Решение по делу № 2-756/2025 от 28.02.2025

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Лопаткина В.А.

при секретаре судебного заседания ФИО3,

при участии истца ФИО2,

рассмотрев «ДД.ММ.ГГГГ года в открытом судебном заседании в <адрес>

гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «МАКС» о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО2 обратилась в Кировский районный суд <адрес> с иском к АО «МАКС» о взыскании страхового возмещения. В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «МАКС» был заключен договор страхования жизни и здоровья/договор страхования от несчастных случаев и болезней. Данный договор страхования был гарантом кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «ОТП Банк» и ФИО1 Предметом договора выступали следующие страховые риски: смерть / постоянная полная утрата трудоспособности; травма, наступившая в результате несчастного случая; хирургические операции в результате болезни и несчастного случая; риски телесных повреждений в результате несчастного случая; случайное острое отравление; механическая асфиксия (удушье); другое. Выгодоприобретателем по Договору является Страхователь, а в случае смерти Страхователя его наследники. Срок действия договора определен на 60 месяцев. В период действия договора наступил страховой случай: страхователь умер в ДД.ММ.ГГГГ году. Умысел страхователя в наступлении страхового случая отсутствует. После смерти ФИО1 истец единственная приняла наследство. Дети отказались в её пользу от принятия наследства. Она обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, предусмотренного договором, приложив все необходимые документы. ДД.ММ.ГГГГ был получен отказ в выплате страхового обеспечения, отказ был мотивирован тем, что в соответствии с условиями по страховому продукту наступившие последствия не признаются страховыми. Договор был заключен в соответствии с Правилами страхования. В соответствии с п. 2.1, 6 Правил в случае наступления страхового события: травмы, болезни, инвалидности, утраты трудоспособности, смерти, другого выплате подлежит страховое возмещение в размере 496810,21 рублей. Таким образом, обязательства по выплате страхового возмещения ответчиком исполнены не были. Кроме того, в результате неправомерных действий ответчика по невыплате ей страхового возмещения, она испытывает нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса, в связи с чем, оценивает моральный вред в сумме 5000 рублей.

На основании изложенного, просила взыскать с ответчика в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 496810,21 рублей, штраф за отказ от добровольного исполнения обязательств по выплате страхового возмещения, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Определением судьи Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «ОТП Банк».

Истец ФИО2, в судебном заседании поддержала исковые требования, просила удовлетворить.

