Решение по делу № 2-6285/2023 от 23.11.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску <ФИО> <ФИО> к Публичнорму акционерному обществу «Промсвязьбанк», Обществу с ограниченной ответственностью «Кредитэкспресс Финанс» о взыскании убытков и компенсации морального вреда.

Дело № 2-6285/2023

16RS0046-01-2023-008701-79

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 ноября 2023 года

Вахитовский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Зыбуновой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Кадучевой С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 ФИО8 к Публичнорму акционерному обществу «Промсвязьбанк», Обществу с ограниченной ответственностью «Кредитэкспресс Финанс» о взыскании убытков и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что 26.01.2021г. ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключили договор о предоставлении кредита на потребительские цели путем присоединения к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», согласно заявлению на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели ....

В соответствии с кредитным договором Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 303 000 рублей на срок и под процентную ставку, установленные в кредитном договоре, а ответчик взял на себя обязательство исполнять содержащиеся в кредитном договоре требования.

Кредит был предоставлен Банком путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика, что подтверждается выпиской по банковскому счету.

По условиям п.3.1 Правил, возврат кредита и уплата процентов осуществляются ответчиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения.

Ответчик в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

Согласно п.6.2 Правил, ответчик обязан по первому требованию истца о досрочном погашении кредита погасить кредит, а также уплатить проценты, начисленные за фактический срок пользования кредитом, не позднее даты, указанной в требовании о досрочном погашении задолженности.

15.09.2022г. в соответствии с п.6.2 Правил истец направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности.

В соответствии с требованием о досрочном погашении задолженности ответчик обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок до 17.10.2022г.

Однако данная обязанность ответчиком не была исполнена, в связи с чем, истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

По заявлению ПАО «Промсвязьбанк» был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика кредитной задолженности, который по заявлению ответчика был отменен.

По состоянию на 19.10.2022г. задолженность по основному долгу и процентам по кредитному договору ответчика перед Банком составляет 267379,06 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых), в том числе: 252655,34 рублей задолженность по основному долгу, 14723,72 рублей задолженность по уплате процентов.

Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору ... от 26.01.2021г. в размере 267379,06 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5873,79 рублей.

ФИО1 обратился в суд со встречным иском к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», Обществу с ограниченной ответственностью «Кредитэкспресс Финанс» о взыскании убытков и компенсации морального вреда, в котором просил взыскать с публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» и общества с ограниченной ответственностью «Кредитэкспрессфинанс» 150000 рублей в возмещение убытков, 100000 рублей в качестве компенсации морального вреда, причинённого указанными ответчиками нарушением прав потребителя финансовых услуг указав, что ФИО1 путём присоединения (статья 428 Гражданского Кодекса РФ) с публичным акционерным обществом «Промсвязьбанк» (с ответчиком по настоящему иску) 26 января 2021 года заключён договор потребительского кредита ... (статьи 807 и 819 Гражданского Кодекса РФ). Присоединение осуществлено к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания».

При заключении указанного кредитного договора ответчик «Правила предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания» ему не предъявлял, их содержание ему не известно.

В связи с образованием кредитной задолженности в его взаимоотношения с ответчиком вмешалось общество с ограниченной ответственностью «Кредитэкспрессфинанс» (третье лицо по настоящему иску). В результате он узнал, что между публичным акционерным обществом «Промсвязьбанк» и обществом с ограниченной ответственностью «Кредитэкспрессфинанс» заключён договор агентирования ... от 12 июля 2021 года (статья 1005 Гражданского Кодекса РФ). Этот договор ему сторонами до сего времени не предъявлен, содержание его ему не известно. Также не известно, каким договором связаны публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» и общество с ограниченной ответственностью «М.Б.А. финансы», у которого в едином государственном реестре юридических лиц указано несколько адресов.

При заключении им с ответчиком договора потребительского кредита N9 1281936075 банк скрыл от него наличие у него агентского договора со сторонней организацией, которой может быть передано взыскание с него кредитной задолженности и которой для этого могут быть без его согласия переданы его персональные данные.

Все эти и другие его персональные данные содержались в договоре потребительского кредита от 26 января 2021 года ..., заключённом им с ответчиком по настоящему иску.

