Решение по делу № 02-0383/2025 от 03.03.2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 февраля 2025 года.

Кунцевский районный суд адрес

в составе судьи Воронковой Л.П.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-383/25 по иску ФИО1 к адрес «ВСК» о взыскании недоплаченной страховой премии, неустойки, штрафа, судебные расходы,

УСТАНОВИЛ:

Истец, с учетом уточнений, обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит:

- установить страховую стоимость имущества в Договоре имущественного страхования в размере его реальной стоимости на дату наступления страхового случая:

- страховая стоимость хозблока в размере - сумма;

- страховая стоимость домашнего имущества в размере - сумма;

- страховая стоимость жилого дома в размере - сумма.

- Взыскать:

- денежные средства в счет доплаты страхового возмещения в размере сумма,

- денежные средства в счет расходов на проведение заключения специалиста-оценщика по оценке ущерба движимого и недвижимого имущества в размере сумма,

- неустойку за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере сумма,

- неустойку в случае нарушения установленных законом сроков удовлетворения требований потребителя в размере сумма,

- штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, за отказ удовлетворить в добровольном порядке требования потребителя,

- компенсацию морального вреда в размере сумма.

- сумму госпошлины в размере сумма.

Иск мотивирован тем обстоятельством, что 01.03.2022 года между ФИО1 и Страховым акционерным обществом ВСК» был заключен договор страхования имущества № 220G0A0C00022 (далее полис страхования) сроком действия с 06.03.2022 года по 05.03.2023 года.

Согласно выписки из ЕГРН 02.03.2018 года фио является собственником 1/2 доли в праве общей долевой собственности на жилое помещение, площадью 76,4 кв.м., кадастровый номер: 50:15:0000000:79818, расположенном по адресу: адрес, мкр. Салтыковка, адрес.

Согласно свидетельству о государственной регистрации права 50-НД № 358055 от 16.11.2009 года о том, что фио является собственником земельного участка, площадью 240 кв.м., кадастровый номер: 50:15:060112:363, находящийся по адресу: адрес, мкр. Салтыковка, адрес, |д. 216.

Согласно полису страхования № 220G0A0C00022 Страхователь подтверждает заключение Договора страхования на условиях Правил 100/4 добровольного страхования имущества граждан в действующей редакции.

На момент заключения Договора 01.03.2022 года действовали Правила страхования 100/4 в действующей редакции от 23.05.2019 года.

Страхование имущества осуществлялось дистанционно без осмотра, описи имущества, определение стоимости имущества.

При заключении договора страхования от 01.03.2022 страховщик адрес не воспользовался своим правом произвести осмотр страхуемого имущества, составить акт осмотра с описанием имущества, при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости, не затребовал у страхователя ФИО1 документов, подтверждающих синие страхуемого движимого имущества, перечень движимого имущества, документы, подтверждающие приобретение такого имущества, фотографии.

Согласно Договора страхования № 220G0A0C00022 от 01.03.20022 года объектом страхования являются:

- жилой дом (отделка и оборудование), расположенный по адресу: адрес, мкр. Салтыковка, адрес. Страховая сумма сумма, страховая премия сумма;

- домашнее имущество, страховая сумма сумма, страховая премия сумма;

- хозблок (отделка и оборудование), страховая сумма сумма, страховая премия- сумма.

Страховая стоимость имущества Договором страхования № 220G0A0C00022 не установлена.

Франшиза Договором страхования № 220G0A0C00022 не установлена. Страховые риски и объекты страхования трактуются в соответствии с Правилами страхования, условия, влияющие на степень риска по объектам страхования, отсутствуют.

Общая страховая премия оплачена 01.03.2022 года в полном объеме в размере сумма.

02.11.2022 года по адресу: адрес, мкр. Салтыковка, адрес произошел пожар.

Согласно протокола осмотра места происшествия от 02.11.2022 года сотрудником отдела надзорной деятельности и профилактической работы городского адрес управления надзорной деятельности и профилактической работы Главного управления МЧС России по адрес, возгорание произошло в южной части дома, где наиболее выражены термические повреждения, кровля дома в южной части обрушена, в полу дома имеются локальные повреждения по всей площади дома, а также расположен пожарный мусор. Согласно фототаблице к протоколу осмотра места происшествия по всей площади внутри дома имеются следы термический повреждений, сгоревшее недвижимое имущество и мебель.

Фототаблицей осмотра места происшествие зафиксирована полная гибель домашнего имущества, по всей площади внутри дома и снаружи имеются следы термических повреждений, а также имеются внутри и снаружи следы термических повреждений не капитального строения - хозблок.