Представитель ответчика АО «МАКС» - ФИО4, действующая на основании доверенности, в письменных возражениях просила отказать в заявленных требованиях, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. и АО «МАКС» был заключен Договор страхования (Полис) от несчастных случаев и болезней № №, сроком действия 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ., страховая сумма 496 810,21 рублей. При заключении договора страховании между Страхователем и АО «МАКС» были согласованы все существенные условия договора, в том числе о страховых случаях, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность осуществить страховую выплату, а также о порядке осуществления страховой выплаты при наступлении страхового события. В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Договор страхования № № заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней № АО «МАКС», которые являются его неотъемлемой частью. Страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности возникновения, на случай наступления которого проводится страхование. Срок действия полиса № № составляет 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ, окончание срока приходилось на ДД.ММ.ГГГГ На ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р., было бы 66 полных лет. Согласно разделу 2 страхового полиса, если возраст застрахованного лица на дату окончания действия договора страхования от 65 до 69 лет (включительно) и страховая сумма в договоре установлена до 1 000 000 рублей (включительно), то договор считается заключенным по пакету рисков №. Таким образом, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ., был застрахован по пакету рисков № (п. 2.2.2 страхового полиса): «инвалидность в результате НС». По данному риску, входящему в пакет № настоящий договор считается заключенным на случай установления застрахованному лицу I, II группы инвалидности; «смерть в результате НС». При этом под Несчастным случаем в соответствии с п. 1.8.1 Правил страхования понимается фактически происшедшее извне (в результате внешних факторов), возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли Застрахованного событие, произошедшее в период действия договора страхования: взрыв, утопление, действие электрического тока, удар молнии, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета на Застрахованного, падение самого Застрахованного, удушение, отравление вредными веществами, ожог, отморожение, наезд средств транспорта или их авария, воздействие при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами, воздействие иных внешних факторов (механических, физических и др.). К несчастным случаям относится также резкое физическое перенапряжение конечностей или позвоночника, в результате чего происходит вывих сустава, частичный или полный разрыв мускулов, сухожилий, связок или сосудов. Не относятся к несчастным случаям: острые и хронические заболевания, их обострения и осложнения (включая инфаркт, наследственные, психические, онкологические заболевания, инсульт и другие неврологические заболевания); нанесение вреда жизни и здоровью в результате медицинских манипуляций, если договором не предусмотрено иное. Данное исключение не распространяется на основные страховые риски. ДД.ММ.ГГГГ. от ФИО2 в АО "МАКС" (<адрес>) поступило заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового. Как следует из предоставленных в АО МАКС документов ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 скончался, при этом причиной смерти явилось заболевание. Поскольку причиной смерти явилось заболевание, а не несчастный случай, указанное событие не является страховым случаем. Следовательно, у АО "МАКС" не возникло обязанности произвести страховую выплату. ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ФИО2 был направлен отказ в страховой выплате. Таким образом, полагает, что требование Истца о взыскании с АО «МАКС» страховой выплаты удовлетворению не подлежит в связи с отсутствием предусмотренных законом и договором правовых оснований.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора Нотариус ФИО6, ФИО7, ФИО8, АО «ОТП Банк», в судебное заседание не явились. О дате, времени месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В соответствии со статьями 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке по представленным в дело доказательствам.

Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ст. 67 ГПК РФ).

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ч. 1 ст. 929 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В зависимости от основания для выплаты страховой суммы определяются лица, имеющие право на её получение, согласно пунктам 1 и 2 статьи 934 ГК РФ, выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования, застрахованное лицо или наследники застрахованного лица, если не указан выгодоприобретатель.

В силу пунктов 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

По смыслу ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии с пунктом 2 статьи 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением, которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 3 статьи 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "ОТП Банк" заключен кредитный договор от №.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между АО «МАКС» и ФИО1 заключен договор личного страхования от несчастных случаев и болезней от № №, застрахованное лицо – ФИО1

Согласно полису выгодоприобретателем по указанному договору являлись застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его законные наследники.

Договор страхования № № заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней № АО «МАКС», которые являются его неотъемлемой частью.

В соответствии с п. 2.1. Правил страхования, объектом страхования от несчастных случаев и болезней являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая или заболевания.

Страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности возникновения, на случай наступления которого проводится страхование (п. 3.1. Правил страхования).

Срок действия полиса № № составляет 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разделу 2 страхового полиса, если возраст застрахованного лица на дату окончания действия договора страхования от 65 до 69 лет (включительно) и страховая сумма в договоре установлена до 1000000 рублей (включительно), то договор считается заключенным по пакету рисков №.

Таким образом, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р., был застрахован по пакету рисков № (п. 2.2.2 страхового полиса).

В соответствии с полисом к страховым рискам сторонами были отнесены:

а) «инвалидность в результате несчастного случая». По данному риску, входящему в пакет № настоящий договор считается заключенным на случай установления застрахованному лицу I, II группы инвалидности;

б) «смерть в результате несчастного случая».

При этом под Несчастным случаем в соответствии с п. 1.8.1 Правил страхования понимается фактически происшедшее извне (в результате внешних факторов), возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли Застрахованного событие, произошедшее в период действия договора страхования: взрыв, утопление, действие электрического тока, удар молнии, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета на Застрахованного, падение самого Застрахованного, удушение, отравление вредными веществами, ожог, отморожение, наезд средств транспорта или их авария, воздействие при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами, воздействие иных внешних факторов (механических, физических и др.). К несчастным случаям относится также резкое физическое перенапряжение конечностей или позвоночника, в результате чего происходит вывих сустава, частичный или полный разрыв мускулов, сухожилий, связок или сосудов.

