Решение по делу № 2-205/2025 от 27.05.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД № Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Щучье Курганской области 27 мая 2025 года

Щучанский районный суд Курганской области в составе, председательствующего судьи, Колесникова В.В.,

при секретаре Фарафоновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указало, что 13.01.2024 между АО «ТБанк» (ранее – АО «Тинькофф Банк») и ФИО1 заключён кредитный договор №. Принятые на себя обязательства ответчик не исполняет, порядок и сроки погашения кредита им нарушены. По состоянию на 22.01.2025 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 638 590,08 руб., из которых: основной долг в размере 491 610,25 руб., проценты в размере 92 245,41 руб., штраф в размере 54 734,42 руб. Просит суд взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору от 13.01.2024 № в размере 638 590,08 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлине в размере 17 772 руб.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён судом своевременно надлежащим образом, о причинах неявки не уведомил.

Определением Щучанского районного суда Курганской области от 13.05.2025 (протокольным) соответчиком по делу привлечено АО «Тинькофф Страхование» (в настоящее время АО «Т-Страхование»).

Суд, на основании ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также – ГПК Российской Федерации), определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, представителя ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Ранее в предварительном судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласился, не оспаривал приводимых истцом обстоятельств, факта заключения указанного кредитного договора, возникновения по нему задолженности и её размера. В августе 2024 г. перестал производить выплаты по данному кредитному договору (ФИО1), в связи со своей болезнью, инвалидность ему не устанавливалась. Полагает, что ответственность по кредитному договору должно нести АО «Тинькофф Страхование» (в настоящее время АО «Т-Страхование»), в соответствии с заключённым договором страхования.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Суд рассматривает данное гражданское дело в пределах заявленных истцом требований, по представленным сторонами доказательствам, оценивая доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (чч. 1, 3 ст. 67, чч. 1, 3 ст. 196 ГПК Российской Федерации).

Частью 1 ст. 56 ГПК Российской Федерации установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 13.01.2024 между истцом АО «ТБанк» и ответчиком ФИО1 в офертно-акцептной форме заключён кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 500 000 руб. на срок 60 месяцев, с процентной ставкой – 38,9% годовых, с ежемесячным регулярным платежом в размере 22 020 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей, штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (пп. 1, 2, 4, 6 и 12 Индивидуальных условий).

Составными частями кредитного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – также ГК Российской Федерации) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК Российской Федерации договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии со ст. 438 ГК Российской Федерации акцептом признаётся ответ лица, котором адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

По смыслу приведённых выше норм права, действия Банка по выпуску на имя ответчика кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента банку заключить с ним кредитный договор на основании оформленного и подписанного им заявления на предоставление кредита.

В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

Пунктом 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 3.5 Общих условий кредитования погашение задолженности осуществляется путём безактептного списания Банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с тарифным планом со счёта.

Для погашения задолженности клиент обязан обеспечить на счёте наличие суммы денежных средств не менее суммы регулярного платежа и не позднее даты оплаты регулярного платежа. В случае наличия не оплаченных в срок регулярных платежей клиент обязан незамедлительно обеспечить на счёте сумму денежных средств не менее суммы не оплаченных ранее регулярных платежей, начисленных процентов и штрафов, помимо суммы очередного регулярного платежа (пп. 3.8, 3.9. Общих условий кредитования).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Банком обязательства по кредитному договору выполнены, денежные средства зачислены на счёт, открытый на имя ответчика в рамках заключённого договора.

Свои обязательства по возврату кредита ответчик выполнял ненадлежащим образом, допускал просрочки по внесению денежных средств в счёт оплаты регулярного платежа по кредиту, в связи с чем, Банк в соответствии с Общими условиями расторг договор 23.01.2025 путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта.

До настоящего времени долг ответчиком не погашен.

По состоянию на 22.01.2025 задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 638 590,08 руб., из которых: основной долг в размере 491 610,25 руб., проценты в размере 92 245,41 руб., штраф в размере 54 734,42 руб.

Указанный расчёт и обстоятельства ответчиком не оспариваются.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору подтверждён материалами дела, в частности, выпиской по счету.

В силу ст. 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учётом предусмотренного ст. 12 ГПК Российской Федерации принципа состязательности сторон и положений ч. 1 ст. 56 ГПК Российской Федерации обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату долга возлагается ответчика.

Ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК Российской Федерации в материалы дела не представлено доказательств погашения задолженности по кредитному договору.

С доводами ответчика ФИО1 о необходимости взыскании указанной задолженности с соответчика АО «Т-Страхование» (ранее АО «Тинькофф Страхование») суд согласиться не может ввиду следующего.

Согласно ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Пунктами 1 и 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определённых возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктом 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом 13.01.2024 между истцом АО «ТБанк» и ответчиком ФИО1 в офертно-акцептной форме заключён кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 500 000 руб. на срок 60 месяцев, с процентной ставкой – 38,9% годовых, с ежемесячным регулярным платежом в размере 22 020 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей, штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (пп. 1, 2, 4, 6 и 12 Индивидуальных условий).

