№ 2-636/2026

УИД 18RS0002-01-2025-004645-11

Заочное решение

Именем Российской Федерации

Решение в окончательной форме принято 28 января 2026 года.

15 января 2026 года с. Завьялово УР

Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Гараевой Н.В., при секретаре судебного заседания Красноперовой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 873897,83 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 22477,96 руб.

Требования иска мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 548513,00 руб. под 2,9 % годовых, сроком на 2294 дня. Денежные средства в размере 548513,00 руб. перечислены заемщику на счет, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в течение 30 дней с момента направления претензии. Требование банка заемщиком не исполнено.

Согласно расчету, задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 873897,83 руб., из которых причитающие проценты – 247729,67 руб., просроченные проценты – 98210,39 руб., просроченная ссудная задолженность – 525762,73 руб., штраф за просроченный платеж – 603,04 руб., комиссия за СМС-информирование – 1592,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ завершился процесс реорганизации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ. Права и обязанности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, судом о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом по адресу регистрации, подтвержденному адресной справкой, конверт возвращен с отметкой об истечении срока хранения.

Суд

определил:

рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просил предоставить ему потребительский кредит в сумме 548513 руб., сроком на 2294 дня. Своей подписью подтвердил, что ознакомлен с описанием дополнительных услуг, с действующей редакцией Тарифов по банковскому обслуживанию клиентов, получил график погашения по кредиту.

На основании заявления заемщика, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (№ по условиям которого банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 548513,00 руб. на срок 2294 дня, а заёмщик обязался осуществлять возврат суммы кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке и сроки установленным договором.

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита составила 548513,00 руб., срок действия договора 60 календарных месяцев, процентная ставка 2,90 % годовых – при целевом использовании кредита в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки», при нецелевом использовании кредита в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки» 18,90% годовых, устанавливается, начиная с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по договору, в период отсутствия действующей программы «Гарантия оптимальной ставки» вне зависимости от использования кредита – 34,90 % годовых.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, возврат кредита осуществляется ежемесячно равными платежами в размере 10033,85 руб. в соответствии с графиком погашения. В период отсутствия действующей «Гарантия оптимальной ставки», а также в случае применения по договору процентной савки, предусмотренной при нецелевом использовании кредита, размер ежемесячного платежа будет увеличен.

В случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 по 150 день (п. 12 Индивидуальных условий).

Подписывая Индивидуальные условия, заемщик выразил согласие с Общими условиями договора, согласился на подключение к программе «Гарантия оптимальной ставки», стоимостью 128856,00 руб. за срок кредита, программе индивидуального добровольного личного страхования, стоимостью 107657,00 руб. за срок страхования, услуги по смс-информированию, стоимостью 199,00 руб. ежемесячно (пункт 15 Индивидуальных условий, приложение к договору).

Подписав Индивидуальные условия заемщик просил перечислить сумму кредита на текущий счет, предоставил банку право на осуществление списания со счета денежных средств для исполнения обязательств перед банком в сроки, сумме и порядке, установленными договором.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключено дополнительное соглашение № к договору потребительского кредита №.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту составляет 2,90 % годовых. Размер следующего ежемесячного платежа и каждого последующего составляет 14401,78 руб. Новая дата платежа – 31 число каждого месяца. Количество ежемесячных платежей не изменяется.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключено дополнительное соглашение № к договору потребительского кредита №.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита на дату заключения соглашения составляет 525762,73 руб., процентная ставка по кредиту составляет 2,90 % годовых, срок кредита – 71 месяц. Размер ежемесячного платежа составляет 14401,78 руб., количество отложенных платежей – 6.

Составной частью кредитного договора являются Общие условия и Индивидуальные условия договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 1.2.1 договора раздела I Общих условий, датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет, банк предоставляет кредит в день заключения договора.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 1 раздела II Общих условий).

Согласно пункту 1.2 раздела II Общих условий размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита по день его полного погашения включительно. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (пункт 1.5).

Согласно п. 1 раздела III Общих условий, обеспечением исполнения Клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 3 раздела III Общих условий, по договору потребительского кредита банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм:

- убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий;

- расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.

Согласно п. 4 раздела III Общих условий банк вправе потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных договором. Требование подлежит исполнению Клиентом в течение 30 календарных дней с момента его направления банком.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

В Индивидуальных условиях, Общих условиях, памятке по услуге "SMS - пакет", Графике платежей содержатся все существенные условия договора, соответственно, данный кредитный договор полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Факт предоставления кредита в размере 548513,00 руб. подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ права и обязанности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Судом на основании выписки по счету установлено, что ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ прекратил вносить ежемесячные платежи, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Согласно п. 4 раздела III Общих условий банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательства Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности подлежит исполнению в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

Воспользовавшись правом, предусмотренным ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, банк обратился в суд с требованием о досрочном погашении задолженности по кредиту.

В подтверждение неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, истцом представлен в суд расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (№ составляет 873897,83 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 525762,73 руб., просроченные проценты – 98210,39 руб., комиссия за смс-информирование – 1592,00 руб., штраф за просроченный платеж 603,04 руб. причитающиеся проценты – 247729,67 руб.