Из содержания условий полиса страхования по страховому продукту, с которыми ФИО1 был ознакомлен, события страховыми не признаются в случаях, указанных в п. 3.11 Правил, а так же: произошедшие вследствие заболевания СПИДом, заболевания в присутствии ВИЧ-Инфекции, произошедшие вследствие пищевых токсикоинфекций, патологических переломов, привычных и/или повторных вывихов, подвывихов, врожденных заболеваний. Страховщик освобождается от страховой выплаты, а так же вправе отказать в страховой выплате в случаях, предусмотренных п.п. 10.26-10.29 Правил.

Из содержания п. 8.5 условий страхования по программе «страхование несчастных случаев и болезней» не принимаются на страхование следующие категории лиц:

- возраст которых на дату начала срока действия договора страхования составляет менее 18 полных лет и более 80 полных лет;

- инвалиды и лица, которые подали документы на установление группы инвалидности; страдающие эпилепсией; состоящие на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; страдающие алкоголизмом; принимающие наркологические, токсические, психотропные сильнодействующие вещества без предписания врача; состоящие на учете или ранее состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном и/или онкологическом диспансере; страдающие СПИДом и другими заболеваниями, связанными с ВИЧ; онкологическими заболеваниями, а так же не являющимся лицом, проходящим или планирующим обследование в связи с подозрением на злокачественное новообразование; страдающие сахарным диабетом, гемофилией, сердечно-сосудистыми заболеваниями, инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца) инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга, циррозом печени, хроническим гепатитом, злокачественными или доброкачественными опухолями, туберкулезом, хроническими заболеваниями, требующими постоянного лечения, консультаций; находящимся под следствием или осужденным к лишению свободы, лицам, чья работа связана с особым риском (в том числе, состоящим на службе в действующей армии, принимающим участие в военных действиях, подавлении беспорядков, работающим в шахтах или на высоте, являющимся профессиональным спортсменом и т.п.), занимающимся опасным видом спорта.

При заключении договора страховании между Страхователем и АО «МАКС» были согласованы все существенные условия договора, в том числе о страховых случаях, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность осуществить страховую выплату, а также о порядке осуществления страховой выплаты при наступлении страхового события.

Из содержания п. 1.8.1. общих положений правил страхования от несчастных случаев и болезней №, утвержденных приказом АО «МАКС» от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что не относятся к несчастным случаям:

- острые и хронические заболевания, их обострения и осложнения (включая инфаркт, наследственные, психические, онкологические заболевания, инсульт и другие неврологические заболевания);

- нанесение вреда жизни и здоровью в результате медицинских манипуляций, если договором не предусмотрено иное. Данное исключение не распространяется на основные страховые риски.

Согласно п. 1.8.2. общих положений правил страхования от несчастных случаев и болезней №.8, утвержденных приказом АО «МАКС» от ДД.ММ.ГГГГ № заболевание (болезнь) – заболевание, не вызванное несчастным случаем, впервые выявленное (диагностированное) в период договора страхования либо, если это предусмотрено договором страхования, заявленное Страхователем (Застрахованным) и принятое Страховщиком на страхование.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти №.

ДД.ММ.ГГГГ. от ФИО2 в АО "МАКС" (<адрес>) поступило заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового.

В ходе урегулирования данного заявления страховщиком были получены медицинские документы: протокол патологоанатомического исследования № от ДД.ММ.ГГГГ, выписка из амбулаторной карты ФИО1, из которых следует, что смерть ФИО1 наступила вследствие острой легочно-сердечной недостаточности, на фоне иркулярного рака ампулы прямой кишки, осложнившегося обтурационной толстокишечной непроходимостью, полиарганной недостаточностью, бронхопневмонией.

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ФИО2 АО "МАКС" был направлен отказ в страховой выплате.