Согласно выводам, сделанном специалистом ОНД и ПР по г.адрес УНД и ГУ МЧС России по адрес в заключении № 02/11/22-П по расследованию пожара, от 11.11.2022 г.: «Очаг пожара находился в районе северо-западной части помещения веранды. Причиной возгорания является тепловое явление во внутриквартирной электрической, возникновение которых могло быть обусловлено проявлениями ее аварийного режима работы, что привело к воспламенению изоляционных материалов, а также находившихся рядом сгораемых материалов».

12.11.2022 года Заместитель начальника органа дознания городского адрес - отдела надзорной деятельности и профилактической работы городского адрес управления надзорной деятельности и профилактической работы Главного управления МЧС России по адрес, подполковником внутренней службы фио, рассмотрев материалы проверки по факту пожара произошедшего 02.11.2022 года по адресу: адрес, мкр. Салтыковка, адрес, д. принято решение о вынесении постановления об отказе в возбуждении уголовного дела.

Таким образом, в результате пожара произошла полная гибель недвижимого ( дом, хозблок) и движимого имущества (домашнее имущество).

10.02.2023 года фио направил заявление о страховой выплате, в связи с причинением ущерба имуществу (дом, хозблок, домашнее имущество) и наступлению страхового случая.

20.03.2023 года поступил ответ от адрес «ВСК» о том. что принято решение о выплате страхового возмещения за дом и домашнее имущество, выплаты страхового возмещения по хозблоку не осуществлены в связи с не предоставлением документов подтверждающих имущественный интерес на хозблок ( выписка из ЕГРН).

21.03.2023 года Страховое акционерное обществом «ВСК» осуществило выплату страховой суммы за жилой дом в размере сумма, выплату страховой суммы за домашнее имущество - сумма (страховая сумма по договору сумма).

20.06.2023 года через представителя фио направил заявление о страховой выплате за хозблок. К заявлению были приложена копия технического паспорта.

13.07.2023 года Страховое акционерное обществом «ВСК» осуществило выплату за хозблок в размере сумма (страховая сумма по договору сумма).

Общая сумма выплаты по страховому случаю составила сумма.

27.10.2023 года направлена претензия в адрес «ВСК» с требованием выплаты страхового возмещения согласно п. 12.7.1 (полная гибель имущества).

22.08.2023 года, 16.11.2023 года поступили ответы от адрес «ВСК» о том, что страховое возмещение выплачено в полном объеме, исходя имущественного интереса на жилой дом в размере 1/2 доли, домашнее имущество в размере 1/2 доли, хозблок, за вычетом стоимости годных остатков.

С данным решением фио не согласен, считает данное решение не законным и не обоснованным, нарушающим условия договора страхования, Правил страхования, действующее законодательство, страховую выплату считает произведенной не в полном объеме, по приведенным в иске основаниям.

В судебном заседании представитель истца поддержал иск по основаниям, изложенным в нем.

В судебном заседании представитель ответчика иск не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

Суд, выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Из материалов дела следует, что 01.03.2022 года между ФИО1 и Страховым акционерным обществом ВСК» был заключен договор страхования имущества № 220G0A0C00022 (далее полис страхования) сроком действия с 06.03.2022 года по 05.03.2023 года.

Согласно Договора страхования № 220G0A0C00022 от 01.03.20022 года объектом страхования являются:

- домашнее имущество, страховая сумма сумма, страховая премия сумма;

- хозблок (отделка и оборудование), страховая сумма сумма, страховая премия- сумма.

Страховая стоимость имущества Договором страхования № 220G0A0C00022 не установлена.

Общая страховая премия оплачена 01.03.2022 года в полном объеме в размере сумма.

02.11.2022 года по адресу: адрес, мкр. Салтыковка, адрес произошел пожар.

Таким образом, в результате пожара произошла гибель недвижимого ( дом, хозблок) и движимого имущества (домашнее имущество).

Общая сумма выплаты по страховому случаю составила сумма.

Между тем, страховая выплата произведена в полном объеме и в надлежащем размере.

Из толкования п. 1 ст. 15, п. 1 ст. 929 ГК РФ следует, что размер возмещаемых убытков по дога имущественного страхования может быть ограничен условиями договора.

Согласно п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" стороны вправе включить в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчетов убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 21 применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступи страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования.

Исходя из содержания п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страха дела в Российской Федерации" порядок определения размера убытков или ущерба, порядок определения страховой выплаты содержится в Правилах страхования.

