Дело № 2-3573/2022
УИД 73 RS0004-01-2022-007242-03
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 октября 2022 года город Ульяновск
Заволжский районный суд города Ульяновска в составепредседательствующего судьи Кузнецовой Э.Р.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Грибовой М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения № 8588 ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 25.05.2021 выдало кредит ответчику в сумме 152 000 руб. на срок 60 мес. под 15.9% годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).
Так, 25.05.2021 в 11:45 ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», протокола совершения операций в «Сбербанк Онлайн» 25.05.2021 в 11:45 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», протокола совершения операций в «Сбербанк Онлайн» 25.05.2021 в 12:15 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита с суммой, сроком кредита, итоговой процентной ставкой, паролем для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и протокола совершения операций в Сбербанк Онлайн 25.05.2021 в 12:16 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 152 000,00 руб.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с 27.09.2021 по 01.08.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 168 785,97 руб., в том числе: просроченные проценты - 21 825,85 руб., просроченный основной долг - 146 960,12 руб.
Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. ФИО1 были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.
Просит расторгнуть кредитный договор № от 25.05.2021; взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Ульяновского отделения № 8588 с ответчика: задолженность по кредитному договору № от 25.05.2021 за период с 27.09.2021 по 01.08.2022 (включительно) в размере 168 785,97 руб., в том числе: просроченные проценты -21 825,85 руб., просроченный основной долг - 146 960,12 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 575,72 руб., всего взыскать: 173 361,69 руб.
Представитель истца ПАО Сбербанк ФИО2 в судебном заседании исковые требования и доводы иска поддержала.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, поясняла, что кредитный договор заключила под давлением мошенников, которые ей позвонили и представились сотрудниками Банка. По данному факту обратилась в полицию.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения сторон, суд установил следующее.
В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63- ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В судебном заседании установлено, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 25.05.2021 выдало ФИО1 кредит в сумме 152 000 руб. на срок 60 мес. под 15.9% годовых (л.д. 17).
Согласно п. 3.1 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.
Согласно п. 3.2 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.
В соответствии с п. 3.3 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
Установлено, что ранее ФИО1 обращалась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты и открытие счета. Указанное обстоятельство в суде ответчиком не оспаривалось.
В соответствии с п.п. 2.3. Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк надлежащим образом, заключенным между клиентом и Банком Договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк, будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на получение карты установленной Банком формы, Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемы Банком.
В соответствии с п. 2.10. Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Условия с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 7 рабочих дней через официальный сайт Банка.
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять.
Согласно представленным Банком данным, 25.05.2021 в 11:45 ФИО1 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита (л.д.18).
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», протокола совершения операций в «Сбербанк Онлайн» 25.05.2021 в 11:45 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», протокола совершения операций в «Сбербанк Онлайн» 25.05.2021 в 12:15 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита с суммой, сроком кредита, итоговой процентной ставкой, паролем для подтверждения.
Соответственно распоряжения ответчика в форме СМС-сообщения, совершенные посредством услуги «Мобильный банк» по номеру телефона, должны рассматриваться как документы, заверенные собственноручной подписью ответчика и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.
Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и протокола совершения операций в «Сбербанк Онлайн» 25.05.2021 в 12:16 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 152 000,00 руб.
Таким образом, установлено, что при проведении операций при получении кредита в сети интернет были использованы одноразовые пароли, направленные в виде СМС-сообщений, push-сообщений на номер мобильного телефона <***>, подключенный к услуге «Мобильный Банк». Пароли были введены верно, соответственно, у Банка не было оснований для отказа в проведении операций.
Материалами дела установлено, что Банк посредством смс-уведомлений информировал ФИО1 обо всех совершаемых операциях (зачисление кредита, совершение расходных операций). Однако какая-либо информация о том, что указанные операции совершаются неуполномоченными лицами, в Банк не поступала.
Более того, ответчик в судебном заседании не отрицала, что называла получаемые по смс-пароли, тем самым, сама подтвердила свои персональные данные третьим лицам.
06.09.2021 по обращению ФИО1 в ОМВД России <адрес> возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч.2 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации.
06.11.2021 предварительное следствие по уголовному делу приостановлено, поскольку не установлены лица, подлежащие привлечению к уголовной ответственности.
Однако признание ответчика потерпевшей по уголовному делу, не является доказательством вины банка в списании денежных средств со счета ответчика, факт заключения между сторонами кредитного договора является установленным.
Согласно ч.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что заемщик ненадлежащим образом выполняет свои обязательства по погашению кредитной задолженности и процентов за пользование кредитом, нарушены и сроки погашения основного долга.
Сумма задолженности ответчика за период с 27.09.2021 по 01.08.2022 (включительно) составляет 168 785,97 руб., в том числе: просроченные проценты -21 825,85 руб., просроченный основной долг - 146 960,12 руб. (л.д.6).
28.02.2022 и 27.06.2022 в адрес ответчика направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки и расторжении договора (л.д.21,23).
Указанное обстоятельство является основанием для возврата банку досрочно всей суммы кредита и расторжения кредитного договора.
В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна представить суду доказательства, подтверждающие свои доводы и возражения.
Ответчиком суду не представлено доказательств того, что на момент рассмотрения спора сумма задолженности перед ПАО Сбербанк отсутствует.
При таких обстоятельствах, требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.
Кроме того, в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в сумме 4 575,72 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12,56,167,194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Ульяновского отделения № 8588 ПАО Сбербанк к ФИО1 удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 25.05.2021, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Ульяновского отделения № 8588 ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от 25.05.2021 за период с 27.09.2021 по 01.08.2022 (включительно) в размере 168 785,97 руб., в том числе: просроченные проценты – 21 825,85 руб., просроченный основной долг – 146 960,12 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4 575,72 руб., а всего взыскать: 173 361,69 руб.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Э.Р.Кузнецова