ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
с.Оса 06 сентября 2022 года
Осинский районный суд Иркутской области в составе председательствующего Силяво Ж.Р., при секретаре судебного заседания Тышкееве С.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-336/2022 по иску Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии и судебных расходов,
установил:
Представитель Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в лице Иркутского филиала ФИО2 обратился в Осинский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии и судебных расходов, указав следующее:
между акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» (далее - Истец, АО «СОГАЗ», Страховщик) и ФИО1 (далее - Ответчик, Страхователь) был заключен договор страхования №.... (далее - договор страхования).
Договор страхования заключен на основании заявления на страхование при ипотечном кредитовании от и в соответствии с «Правилами страхования при ипотечном страховании» страховщика в редакции от (далее - Правила страхования).
На основании п. 2.1 Договора страхования, договор вступает в силу и действует:
По страхованию рисков причинения вреда жизни и здоровью, а также страхованию риска гибели (уничтожения) или повреждения имущества- с 00 часов 00 минут , но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору и до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно до .
По страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на имущество с 00 часов 00 минут , но не ранее чем с даты государственной регистрации права собственности страхователя на застрахованное имущество - Квартиру по (т.е. 3 лет).
Согласно п.2.1.2 договора страхования, в процессе действия договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой вступления настоящего договора в силу и заканчивается в 24 часа . Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты следующей за датой окончания предыдущего страхового периода.
В соответствии с п.3.3.4 Договора страхования, страхователь обязан оплачивать страховые взносы (премии) в сроки и размеры, предусмотренные настоящим договором.
Глава 4 договора страхования регламентирует расчет страховой суммы и страховой премии. Так, согласно п. 4.1, по настоящему договору по страхованию имущества от гибели и повреждения и страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения права собственности страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности страхователя (заемщика) по кредитному договору на дату очередного годового периода страхования, увеличенной на 12 %, но не более действительной стоимости квартиры.
По настоящему договору по страхованию жизни и здоровья страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности страхователя (заемщика) по кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 12 %.
На дату заключения настоящего договора страховая сумма по каждому объекту страхования составляет 1 881 600,0 рублей.
На каждый последующий период страхования страховая сумма устанавливается на основании информации банка об остатке судной задолженности, предоставляемой страхователем страховщику, не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового периода после получения соответствующего запроса от страховщика.
Общая сумма выплат по всем страховым случаям, наступившим в течение текущего страхового года, не может превышать страховой суммы, установленной на этот год.
Страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования.
Размер страхового тарифа составляет:
- по страхованию имущественных интересов, связанных со страхованием причинения вреда жизни и здоровья застрахованных, квартиры:
Год
Страховой тариф (% в год от страховой суммы)
1
0,21
2
0,21
3
0,21
4
0,23
5
0,25
6
0,25
7
0,25
8
0,25
9
0,27
10
0,27
11
0,27
12
0,29
13
0,29
14
0,31
15
0,32
- 0,16 % по страхованию рисков гибели (уничтожения) или повреждения,
- 0,29 % по страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на квартиру.
В соответствии с условиями настоящего договора, страховая премия за первый год страхования в размере 12 418,56 рублей уплачивается в течении 5 рабочих дней со дня подписания настоящего договора.
При представлении страхователем информации, указанной в п.6.1 настоящего договора, страховщик в течении 5 рабочих дней производит расчет страховой премии за предстоящий год страхования и направляет счет страхователю.
Днем уплаты страховой премии является день поступления соответствующей суммы страховой премии на расчетный счет страховщика при оплате безналичным перечислением или день поступления денежных средств в кассу страховщика.
Страхователем при заключении Договора страхования была внесена страховая премия в размере 12 418,56 рублей, за второй год страхования (с по ) в размере 11 554,30 рублей.
Поскольку ответчик сведения о сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору истцу не представил, истец самостоятельно произвел расчет неоплаченной в его адрес страховой премии исходя из размера страховой суммы на последний оплаченный страхователем год страхования (1 209 707,74 рублей).
