Решение по делу № 2-265/2025 от 17.04.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплаченной государственной пошлине по иску.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

г. Бодайбо 17 апреля 2025 г. Дело № 2-265/2025

Бодайбинский городской суд Иркутской области в составе: судьи Ермакова Э.С., при ведении протокола помощником судьи Тыриной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплаченной государственной пошлине по иску,

установил :

Акционерное общество «Азиатско-Тихоокеанский Банк» обратилось в Бодайбинский городской суд Иркутской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 643 979 рублей 91 копейка, в том числе: 547 807 рублей 93 копейки основного долга, 75 181 рубль 98 копеек процентов, 20 990 рублей 00 копеек неустойки, а также 17 879 рублей 60 копеек расходов по уплаченной государственной пошлине по иску.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» на основании кредитного договора № предоставил ФИО1 кредит в сумме 945 000 рублей на срок 84 месяца с уплатой 18 % годовых.

Заемщик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользованием не выполняет в полном объеме, допуская просрочки уплаты сроком более двух месяцев. За период наступления обязанности осуществлять гашение кредита, ответчиком внесено 928 273 рубля 54 копейки. Вынос ссуды на просрочку начался 01 октября 2024 года. Заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 928 273 рубля 54 копейки.

В силу части 2 ст. 811 ГК РФ, а так же на основании пункта 6.5.5. «Общих условий договора», банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз заемщиком установленного договором порядка погашения задолженности. Согласно пункту 12 договора, за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 % от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки, что по расчету истца составляет 329 368 рублей 13 копеек.

По состоянию на 18 марта 2025 года общая задолженность по договору составляет: 952 358 рублей 04 копейки, в том числе: 547 807 рублей 93 копейки основного долга, 75 181 рубль 98 копеек процентов, 329 368 рублей 13 копеек неустойки.

Кредитор, используя свое право, исходя из материального положения заемщика, уменьшил размер неустойки до 20 990 рублей.

Требование банка о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, неустойки, осталось ответчиком без удовлетворения.

В судебное заседание истец – АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» своего представителя не направил, о времени и месте слушания дела судом извещен, просил о рассмотрении иска в отсутствие его представителя, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства в случае неявки ответчика.

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена по известному суду адресу.

Конверт с почтовой корреспонденцией, адресованный ответчику по месту его проживания, был возвращен в суд организацией почтовой связи ввиду истечения срока хранения. При этом действующий «Порядок приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений», утвержденный приказом ФГУП «Почта России» от 20 декабря 2024 года № 464-п, соблюден: отправлению присвоен всероссийский почтовый идентификатор, имело место неудачная попытка вручения отправления, по истечении срока хранения корреспонденции она была возвращена отправителю с соответствующей отметкой, проставленной по установленной форме.

Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту жительства корреспонденцией является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет сам совершеннолетний дееспособный гражданин.

Принимая во внимание положения пункта 1 ст. 165.1 ГК РФ, Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25, извещения, направленные по этому адресу, считаются доставленными, а ответчик – надлежаще извещенным о времени и месте слушания дела.

Суд, с учетом согласия истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства согласно ст. 233 ГПК РФ. При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд исследует доказательства, представленные истцом (ст. ст. 56, 60, 234 ГПК РФ).

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплаченной государственной пошлине по иску, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (ниже по тексту «ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.) (часть 1); при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (часть 2).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса (пункты 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 810 ГК РФ).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В статье 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч. 1).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2).

Как следует из материалов дела, между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ПАО, имеющим генеральную лицензию кредитной организации, и заемщиком – ФИО1 на основании подписанного ею заявления на банковское обслуживание и предоставление иных услуг в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ПАО, ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор «Потребительский кредит» №, индивидуальными условиями которого предусмотрено, что он является смешанным договором, содержащим элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящий из Индивидуальных условий и «Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ПАО».

