительно); размер процентной ставки по кредиту 36% годовых; количество платежей - 60, платеж по договору (за исключением последнего платежа) 10 370 рублей, последний платеж 9 461 рубль 93 копейки, периодичность платежей 14 числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ З. была ознакомлена с Индивидуальными условиями и Условиями по кредитам, являющимися общими условиями кредитного договора. Письменно в Индивидуальных условиях подтвердила получение по одному экземпляру Индивидуальных условий и Условий по кредитам. З. был предоставлен график платежей, подписав его, она подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна с представленной информацией.
Согласно п. 2.2 Условий по кредитам, кредит предоставляется банком заемщику в сумме и на срок, указанный в Индивидуальных условиях путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.
В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредит предоставляется банком заемщику для погашения задолженности по заключенным между банком и заемщиком договорам: №, №, №.
Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора и договора банковского счета.
Во исполнение взятых на себя обязательств по договору потребительского кредита банк открыл З. банковский счет № и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на указанный счет денежные средства в размере 286 825 рублей 58 копеек (л.д. №).
Таким образом, банк исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению денежных средств, в связи с чем у З. возникла обязанность, установленная ст. 819 ГК РФ, возврата денежной суммы, уплаты процентов на неё.
Согласно п. 4.1 Условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссию за услугу (при наличии).
Истец указывает, что З. нарушила взятые на себя обязательства по своевременному возврату денежных средств и уплате процентов.
Согласно представленного истцом расчета задолженность по договору потребительского кредита № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 340 635 рублей 76 копеек, из которых: задолженность по основному долгу в размере 281586 рублей 77 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 42 994 рубля 29 копеек, плата (штрафы) за пропуск платежей по графику - 16 054 рубля 70 копеек (л.д. №).
З., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти № (л.д. №).
В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.
Статья 1112 ГК РФ устанавливает, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебное практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).
Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (абз. 1 п. 1 ст. 1154 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как следует из п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника либо его законного представителя о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Из копии наследственного дела следует, что к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ З. нотариусом Канашского нотариального округа Чувашской Республики Б. ДД.ММ.ГГГГ заведено наследственное дело № (л.д. №).
Из указанного наследственного дела следует, что с заявлением о принятии наследства к нотариусу обратился ФИО1, являющийся сыном заемщика З. (л.д. 47, 61).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону серии № на 4/5 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: , стоимостью 1 077 262 рубля 76 копеек.
Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что наследник ФИО1 в установленный срок совершил действия по принятию наследственного имущества, пользовался им.
Таким образом, с учетом положений ст. 1175 ГК РФ и вышеприведенных обстоятельств, ответчик ФИО1 должен отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства ответчиком представлено заявление о применении срока исковой давности по исковым требованиям АО «Банк Русский Стандарт».
В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
По общему правилу, установленному в п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Пунктом 15 указанного Постановления установлено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).
В случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшего нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии индивидуальными условиями (п.6.5 Условий по кредитам).
Сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности заемщика перед банком, при условии погашения заемщиком задолженности в дату оплаты заключительного требования (п.6.6.3 Условий по кредитам).
В связи с неисполнением обязанности ответчика по оплате очередных платежей, предусмотренных графиком платежей, банк потребовал исполнения обязательств в полном объеме и возврата суммы задолженности в размере 340 257 рублей 99 копеек, выставив и направив клиенту заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №), которое З. не исполнено.
Таким образом, сроком исполнения обязательств по погашению кредита являлась дата ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, дата ДД.ММ.ГГГГ является датой начала течения срока исковой давности для защиты прав АО «Банк Русский Стандарт» по иску о возврате задолженности договору потребительского кредита.
Однако с настоящим иском АО «Банк Русский Стандарт» обратилось лишь ДД.ММ.ГГГГ, спустя более шести лет после выставления заключительного счета, то есть за пределами срока исковой давности.
В соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.
То есть смерть должника никак не влияет на срок давности, будь то общий или специальный срок.
При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита за счет наследственного имущества З. удовлетворению не подлежат, поскольку срок исковой давности по данным требованиям на момент подачи искового заявления истек, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ о стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, соответственно и государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, также не подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил :
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ОГРН <***>, ИНН <***>) к ФИО1 (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов за счет наследственного имущества З. отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия.
Судья С.В. Софронова
Решение12.07.2022