Судом проверен расчет, представленный истцом.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно положениям ч. 3 ст. 38 ГПК РФ стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

Ответчиком ФИО1 не представлено суду доказательств, опровергающих сумму задолженности (контррасчет), на момент рассмотрения дела просроченная задолженность, в том числе, по основному долгу и процентам, ответчиком не погашена.

Таким образом, принимая во внимание, что ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются, суд пришел к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № (№ в части просроченной ссудной задолженности в размере 525762,73 руб., просроченных процентов в размере 98210,39 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, штрафа за просроченный платеж 603,04 руб.

Требования истца о взыскании комиссии за смс-информирование в размере 1592,00 руб. удовлетворению не подлежат, поскольку истцом не представлен расчет задолженности за предоставленную услугу, из расчета задолженности, приложенной к иску, следует, что у ФИО1 задолженность по уплате комиссий отсутствует (л.д. 41 оборот).

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика причитающихся процентов в размере 247729,67 руб.

По общему правилу положений ст. 809 ГК РФ в их системной взаимосвязи, проценты за пользование заемными средствами начисляются за фактическое пользование заемными средствами. Поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенном п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, постольку начисление процентов должно производиться только за период фактического пользования кредитом, то есть до момента полного погашения займа (кредитом).

Содержащиеся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречат праву кредитора требовать уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре.

Истец просит произвести взыскание причитающихся процентов, рассчитанных по ДД.ММ.ГГГГ, то есть до даты последнего платежа по кредитному договору, в твердой денежной сумме, что противоречит положениям пунктов 1, 3 статьи 809 ГК РФ и правовой природе данных процентов как платы за пользование кредитом, так как возврат денежных средств может быть осуществлен ответчиком ранее указанной даты.

В случае одномоментной уплаты ответчиком всей суммы кредита у банка отсутствуют правовые основания для получения с заемщика начисленных процентов за пользование кредитом, рассчитанных до окончания срока действия договора, в данном случае до ДД.ММ.ГГГГ.

В этом случае, нарушатся права должника, поскольку, даже возвратив сумму долга, он останется обязанным исполнять решение суда, которым взысканы проценты за пользование кредитом, в том числе и за период, когда фактическое пользование денежными средствами уже прекратилось вследствие возврата суммы кредита.

По мнению суда, требование о взыскании причитающихся процентов, исчисленных в твердой сумме, за весь период действия договора, не подлежит удовлетворению, поскольку право кредитора на получение процентов в этой сумме еще не может считаться нарушенным, так как пользование суммой кредита не осуществлялось.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Также и применительно к части 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Вышеприведенные правовые нормы содержат положения о том, что при досрочном истребовании кредита (займа) взыскиваются проценты за пользование займом, причитающиеся на момент его возврата, эти положения закона, исходя из их содержательно-правового смысла, не предполагают возможность взыскания на будущий период процентов, начисленных как причитающиеся, то есть, в твердой сумме, которые кредитору еще не причитаются.

По смыслу статьи 11 ГК РФ основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания. Аналогичное правило содержится и в статье 3 ГПК РФ, которой предусмотрена судебная защита только нарушенных прав и интересов заинтересованных лиц.

По мнению суда, проценты на будущее время подлежат взысканию не в твердой сумме за весь срок действия договора, а исходя из фактического времени пользования кредитом, как это предусмотрено законом и по существу условиями заключенного сторонами договора (пункт 3.4 Общих условий).

При невозврате ответчиком суммы кредита и продолжении пользования заемными средствами банк имеет право на взыскание процентов за пользование кредитом до фактического исполнения обязательства по ставке, установленной договором, в данном случае 18,9 % годовых.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что причитающиеся проценты в твердой сумме подлежат взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 81430,26 руб., согласно графику (платежи с 23 по 33 Графика погашения по дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ: 7312,24 руб. + 7985,09 руб.+ 7630,92 руб., 7779,79 руб. + 7429,05 руб., 7567,96 руб. + 7461,45 руб. + 7116,04 руб. + 7239,49 + 6897,78 руб. + 7010,45 руб.) и проценты за пользование кредитом на будущий период без указания твердой суммы.

Таким образом, проценты за пользование кредитом, начисляемые начиная с ДД.ММ.ГГГГ, не подлежат взысканию в твердой сумме, а подлежат начислению на сумму основного долга (525762,73 руб.), исходя из размера определенной договором ставки 18,9 % годовых, по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга ответчиком с учетом ее уменьшения в случае частичного погашения, но не более чем по ДД.ММ.ГГГГ, так как период взыскания ограничен истцом указанной датой.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Удовлетворяя частично требования истца о взыскании задолженности, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований 706006,42 руб. (80,79 % от заявленных) в размере 18159,54 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***> ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № (11935451480) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, в размере 706006,42 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 525762,73 руб., просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 98210,39 руб., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 81430,26 руб., штраф – 603,04 руб.

В удовлетворении требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании комиссии за смс-информирование в размере 1592,00 руб. отказать.

Взыскивать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в сумме 525762,73 руб., с учетом его уменьшения в случае погашения, по ставке 18,9 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения основного долга, но не более чем по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 18159,54 руб.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.В. Гараева