Таким образом, период просрочки по оплате страховой премии составил:
С 18.02.2017 года по 17.02.2018 года ((1 209 707,74 * 0.21%) + (1 209 707,74 * 0,16%) + (1 209 707,74 * 0.29%) = 7 984,07) + с 18.02.2018 года по 17.02.2019 года ((1 209 707,74 * 0.23%) + (1 209 707,74 * 0,16%) = 4 717,86) + с 18.02.2019 года по 17.02.2020 года ((1 209 707,74 * 0.25%) + (1 209 707,74 * 0,16%) = 4 959,80) + с 18.02.2020 года по 17.02.2021 года ((1 209 707,74 * 0,25%) + (1 209 707,74 * 0,16%) = 4 959,80) + с 18.02.2021 года по 17.02.2022 года (( 1 209 707,74 * 0,25) + (1 209 707,74 * 0,16) = 4 959,80) + с 18.02.2022 года по 05.04.2022 года ((1 209 707,74 * 0,27 / 365 * 47) + (1 209 707,74 * 0,16 / 365 * 47) = 669,81) = 7 984,07 + 4 714,86 + 4 959,80 + 4 959,80 + 4 959,80 + 669,81 = 28 248,14 рублей.
Обязанность по оплате страховой премии, возложенную на ответчика договором страхования, последний не исполнил, вследствие чего сберег денежные средства, которые обязан был уплатить страховщику за страховую услугу.
Согласно пункта 5.1 правил страхования, страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Согласно пункта 5.3 правил страхования, страховая премия уплачивается Страховщику в порядке (единовременно или в рассрочку), в размере и в сроки предусмотренные Договором страхования, наличными денежными средствами или безналичным перечислением.
Истец считает, что неуплата ответчиком страховой премии является существенным нарушением условий договора страхования, в связи с чем, истец вправе требовать расторжения договора страхования в судебном порядке.
На основании вышеизложенного, истец просит расторгнуть договор страхования №.... от , взыскать в пользу АО «СОГАЗ» задолженность по оплате страховой премии в сумме 28248,14 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7047,44 рублей.
Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, заявил ходатайство о рассмотрении гражданского дела по иску АО «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии и судебных расходов, в отсутствие истца. Против вынесения заочного решения не возражает.
Ответчик ФИО1 был извещен о времени и месте судебного разбирательства, однако в судебное заседание не явился, заявлений о рассмотрении дела в его отсутствие, об отложении судебного заседания не поступало, возражений по существу заявленных исковых требований не представил.
Руководствуясь ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не имея возражений со стороны истца, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Установив юридически значимые обстоятельства, огласив письменные материалы дела, представленные по рассмотрению иска сторонами в соответствии со ст.ст.56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на их всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании, суд приходит к выводу, что исковое заявление подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованные лица вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Способ защиты нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов избирается обратившимся лицом.
При принятии решения суд оценивает доказательства и доводы, приведенные лицами, участвующими в деле, в обоснование своих требований и возражений; определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, какие законы и иные нормативные правовые акты следует применить по данному делу; устанавливает права и обязанности лиц, участвующих в деле; решает, подлежит ли иск удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что отношения, сложившиеся между сторонами являются гражданскими правоотношениями и регулируются гражданским законодательством.
В соответствии с п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Судом установлено, что между акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1 был заключен договор страхования №..... Договор заключен на основании заявления на страхование при ипотечном кредитовании от , являющегося неотъемлемой частью договора.
Согласно п.2.1 договора страхования, предметом договора является страхование следующих имущественных интересов, связанных с: причинением вреда жизни и здоровью застрахованного; владением, пользованием и распоряжением имуществом - имущественное страхование, включающее в себя страхование двух видов: страхование рисков гибели (уничтожения) или повреждения имущества; страхование риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на квартиру.
Согласно п.2.1 договора страхования, договор страхования вступает в силу и действует: - по страхованию рисков причинения вреда жизни и здоровью, а также страхованию риска гибели (уничтожения) или повреждения имущества - с 00 часов 00 минут , но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору и до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно до (т.е. в течение 182 месяцев; - по страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на имущество с 00 часов 00 минут , но не ранее чем с даты государственной регистрации права собственности страхователя на застрахованное имущество - Квартиру по (т.е. 3 лет).
В процессе действия договора выделаются страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой вступления настоящего договора в силу и заканчивается в 24 часа . Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода (п.2.1.2 договора).
Страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования (п.4.3 договора страхования).
Из п.4.5 договора следует, что страховая премия за первый год страхования составляет 12418 рублей 56 копеек.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», срок действия договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (пункт 1 статьи 957 ГК РФ). Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (пункт 2 статьи 957 ГК РФ).
Согласно п.3 ст.954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (п. 4 ст. 954 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, данным в п.30 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена. В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ).
Согласно п.6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании, вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/ или размере. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.