И действительно, при заключении с ответчиком договора потребительского кредита ... фактическое соотношение переговорных возможностей сторон, уровень профессионализма сторон в сфере заключения кредитных договоров был далеко не в его пользу. Он был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий указанных договоров, т.е. оказался слабой стороной договоров, поскольку он никаких юридических и коммерческих знаний не имеет, а у ответчика есть целая юридическая служба.

Задолженность по кредитному договору ... образовалась в связи с тем, что с 09 февраля 2022 года по 29 ноября 2022 года он содержался под стражей в федеральном казённом учреждении «Следственный изолятор N...» управления федеральной службы исполнения наказаний по Республике Татарстан по адресу .... В указанный период он не мог выполнять обязанности заёмщика, так как в следственном изоляторе не имел заработка.

О месте своего пребывания в указанный период он поставил в известность руководителя отделения публичного акционерного общества «Промсвязьбанк», которое расположено по адресу .... На имя этого руководителя он обратился с письменным заявлением, в котором просил приостановить его обязательства по заключённым им кредитным договорам. Его заявление было основано на положения Федерального Законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе» в редакции статьи 9 Федерального закона от 8 марта 2022 г. № 46-ФЗ; Федерального Закона от 14 марта 2022 г. № 55-ФЗ «О внесении изменений в статьи 6 и 7 Федерального Закона «О внесении изменений в Федеральный Закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» и статьи 21 Федерального Закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». В связи с заключением его под стражу он находился в трудной жизненной ситуации. Определение такой ситуации содержится в части 2 статьи 6.1-1 Закона «О потребительском кредите (займе)». Банк в предоставлении ему кредитных каникул и в реструктуризации задолженности отказал, о чём письменно уведомил. Таким образом, банк сам посодействовал увеличению его кредитной задолженности.

Своими прямыми убытками он считает проценты, начисленные «Промсвязьбанком» за десять месяцев его пребывания в следственном изоляторе, т.е. за период с февраля по ноябрь 2022 года. В эти месяцы он не мог пользоваться денежными средствами, полученными им по договору потребительского кредита ... от 21 января 2021 года.

Вступая с банками в отношения по договорам кредита, он всегда и строго выполнял свои обязанности заёмщика, что подтверждается документами.

Представитель ПАО «Промсвязьбанк» в судебном заседании первоначальные исковые требования поддержал, встречный иск не признал.

ФИО1 в судебном заседании первоначальный иск не признал, встречный иск поддержал.

Представитель ООО «Кредитэкспресс финанс» в судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу частей 1 и 2 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Из материалов дела следует, что 26.01.2021г. ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключили договор о предоставлении кредита на потребительские цели путем присоединения к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», согласно заявлению на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели ....

В соответствии с кредитным договором Банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 303 000 рублей на срок 60 месяцев и под 14 % годовых, установленные в кредитном договоре, а ФИО1 взял на себя обязательство исполнять содержащиеся в кредитном договоре требования.

Кредит был предоставлен Банком путем перечисления всей суммы кредита на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по банковскому счету.

Согласно п.3.1 Правил погашение текущей задолженности по кредиту и/или задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по кредиту, осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей в даты уплаты ежемесячных платежей, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита и заканчивая календарным месяцем, предшествующим месяцу, в котором подлежит уплате последний платеж/последний платеж при наличии отсрочки, предусмотренный п. 3.4 Правил (в случае предоставления отсрочки).

ФИО1 26.01.2021г. написано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования ... а также заявление о переводе денежных средств в размере 47683,07 рублей.

Банком в обосновании требований указано, что ФИО1 в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

Согласно п.6.2 Правил, должник обязан по первому требованию Банка о досрочном погашении кредита погасить кредит, а также уплатить проценты, начисленные за фактический срок пользования кредитом, не позднее даты, указанной в требовании о досрочном погашении задолженности.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Установлено, что кредитором представлены надлежащие доказательства в подтверждение заключения в письменной форме с заемщиком кредитного договора, содержащего необходимые условия относительно размера, условий на которых выдан кредит, сроков и порядка погашения основной суммы кредита и процентов за пользование им.

Согласно п. 1.7.5 Заявления на заключение договора, договор считается заключенным с момента зачисления суммы кредита на Счет.

Кредит предоставлен путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской из банковского счета.

По условиям кредитного договора возврат кредита и уплата процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Договор собственноручно подписан ФИО1 На день рассмотрения доказательств, что договор признан недействительным, материалы дела не содержат.

