Дело № 2-1142/2025

УИД: № 69RS0036-01-2025-001425-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2025 года г. Тверь

Заволжский районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Бадьиной Е.В.,

при секретаре Ежове А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению САО «РЕСО-Гарантия» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 № У-24-128964/5010-007 от 23 января 2025 года,

установил:

заявитель САО «РЕСО-Гарантия» обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 № У-24-128964/5010-007 от 23 января 2025 года.

В обоснование заявленных требований указано следующее. 23 января 2025 г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 принято решение № У-24-128964/5010-007, которым с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО2 взысканы неустойка в размере 23 806 руб., а также проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ в размере 5 039 руб. 05 коп. Заявитель полагает, что указанное решение подлежит отмене в части возложения обязанности по выплате процентов. 07 сентября 2023 г. в рамках договора страхования SYS2430874877 от 15 августа 2023 г., заключенного на Правил страхования средств автотранспорта от 30 марта 2023 г. в отношении транспортного средства CHEVROLET NIVA, государственный регистрационный знак № поступило заявление о страховом случае. 25 августа 2023 г. по результатам проведенного осмотра и анализа представленных документов заявленное событие признано страховым случаем, восстановительный ремонт транспортного средства согласован со СТОА. В соответствии с положениями заключенного договора страхования (п.13 особые условия) потребитель финансовых слуг 07 сентября 2023 г. уведомлен о потере права на предоставление рассрочки и уплаты неоплаченной части страховой премии в размере 17 854 руб. 50 коп., о чем свидетельствует его подпись на уведомлении. 22 сентября 2023 г. страховая премия оплачена в полном объеме. В порядке положений п.2.5. Правил 03 октября 2023 потребитель финансовых услуг уведомлен о выданном направлении на СТОА Автомобиль. 16 октября 2023 г. СТОА уведомило о невозможности организации восстановительного ремонта транспортного средства путем составления соответствующего акта. Учитывая положения заключенного договора страхования при невозможности организации восстановительного ремонта ТС страховое возмещение подлежало осуществлению в денежной форме, по калькуляции страховщика. 08 декабря 2023 г. страховое возмещение в сумме 66 517 руб. 55 коп. получено потребителем финансовых услуг в кассе страховщика согласно РКО №626. 10 ноября 2023 г. Обществом организован дополнительный осмотр, по результатам которого составлен акт о наличии выявленных повреждений. 08 декабря 2023 г. страховое возмещение в сумме 29 173 руб. получено потребителем финансовых услуг в кассе страховщика согласно РКО №626. Расчет страхового возмещения выполнен на основании подготовленного ООО «КАР-ЭКС» заключения АТ13583242 от 28 августа 2024 г., в соответствии с которым стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства составила 101 690 руб. 55 коп. 16 октября 2024 г. поступило заявление о доплате страхового возмещения, и выплате неустойки в сумме 23 806 руб. Выражая несогласие с размером произведенной выплаты, отказом в выплате неустойки, потребитель финансовых услуг обратился к Финансовому уполномоченному. Вместе с тем, ни в досудебной претензии, ни в своем обращении к финансовому уполномоченному требование о взыскании процентов потребителем финансовых услуг не заявлялось. Финансовый уполномоченный, принимая оспариваемое решение пришел к ошибочному выводу о возможности взыскания одновременно неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», и процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ. Поскольку на отношения сторон распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей», то взысканию подлежит только неустойка, установленная специальным законом, а проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ взысканию не подлежат.

Заявитель САО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание представителя не направил, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащем образом.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащем образом.

В судебное заседание третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО3, ФИО4, Управление Роспотребнадзора по Тверской области не явились, представителей не направили, о дате и месте рассмотрения дела извещены надлежащем образом.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что проценты, предусмотрен шло пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации) (пункт 37).

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 данного кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно разъяснениям, изложенным постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» и иными правовыми актами, изданными в соответствии с названными законами.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 данной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Федеральный закон № 123-ФЗ) в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации

Судом установлено, что 15 августа 2023 г. между ФИО2 и САО «РЕСО-Гарантия» заключен договор добровольного страхования транспортного средства серии SYS №. 2430874877 в отношении транспортного средства со сроком страхования с 16 августа 2023 г. по 15 августа 2024 г.

По договору КАСКО застрахован имущественный интерес ФИО2, связанный с рисками «Ущерб», «Хищение» и «GAP».

Согласно договору КАСКО страховое возмещение по риску «Ущерб» производится путем ремонта на СТОА по направлению страховщика. Возмещение осуществляется страховщиком путем организации и оплаты восстановительного ремонта ТС на СТОА. В срок проведения восстановительного который установлен п. 12.5 Правил страхования, не включается период с даты заказа до даты получения запасных частей и материалов, необходимых для проведения ремонта. Если организовать восстановительный ремонт ТС не представляется возможным, страховое возмещение выплачивается в денежной по калькуляции страховщика. Расчет стоимости восстановительного ремонта производится на дату составления калькуляции, и осуществляется на основании действующих среднерыночных цен на ремонтные работы и детали в регионе проведения ремонта. Страхователь имеет право обратиться по риску «Ущерб» без предоставления документов о регистрации события в компетентных органах в случаях, перечисленных в пункте 11.2.4.1 Правил страхования.

Страховая премия по Договору КАСКО составляет 23 806 руб.

В результате дорожно-транспортного происшествия 25 августа 2023 г. вследствие действий ФИО4, управлявшей транспортным средством Renault, государственный регистрационный знак №, был причинен ущерб транспортному средству, принадлежащему ФИО2 на праве собственности.

