Дело №

РЕШЕНИЕ С У Д А

Именем Российской Федерации

25 июля 2022 года <адрес>

Электростальский городской суд <адрес> в составе: председательствующего судьи К.А. Михайличенко, при секретаре ФИО3, с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Агентство судебного взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

Установил:

<дата> в суд поступил иск ООО «Агентство судебного взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между ООО «Микрокредитная компания Целевые финансы» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа (микрозайма») №. Ответчик была ознакомлена с договором займа и Общими условиями договора микрозайма.

За пользование предоставленного в рамках договора № займа, заемщик уплачивает кредитору проценты, начисленные по процентной ставке, указанной в Индивидуальных условиях в соответствии с тарифами кредитора, в зависимости от заемного продукта. Проценты начисляются кредитором на задолженность по основному долгу, на начало каждого операционного дня, пока заем остается непогашенным. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное количество календарных дней в году.

Заемщик принял на себя обязательство вернуть займодавцу заем не позднее срока, указанного в п. 2 раздела «Индивидуальных условий договора потребительского займа». В дату возврата займа займодавец обязуется уплатить займодавцу проценты за пользование займом в размере, предусмотренном в п. 4 «Индивидуальных условий договора потребительского займа», начисленные займодавцем непосредственно на дату фактического возврата займа. Погашение займа и уплата процентов за пользование им производится заемщиком единовременным (разовым) платежом. Ответчик обязательство по возврату займа в полном объеме не исполнила. Задолженность ответчика за период с <дата> по <дата> составляет 53239 руб. 43 коп., в том числе размер непогашенной части основного долга 38332 руб. 00 коп., размер процентов на не погашенную часть основного долга 14907 руб. 43 коп

ООО «Микрокредитная компания Целевые финансы» уступило права (требования) по договору займа (микрозайму) от <дата> ООО «АСВ», что подтверждается договором об уступке прав (требований) 3009 от <дата>. Истец обращался к мировому судье о взыскании задолженности в приказном порядке. Был вынесен судебный приказ о взыскании суммы долга, который впоследствии был отменен по заявлению должника определением суда от <дата>

Истец ООО «АСВ», ссылаясь на ст. ст. 309,310,314,323,395,810 ГК РФ, просит суд: взыскать с ФИО1 задолженность по договору №, образовавшуюся за период с <дата> по <дата> в размере 53239 руб. 43 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1798 руб. 18 коп.

Представитель истца ООО «АСВ», извещенный надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, в суд не явился, при подаче иска на основании п. 5 ст. 167 ГПК РФ просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 исковые требования ООО «АСВ» не признала, просила в иске отказать. Указала, что ею, ФИО1, <дата> было направлено в адрес ООО «МК Целевые взносы» в соответствии с требованиями действующего законодательства и в связи с распространением коронавируса и ограничительными мерами, принятыми органами государственной власти, направлено уведомление о предоставлении льготного периода по договору займа от <дата> №, ответ на которое она не получала; о переходе права требования по договору займа от <дата> она уведомлена не была, в связи с чем по окончании льготного периода производила платежи в счет возврата займа первоначальному кредитору.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309 - 310 ГК РФ).

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от <дата> № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Согласно ч. 2.1. ст. 3 данного закона, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займом в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите».

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9 в редакции, действующей на дату заключения договора)

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Как следует из материалов дела, <дата> между ООО «МК Целевые финансы» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику заем в размере 40000 рублей со сроком возврата микрозайма и процентов за его пользование сроком на 24 недели. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа) от <дата> на сумму микрозайма начисляются проценты в размере 310,250 процента годовых, что составляет 0,85 процента в день. Проценты начисляются со дня следующего за днем получения суммы микрозайма заемщиком по день фактического возврата суммы микрозайма. Начисление процентов производится исходя из величины процентной ставки и периода фактического пользования микрозаймом.

Заемщик погашает проценты и основной долг по займу периодическими аннуитетными платежами в размере минимального платежа в каждый платежный период. Сумма каждого минимального платежа включает в себя проценты и часть основного долга. Минимальный платеж подлежит оплате не позднее того же дня недели на который приходится дата предоставления займа. (п. 6 Индивидуальных условий). Согласно графику платежей минимальный платеж по договору составляет 6428 руб. 00 коп. Дата последнего платежа – <дата>.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в первом квартале 2020 микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 30 000 рублей до 100000 рублей включительно на срок от 61 дня до 180 дней включительно, установлены Банком России и составляет 365,000 процентов, в связи с чем процентная ставка по договору в размере 310,250 процента годовых за пользование займом, не превысила ограничений, установленных частями 8 и 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»

Исполнение обязательств по предоставлению ФИО1 займа в размере 40000 рублей, подтверждается расходным кассовым ордером от <дата> № МСК-1/0001956.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

На первой странице индивидуальных условий указано, что в связи с тем, что срок возврата микрозайма не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору достигнет полутора размеров суммы, предоставленного займа. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов Общество по договору вправе начислять заемщику неустойку (штраф, пени) и иные меры ответственности только на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга.

