Апелляционное определение по делу № 11-18/2023 от 07.09.2023

Апелляционное определение

07 сентября 2023 г. с.Шигоны

Шигонский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Блинковой О.В., при секретаре Дементьевой С.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании дело № 11-18/2023 по апелляционной жалобе

ответчика ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка № Шигонского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по иску ООО МФК «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

которым постановлено:

«Исковое заявление ООО МФК «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить. Взыскать с ФИО1 в пользу ООО МФК «Займер» задолженность по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с ООО МФК «Займер», в размере 33 750,00 руб. (из них: 13 500,00 руб. - основной долг, 4 050,00 руб. - проценты по договору за 30 дней пользования займом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 15 364,93 руб. - проценты за 463 дня пользования займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 835,07 руб. - пеня за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 212,50 руб., в общей сумме взыскать 34 962 рубля 50 копеек.»,

установил:

ООО МФК «Займер» обратилось к мировому судье с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Займер» и ФИО1 в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети Интернет заключен договор займа №. Задолженность ответчика перед истцом составляет 33 750,00 руб. (из них: 13 500,00 руб. - основной долг, 4 050,00 руб. - проценты по договору за 30 дней пользования займом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 15 364,93 руб. - проценты за 463 дня пользования займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 835,07 руб. - пеня за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Просили взыскать с ФИО1 задолженность по договору займа и проценты в общей сумме 33 750 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 212,50 руб.

Мировым судьей постановлено указанное выше решение, которое в апелляционной жалобе ответчик ФИО1 просит изменить, взыскав проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2737,28.

В обоснование апелляционной жалобы ответчик указал, что с решением он не согласен в части взыскания с него размера процентов, считает его незаконным и подлежащим изменению. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО МФК «Займер» был заключен договор займа №. Заимодавец предоставил Заемщику займ на срок 30 дней до ДД.ММ.ГГГГ, под 365% (годовых) или под 1 % от суммы займа за каждый день пользования. Исходя из представленных документов ООО МФК «Займер» отсутствует расчет процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 364,93 руб. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование займом подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма (ДД.ММ.ГГГГ), которая составляет 15,95%. Сумма процентов должна составлять 2737 рублей 28 копеек (13500x464/365x15,95%).

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела в апелляционной инстанции, в судебное заседание не явился, не известив о причинах неявки. Судебное извещение о времени и месте судебного заседания, получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Истец, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, в судебное заседание своего представителя не направил.

Принимая во внимание, что лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность обжалуемого решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами осуществляются на основе договоров, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421,422 ГК РФ.

Как следует из ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1). К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе (п. 3).

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 названного Федерального закона.

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Как следует из ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Между ООО МФК «Займер» и ответчиком в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети Интернет заключен договор потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.14-17), по условиям которого сумма займа составила 13 500 рублей (п.1), микрозайм подлежит возврату ДД.ММ.ГГГГ (п.2), процентная ставка 365% годовых (п.4), количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору - сумма займа и процентов подлежат оплате единовременным платежом в срок, указанный в п.2 настоящих условий. Сумма начисленных процентов составляет 4 050 руб. (п.6). Факт заключения договора ответчиком не оспаривался.

Ответчиком ФИО1 не исполнены обязательства по возврату займа по договору микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО МФК «Займер». Доказательств обратного, в частности квитанций, подтверждающих погашение займа, ФИО1 не представлено.

На основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ по делу № с ФИО1 в пользу ООО МФК «Займер» взыскана задолженность по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 33 750 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 606,25 руб. (л.д.<данные изъяты>).Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями ответчика относительно исполнения судебного приказа указанный судебный приказ отменен (л.д.<данные изъяты>).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Согласно условиям договора в случае невозврата клиентом суммы займа в установленный срок, на эту сумму будут начисляться и подлежат уплате проценты в размере (365% годовых), со дня, следующего за днем, когда сумма займа должна была быть возвращена до дня ее фактического возврата займодавцу включительно.

Согласно ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №- Федеральный закон (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять предпринимательскую деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», в соответствии со ст. 6 которого Банк России в установленном порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемых Банком России, не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором данное значение подлежит применению. Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией. На момент заключения договора среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащих применению для договоров, заключенных с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 рублей на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 365% годовых.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2021 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей на срок свыше 365 дней включительно, установлены Банком России в размере 63, 587 % - предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащих применению, при среднерыночном значении полной стоимости потребительских кредитов 47,690% годовых.

Предусмотренное Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" условие о допустимости взыскания процентов (неустоек, пени) в размере равном полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа, не может быть истолковано как условие о праве микрофинансовой организации на взыскание повышенных процентов на который был предоставлен микрозайм.

Расчет истца и мирового судьей процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд признает неверным.

Расчет процентов за период после наступления срока возврата денежных средств должен производиться с применением полной стоимости потребительских кредитов (займов) за соответствующий период, и при этом общая сумма процентов не может превышать полуторократного размера суммы предоставленного займа.

Таким образом, расчет процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производится следующим образом:

В III квартале 2021 года значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) до 30 000 рублей на срок свыше 365 дней - 63,587 % годовых, соответственно 63,587 /365 = 0,17 % в день.

13500 х 0,17% х 463 = 10 625 рублей 85 копеек

13500 рублей - сумма основного долга, 463 - количество дней просрочки.

Общая сумма подлежащих взысканию с ответчика процентов за период составляет 14 675 рублей 85 копеек (10 625 рублей 85 копеек + 4050 рублей), что, не превышает полуторократного размера суммы предоставленного займа 20 250 рублей (13500 х 1,5).

В соответствии с п.4 ч.1 ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Мировым судьей неправильно определена сумма подлежащих взысканию процентов, что является неправильным применением норм материального права, решение мирового судьи в указанной части подлежит изменению.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования истца подлежат частичному удовлетворению, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям (29 010 рублей 92 копейки), в размере 1070 рублей.

В остальной части мировым судьей правильно определены обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, в связи с чем оснований для изменения решения мирового судьи в остальной части не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 327.1 - 330 ГПК РФ,

определил:

Решение мирового судьи судебного участка № Шигонского судебного района Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № изменить в части взыскания с ответчика ФИО1 в пользу ООО МФК «Займер» процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и государственной пошлины.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО МФК «Займер» проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 625 рублей 85 копеек и государственную пошлину в размере 1070 рублей.

В остальной части решение мирового судьи мирового судьи судебного участка № Шигонского судебного района Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № 2-851/2023 оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции в течение 3 месяцев со дня вступления в законную силу.

Председательствующий О.В. Блинкова