УИД №RS0№-52

Дело №

ЗЕЛЕНОДОЛЬСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ул. Сайдашева, д.4, г. Зеленодольск, <...>

тел. <***>, факс: <***>

http://zelenodolsky.tat.sudrf.ru/, e-mail: zelenodolsky.tat@sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 августа 2025 года г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи И.Ф. Гатина,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по уточненному иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее по тексту также - истец, ФИО1) обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту также - ответчик, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о защите прав потребителя.

Требования мотивированы следующим. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала № №, по программе «...», со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с единовременной уплатой страховщику страховой премии в размере 1 500 000 рублей. При заключении вышеуказанной сделки сотрудники банка проинформировали истца, что она будет получать гарантировано высокий доход от размещения денежных средств, если подпишет договор страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защиты капитала. На момент обращения в банк, истцу не объяснили должным образом существенные условия сделки и ее природу. Сделка противоречила целям и воле, которые преследовала истец, обращаясь в банк за вложением денежных средств. Подписывая данный договор, она была уверена, что заключает с ответчиком договор с целью сохранения денежных средств от инфляции, считает, что ей не была представлена вся необходимая и достоверная информация касаемо данного договора, не осознавала, что заключение подобного рода договора страхования связано с инвестиционными рисками и может привести к финансовым потерям. При заключении указанного договора истец произвела выплату в размере 1 500 000 рублей, вместе с тем, в период со дня заключения договора и по день подачи настоящего иска в суд на счет истца от ответчика поступили денежные средства на общую сумму в размере 1 254 300 рублей. Истец обратилась к ответчику с претензией, с требованием выплатить ей оставшуюся сумму в размере 245 700 рублей, на которую ответчиком было отказано. Таким образом, считая свои права нарушенными, истец просит применить последствия ничтожности договора № № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 245 700 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 492 рублей 16 копеек; компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей.

Впоследствии истец уточнила свои требования, окончательно просит признать недействительным договор № L0532/560/012157/1 от ДД.ММ.ГГГГ; применить последствия ничтожности договора № № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 245 700 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 492 рублей 16 копеек; компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей, о чем вынесено протокольное определение суда от ДД.ММ.ГГГГ.

Протокольным определением ФИО2 городского суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено – акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту также – АО «Альфа-Банк») (т. 2, л.д. 9-10).

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО4, действующий на основании устного ходатайства, уточненные исковые требования поддержали, просили удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на судебное разбирательство ДД.ММ.ГГГГ не явился, извещен надлежащим образом, ранее представлено ходатайство об организации ВКС с судами <адрес> и <адрес>, в ответ поданы заявки об организации ВКС, поступили ответы об отказе в предоставлении организации ВКС, до судебного заседания от представителя ответчика ФИО5, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1, л.д. 250-250оборот), представлены письменные возражения по иску (т. 1, л.д. 47-250), дополнительные возражения с учетом уточнений (т. 2, л.д. 108-148оборот), согласно которым ответчик просит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном размере. Ранее участвовавшая в судебных заседаниях посредством ВКС при содействии Черемушкинского районного суда <адрес> представитель ответчика ФИО6, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, также просила в удовлетворении исковых требований отказать, не усматривая оснований для признания договора заключенным под влиянием заблуждения, указав, что природа данного договора истцу была хорошо знакома, поскольку она ранее в 2018 и 2021 году заключала аналогичные договоры и получала по ним выплаты, претензий каких-либо по ним к ответчику не поступало. Также стороной ответчика заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (т. 2, л.д. 79-80), до судебного заседания от представителя ФИО7, действующего на основании доверенности №Д от ДД.ММ.ГГГГ (т. 2, л.д. 70-70оборот), представлен отзыв на исковое заявление (т. 2, л.д. 66-78оборот).

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено и из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (страхователь) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) заключен договор страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала № №, по программе «...» (т. 1, л.д. 11-23).

Договор заключен на условиях договора страхования и иных документах, являющимися неотъемлемой частью договора.

Согласно разделам 4 и 5 данного договора, страховые риски, страховые случаи: дожитие застрахованного до ДД.ММ.ГГГГ – страховая сумма 15 000 рублей; смерть застрахованного - страховая сумма 15 000 рублей; смерть застрахованного в результате внешнего события - страховая сумма 1 950 000 рублей; дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии - страховая сумма в размере 37,50 рублей.

В соответствии с разделом 8 договора страхования, срок страхования 3 года. Дата начала срока страхования ДД.ММ.ГГГГ; дата окончания срока страхования ДД.ММ.ГГГГ; дата окончания срока страхования по риску «смерть застрахованного в результате внешнего события» - ДД.ММ.ГГГГ; даты ренты: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно, заключительных положений раздела 15 страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по Договору страхования, Страхователь/Застрахованный понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода. Акцептом настоящего договора Страхователь/Застрахованный подтверждает ознакомление с содержанием настоящего раздела и выбор Стратегии инвестирования «Полупроводники» по программе «FORWARD» (т. 1, л.д. 17).