Установлено, что заемщик в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

Банк вправе требовать досрочного возврата кредита по договору и/или расторжения договора в случае нарушения заемщиком условий договора по возврату кредита, если срок возврата нарушен более чем на 60 календарных дней в течение 180 календарных дней путем направления заемщику требования о досрочном возврате кредита и расторжении договора по фактическому адресу, по адресу регистрации заемщика, в котором определен срок возврата оставшейся суммы кредита не менее тридцати календарных дней с момента направления данного требования.

Согласно п. 6.2. Правил, в случае, указанных в п. 6.1. Правил, кредитор вправе направлять Заемщику требование о досрочном возврате суммы основного долга, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей по договору, а заемщик обязан погасить указанную задолженность по договору не позднее даты, указанной в направленном кредитором требовании.

15.09.2022г. Банк направил ФИО1 требование о досрочном погашении задолженности в срок до 17.10.2022г.

По состоянию на 19.10.2022г. задолженность по основному долгу и процентам по кредитному договору ... перед Банком составляет 267379,06 руб. в том числе: 252655,34 рублей задолженность по основному долгу, 14723,72 рублей задолженность по уплате процентов.

Суд приходит к выводу, что расчет суммы иска Банком произведен в соответствии с действующим законодательством и условиями договора, ответной стороной доказательств неверного расчете, либо расчет произведенный ФИО1 суду не представлено, поэтому исковые требования суд считает обоснованными и подкрепленными имеющимися в деле доказательствами.

Доказательств того, что задолженность по договору в размере, указанном выше, погашена, суду не представлено, учитывая, что доказательств иного суду в соответствии с частью 1 статьи 56 гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 задолженность в размере в размере 267739,06 рублей, из которых 252655,34 рублей сумма основного долга, 14723,72 рублей.

Из представленных сведений ПАО «Промсвязьбанк», 16.04.2021г. между Банком и ООО «М.Б.А. Финансы» был заключен агентский договор ... по осуществлению мероприятий по взысканию задолженности с должников Банка по кредитным договорам в порядке искового производства. Агентский договор ... от 12.07.2021г. к ООО «М.Б.А. Финансы» не относится.

В ходе судебного разбирательства представителем Банка указывалось, на отсутствие агентского договора с ООО «Кредитэкспресс финанс» и передачи мероприятий по взысканию задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору.

Как следует из кредитного договора, ФИО1 подписывая данный договор, согласился на привлечение кредитором иного для осуществления взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам (п.16 договора).

Гражданско-правовая ответственность по деликтным обязательствам, возникающим по основаниям, предусмотренным ст.ст. 15, 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации наступает при совокупности таких условий как противоправность действия (бездействия), наличие вреда и доказанность его размера, причинно-следственная связь между действиями причинителя вреда и наступившими неблагоприятными последствиями.

Совокупность вышеуказанных обстоятельств материалы дела не содержат, и доказательств обратного суду не представлено.

Установив обстоятельства дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии в действиях ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «Кредитэкспресс финанс» признаков противоправности, причинно-следственной связи между действиями (бездействиями) и какими-либо неблагоприятными последствиями вследствие этого для заявителя.

При указанных обстоятельствах встречные исковые требования, как в части взыскания убытков, так и в части взыскания компенсации морального вреда, подлежат оставлению без удовлетворения.

Доводы ФИО1 о том, что в период нахождения его в СИ... с 09.02.2022г. по 29.11.2022г. не должны были начисляться проценты, которые он расценивает как убытки, суд считает не состоятельным, поскольку условиями заключенного между сторонами кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование.

Кроме того, заявление на предоставление отсрочки и реструктуризации ФИО1 в ходе судебного разбирательства не представлено.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию оплаченная истцом госпошлина в сумме 5873,79 руб.

Руководствуясь ст.ст. 196-198ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Иск Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО10, паспорт гражданина Российской Федерации серия ...., в пользу ПАО «Промсвязьбанк» ИНН ..., ОГРН ..., задолженность по кредитному договору ... от 26.01.2021г. по состоянию на 19.10.2022г. в размере 267379 рублей 06 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5873 рубля79 копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 ФИО11 к Публичнорму акционерному обществу «Промсвязьбанк», Обществу с ограниченной ответственностью «Кредитэкспресс Финанс» о взыскании убытков и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Вахитовский районный суд г.Казани в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья: Зыбунова Е.В