Таким образом, размер страховой выплаты, равно как и объем обязательств Страховщика наступлении страхового случая, определяется с учетом условий Договора страхования и Правил страхования.

По смыслу п. 2.22. Правил страхования под полной гибелью имущества понимается уничтожение, разрушение, порча, при которой не имеется технической возможности восстановления имущества и выполнения ремонтно-восстановительных работ до состояния, в котором имущество находи непосредственно перед наступлением страхового случая или расчётные затраты на восстановитель ремонт превышают страховую стоимость имущества.

Согласно ст. 949 ГК РФ если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

В соответствии с п. 5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации” в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

Согласно п.п. «а» п. 12.7.1. (12.7.2.) Правил страхования размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу, определяется: при полной гибели застрахованного имущества — в размере действительной стоимости, определенной в соответствии с п. 5.5 настоящих Правил, с учетом износа и вычетом имеющихся остатков, годных для использования по назначению или к реализации, но не более страховой суммы утраченного (погибшего), недостающего имущества.

Учитывая существенность повреждений, перечень которых определена актом осмотра, вследствие чего произвести восстановление в исходное состояние не представляется возможным и является экономически нецелесообразным, в результате события следует констатировать полную гибель застрахованного объекта.

На основании изложенного, ответчик произвел расчет суммы выплаты страхового возмещения следующий:

- страховое возмещение за повреждение жилого дома: сумма (страховая сумма) / 2 (с учетом права собственности Истца в размере 1/2 застрахованного дома) = сумма;

- страховое возмещение за повреждение хозблока (сарая) - в размере страховой суммы сумма (с учетом единоличного права собственности на землю);

- страховое возмещение за повреждение движимого (домашнего) имущества: сумма (страховая сумма) / 2 (с учетом права собственности Истца в размере ½ доли застрахованного жилого дома) = сумма

Страховое возмещение в указанном размере было выплачено истцу.

Ответчиком правомерно учтено, что если имущество принадлежит нескольким лицам на праве общей собственности, при наступлении страхового случая каждый из собственников вправе потребовать возмещения причиненных страховым случаем убытков, соразмерно доли в праве собственности, или если доли не определены - в равных долях по правилам п.2 ст. 254 ГК РФ, п. 1 ст. 39 СК РФ.

Поскольку вышеуказанные правила установлены законом, то никакими условиями гражданско- правового договора, не может быть предусмотрено иное.

Договором страхования, подписанным и принятым истцом, однозначным образом установлено, что застрахованным имуществом является жилой дом и домашнее имущество жилого дома, расположенного по адресу адрес.

Договор страхования заключен с условием: «Выгодоприобретатель: по закону».

Следовательно, при наличии права собственности на половину застрахованного дома, страховая выплата производится соразмерно доли в праве собственности.

В связи с чем, обязательства ответчика по Договору страхования были исполнены в полном объеме и надлежащим образом.

Кроме того, заявленные требования превышают размер страховой суммы

В силу п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору яичного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Таким образом, объем обязательств Страховщика по договору страхования ограничен страховой суммой.

С учетом изложенного, требования истца об установлении страховой стоимости имущества, доплаты страхового возмещения в размере сумма неправомерны и удовлетворению не подлежат, равно как и производные от него требования о взыскании неустойки в случае нарушения установленных законом сроков удовлетворения требований потребителя в размере сумма.

Истец ставит перед судом требование о взыскании неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере сумма.

Согласно п.13 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

В силу п.17 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом ВС РФ 27.12.2017) неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 ст.28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать размера страховой премии.

Учитывая вышеизложенные разъяснения Пленума ВС РФ, обзора судебной практики, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в соответствии с п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей, не превышающая размер страховой премии, в данном случае, в размере сумма

В порядке ст.15 Закона о защите прав потребителей с ответчика в пользу истца подлежит взысканию моральный вред в размере сумма

В соответствии со ст.13 п.6 Закона о защите прав потребителей с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, который в порядке ст.333 ГК РФ подлежит снижению до сумма в связи с его несоразмерностью нарушенным обязательствам.

В порядке ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере сумма

Требование истца о взыскании расходов по оплате услуг независимой экспертизы по определению размера ущерба в размере сумма подлежит отклонению, так как основное требование о взыскании страхового возмещения оставлено без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с адрес ВСК в пользу ФИО1 неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма, расходы по оплате госпошлины в размере сумма, а всего взыскать сумма

В остальной части исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Кунцевский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено «03» марта» 2025 года

Судья Л.П. Воронкова