В соответствии с разделом 2 неотъемлемой части договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: расписки об ознакомлении с информацией об условиях Договора страхования, договор не является банковским вкладом и денежные средства по нему не подлежат обязательному страхованию в соответствии с Законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Обязательства по договору несет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а не банк, при посредничестве с которым заключен Договор. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не гарантирует получение дополнительного инвестиционного дохода по Договору. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций (т. 1, л.д. 19оборот).

Установлено, что со всеми условиями, содержащимися в документах, являющихся неотъемлемой частью договора, ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью на каждой странице данного договора (т. 1, л.д. 67-79).

В период действия договора истец подавал заявления на страховые выплаты (т. 1, л.д. 98-102оборот).

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвело гарантирующие выплаты по договору, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 52 537 рублей 50 копеек (т. 1, л.д. 229), № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 52 537 рублей 50 копеек (т. 1, л.д. 232), № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму в размере 52 537 рублей 50 копеек (т. 1, л.д. 218), № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 081 575 рублей (т. 1, л.д. 233), № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму в размере 112 рублей 50 копеек (т. 1, л.д. 231), № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму в размере 15 000 рублей (т. 1, л.д. 230). Общая сумма указанных выплат составила общую сумму в размере 1 254 300 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ, после получения указанных выше денежных средств по Договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, истец обратилась с претензией в адрес ответчика, с требованием возврата недополученной суммы в размере 245 700 рублей в течение 10 дней со дня получения данной претензии (т. 1, л.д. 25-25оборот).

В ответ на вышеуказанную претензию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ за № уведомила истца об отсутствии основании в удовлетворении заявленных требований (т. 1, л.д. 27-28).

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ссылается на то, что она не была ознакомлена с условиями настоящего договора, до нее не была доведена информация должным образом об условиях, что представитель банка ввел ее в заблуждение, считала, что данный договор является договором банковского вклада.

Вместе с тем, из представленных возражений ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следует, что договор такого характера был не первым, который был заключен между данными сторонами.

Так, между истцом и ответчиком ранее также уже заключался договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № № от ДД.ММ.ГГГГ, дата начала срока страхования ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания срока страхования ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии 1 400 000 рублей, страховая выплата по которому составила сумму в размере 1 696 617 рублей (т. 2, л.д. 115-118).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами также был заключен договор страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защиты капитала № №, по программе «FORWARD», дата начала срока страхования ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания срока страхования ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии 1 700 000 рублей, который впоследствии расторгнут по инициативе истца, страховая премия в размере 1 700 000 рублей возвращена ФИО1 (т. 2, л.д. 119-131).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту также – ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации») страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (пункт 3 статьи 3 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 названного Кодекса судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 этого же Кодекса), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Исследовав и оценив все представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи с учетом доводов и возражений сторон спора, проанализировав условия договора страхования с учетом Условий страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика суд приходит к выводу о том, что договор заключен добровольно после ознакомления с его условиями, в отсутствие заблуждения, между сторонами договора было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования в соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При заключении договора ФИО1 подписала расписку об ознакомлении с информацией об Условиях договора страхования, кроме того, данный договор был не первым заключенным договором страхования, между данными сторонами, из чего суд также делает вывод, что со всеми условиями и информацией истец была знакома.

Таким образом, установлено, при заключении договора ФИО1 была предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых ей услугах, с данными условиями она согласилась, что подтверждается ее подписью в документах являющихся неотъемлемой частью заключенного договора. Доказательств, подтверждающих факт понуждения ФИО1 к заключению указанного договора, не предоставлено.

Кроме того, ответной стороной заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по указанным требованиям, что являеся самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении исковых требований ввиду следующего.

Согласно пункту 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствии недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

В силу пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Договор страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала № № был заключен ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление было предъявлено в суд ДД.ММ.ГГГГ.

По мнению суда, об обстоятельствах, являющихся основанием для признания договора добровольного страхования недействительным, ФИО1 должна была узнать в момент заключения договора, соответственно, о заключении договора истцу было известно ДД.ММ.ГГГГ.

Ходатайств о восстановлении пропущенного срока исковой давности стороной истца заявлено не было, доказательств уважительности причин пропуска срока истцом суду не представлено.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что страхователь в предусмотренный договором страхования период для отказа от договора страхования не обращался, на текущий момент действие договора страхования истекло, страховые выплаты, предусмотренные договором, произведены, возврат страховой премии по окончании срока действия договора не предусмотрен, кроме того, истек срок исковой давности по заявленным требованиям, в том числе, трехгодичный (иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ), то суд приходит к выводу об отсутствие оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

уточненные исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме через ФИО2 городской суд Республики Татарстан.

Судья И.Ф. Гатин

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ, судья