Срок оплаты очередного страхового взноса по договору в сумме 7984 рубля 07 копеек истек 18 февраля 2018 года.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с п.1, 2 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (п.2 ст.450 ГК РФ).
В соответствии с п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Судом установлено, что до обращения истца в суд им 15 марта 2017 года ответчику направлялось уведомление о расторжении договора, с приложением соглашения о расторжении договора.
Однако в адрес страховой компании не было возвращено подписанное соглашение второй стороной о его расторжении.
Условиями договора страхования предусмотрена обязанность страхователя своевременно уплачивать страховую премию в размерах и порядке, предусмотренных договором страхования.
Вместе с тем ответчик ФИО1 свои обязательства по договору не исполнил, страховую премию в полном объеме и в установленные сроки не перечислил.
Как установлено в судебном заседании, период просрочки по оплате страховой премии составил с 18.02.2017 года по 17.02.2018 года ((1 209 707,74 * 0.21%) + (1 209 707,74 * 0,16%) + (1 209 707,74 * 0.29%) = 7 984,07) + с 18.02.2018 года по 17.02.2019 года ((1 209 707,74 * 0.23%) + (1 209 707,74 * 0,16%) = 4 717,86) + с 18.02.2019 года по 17.02.2020 года ((1 209 707,74 * 0.25%) + (1 209 707,74 * 0,16%) = 4 959,80) + с 18.02.2020 года по 17.02.2021 года ((1 209 707,74 * 0,25%) + (1 209 707,74 * 0,16%) = 4 959,80) + с 18.02.2021 года по 17.02.2022 года (( 1 209 707,74 * 0,25) + (1 209 707,74 * 0,16) = 4 959,80) + с 18.02.2022 года по 05.04.2022 года ((1 209 707,74 * 0,27 / 365 * 47) + (1 209 707,74 * 0,16 / 365 * 47) = 669,81) = 7 984,07 + 4 714,86 + 4 959,80 + 4 959,80 + 4 959,80 + 669,81 = 28 248,14 рублей.
Суд, проверив расчет задолженности, соглашается с ним, считает его арифметически правильным. Ответчик ФИО1 возражений против представленного расчёта не представил.
В соответствии с ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суд считает, что нет оснований не доверять доводам представителя истца и представленным материалам дела. У суда нет оснований ставить под сомнение истинность фактов, сообщенных им, которые фактически не опровергаются ответчиком. Данных о какой-либо заинтересованности в исходе дела нет, каких-либо неприязненных отношений не имели, их доводы, указанные в исковом заявлении соответствуют обстоятельствам дела и не противоречат, также объективно нашли своего подтверждения в ходе судебного заседания.
В определении Осинского районного суда о подготовке дела к судебному разбирательству, были разъяснены юридически значимые обстоятельства по делу и бремя доказывания сторон по их доказыванию.
Однако ответчик какие-либо доказательства своевременной оплаты суммы страховой премии суду не представил.
Поскольку на момент обращения с иском в суд договор страхования не расторгнут, АО «СОГАЗ» вправе требовать взыскания с ответчика причитающейся страховой премии, в течение срока действия договора страхования. Задолженность образовалась за период с 18.02.2017 года по 17.02.2018 года, с 18.02.2018 года по 17.02.2019 года, с 18.02.2019 года по 17.02.2020 года, с 18.02.2020 года по 17.02.2021 года, с 18.02.2021 года по 17.02.2022 года, с 18.02.2022 года по 05.04.2022 года и составляет 28 248,14 рублей.
Установив вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении требований АО «СОГАЗ», полагает правильным расторгнуть договор страхования № 3615 IS 0150 от 17 февраля 2015 года и взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» задолженность по оплате страховой премии в сумме 28248 рублей 14 копеек.
В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п.п.1 и 3 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации расходы по государственной пошлине возложить на ответчика в пользу истца, как стороне, в пользу которой состоялось решение.
С учетом изложенного, подлежит взысканию с ответчика в пользу АО «СОГАЗ» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7047 рублей 44 копейки.
Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии и судебных расходов, удовлетворить.
Расторгнуть договор страхования №.... от .
Взыскать с ФИО1 №....) в пользу АО «СОГАЗ» №.... задолженность по оплате страховой премии в сумме 28 248 (двадцать восемь тысяч двести сорок восемь) рублей 14 копеек.
Взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 047 (семь тысяч сорок семь) рублей 44 копейки.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Осинский районный суд в течение семи дней со дня вручения копии решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Осинский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Осинского районного суда Ж.Р. Силяво