07 сентября 2023 г. ФИО2 обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страхового возмещения по Договору КАСКО, по инициативе финансовой организации произведен осмотр транспортного средства, по результатам которого составлен акт осмотра №АТ 3583242.

Признав заявленное событие страховым случаем, САО «РЕСО-Гарантия» было подготовлено направление на ремонт № АТ13583242/2 от 29 сентября 2023 для осуществления восстановительного ремонта на СТОА «Автомобиль».

САО «РЕСО-Гарантия» было получено письмо от 16 октября 2024 года от СТОА «Автомобиль» о невозможности осуществить восстановительный ремонт по ранее выданному направлению на ремонт.

САО «РЕСО-Гарантия» письмом от 30 октября 2023 г. № 606 уведомила ФИО2, что осуществить ремонт по выданному Направлению на ремонт не представляется возможным, в связи с чем страховое возмещение будет осуществлено в денежной форме для чего необходимо предоставить банковские реквизиты.

08 декабря 2023 г. САО «РЕСО-Гарантия» осуществила ФИО2 выплату ого возмещения в размере 66 517 рублей 55 копеек, что подтверждается расходным кассовым ордером № 626 от 08.12.2023.

28 августа 2023 г. по инициативе САО «РЕСО-Гарантия» был проведен дополнительный осмотр транспортного средства, по результатам которого составлен акт осмотра № ATI3583242дополнительный.

Согласно экспертному заключению ООО «КАР-ЭКС» от 28 августа 2024 г. стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте деталей составляет 101 690 рублей 55 копеек, с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте деталей - 78 500 руб.

02 сентября 2024 г. САО «РЕСО-Гарантия» осуществила ФИО2 доплату возмещения в размере 29 173 руб., что подтверждается кассовым ордером № 414 от 02 сентября 2024 г.

16 октября 2024 г. САО «РЕСО-Гарантия» получена претензия от ФИО2 с требованием осуществить доплату страхового возмещения в размере 92 183 рублей и выплатить неустойку в размере 23 806 руб.

САО «РЕСО-Гарантия» отказало в удовлетворении заявленных требований.

23 января 2025 г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 принято решение № У-24-128964/5010-007, которым с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО2 взысканы неустойка в размере 23 806 руб., а также проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ в размере 5 039 руб. 05 коп.

В решении финансового уполномоченного от 23 января 2025 г. № У-24-128964/5010-007 указано, что неустойка на основании п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с 13 октября 2023 г. по 02 сентября 2024 г. составляет 232 822 руб. 68 коп. (23 806 х3 %х326), что превышает размер страховой премии по договору КАСКО, следовательно, с финансовой организации в пользу заявителя подлежит взысканию неустойка в размере 23 806 руб.

Заявление САО «РЕСО-Гарантия» об отмене решения финансового уполномоченного мотивировано тем, поскольку на отношения сторон распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей», то взысканию подлежит только неустойка, установленная специальным законом, а проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ взысканию не подлежат.

Заинтересованные лица возражения не представили.

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 данной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Как разъяснено в абзаце третьем пункта 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства.

Поскольку неустойка, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, носит штрафной характер и ее взыскание не преследует цель компенсации потерь потребителя, то на ответчика может быть возложена предусмотренная статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации ответственность, направленная на защиту имущественных интересов лица, чьи денежные средства незаконно удерживались.

Нарушение срока выплаты страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем по договору личного страхования, за которое предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на страховую сумму в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В частности, в пункте 66 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» разъяснено, что в случае нарушения срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества страховщик уплачивает неустойку, предусмотренную договором страхования, а в случае отсутствия в договоре указания на нее - проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, на сумму невыплаченного страхового возмещения.

Страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг, при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с процентами, предусмотренными статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе требовать уплаты неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей.

Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, исчисляется от размера страховой премии по реализовавшемуся страховому риску либо от размера страховой премии по договору страхования имущества в целом (если в договоре страхования не установлена страховая премия по соответствующему страховому риску) и не может превышать ее размер.

Финансовым уполномоченным установлено, что договором КАСКО и Правилами страхования не предусмотрена выплата неустойки за несоблюдение сроков выплаты страхового возмещения. В связи с этим в пользу ФИО2 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 13 октября 2023 г. по 08 декабря 2023 г. (57 календарных дней), начисляемых на сумму 66 517 рублей 55 копеек, и за период с 13 октября 2023 г. по 02 сентября 2024 г. (326 календарных дней), начисляемых на сумму 24 978 руб. 45 коп. Решением финансового уполномоченного взысканы проценты в размере 5 039 руб. 05 коп.

Таким образом, позиция САО «РЕСО-Гарантия» о том, что на спорные правоотношения не распространяются положения статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, основана на неправильном применении и толковании норм материального права.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями, содержащимися в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», пришел к выводу об обоснованности решения финансового уполномоченного по взысканию со страховой компании в пользу ФИО2 процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку обращение страхователя было вызвано в том числе нарушением страховой компанией срока выплаты надлежащего страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества, при этом страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг, при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с неустойкой, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, вправе требовать уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.

Руководствуясь ст.cт. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

заявление САО «РЕСО-Гарантия» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 № У-24-128964/5010-007 от 23 января 2025 года, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Тверской областной суд через Заволжский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 06 октября 2025 года.

Председательствующий Е.В. Бадьина