ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

УИД 43RS0026-02-2023-000092-51 Дело №2-2/94/2021

16 мая 2023 года пгт. Афанасьево Кировской области

Омутнинский районный суд Кировской области в составе

председательствующего судьи Костина А.В.

при секретаре Быданцевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд к ФИО1 с вышеозначенным иском, в обоснование которого указало, что <ДАТА ИЗЪЯТА> между истцом и ответчиком заключен договор кредитной карты *** с лимитом задолженности *** руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий УКБО, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания в тексте заявления-анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, нарушая условия вышеуказанного договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО), в связи с чем, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) <ДАТА ИЗЪЯТА> расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Банк просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с <ДАТА ИЗЪЯТА> по <ДАТА ИЗЪЯТА>, в размере 106 955,33 руб., из которых 86 236,24 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 19 960,62 руб. – просроченные проценты, 758,47 руб. – штрафные проценты, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 339,11 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 71), истцом представлено письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, в иске содержится согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства. (л.д. 5)

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, почтовое извещение, направленное по адресу места проживания, который она сообщила по телефону, возвращено в суд без вручения адресату.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из разъяснений пунктов 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 25 от 23 июня 2015 года "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту жительства корреспонденцией является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само совершеннолетнее физическое лицо.

Согласно ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как установлено ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом согласно ст. 438 ГК РФ признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.ст. 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ по договору займа займодавец передает или обязуется передать в собственность заемщику деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Вышеназванные правила применяются и к отношениям по кредитному договору.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела судом установлено, что <ДАТА ИЗЪЯТА> ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой о заключении универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. В тот же день ответчиком была подана заявка, в которой выражена просьба о заключении с ней договора кредитной карты *** и выпуске кредитной карты на указанных в заявке условиях в соответствии с тарифным планом 7.27.

Как следует из заявления-анкеты, ФИО1 уведомлена о том, что полная стоимость кредита для данного тарифного плана при полном использовании лимита задолженности в 300 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 2 лет – 0,197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 29,770% годовых.

Своей подписью ответчик подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете; ознакомлен, согласна и обязуется соблюдать действующие УКБО (со всеми приложениями), размещенные в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, тарифы и полученные индивидуальные условия договора; согласна на получение им рассылки по сети подвижной радиотелефонной связи от банка и его аффилированных лиц; при этом отказалась от участия в Программе страховой защиты заемщиков банка. (л.д. 9)

<ДАТА ИЗЪЯТА> ФИО1 обратилась к истцу о перевыпуске кредитной карты по договору кредитной карты ***. (л.д. 10-13)

Приказом АО «Тинькофф Банк» от 29.09.2017 №0929.03 утверждены и введены в действие с 10.07.2017 новые редакции тарифных планов, в том числе ТП 7.27. (л.д. 15-16)

Согласно приложению №72 к данному приказу тарифным планом 7.27 предусмотрены следующие условия:

- лимит задолженности до 300 000 руб.;

- процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0%, при условии оплаты минимального платежа – 29,9% годовых, за снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых;

- ежегодная плата за обслуживание кредитной карты – 590 руб.;

- комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции – 2,9% плюс 290 руб.;

- плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента, в том числе оповещение об операциях – 59 руб. в месяц, страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц;

- минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.;

- штраф за неоплату минимального платежа – 590 руб.;

- неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых;

- плата за превышение лимита задолженности – 390 руб. (л.д. 17 оборот)

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (л.д. 18-28), договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты, а также договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций. (п. 2.2)

Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Обращение в банк для активации кредитной карты означает согласие клиента с предоставленными ему индивидуальными условиями договора и тарифами (п. 3.12)

Лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. (п. 5.1)

Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом. (п. 5.2)

Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе посредством Интернет-банка, мобильного банка, контактного центра банка. (п. 5.3)

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты. (п. 5.4)

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно. (п. 5.6)

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. (п. 5.7)

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. (п. 5.8)

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифным планом. (п. 5.10)

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты его направления. (п. 5.11)

Клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты; контролировать соблюдение лимита задолженности; контролировать все операции, совершаемые по кредитной карте и сверять свои данные со счетом-выпиской. (п. 7.2.1, 7.2.2, 7.2.3)

Материалами дела установлено и не оспаривается сторонами, что АО «Тинькофф Банк» исполнило взятые на себя обязательства путем выпуска кредитной карты на имя ответчика ФИО1, которая воспользовалась ею, совершая различные расходные операции. (л.д. 30-44)

В связи с систематическим нарушением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с разделом 8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт расторг договор кредитной карты *** путем направления <ДАТА ИЗЪЯТА> в адрес ФИО1 заключительного счета, в котором должнику было предложено добровольно погасить образовавшуюся задолженность в размере *** руб. (л.д. 47)

С момента выставления заключительного счета банк приостановил начисление процентов, комиссии, плат и штрафов.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Омутнинского судебного района Кировской области от 27.05.2022 по заявлению ответчика отменен судебный приказ *** от <ДАТА ИЗЪЯТА> о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты *** от <ДАТА ИЗЪЯТА>. (л.д. 49)

Согласно справке о размере задолженности от <ДАТА ИЗЪЯТА> по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт *** сумма задолженности ФИО1 по состоянию на <ДАТА ИЗЪЯТА> составляет *** руб., из них основной долг в размере *** руб., проценты в размере *** руб., комиссии и штрафы в размере *** руб. (л.д. 46) Данный расчёт ответчиком не оспорен.

На основании вышеизложенного суд находит заявленные истцом требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

К судебным расходам относится уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина в сумме 3 339,11 руб. (л.д. 7)

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, паспорт ***, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк», ИНН ***, задолженность по договору кредитной карты *** от <ДАТА ИЗЪЯТА> за период с <ДАТА ИЗЪЯТА> по <ДАТА ИЗЪЯТА> в размере 106 955 руб. 33 коп., в том числе:

- 86 236 руб. 24 коп., просроченную задолженность по основному долгу,

- 19 960 руб. 62 коп., просроченные проценты,

- 758 руб. 47 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 339 руб. 11 коп., а всего 110 294 руб. 44 коп.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Костин