Согласно индивидуальным условиям договора «Потребительский кредит»:

кредит предоставлен заемщику на потребительские цели в размере 945 000 рублей (пункт 1);

срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно (пункт 2);

процентная ставка – 18% в год (пункт 4);

количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – уплата ежемесячных платежей по графику в размере 23 995 рублей 13 копеек не позднее 28 числа, ежемесячно, в количестве – 60, последний платеж – 23 994 рубля 80 копеек. Общая сумму выплат за весь срок действия договора 1 439 707 рублей 47 копеек, в том числе: процентов 494 707 рублей 47 копеек, основной долг 945 000 рублей (пункт 6);

исполнение обязательств по договору производится путем внесения денежных средств на ТБС; исполнение обязательств по договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с заемщика в случае нарушения им обязательств по договору (пункт 8);

помимо предусмотренных законодательством РФ мер ответственности банком применяются также следующие: за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать 20% годовых) (пункт 12).

Подписав Индивидуальные условия договора «Потребительский», заемщик одновременно подтвердил, что ознакомился и полностью согласен с Общими условиями потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ПАО, которые являются необъемлемой частью кредитного договора.

С условиями договора и графиком платежей, обязательством ежемесячной выплаты по кредиту и начисленным процентам, ФИО1 была лично ознакомлена, о чем собственноручно проставила свои подписи под текстами документов. Собственноручность подписания договора ответчик не оспорила, о подложности подписи и ходатайств в порядке ст. 186 ГПК РФ не заявила.

Во исполнение данного договора, истцом ДД.ММ.ГГГГ произведено перечисление на открытый ответчику банковский счет № суммы займа в размере 945 000 рублей, в связи с чем, обязательство банка по предоставлению кредита было исполнено в полном объеме. Данное обстоятельство подтверждено выпиской по приведенному счету.

Таким образом, между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ПАО и ФИО1 в требуемой законом письменной форме был заключен кредитный договор на условиях, обязательства сторон по которому определены ст. 819 ГК РФ, а также приведенными выше Индивидуальными условиями договора «Потребительский» № от ДД.ММ.ГГГГ, Общими условиями потребительского кредитования в АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», являющимися неотъемлемой частью договора.

Исходя из фактических отношений сторон по исполнению договора, суд находит, что фактически между сторонами было заключено соглашение об уплате кредита в рассрочку (часть 2 ст. 811 ГК РФ).

«Общими условиями потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) предусмотрено, что банк исполняет свое обязательство по предоставлению кредита посредством зачисления в полном объеме кредитных денежных средств по счет заемщика в банке. Проценты по договору «Потребительский кредит» начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС, либо со дня, следующего за днем выдачи заемщику денежных средств со ссудного чета через кассу банка наличными (п.п.3.1, 3.2);

заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты на него, принимает обязательства по внесению иных платежей в суммах и порядке, предусматриваемых сторонами в Индивидуальных условиях (п. 6.11);

в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредитования в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочный возврат оставшейся суммы кредита вместе с начисленным процентами и (или) расторжение договор потребительского кредитования одностороннем внесудебном порядке, уведомив об этом заемщика способом, согласованными сторонами в Индивидуальных условиях, и установив срок возврата оставшейся суммы кредита 30 календарных дней с момента направления банком уведомления заемщику (пункт 6.5.5).

Из выписки по ссудному счету № по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик ФИО1 допустила просрочку исполнения обязательства по погашению аннуитетных платежей в счет основного долга и процентов по нему, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, когда окончательно прекратила выплаты в счет погашения кредитной задолженности.

По расчетам истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности составил 952 358 рублей 04 копейки, в том числе: 547 807 рублей 93 копейки основного долга, 75 181 рубль 98 копеек процентов, 329 368 рублей 13 копеек неустойки за просроченные проценты.

В связи с допущенной просрочкой платежа «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) направил ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов и неустойки. Данное требование осталось без ответа, а задолженность, как следует из выписки по ссудному счету и расчету банка, не погашена ни полностью, ни в какой-либо части.

По правилам ст. 56 ГПК РФ ответчик – ФИО1 была обязана представить суду доказательства, подтверждающие факт надлежащего исполнения обязательств кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, включая выплаты основного долга, процентов за пользование им, неустоек за просрочку выплаты.

Факт неисполнения своих обязательств по кредиту и неуплате процентов в указанной истцом сумме, а также размер образовавшейся задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, неустойки за просрочку выплаты, ответчик не оспорил и не опроверг, никаких доказательств, подтверждающих своевременное и полное погашение долга суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не представил.