<дата> между ООО «Микрокредитная компания Финансы» (цедент) и ООО «АСВ» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии), по которому цедент передал, а цессионарий принял в полном объеме принадлежащие цеденту права (требования) к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа, перечисленных в приложение № к договору. В приложении № поименован договор займа от <дата> №, заключенный с ФИО1 (строка 308).

Как следует из материалов дела, <дата> мировым судьей судебного участка № Электростальского судебного района <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1, который был отменен <дата>.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по договору от <дата> № за период с <дата> по <дата> составляет 53239 руб. 43 коп., в том числе: размер непогашенной части основного долга 38332 руб. 00 коп., размер процентов на не погашенную часть основного долга 14907 руб. 43 коп. Согласно данным, представленным истцом за указанный период времени ФИО1 внесена сумма 7250 рублей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 401 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Согласно ст. 6 Закона РФ от <дата> № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее <дата> обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий: 1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством РФ для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством РФ в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей.

По постановлению Правительства РФ от <дата> № максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица составляет 250 тысяч рублей;

Условия льготного периода, в частности размер и порядок начисления процентов, порядок погашения основного долга и процентов, запрет начисления неустойки, штрафа, пени, обращения взыскания на предмет залога, предъявления требований к поручителю, досрочного востребования всей суммы займа и т.д. установлены Законом № 106-ФЗ.

Согласно п. п. 13 ст. 6 Федерального закона от <дата> № 106-ФЗ со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 6 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

Из п. 4 ст. 6 Федерального закона от <дата> № 106-ФЗ заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. Дата начала льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

Как следует из материалов дела, ответчик обратился в ООО МК «Целевые финансы» с заявлением о предоставлении кредитных каникул <дата>, что подтверждается почтовой описью, в связи с чем кредитор обязан был рассмотреть данное заявление и уведомить заемщика об отказе и/или удовлетворения требований ответчика, однако в материалах дела документы, подтверждающие рассмотрение заявления ФИО1 отсутствуют.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что установление ФИО1 льготного периода в соответствии с ч. 7 ст. 6 Федерального закона от <дата> № 106-ФЗ признается подтвержденным. При этом началом такового является 14 дней, предшествующих обращению с требованием, т.е. <дата>, таковой, в связи с тем, что льготный период не может превышать шести месяцев, установлен до <дата>.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании процентов за пользованием заемными средствами за период с <дата> по <дата>, в том числе начисленных в льготный период, неправомерно.

Согласно п. 3 ст. 382 ГК РФ, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Между тем, стороной истца суду не представлены доказательства надлежащего извещения ФИО1 о заключении договора уступки прав от <дата> между ООО «МК Целевые финансы» и ООО «АСВ», и необходимости перечисления ответчиком денежных средств по договору займа на иные счета.

ФИО1 предоставлены суду квитанции о перечислении денежных средств первоначальному кредитору по договору от <дата> №, после состоявшейся уступки прав требований по договору займа.

При таких обстоятельства суд приходит к выводу, что исполнение, совершенное ответчиком, считается по п. 3 ст. 382 ГК РФ предоставленным надлежащему лицу, а неисполнение ООО «МК Целевые финансы» своих обязательств перед ООО «АСВ» по перечислению принятых от заемщика ФИО1 денежных средств не может быть поставлено в вину заемщику и являться основанием для возложения на нее обязанности по погашению задолженности по вине цедента.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ООО «АСВ» о взыскании задолженности по договору займа от <дата> № в испрашиваемом размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Агентство судебного взыскания» о взыскании с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство судебного взыскания» задолженности по договору займа № от <дата>, образовавшуюся за период с <дата> по <дата> в размере 53239 руб. 43 коп., в том числе: задолженности по основному долгу в размере 38332 руб., задолженности по процентам в размере 14907 руб. 43 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1798 руб. 18 коп., - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Электростальский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья К.А. Михайличенко

<дата>