УИД 18RS0001-01-2022-004130-09
Дело №2-4167/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 декабря 2022 года г. Ижевск
Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Савченковой И.В.,
при секретаре Храмцовой С.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании суммы задолженности в размере 138084,78 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 3961,70 руб.
Требования мотивированы тем, что 24.03.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <***>(4664623427). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 184000 руб. под 17,90%/17,90% годовых по безналичным/наличным, сроком возврата до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
Правопреемником ПАО КБ «Восточный» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
В судебное заседание представитель истца ФИО2 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В просительной части искового заявления изложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и согласие на вынесение заочного решения, в порядке ст. 233 ГПК РФ.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом.
Суд, определил рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ и с учетом мнения представителя истца, выразившего согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика по имеющимся в деле доказательствам, с вынесением заочного решения в соответствии со ст.ст.233 и 234 ГПК РФ.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, не только из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно статье 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
Исходя из содержания ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).
В судебном заседании установлено, что 24.03.2021 ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением на получение потребительского кредита на условиях.
В судебном заседании установлено, что 24.03.2021 между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №21/9583/00000/100323 (4664623427), по условиям которого банк обязался предоставить ответчику кредит 184 000 руб. на срок 37 месяцев под 17,90% годовых, неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов – 0,0548%.
Согласно п.14 Индивидуальных условий, подписывая договор, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласная с действующими общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив денежные средства ФИО1 в сумме 184 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.
Согласно п.6 индивидуальных условий договора размер ежемесячного платежа – 6512 руб., дата платежа – 24 число каждого месяца.
В нарушение взятых на себя по договору обязательств погашение кредита заемщиком производилось ненадлежащим образом, платежи по кредиту вносились с просрочкой, последний платеж внесен 18.06.2022.
Согласно разделу 4 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п.4.1), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита (п.4.2).
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив денежные средства ответчику.
Согласно п. 17 индивидуальных условий банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совокупности следующих условий:
- открытия ТБС (текущего банковского счета), номер ТБС - №;
- зачисления суммы кредита на ТБС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).
Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и соответственно возникли взаимные кредитные права и обязанности.
Из заявления ФИО1 следует, что она заявляет банку о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный». Выражает согласие на страхование по программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока договора кредитования.
Заключая договор 24.03.2021, ответчик получила информацию о полной стоимости кредита и условиях его предоставления и возврата, процентах по договору, в том числе размере процентной ставки по кредиту в зависимости от условий пользования предоставленными денежными средствами заемщиком, установленных комиссиях и иных суммах, подлежащих уплате, о чем им собственноручно проставлены подписи на каждом листе договора, содержащем соответствующие условия.
Таким образом, между сторонами настоящего спора заключен кредитный договор от 24.03.2021.
Банк взятые на себя обязательства по договору исполнил в полном объеме, предоставив ФИО1 лимит кредитования в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик, в свою очередь, использовала кредитные средства в заявленном лимите.
В нарушение условий заключенного кредитного договора, ответчик, воспользовавшись денежными средствами, предоставленными банком, не надлежаще исполняет свои обязательства, ежемесячную сумму в счет погашения задолженности не вносит.
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег.№ 2224400017719 от 14.02.2022 года, а также решением №2 о присоединении.
01.06.2022 мировым судьей судебного участка №3 Ленинского района г. Ижевска вынесен судебный приказ о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. 27.06.2022 данный судебный приказа отменен мировым судьей судебного участка №3 Ленинского района г. Ижевска по заявлению ответчика.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено и подтверждается выпиской по счету за период с 25.11.2021 по 15.10.2022, что ФИО1 неоднократно нарушала свои обязательства по кредитному договору, в результате чего по состоянию на 15.10.2022 у нее образовалась перед ПАО «Совкомбанк» просроченная ссудная задолженность в размере 136 950.41 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 442,34 руб.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 2 ст. 819 и ч.2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО1 заключила кредитный договор добровольно, согласилась с его условиями. Следовательно, действия ответчика соответствовали его действительному волеизъявлению. Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, основной долг по договору в размере 136950,41 руб. и проценты в размере 442,34 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Представленный истцом расчет судом проверен и сомнений не вызывает. Сумма задолженности по основному долгу и процентам рассчитана истцом с учетом погашенных ответчиком сумм в уплату основного долга и процентов за пользованием кредитом.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст.330 ч.1 ГК РФ).
Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия относится к исключительной компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.
Согласно п. 12 индивидуальных условий неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов составляет 0,0548%.
Согласно представленному истцом расчету к ответчику ФИО1 предъявлено требование о взыскании неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду - 6,15 руб., неустойки на просроченную ссуду - 485,51 руб., неустойки на просроченные проценты – 200,37 руб.
Анализируя размер неустойки, подлежащей взысканию, суд исходит из следующего.
Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей с 01 апреля 2022 года сроком на шесть месяцев (п.п.1,3 указанного Постановления).
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 №44 «О некоторых вопросах применения положений ст.9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ), неустойка (ст.330 ГК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие.
В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
В этой связи с изложенным, проценты ответчиком подлежат уплате истцу по день фактического исполнения обязательства, если за период действия моратория задолженность ответчиком истцу не будет уплачена, исключая период действия моратория с 01.04.2022 по 01.10.2022 включительно.
Истцом заявлено требование о взыскании неустойки за период с 25.11.2021 по 04.05.2022: на просроченную ссуду в размере 485,51 руб., на просроченные проценты в размере 200,37 руб., неустойки за период с 04.02.2022 по 04.05.2022 на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 6,15 руб.
С учетом периода моратория:
- неустойка на просроченную ссуду подлежит взысканию с ответчика в размере 246,74 руб. (485,51 – 20,32 (за период 22.04.2022-25.04.2022) – 67,32 (за период 26.04.2022-04.05.2022) – 151,13 (за период 1.04.2022-21.04.2022).
- неустойка на просроченные проценты подлежит взысканию с ответчика в размере 122,06 руб. (200,37 – 6,94 (за период 29.04.2022-04.05.2022) – 71,38 (за период с 01.04.2022-21.04.2022).
- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду подлежит взысканию с ответчика в размере 1,51 руб. (6,15 – 2,61 (за период 01.04.2022-21.04.2022) – 0,50 (за период 22.04.2022-25.04.2022 – 0,62 (за период 26.04.2022- 30.04.2022) – 0,91 (за период 01.05.2022-04.05.2022).
Итого размер неустойки, подлежащий взысканию в ответчика составляет 370,31 (246,74+122,06+1,51) руб.
Оснований для снижения неустойки в размере 0,0546% в день (19.93% в год) в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, с учетом периода задолженности, размера просроченного долга и процентов за пользование.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> (4664623427) от 24.03.2021 за период с 25.11.2021, по состоянию на 15.10.2022 в размере 136950,41 руб. – просроченная ссудная задолженность, 442,34 руб. – просроченные проценты, 370,31 руб. – неустойка. Итого взысканию с ответчика в пользу истца подлежит руб.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Поэтому руководствуясь данной нормой, суд определяет подлежащим к взысканию с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3955,26 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд,
решил:
исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт серия 9420 №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> (4664623427) от 24.03.2021 по состоянию 15.10.2022 в размере 137763,06 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 136950,41 руб., просроченные проценты – 442,34 руб., неустойка – 370,31 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3955,26 руб., всего взыскать 141718,32 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд УР в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение в окончательной форме изготовлено 11 января 2023 года.
Судья И.В. Савченкова