Расчет задолженности, механизм образования и применяемые процентные ставки, судом проверен, признается правильным, соответствующим условиям кредитного договора и ответчиком не оспорен, собственного расчета не представлено.

По правилам части 2 ст. 150 ГПК ПФ непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам. При этом в силу ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

При указанных обстоятельствах, суд в соответствии со ст. 68 ГПК РФ находит установленным факт нарушения заемщиком – ФИО1 согласованных сроков выплаты основной суммы кредита и процентов по нему продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение ста восьмидесяти календарных дней на день подачи иска в суд, а, следовательно, о возникновении в соответствии с требованиями части 2 ст. 811 ГК РФ, части 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите», п. 6.5.5 «Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО), п. 10, 12 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № право банка потребовать от заёмщика досрочно к уплате всю сумму кредитной задолженности и соответствующей обязанности заёмщика погасить досрочно образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумму долга, составившую 952 358 рублей 04 копейки, в том числе: 547 807 рублей 93 копейки основного долга, 75 181 рубль 98 копеек процентов, 329 368 рублей 13 копеек неустойки за просроченные проценты.

Воспользовавшись своим правом, предусмотренным ст. 333 ГК РФ банк уменьшил размер предъявляемых ФИО1 требований в части неустойки до 20 990 рублей 00 копеек.

Доказательств отсутствия вины в ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору об уплате очередной суммы кредита ответчик суду в порядке части 2 ст. 401 ГК РФ (тяжелая болезнь, необходимость осуществления ухода за тяжелобольным родственником, наступления инвалидности, отсутствия заработка вследствие данных обстоятельств, а также невыплаты заработной платы, отсутствия работы и т.п.) не представил.

Не заявил ответчик и о наличии явной несоразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательств и не предоставил суду подтверждающих эти обстоятельства доказательства, в частности данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период в месте нахождения кредитора.

При оценке соразмерности неустойки суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункт 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Принимая во внимание объем просроченной задолженности, длительность периода просрочки выплаты долга по кредиту и процентам - с 28 ноября 2024 года, размер предусмотренной кредитным договором неустойки – 3% от просроченной суммы за каждый день просрочки, но не более 20 % годовых, суд не находит оснований для вывода о наличии каких-либо исключительных обстоятельств, которые бы могли являться основанием для снижения размера начисленной неустойки по сравнению с заявленным истцом размером – 20 990 рублей 00 копеек.

При таких условиях, с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшаяся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности составил 643 979 рублей 60 копеек, в том числе: 547 807 рублей 93 копейки основного долга, 75 181 рубль 98 копеек процентов, 20 990 рублей 00 копеек неустойки за просроченные проценты.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 17 879 рублей 60 копеек ((643979 рублей 60 копеек - 500 000 рублей) *2% + 15 000 рублей), исчисленные в соответствии со ст. 333.19 НК РФ и подтвержденные платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

1. Иск Акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплаченной государственной пошлине по иску, удовлетворить.

2. Взыскать со ФИО1, <данные изъяты>

в пользу Акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>)

задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 643 979 рублей 91 копейка (Шестьсот сорок три тысячи девятьсот семьдесят девять рублей 91 копейка), в том числе 547 807 рублей 93 копейки (Пятьсот сорок семь тысяч восемьсот семь рублей 93 копейки) основного долга, 75 181 рубль 98 копеек (Семьдесят пять тысяч сто восемьдесят один рубль 98 копеек) процентов, 20 990 рублей 00 копеек (Двадцать тысячи девятьсот девяносто рублей 00 копеек) неустойки за просрочку выплаты основного долга и процентов, 17 879 рублей 60 копеек (Семнадцать тысяч восемьсот семьдесят девять рублей 60 копеек) расходов по уплаченной госпошлине, а всего 661 859 рублей 81 копейка (Шестьсот шестьдесят один рубль восемьсот пятьдесят девять рублей 81 копейка).

3. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 18 апреля 2025 года.

Судья: Э.С. Ермаков