Составными частями кредитного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц.

В соответствии с заявлением-анкетой ответчик Брюхов выразил согласие быть участником Программы страхования заёмщиков Банка, и поручил банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами.

В материалы дела представлены Заявление о присоединении к договору коллективного страхования № № от 04.09.2013 (л.д. 24), Условия страхования по «Программе страховой защиты заёмщиков Банка» (л.д. 39-46). В рамках заключённого договора АО "Тинькофф Банк" является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами.

Согласно п. 1.6 указанных условий страхования, несчастным случаем является не являющееся болезнью, фактически произошедшее в период действия страхового покрытия в отношении Застрахованного лица, независимо от воли Застрахованного лица и/или Страхователя, и/или Выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты, характер, время и место которого не могут быть однозначно определены, повлёкшее за собой установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы или смерть Застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций. Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризм, опухоли, функциональная недостаточность органов, врождённые аномалии органов.

Болезнь - впервые возникшая и впервые диагностированное врачом в период, действия страхового покрытия в отношении Застрахованного лица нарушение жизнедеятельности организма, не выявленное и не являющееся несчастным случаем, как он определён в настоящих Условиях страхования, повлёкшее за собой смерть Застрахованного лица (п. 1.7 указанных условий страхования).

Схожие условия страхования и страховых рисков приведены в заявлении о присоединении к указанному договору коллективного страхования (л.д. 24).

Страховыми случаями, согласно представленным в дело доказательствам, являются: По риску "Смерть" - смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; смерть в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования; По риску "Инвалидность" – I или II группы, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования, установленный для данного застрахованного лица; болезни, следствием которой они явились, диагностированные не ранее даты первичного подключения Застрахованного лица к программе страхования для заёмщиков Страхователя при получении кредита. Факт и дата первичного подключения к программе страхования Страхователя фиксируется в Заявлении-анкете, подаваемой Застрахованным лицом в Банк в целях получения кредита. По риску «Смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти. По риску «Инвалидность» страховая выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату признания события страховым случаем (л.д. 24).

В соответствии с п. 3.1 Условий страхования по "Программе страховой защиты заемщиков Банка", к которой ежемесячно в соответствии с заявлением подключался истец, в рамках Программы страхования застрахованным лицам предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования (подп. "а"); смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования (подп. "b"); установление застрахованному лицу инвалидности I группы в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования, установленный для данного застрахованного лица (подп. "c"); установление застрахованному лицу инвалидности II группы в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования, установленный для данного застрахованного лица (подп. "d").

При заключении указанного кредитного договора в заявлении-анкете истец выразил согласие на включение его в Программу страховой защиты банка в качестве застрахованного лица и поручил банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами.

Согласно представленной ответчиком ФИО1 в материалы дела справке ГБУ «Курганская больница скорой медицинской помощи» от 09.08.2024 №, ФИО1 поставлен диагноз по МКБ-10, ИБС: <данные изъяты>

Ответчик ФИО1 в предварительном судебном заседании отрицал установление ему инвалидности, не исключал её установление в будущем. К АО «Т-Страхование» (ранее АО «Тинькофф Страхование») ФИО1 с заявлениями о страховой выплате не обращался, как и Финансовому уполномоченному за защитой своих прав. Доказательств иного в материалы дела суду не представлено.

Разрешая спор суд, руководствуясь положениями ст. 3, 4, 9 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, ст. 421, 422, 934, 942 ГК Российской Федерации, приходит к выводу о том, что АО "Тинькофф Страхование" обязалось осуществить страховую выплату при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая, под которыми по риску "Инвалидность" как в договорах коллективного страхования, так и в Условиях страхования предусмотрено установление инвалидности в результате несчастного случая, а установление застрахованному лицу инвалидности в результате заболевания по условиям договора страхования не является страховым случаем. Более того, согласно п. 1.6 указанных условий страхования, согласованными сторонами условиями договора страхования, инфаркт миокарда, прямо исключён из заболеваний, которые могут быть признаны несчастным случаем.

Учитывая, что ответчику инвалидность не установлена, а указанное заболевание ФИО1 в силу условий договора не является страховым случаем, суд приходит к выводу о том, что со стороны страховщика не имеется нарушений принятых обязательств по договору страхования. В этой связи исковые требования истца АО «ТБанк» к АО «Т-Страхование» (ранее АО «Тинькофф Страхование») удовлетворению не подлежат.

Таким образом, с учётом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 772 руб.

Руководствуясь ст. 193-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан УМВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 13.01.2024 № в размере 638 590,08 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 772 руб.

Исковые требования АО «ТБанк» к АО «Т-Страхование» (ранее АО «Тинькофф Страхование») - оставить без удовлетворения.

На заочное решение в Щучанский районный суд Курганской области ответчик может подать заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда также может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курганский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Щучанский районный суд Курганской области, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий В.В. Колесников

В мотивированном виде изготовлено: 27.05.2025