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде, как единое целое, и в один, и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса Российской Федерации не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входит все принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права, и обязанности.

Истец ФИО2 является супругой умершего ФИО1, ФИО7, ФИО8 являются детьми застрахованного лица соответственно, а также его наследниками по закону.

На основании заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ о принятии наследства нотариусом заведено наследственное дело № после смерти ФИО1

Сведений о принятии либо отказе от наследства ФИО7, ФИО8 в материалах дела не содержатся.

В этой связи, суд считает, что истец обрела право на обращение в суд с иском.

Как следует из медицинской карты пациента ФИО1, получающего медицинскую помощь в стационарных условиях №, смерть наступила в результате злокачественного новообразования прямой кишки С 20.0.

Исходя из протокола патолого-анатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по результатам проведенного анализа медицинской документации и патологоанатомического вскрытия с гистологическим исследованием аутопсийного материала установлено, что основным заболеванием пациента ФИО1 63 лет следует считать циркулярный рак ампулы прямой кишки, осложнившийся обтурационной толстокишечной непроходимостью, полиарганной недостаточностью, бронхопневмонией. Непосредственной причиной смерти послужила острая легочно-сердечная недостаточность.

Из материалов дела следует, что при заключении договора страхования ФИО1 подтвердил, что не страдает заболеваниями.

Между тем, из медицинских документов следует, ФИО1 обращался к врачу:

ДД.ММ.ГГГГ к офтальмологу, МКБ-10: Н 25.0, DS: Начальная старческая катаракта;

ДД.ММ.ГГГГ к терапевту, МКБ-10: I 11.9, DS: гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности;

ДД.ММ.ГГГГ к терапевту, МКБ-10: I 63.5, DS: инфаркт мозга, вызванный неуточненной закупоркой или стенозом;

ДД.ММ.ГГГГ к неврологу, МКБ-10: I 69.3, DS: последствия инфаркта мозга;

ДД.ММ.ГГГГ к терапевту, МКБ-10: I 25.9, DS: хроническая ишемическая болезнь сердца неуточненная;

ДД.ММ.ГГГГ к неврологу, МКБ-10: I 69.3, DS: последствия инфаркта мозга;

ДД.ММ.ГГГГ к терапевту, МКБ-10: I 25.9, DS: хроническая ишемическая болезнь сердца неуточненная;

ДД.ММ.ГГГГ к терапевту, МКБ-10: I 67.4, DS: гипертензивная энцефалопатия;

ДД.ММ.ГГГГ к неврологу, МКБ-10: G93.4, DS: энцефалопатия неуточненная;

ДД.ММ.ГГГГ к фельдшеру, МКБ-10: I 63.8, DS: другой инфаркт мозга.

Оценивая представленные доказательства, суд считает, что заболевания, имеющиеся у ФИО1 до заключения договора личного страхования состоят в причинно-следственной связи с его смертью, данный факт объективно следует из системного анализа медицинской карты больного, предварительного диагноза: ЗНО прямой кишки, обтурационная толстокишечная непроходимость, двухсторонняя полисегментарная пневмония, СПОН, атеросклеротическая болезнь сердца, артериальная гипертензия III ст., риск 4, ХСН 2А, ФК 2, ДЭП 3ст., в резидуальном периоде ОНМК, а также медицинского свидетельства о смерти, где причины смерти определены на основании медицинской документации лечащего врача.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вопреки положениям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, стороной ФИО2 не было представлено доказательств, опровергающих доводы АО «МАКС» и представленные им доказательства.

Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 не имеется, поскольку причиной смерти ФИО1 явились острой легочно-сердечная недостаточность, на фоне иркулярного рака ампулы прямой кишки, осложнившегося обтурационной толстокишечной непроходимостью, полиарганной недостаточностью, бронхопневмонией, которая исходя из договора страхования, не является страховым случаем.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «МАКС» о взыскании страхового возмещения - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца с момента принятия в окончательной форме.

Судья В.А. Лопаткин

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.