Дело № 2-1769/2023

55RS0007-01-2023-000917-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2023 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Казанцевой Н.А., при секретаре судебного заседания ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО "Совкомбанк" обратился в суд с названным иском к ответчику, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Восточный экспресс банк" и ответчиком был заключен кредитный договор №(№), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 256751,43 рублей под 19,90%/25% годовых по безналичным/наличным, сроком на 774 дня. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ "ВОСТОЧНЫЙ" реорганизовано в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк". Все права и обязанности ПАО КБ "ВОСТОЧНЫЙ" перешли к ПАО "Совкомбанк" в порядке универсального правопреемства. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, продолжительность просрочки составляет 1068 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 511571,86 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 242 283,85 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 194924,41 рублей, просроченные проценты – 47359,44 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 242 283,85 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5622,84 рублей.

Представитель истца ПАО "Совкомбанк" в судебном заседании участия не принимал, о дате и времени судебного заседания извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал по доводам, изложенным в отзыве на иск (л.д. 57-58), факт заключения договора и получения кредита не оспаривал, однако, указал, что кредит им брался для погашения кредита в АО «Почта Банк». При заключении кредитного договора в ПАО "Восточный экспресс банк" график погашения кредита выдали только на следующий день, после ознакомления с которым ответчик понял, что работники Банка ввели его в заблуждение, поскольку по новому кредиту размер ежемесячного платежа выше, чем по кредиту в АО «Почта Банк». В связи с чем, ответчик на следующий день сразу написал заявление в ПАО "Восточный экспресс банк" о расторжении кредитного договора, а в АО «Почта Банк» заявление о возврате обратно в ПАО "Восточный экспресс банк" полученных от ПАО "Восточный экспресс банк" кредитных средств на рефинансирование и погашение кредита в АО «Почта Банк». О том, что АО «Почта Банк» полученные кредитные средства от ПАО "Восточный экспресс банк" для погашения кредита были возвращены обратно в ПАО "Восточный экспресс банк" не в полном объеме с удержанием 1000 рублей комиссии за перевод, ответчик не знал. При обращении в ПАО "Восточный экспресс банк" ответчику было сказано, что никакого заявления от него на расторжение кредитного договора Банк не получал. Новое заявление о расторжении кредита Банком от ответчика не принято. Ответчик все это время полагал, что им кредит возвращен, фактически кредитом он не пользовался, никаких претензий со стороны Банка длительное время к нему не было, срок исковой давности истцом пропущен. Просит в иске отказать.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, проверив фактическую обоснованность и правомерность исковых требований, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Восточный Экспресс Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор на индивидуальных условиях по тарифному плану <данные изъяты> Плюс. В соответствии с указанными условиями Банк предоставил заемщику кредит лимитом в размере 260000 рублей. Срок возврата кредита – до востребования. Процентная ставка установлена за проведение безналичных операций 19,90% годовых, за проведение наличных операций – 25% годовых. В случае непредставления до ДД.ММ.ГГГГ документов, подтверждающих полное досрочное погашение всех рефинансируемых кредитов, процентная ставка по кредиту увеличивается до 40% годовых, начиная ч даты, следующей за датой второго платежа по договору кредитования (л.д. 12-16,23-24).

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, с оплатой за оказание услуги 56 160 рублей из кредитных средств (л.д. 17-20).

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) до изменения ставки в размере 12 536 рублей. Размер МОП в случае изменения процентной ставки 15 030 рублей начиная с ДД.ММ.ГГГГ до окончания действия срока договора. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (далее ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП (л.д. 13).

Согласно п.п. 7,8 договора в целях осуществления частичного досрочного погашения кредита заемщик до даты платеж предоставляет в Банк заявление, установленной Банком формы и вносит на ТБС денежные средства, что не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Все способы пополнения ТБС указаны на сайте Банка.

Пунктом 14 индивидуальных условий договора предусмотрено, что заемщик ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" (далее Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания Клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Правилами и законом.

Из пояснения ответчика следует, что на следующий день после заключения кредитного договора с ПАО "Восточный экспресс банк" и анализа графика платежей он сразу написал заявление в ПАО "Восточный экспресс банк" о расторжении кредитного договора (л.д. 45), а в АО «Почта Банк» заявление о возврате обратно в ПАО "Восточный экспресс банк" полученных от ПАО "Восточный экспресс банк" кредитных средств на рефинансирование и погашение кредита в АО «Почта Банк» (л.д. 47,59-62).

Однако, Банком факт получения от ответчика заявления по установленной форме согласно условиям кредитного договора не подтвержден.

В дело представлено заявление о закрытие кредита, поданное ответчиком только ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 53).

Судом установлено, что на основании заявления ответчика в АО «Почта Банк» последним ДД.ММ.ГГГГ были возвращены полученные от ПАО "Восточный экспресс банк" для погашения кредита денежные средства в размере 255653,43 рублей (л.д. 48-52,78).

При этом, при переводе в ПАО "Восточный экспресс банк" денежных средств АО «Почта Банк» была удержана комиссия за перевод в сумме 1000 рублей (л.д. 79).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что на момент подачи ответчиком заявления о закрытии кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в ПАО "Восточный экспресс банк" из 260 000 рублей на кредитный счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ поступили денежные средства в размере 255 653,43 рублей, что не является полным досрочным гашением кредита и основанием для расторжения кредитного договора.

Поскольку от ответчика каких-либо заявлений о частичном досрочном гашении кредита в ПАО "Восточный экспресс банк" не поступало, Банком правомерно согласно условиям заключенного кредитного договора из имеющейся на кредитном расчетном счете ответчика в дату платежа списывались суммы в счет погашения основного долга и процентов согласно графику платежей.

До настоящего времени рассматриваемый кредитный договор не расторгнут, обязательства заемщиком в полном объеме не исполнены.

Согласно представленному расчету, задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 242 283,85 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 194924,41 рублей, просроченные проценты – 47359,44 рублей (л.д. 8).

На основании заявления ПАО "Восточный экспресс банк" мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, который на основании возражений ответчика был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 44,26).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ "ВОСТОЧНЫЙ" (ранее ПАО "Восточный экспресс банк") реорганизовано в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении.

Таким образом, все права и обязанности ПАО КБ "ВОСТОЧНЫЙ" перешли к ПАО "Совкомбанк" в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из спорного кредитного договора.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со статьей 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1).

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки. При этом в период судебной защиты срок исковой давности не течет.

Как следует из расчета просроченная задолженность возникла с ДД.ММ.ГГГГ, в суд с заявлением о выдаче судебного приказа банк обратился в пределах срока исковой давности, вынесенный судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим иском Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, что следует из штемпеля на почтовом конверте (л.д. 36).

Учитывая дату, с которой истцом определен период взыскания задолженности с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8 оборот), дату обращения с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, период действия судебного приказа 25 дней, установления в кредитном договоре срока возврата – до востребования, срок исковой давности не пропущен с ДД.ММ.ГГГГ (3 года 25 дней).

Таким образом, по заявленным истцом требованиям о взыскании основного долга и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности не пропущен.

В указанной части возражения ответчика о пропуске срока исковой давности подлежат отклонению.

При этом, согласно информационному графику в пределах срока исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию общая сумма платежей по кредиту в размере 245 818 рублей (л.д. 54).

Однако, в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд рассматривает требования в пределах заявленных истцом требований.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 242 283,85 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 5 622,84 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27), которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № от ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 242 283 рубля 85 копеек, из которых: 194924,41 рублей - просроченная ссудная задолженность, 47359,44 рублей - просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № от ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 622 рубля 84 копейки.

Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.А. Казанцева

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.